УВЕЛИЧЕНИЕ ОБЪЕМОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Президент РФ В. Путин:
«В последнее время много говорится об ипотеке. Однако на практике делается еще явно недостаточно. Прошу завершить формирование нормативной базы, необходимой для выпуска ипотечных ценных бумаг. Поручаю Правительству Российской Федерации разработать механизм субсидирования ипотечных кредитов, а также значительно, значительно увеличить уставный капитал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, предоставив ему серьезные государственные гарантии».
«… Жилищное кредитование должно стать долгосрочным и доступным для граждан».
Рынок ипотечного кредитования в России только начал развиваться, его объем составляет всего около 1 млрд. долл., и роль государства в его развитии сегодня исключительно важна, особенно в регионах: именно Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) активно рефинансирует кредиты региональных банков, что позволяет им расширять объемы кредитования даже в условиях ограниченного доступа к долгосрочным финансовым ресурсам.
Наиболее важными задачами по увеличению объемов ипотечного кредитования являются разработка и принятие нормативно-правовых документов в части регулирования рынка ипотечных ценных бумаг, привлечение на рынок ипотечных ценных бумаг средств пенсионных и страховых компаний, страхование ипотечных кредитов, создание бюро кредитных историй и жилищно-накопительных кооперативов, совершенствование системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, зашиты прав добросовестного приобретателя жилой недвижимости.
Согласно проекту объем выданных ипотечных кредитов должен возрасти в 7,6 раза по сравнению с 2004 годом за счет значительного увеличения уставного капитала АИЖК, расширения системы государственных гарантий и субсидирования ставки процента по кредиту.
Предусмотрены меры по оказанию бюджетной поддержки унифицированной системе рефинансирования ипотечных жилищных кредитов через содействие АИЖК, что позволит обеспечить привлечение долгосрочных ресурсов и увеличение объемов предоставления долгосрочных ипотечных жилищных кредитов населению.
По новой государственной программе при получении ипотечного кредита молодыми семьями государство выплатит за них первый взнос из расчета 40% стоимости стандартного жилья, а ставка по кредиту составит всего 8% годовых. Для всех остальных граждан власти также готовы снизить процентную ставку с текущих 14% до 8%.
Руководитель Федерального агентства по строительству и ЖКХ Сергей Круглик:
«Расходы федерального бюджета на 2006—2007 годы должны быть направлены на предоставление дополнительных государственных гарантий по заимствованиям агентства в размере 30 млрд. рублей и увеличению уставного капитала АИЖК на 8,2 млрд. рублей. Предполагается, что за 2006—2007 годы 446 тыс. семей воспользуются ипотечными кредитами для улучшения жилищных условий, а за 2006—2010 годы – более 1,4 млн. семей. В 2007 году объем выданных кредитов составит 151 млрд. рублей, что в 7,1 раза больше по сравнению с 2004 годом, а в 2010 году – 415 млрд. рублей».
ФОРМИРОВАНИЕ НОРМАТИВНОЙ БАЗЫ, НЕОБХОДИМОЙ ДЛЯ ВЫПУСКА ИПОТЕЧНЫХ ЦЕННЫХ БУМАГ
Президент РФ В. Путин:
«В последнее время много говорится об ипотеке. Однако на практике делается еще явно недостаточно. Прошу завершить формирование нормативной базы, необходимой для выпуска ипотечных ценных бумаг».
Первый заместитель председателя Правительства Д. Медведев:
«Надо заинтересовать бизнес в снижении стоимости жилья, причем все это на фоне развития местной строительной индустрии и увеличения производства строительных материалов. <…> Фактически речь идет о формировании полноценного и во многом нового рынка жилья, жилья доступного и по возможности недорогого».
Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» (№ 152-ФЗ), разрешающий банкам привлечение средств за счет выпуска ипотечных облигаций, был принят в ноябре 2003 года. Однако практика показала, что для эффективной работы закона требуется принять 15 подзаконных актов и внести ряд поправок в сам закон.
В этой связи Федеральная служба по финансовым рынкам разработала необходимые нормативные акты, которые были утверждены приказами руководителя ФСФР О. Вьюгина и в настоящее время проходят утверждение в Минюсте.
Согласно этим актам, с 1 января 2006 года российские кредитные организации получают возможность выпускать ипотечные облигации. Правительство планирует к середине 2006 года также принять положение о другой разновидности ипотечных бумаг – «ипотечных сертификатах участия».
Первый транш ипотечных облигаций на сумму 1,5 миллиарда рублей АИЖК планирует выпустить уже в первом квартале 2006 года.
УВЕЛИЧЕНИЕ УСТАВНОГО КАПИТАЛА АГЕНТСТВА ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ
Президент РФ В. Путин:
«Что касается ипотеки, то здесь предполагается решить сразу несколько вопросов. Первый вопрос – мы добавим денег в уставной капитал Агентства по ипотечному кредитованию и впервые выделим около 15 миллионов рублей на государственные гарантии этих кредитов. Это должно привести к удлинению сроков ипотечного кредитования: не 7–8 лет, как теперь, а 20—25–30 лет».
Первый заместитель председателя Правительства Д. Медведев:
«В соответствии с прямыми указаниями Президента даны поручения ускорить работу по этому проекту. Особое внимание будет уделяться подготовке нормативных актов в жилищной сфере».
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) было создано 5 сентября 1997 года в форме открытого акционерного общества со 1 00-процентно государственным капиталом. Непосредственной целью агентства являются:
● создание единых стандартов ипотечного жилищного кредитования;
● обеспечение доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения на всей территории России;
● создание возможности рефинансирования для ипотечных кредиторов;
● создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой;
● формирование рынка ипотечных ценных бумаг.
В 2000 и 2001 годах уставной капитал агентства составлял 80 млн. руб., в конце 2002 года – 11 2 млн. руб. Текущий размер уставного капитала ОАО «АИЖК» – 690 млн. руб. – был установлен к концу 2003 года.
Условия стандартного кредита агентства по состоянию на ноябрь 2005 года:
Процентная ставка.(фиксированная) _ _ _ 14% годовых в рублях
Срок предоставления кредита _ _ _ _ _ _ от 1 года до 27 лет
Первоначальный взнос (max) _ _ _ _ _ _ _70% стоимости жилья
Первоначальный взнос (min) _ _ _ _ _ _ _30% стоимости жилья
Ежемесячный платеж _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _до 50% совокупного дохода заемщика
В настоящее время единая система рефинансирования ипотечного жилищного кредитования действует в 87 субъектах. На территории шести субъектов (Иркутская, Смоленская, Ивановская, Тульская, Мурманская, Сахалинская области) ЕСР ИЖК действует через систему сервисных агентов.
По состоянию на осень 2005 года агентством аккредитовано 60 региональных операторов в 58 субъектах РФ. Кроме того, агентство заключило соглашения с 42 и аккредитовало 49 сервисных агентов. По стандартам ОАО «АИЖК» ипотечные кредиты выдают 83 организации в 58 регионах РФ.
В 2003 году ипотечные кредиты на вновь построенное жилье составили 3% портфеля, на жилье вторичного рынка – 97%. В 2004 году – 7% и 93% соответственно.
По стандартам агентства первичными кредиторами выдано 25694 ипотечных кредита.
Агентством рефинансировано закладных на сумму 11 млрд. 295 млн. рублей.
В портфеле предприятия содержится 25 тыс. закладных на 10 млрд. рублей. Общий объем рынка ипотеки в России приближается к 3 млрд. долл., из них 350 млн. долл. принадлежит ОАО «АИЖК».
Благодаря принятым Государственной Думой поправкам в федеральный бюджет 2006 года ОАО «АИЖК» стало единственным получателем государственных гарантий по ипотечным облигациям – это 14 млрд. рублей. Одновременно на увеличение капитала агентства было выделено 3, 7 млрд. рублей.
В июне 2005 года Правительство РФ одобрило «Концепцию развития унифицированной системы рефинансирования ипотеки», по которой до 2010 года на гарантии ОАО «АИЖК» б дет израсходовано суммарно 152 млрд. рублей.
По словам генерального директора агентства Александра Семеняки, «такой объем средств обеспечивает улучшение жилищных условий для 3, 3 млн. семей в стране. Объем рынка ипотечных кредитов благодаря госгарантиям вырастет с нынешних 40 млрд. рублей до 1 трлн. рублей».
Увеличение уставного капитала агентства также позволит постепенно снижать ставку по ипотечным кредитам: с текущих 14% годовых до 12% в 2006 году и до 8% к 2010 году.
Само агентство для увеличения своего уставного капитала планирует дополнительно разместить обыкновенные именные бездокументарные акции.
Министр финансов России Алексей Кудрин:
«В проекте бюджета-2006 были учтены все просьбы и поправки Президента России. Помимо этого, отменена обязательная проверка финансового состояния перед предоставлением гарантий и отменено право Министерства финансов РФ взыскать долги с ОАО „АИЖК“ в случае, если государству придется расплатиться по долгам агентства с владельцами выпущенных им облигаций».
Заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Дмитрий Глазунов:
«Теперь мы уверены, что та задача, которую нам поставило государство на следующий год – рефинансировать ипотечных закладных на 22 млрд. рублей, – будет выполнена».
СНИЖЕНИЕ СРЕДНЕГО ВРЕМЕНИ НАХОЖДЕНИЯ В ОЧЕРЕДИ НА УЛУЧШЕНИЕ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ С 20 ДО 7 ЛЕТ
Президент РФ В. Путин:
«… Надо прекратить обманывать людей, заставляя их годами стоять в очереди на приобретение жилья… <…> Надо навести порядок в сфере предоставления социального жилья. Получение жилья по договору социального найма должно стать доступным для тех, кто в нем действительно нуждается…»
Реализация национального проекта «Доступное жилье» предполагает в том числе и уменьшение среднего времени ожидания улучшения жилищных условий с 20 лет в 2004 году до 7 лет в 2010 году.
Основные направления работы, которые позволят уменьшить срок ожидания гражданами получения жилья – увеличение объемов строительства, предоставление социальных ипотечных кредитов и законодательное установление оснований и процедуры получения социального жилья.
Согласно планам Правительства, объем вводимого в эксплуатацию жилья к 2007 году должен составить 56, 3 млн. кв. м, а к 2010 году объем готового жилья должен достигнуть 80 млн. кв. м. Количество граждан, имеющих возможность взять ипотечный кредит, должно возрасти в 30 раз.
Таким образом, доля граждан России, для которых жилье перестанет быть недоступным, к 2010 году должна составить 15—20%.
Важной стороной вопроса является законодательное установление категорий граждан, которые могут рассчитывать на получение жилья из социального фонда.
Во вступившем в действие 1 марта 2005 года Жилищном кодексе гражданами, нуждающимися в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма, могут быть признаны малоимущие граждане, жилищные условия которых не соответствуют региональным нормам.
В то же время статус «малоимущих» граждан фактически не определен: «Малоимущими гражданами в рамках настоящего Кодекса являются граждане, если они признаны таковыми органом местного самоуправления в порядке, установленном законом соответствующего субъекта Российской Федерации, с учетом дохода, приходящегося на каждого члена семьи, и стоимости имущества, находящегося в собственности членов семьи и подлежащего налогообложению».
Основанием для признания граждан малоимущими является отсутствие дохода, достаточного для приобретения жилого помещения (либо погашения кредита для его приобретения) по нормам предоставления, сложившимся в данном муниципальном образовании, исходя из сложившейся средней рыночной стоимости жилья на данной территории. При этом в сумму дохода не включается прожиточный минимум и подлежащее налогообложению имущество, находящееся в собственности граждан.
Одним из путей пополнения фонда социального жилья является реализуемая в ряде регионов практика предоставления городом площадей под застройку на условиях передачи застройщиком части жилых помещений (по установленной квоте) городу.
Так, в Санкт-Петербурге, согласно принятому в мае 2004 года закону, целевое предоставление земельных участков осуществляется «при условии передачи Санкт-Петербургу не менее 10% жилого фонда сверх платы, установленной подпунктом 2 пункта 2 статьи 9 настоящего Закона Санкт-Петербурга».
В некоторых регионах квота не устанавливается законом, а оговаривается с фирмой-застройщиком при заключении договора.
Другим примером решения жилищной проблемы стала передача ведомственных служебных жилых помещений муниципалитетам с возможностью их последующей приватизации жильцами.
Так, например, в настоящее время получают жилье в собственность жители военного городка в Екатеринбурге. Министерство обороны подписало ходатайство правительству России о том, чтобы жилая зона этого военного городка была открыта и передана в имущество муниципальных властей, что позволит в дальнейшем гражданам приватизировать свое жилье.
Случай не единичен. Например, муниципальный жилищный фонд Ижевска с момента начала процесса передачи ведомственного жилья увеличился с 3, 5 до 9 млн. кв. м, то есть в 2, 6 раза.
ПОДДЕРЖКА МОЛОДЫХ СЕМЕЙ И ПОМОЩЬ МОЛОДЫМ СПЕЦИАЛИСТАМ НА СЕЛЕ
Президент РФ В. Путин:
«Особый вопрос – значительное увеличение расходов федерального бюджета на поддержку молодых семей. Надо помочь решению жилищной проблемы молодых специалистов на селе. Рассчитываю здесь на заинтересованное участие региональных и местных властей. Практика, положительная практика такой работы имеется».