В 1990—1995 годах доля федеральных средств на предоставление ссуд по социальным программам составляла 5,5–6,5 млрд. долларов в год. В течение 20 лет с 1969 по 1989 год в США было построено около 17 млн. квартир (0,8–0,9 в год).
В США важным шагом на пути формирования институциональных основ современной системы ипотечного кредитования стало создание в 1934 году Федеральной жилищной администрации (Federal Housing Administration, FHA).
FHA стала первой страховой компанией, учрежденной государством, страхующей кредитные риски по ипотечным жилищным кредитам.
Основной задачей FHA является содействие малообеспеченным семьям в улучшении жилищных условий (тем, кто не в состоянии выполнить требования внесения первоначального платежа по обычным кредитам). Параллельно решаются задачи улучшения жилищных стандартов, а также создания системы взаимного страхования ипотечных кредитов. Ипотечные кредиты FHA ежегодно позволяют сделать первый шаг на пути к домовладению 165—275 тысячам семей и одиноких граждан из числа тех, кто не имеет возможности приобрести жилье другим путем. Из 850 тысяч ипотечных кредитов, которые в среднем FHA страхует каждый год, 550 тысяч идут на покупку жилья теми людьми, которые, по оценкам экспертов, не смогли бы получить кредит без такой страховки; более 20% заемщиков FHA – представители национальных меньшинств.
Главными мерами для улучшения жилищного вопроса в США стали: индустриализация строительства и научно-информационное сопровождение программы, система финансовых льгот, снятие ограничений в использовании строительных материалов, конструкций, проектных решений, ипотека, кредиты и др.
Еще в 1969 году в очень сжатые сроки (6 месяцев) была разработана программа, основанная на следующих положениях: конкурс на конструктивные системы жилых домов и последующий отбор 22 систем из принятых на конкурс 600 от более чем 5000 фирм, разработка и прием на муниципальном и федеральном уровнях постановлений и законов, предусматривающих финансовые льготы организациям, проектирующим здания на основе отобранных на конкурсе систем, а также изготавливающим конструкции и материалы для них. Льготы выделялись и за предоставление земельных участков для строительства соответствующих домов, снижение налогов и тарифов при оплате коммунальных и эксплуатационных расходов жителям, поселившимся в этих домах.
Реализация указанных положений позволила снизить стоимость материалов, конструкций, проектных решений в 2 раза. Основным фактором снижения стоимости послужила индустриализация, постановка «на поток» изготовления конструктивных элементов жилищной системы, принятой на основании конкурса, их большой объем и, как следствие, резкое повышение производительности труда и снижение себестоимости. Частные банки, фонды, финансовые организации не снижали и не предоставляли льготы ни на ссуды, ни по ипотеке, потому что в этом не было необходимости: финансовая ссудная и ипотечная составляющие были не главными, а рядовыми в этой системе.
В США сегодня ставка по ипотечному кредиту составляет 5–7% годовых. И это учитывая, что года два назад она вообще не превышала символические 3%.
Схему ипотечного жилищного кредитования, принятую в США, специалисты называют классической. Согласно ей, человек приобретает готовое жилье, оплачивая при этом, как правило, лишь незначительную часть его стоимости наличными. Оставшуюся сумму он выплачивает ежемесячно в течение 15—30 лет с помощью кредита, взятого им в специализированном ипотечном банке.
Простота американской модели лишь кажущаяся. Классическая ипотека сопровождается системой сложных экономических, финансовых и правовых механизмов, в которых задействованы не только ипотечные банки, но и вторичный рынок жилищных займов. При оформлении ипотечных отношений в Штатах всегда создаются два документа.
Первый – деловое обязательство, в котором фиксируются все детали кредита: учетная процентная ставка, порядок внесения платежей и прочее.
Второй – ипотечный договор: в нем указываются права и обязанности сторон, то есть условия залога недвижимости. Два документа при оформлении ипотеки нужны для того, чтобы обеспечить потенциальную возможность продажи займов.
В Европе в целом, пока еще не обладающей объемным и эффективным рынком ипотечных ценных бумаг, основным источником средств для выдачи ипотечных кредитов служат различного рода депозиты, включая специализированные жилищные накопительные системы и ипотечные облигации.
В Великобритании в 40-х годах число бесквартирных семей составляло более одного миллиона. Поэтому главным фактором решения этого вопроса была индустриализация строительства. В 60-х годах в Великобритании уже был рынок свободного жилья в количестве 1,5 млн. квартир, готовых к продаже и аренде.
В Испании ставка по ипотечному кредиту составляет 4%, и недвижимость в стране пользуется ажиотажным спросом.
В Аргентине эффективная система ипотечного кредитования была создана при помощи и участии Всемирного банка (в рамках программ поддержки развивающихся рынков). Правительство Аргентины создало гарантийный фонд для облигаций (долговых обязательств), выпускаемых банками – участниками проекта. Всемирный банк для создания фонда предоставил заем на сумму 500 млн. долларов США сроком на 15 лет. Фонд выдает гарантии по ценным бумагам (паям участия в пулах ипотечных кредитов ипотечных банков), эмитируемым субъектами ипотечного рынка. Плата за гарантию – 5% от суммы кредита. Сертификаты паев имеют единый стандарт и номинированы к валюте кредита Всемирного банка.
Во всех странах с развитыми системами ипотечного кредитования государство оказывало кредитным институтам и гражданам – заемщикам огромную помощь, особенно в период формирования систем. Основной формой государственной поддержки ипотечных кредиторов являются государственная финансовая помощь гражданам при приобретении жилья, в том числе с привлечением ипотечных кредитов.
Наиболее отрегулированной представляется система социальной поддержки заемщиков в Германии. Вкладчики стройсберкасс получают ежегодные премии от государства за свои сбережения (до 10% к накопленной сумме).
После получения жилищного кредита государство использует прямые денежные дотации при погашении процентов – например, гашение части кредита при рождении в семье заемщика ребенка, и непрямые – налоговые льготы – формы помощи заемщику – в зависимости от имущественного состояния, состава его семьи и т. п.
В Израиле заемщику при получении кредита компенсируется часть стоимости приобретаемого жилья. Также действует программа, по которой переселяющихся на север страны ждет 13-процентная скидка на подоходный налог и солидные скидки на земельный налог, а также безвозмездные денежные «подарки».
В Испании муниципалитеты принимают программы субсидирования малоимущих заемщиков.
В Болгарии с целью развития жилищной сферы покупателям жилья разрешено не декларировать источники получения доходов для целей налогообложения.
Огромное внимание уделяется помощи в приобретении жилья малообеспеченным гражданам: молодым семьям, пенсионерам, инвалидам.
Во Франции государство оказывает помощь в строительстве жилья (причем помощь может быть в форме субсидий или долгосрочных низкопроцентных займов), предназначенного для населения с низким уровнем доходов: многодетных или молодых семей, пенсионеров.
В Японии для молодых семей, пенсионеров, малоимущих граждан на муниципальном уровне разработана программа: существуют специальные дома, где им предоставляется жилье со сниженной платой за коммунальные услуги.
В 2000 году в Израиле был принят закон о ветеранах Второй мировой войны, по которому ветераны получили право на социальное жилье. Ветеран войны имеет право на добавку в размере 1 0% от той помощи, которую он получает на съем квартиры. Министр абсорбции и министр строительства уполномочены министром финансов предоставлять ветеранам войны социальное жилье в приоритетном порядке.
В 1944 году Конгрессом США была создана Администрация по делам ветеранов (Veterans Administrations, VA), уполномоченная гарантировать ипотечные кредиты, выданные отдельным категориям ветеранов войны и отвечающие требованиям, установленным администрацией. Первоначально VA выдавала гарантии на 50% выданного кредита, или 2000 долларов. Сегодня эта сумма увеличена до 46000 долларов.
В рамках разработанной Концепции развития жилищного строительства в Республике Казахстан до 2010 года предложена к реализации схема государственной поддержки, предусматривающая предоставление государственной финансовой помощи молодым семьям, получившим ипотечные кредиты на покупку доступного жилья, при рождении каждого ребенка. При стандартных условиях ипотечного кредитования покупки жилья семья произведет погашение процентов, исходя из 10% годовых, на сумму, равную задолженности по кредиту, т. е. стоимость 1 кв. метра жилья в конечном счете составит около 630 долларов США.
УСПЕШНЫЙ ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ В РЕАЛИЗАЦИИ НАЦИОНАЛЬНЫХ ПРОГРАММ В СФЕРЕ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ
Современная медицинская помощь с постоянно растущим уровнем технической оснащенности является слишком дорогостоящей для граждан, поэтому большинство стран вводят и успешно реализуют в области здравоохранения национальные программы.
Кроме мер, направленных на устранение финансовых барьеров, требуются специальные программы, направленные на снижение специфических факторов риска заболеваемости и смертности, а также в корне меняющие представление о здоровье в целом. Правительства стран руководствуются принципом, что эффективная система здравоохранения нужна не только индивидууму, но и обществу и государству в целом.
Многие меры, неоднократно и успешно применяемые правительствами разных стран, заявлены и в рамках российской программы «Современное здравоохранение».
Проиллюстрируем зарубежный опыт на конкретных примерах.
Германия
В 1881 году Отто фон Бисмарк, канцлер Германии, представил первую национальную программу страхования рабочих, направленную на улучшение состояния здоровья рабочих и их семей, а также потенциальных военнослужащих. Программа базировалась на принципе социального страхования, оплачивающего медицинское обслуживание, предусматривавшего выплаты на случай безработицы, а также пенсии для трудящихся.
Введенная Бисмарком система обязательного медицинского страхования финансировалась через «больничные фонды» как самим работником, вносившим 2/3 суммы, так и работодателем, выплачивавшим 1/3 взноса. Правительство узаконило паевое участие рабочих и работодателей и их права, а также контролировало работу больничных фондов.
Фонды могли находиться в ведении союзов или ассоциаций работодателей, которые имели возможность задействовать свои собственные службы для предоставления различных медицинских услуг и обеспечения госпитализации своих пайщиков и их семей. Эти союзы, или общества взаимопомощи, также предоставляли денежные компенсации при несчастных случаях, оплачивали похороны и выдавали пособия вдовам.
В дальнейшем такая модель распространилась практически на все население и послужила основой для нынешней системы социального и медицинского страхования в Германии.
Накануне Первой мировой войны многие страны Центральной и Восточной Европы ввели подобные системы.
Сегодня эта система распространена в Европе, Израиле и предложена в качестве национальной системы медицинского страхования в Соединенных Штатах Америки. Она также оказала влияние на разработчиков «постсоветской» реформы здравоохранения в странах Восточной Европы.
Великобритания
В 1948 году была учреждена Национальная служба здравоохранения – финансируемая государством система всеобщего бесплатного медицинского обслуживания, в рамках которой действовали врачи обшей практики и специалисты, больницы и общественные службы здравоохранения.
В конце 80-х – начале 90-х годов было реализовано несколько крупных проектов. Одно из направлений деятельности – введение системы поощрительных выплат семейным врачам. Это привело к резкому улучшению ситуации в сфере иммунизации населения и в сфере раннего обнаружения рака шейки матки.
В 1990 году введены в действие Управления семейной медицины. В их ведении – оплата врачей обшей практики, врачей-стоматологов, фармацевтов и других специалистов, работавших по контракту, а также формирование основных направлений развития, контроль за предоставлением услуг и состоянием ресурсов, оплата услуг врачей, работающих по контракту.
В 1995 году уже треть семейных врачей самостоятельно распоряжалась средствами, выделенными Национальной службой здравоохранения для амбулаторного и стационарного лечения. Это позволяет практикующим врачам непосредственно контактировать с больницами, что сокращает время и улучшает другие аспекты медицинского обслуживания, поскольку больницы вынуждены конкурировать между собой для получения заказов от врачей обшей практики на предоставление услуг.
Национальной службе здравоохранения Великобритании удалось решить задачу всеобщего доступа к сравнительно недорогим и качественным медицинским услугам.
Модель, в которой особую роль играет врач обшей практики, предоставляющий первичную медицинскую помощь, является одной из самых эффективных в западном мире.
Улучшилось стоматологическое обслуживание, взяты под контроль инфекционные заболевания. Великобритании удалось добиться низкого уровня детской смертности, по этому показателю она занимает 12-е место среди развитых стран.
Канада
В 1956 году федеральное правительство утвердило закон «О больничном обслуживании и службах диагностики», который вводил в действие программу всеобщего страхования для получения больничных услуг. Предусматривалось совместное финансирование этой программы из бюджета федерального правительства и провинций. К 1961 году все десять канадских провинций (Канада, как и Россия, имеет федеративное устройство) создали программы страхования для больничного обслуживания в соответствии с выработанными критериями.
В соответствии с этой программой оплата за предоставленную медицинскую помощь стала производиться за каждую оказанную услугу. Благодаря усилиям федерального правительства медицинское страхование стало предусматривать лечение на дому, включая длительное медицинское обслуживание патронажными сестрами.
В 1974 году канадский министр здравоохранения Марк Лалонд выступил с новым документом – «Новые перспективы здоровья канадцев», – который послужил ориентиром в проведении общественной политики.
Документ представлял собой «Теорию сфер здоровья», в которой здравоохранение рассматривалось в качестве комплекса генетических, экологических проблем и особенностей образа жизни, а также собственно медицинского обслуживания. В результате отличительной чертой канадской социальной политики стала охрана здоровья с целью изменения вредных привычек граждан (курение, переедание, отсутствие физической активности).
В результате деятельности федерального правительства общенациональные расходы на нужды здравоохранения достигли 10% от ВНП.
Из этой суммы более 40% выделялось больницам и другим медицинским учреждениям, в том числе, например, предоставляющим долговременные услуги по уходу.
По уровню младенческой смертности положение Канады среди других стран улучшилось. Если в 60-х годах эти показатели превышали аналогичные американские (28 и 22 на 1 тыс.), то в 1 993 году они были ниже, чем в США (7 и 9 на 1 тыс.).
В течение последних десятилетий наблюдалось значительное улучшение здоровья канадцев. Уровень материнской смертности в родах составляет 5 на 100 тыс. в Канаде, в то время как в США и Великобритании – 8 на 100 тыс. По показателям младенческой смертности в 1992 году страна занимала 14-е место в мире (7 на 1 тыс.). По продолжительности жизни Канада также находится в числе лидирующих стран.