ХОРОШИЕ АКТИВЫ ЛИКВИДНЫ И ДОХОДНЫ, ПЛОХИЕ – НЕЛИКВИДНЫ И УБЫТОЧНЫ
К большому сожалению, многие люди, даже бизнесмены и инвесторы, далеко не всегда могут оценить, принесла им данная инвестиция дополнительные доходы или, наоборот, унесла их деньги. Практика такова, что большинство людей при так называемых «инвестициях» чаще всего теряют часть своих денег. По сути дела, инвестиции – это возможный способ борьбы с инфляцией. Если вы ее переигрываете, то вы богатеете, если проигрываете, то, наоборот, беднеете.
ИНФЛЯЦИЯ – ЭТО ВРАГ ЧЕЛОВЕКА И ДРУГ ГОСУДАРСТВА
Но так же, как в лотерее и казино, небольшое количество счастливчиков-инвесторов все-таки вытаскивают выигрышный билетик или срывают джек-пот при вложении денег в ту или иную «инвестицию». Так, например, в 1998, 2009 и 2014 годах те люди, которые имели накопления в долларах и евро и держали их дома, в сейфе или банковской ячейке (напомню, что в 1998 году все деньги и валюта, хранящиеся на банковских счетах исчезали в неизвестном направлении), прилично приумножили свой капитал (в 1998 году курс доллара с 6 руб поднялся до 24, а позже и до 30 руб за доллар; в 2009 году стоимость доллара за несколько дней возросла почти вдвое, до 70 руб; в 2014 году стоимость доллара возросла с 37 до 68 рублей). С точки зрения инвестиций это были реальные инвестиции, приумножившие капиталы их обладателей (при условии, что они их быстро обменяли на рубли). А те люди, которые покупали и продавали доллары и евро в промежутке между 2000 и 2008 годами существенно обеднели, т.к. доллар все эти годы держался на одной отметке примерно в 30 руб за доллар и 40 руб за евро, а реальная инфляция рублей достигала 18-40% в год! Кстати, американский доллар каждый год дешевеет примерно на 4-5%. Это в 1.5-2 раза выше официальной цифры по инфляции, которое озвучивает американское правительство (и там дурят!)
Если вы «инвестировали» деньги в свое образование или мастерство и полученная профессия стала вам приносить приличные доходы, то это оказалась выгодная или реальная инвестиция, поскольку она приумножила вложенные средства и еще долго будет приумножать вложенные в образование деньги. Если же вы получили образование, заплатили за него деньги, а занимаетесь совершенно другим делом, то это оказалась «псевдоинвестиция», поскольку она унесла ваши деньги.
Если вы поехали на отдых за рубеж и привезли оттуда идеи для новых прибыльных бизнесов (у меня лично несколько раз так было), попутно хорошо отдохнув, то это в чистом виде инвестиция. А если просто отдохнули, то это тоже инвестиция, но скрытая, поскольку вы будете гораздо эффективнее работать и зарабатывать дополнительные деньги.
ДЛЯ УСПЕШНЫХ ЛЮДЕЙ ОТДЫХ – ЭТО ПРОДОЛЖЕНИЕ РАБОТЫ И, НАОБОРОТ, РАБОТА – ЭТО ПРОДОЛЖЕНИЕ ОТДЫХА
Автомобиль, на котором вы просто ездите на работу или на дачу, съедает ваши деньги (бензин, ремонт, страховка, налоги). Но если вы используете свой автомобиль для собственного бизнеса или для перевозки людей за деньги, то этот автомобиль уже начинает приносить дополнительные доходы, которые покрывают все расходы на его эксплуатацию и еще что-то остается вам. Значит, это уже настоящая инвестиция.
Поход в ресторан тоже неоднозначен. Если вы познакомились в ресторане с человеком, который стал вашим партнером по бизнесу или дал ценные советы, позволившие вам разбогатеть, то это в чистом виде инвестиция, а если вы напились там в зюзю, а наутро опоздали на работу и весь день мучились с головной болью, то это уже «псевдоинвестиция».
Если вы купили квартиру в ипотеку и живете в ней, то это «псевдоинвестиция», точнее, «потенциальная инвестиция», а если вы сдаете эту квартиру в аренду и получаете доходы, то это настоящая инвестиция.
Качественная одежда и дорогая обувь придают солидность и уверенность человеку, а также вызывает доверие у окружающих. Этим пользуются брокеры, разного рода консультанты, продавцы элитных товаров, бизнесмены. Т.е. благодаря «прикиду» эти категории людей могут зарабатывать дополнительные деньги, покрывающие затраты на одежду.
Все эти примеры наглядно демонстрируют, что любая «инвестиция» или трата может иметь как положительный эффект, так и отрицательный, т.е. может как приумножить ваш капитал, так и уменьшить его.
Поэтому в данной книге я предлагаю любые вложения денег во что-то (товары, услуги, бизнесы, отдых, развлечения и др.) называть «потенциальными инвестициями». А вот во что они превратились по истечении некоторого времени после их монетизации, подсчета всех затрат, произведенных на их приобретение и обслуживание, с учетом обесценивания полученных денег из-за реальной инфляции укажет полученная цифра. Если эта цифра положительная, то это будет «настоящая инвестиция», а если отрицательная, то «псевдоинвестиция». «Настоящие инвестиции» будут со временем делать вас богаче, а «псевдоинвестиции» наоборот – беднее.
Итак, «инвестиции» бывают следующие:
Настоящие инвестиции.
«Псевдоинвестиции».
«Потенциальные инвестиции».
ПРИОБРЕТЕНИЕ ВСЕГО ТОГО, ЧТО МОЖЕТ ПРИУМНОЖИТЬ ВАШ КАПИТАЛ (А МОЖЕТ И ОТНЯТЬ) НАЗЫВАЕТСЯ «ПОТЕНЦИАЛЬНЫМИ ИНВЕСТИЦИЯМИ»
ВЛОЖЕНИЕ ДЕНЕГ В ТО, ЧТО В КОНЕЧНОМ ИТОГЕ ОТНИМАЕТ ВАШ КАПИТАЛ, НАЗЫВАЕТСЯ «ПСЕВДОИНВЕСТИЦИЯМИ»
ВЛОЖЕНИЯ ДЕНЕГ ВО ВСЕ ТО, ЧТО ДЕЙСТВИТЕЛЬНО ПРИУМНОЖАЕТ ВАШ КАПИТАЛ ПОСЛЕ УЧЕТА ВСЕХ РАСХОДОВ, НАЗЫВАЮТСЯ «НАСТОЯЩИМИ ИНВЕСТИЦИЯМИ»
Держать рубли дома или на банковском счету – это всегда «псевдоинвестиция», поскольку с каждым днем падает их покупательная способность, а банковские проценты всегда ниже реальной инфляции (см. главу 24).
На основании вышеизложенного, можно дать следующее полное определение настоящим инвестициям:
НАСТОЯЩИЕ ИНВЕСТИЦИИ – ЭТО ВЛОЖЕНИЕ КАПИТАЛА В ТАКИЕ АКТИВЫ, СУММА ВСЕХ ДОХОДОВ ПО КОТОРЫМ ЗА МИНУСОМ ВСЕХ РАСХОДОВ ПОСЛЕ МОНЕТИЗАЦИИ ПРИУМНОЖАЕТ КАПИТАЛ В ДОЛГОСРОЧНОЙ ПЕРСПЕКТИВЕ С УЧЕТОМ РЕАЛЬНОЙ ИНФЛЯЦИИ
Так какие же все-таки возможные «потенциальные инвестиции» существуют для физических лиц? Их можно условно разделить на 5 основных групп.
1) Инвестиции в денежные средства и ценные бумаги.
А) наличная национальная валюта;
Б) наличная иностранная валюта;
В) банковские депозиты в национальной и иностранной валюте;
Г) кредиты организациям и физическим лицам;
Д) банковские счета драгоценных металлов;
Е) векселя;
Ж) акции компаний;
З) паевые инвестиционные фонды (ПИФы);
И) индексные фонды (ETF’s);
К) облигации компаний и государства;
Л) фьючерсы;
М) форвардные контракты;
Н) хеджевые фонды;
О) опционы;
П) валютный рынок Форекс;
Р) виртуальные валюты.
2) Инвестиции в материальные активы.
А) недвижимость жилая;
Б) недвижимость коммерческая;
В) зарубежная недвижимость;
Г) земельные участки;
Д) драгоценные металлы (золото, платина, палладий, серебро) в слитках;
Е) драгоценные металлы в монетах и ювелирных украшениях;
Ж) драгоценные камни в любом виде;
З) предметы искусства;
И) коллекционные вещи;
К) атрибуты успеха;
Л) сырье;
М) материальные объекты (автомобили, техника, оборудование, мебель);
Н) товары для перепродажи.
3) Инвестиции в нематериальные активы.
А) патенты;
Б) лицензии;
В) программные продукты;
Г) права пользования земельными участками, помещениями, природными ресурсами, произведениями искусства, результатами НИОКР, ноу-хау, и др.);
Д) франшизы;
Е) торговые марки (бренды);
Ж) инфопродукты.
4) Инвестиции в рискованные активы
А) венчурные вложения в чужие стартапы;
Б) вложения в открытие собственного бизнеса;
В) покупка доли в чужом бизнесе или владение долей в совместном бизнесе.
5) Инвестиции в человека.
А) в свой внешний вид;
Б) в здоровье;
В) в одежду;
Г) в образование и профессионализм;
Д) в имидж;
Е) в культурный уровень;
Ж) в изменение мышления, новые знания и в развитие уверенности;
З) в своих детей;
И) в полезные знакомства и связи;
К) в страхование жизни и здоровья;
Л) в пенсионные фонды.
Из этого списка видно, что существует огромное количество возможностей для инвестирования (читай: трат) ваших денежных средств. Важно выбрать, во что вам следует инвестировать, а во что категорически нежелательно. У успешных людей существует свое видение и свои цели, а также алгоритм использования тех или иных действий при этом. К сожалению, у большей части людей нет ни серьезных целей, ни возможных путей достижения успеха. Те, кто хочет добиться успеха, выбирают разные приоритеты в процессе инвестирования.
Кто-то предпочитает вкладывать все деньги в себя, любимого. Он исправляет свою внешность с помощью пластических операций, постоянно учится, посещает разные культурные мероприятия, трепетно следит за своим здоровьем, работает над своим имиджем, одевается в фирменных бутиках…
А кто-то предпочитает хранить все свои деньги на банковских счетах в рублях и в иностранной валюте.
Кому-то приятно рисковать и вкладывать свои деньги в разного рода ценные бумаги в надежде быстро приумножить свой капитал.
Есть люди, которые вкладывают все свои деньги в создание коллекций и приобретение предметов искусства.
Кому-то по душе вкладывать деньги в материальные активы: в квадратные метры недвижимости, в драгоценные металлы или в драгоценные камни, в покупку новых автомобилей…
Есть группа инвесторов, которые предпочитают вкладывать деньги в нематериальные активы (патенты, торговые марки, программные продукты, франшизы, инфопродукты).
Бизнесмены предпочитают реинвестировать свой капитал в создание новых бизнесов, либо в развитие существующих, а венчурные капиталисты – в перспективные стартапы.
Одним словом, у каждого инвестора существует своя программа инвестирования.
Эта книга написана для начинающих и непрофессиональных инвесторов. Поэтому я постараюсь кратко описать плюсы и минусы той или иной инвестиции, чтобы каждый потенциальный инвестор смог для себя определиться, во что он будет инвестировать, а во что категорически нет! И это очень важно. Во-первых, в этом случае вы сэкономите свое время, а во-вторых, свои деньги. И еще хочу вам дать очень важный совет: не распыляйте свои денежные средства по разным видам инвестиций. Лучше выберите один или два вида инвестиций и набирайтесь опыта и мастерства. И еще: постарайтесь никогда не терять свои деньги!
А можно ли изначально определить, какие «потенциальные инвестиции» априори являются истинными или настоящими, а какие «псевдоинвестициями»?
Я бы разбил все финансовые инвестиции на 4 следующие категории.
1.«Инвестиции», которые позволяют накапливать и частично сохранять денежные средства:
– наличные денежные средства,
– краткосрочные и долгосрочные банковские депозиты,
наличная иностранная валюта (далеко не вся, а только ликвидная, т.е. та, которую покупают и продают банки, а именно доллар США и евро; в другую валюту не рекомендую вкладываться: и ликвидность низкая, т.е. продать и купить трудно, и спред высокий, т.е. разница курса между покупкой и продажей достигает 10-15% и выше);
– любые ценные бумаги либо пакеты акций и облигаций – возможный доход в долгосрочной перспективе невысокий, а риски повышенные;
– драгоценные металлы и камни, ювелирные изделия (их можно продать, но только дешево – по цене золотого лома);
– пенсионные и страховые отчисления.
2.«Инвестиции», которые дорожают в долгосрочной перспективе, т.е. им не страшна реальная инфляция;
– любая недвижимость, особенно ликвидная;
– сырье;
– нематериальные активы (патенты, лицензии, программные продукты, торговые марки, инфопродукты и др.);
– инвестиции в самих себя и в своих детей;
– инвестиции в «полезные» и «выгодные» знакомства и связи.
3.«Инвестиции», которые могут сделать вас богаче (или беднее):
– вложение в собственный и совместный бизнес;
– венчурные вложения в чужие стартапы;
– товары для перепродажи;
– предметы искусства;
– коллекционные вещи;
– досрочное закрытие любых кредитов.
4.«Инвестиции, позволяющие получать пассивные доходы:
– жилая и коммерческая недвижимость;
– земельные участки (не всегда);
– интеллектуальные продукты (патенты, торговые марки, франшизы, авторские права, инфопродукты и др.);
– банковские депозиты;
– ценные бумаги (облигации, акции, по которым выплачивают дивиденды, индексные фонды).
Первая группа финансовых инвестиций хороша для накопления капитала. Это связано с тем, что в эти инвестиции можно зайти даже с небольшими суммами и их постоянно пополнять (доносить деньги на банковский счет, докупать акции и облигации). К тому же они достаточно ликвидны (доллары и евро легко можно обменять в банке, а акции крупных компаний быстро продать). Конечно, реальная инфляция, которая выше официальной не менее, чем в 1.7 раза (см.главу 24), будет существенно обесценивать накопленные средства, но если вы не будете очень долго держать свои деньги в банках, инвестиционных фондах или под матрацем, а достаточно оперативно будете использовать для приобретения активов из второй группы, то вы гарантированно приумножите свой капитал и создадите богатство..
Третья группа «инвестиций» хороша для приумножения капитала. Но все это достаточно рискованные инвестиции. Так, по статистике через год выживает только 20% новых бизнесов, а через 5 лет в живых остается только 2-3 из 100! Вложения в чужие стартапы вообще очень рискованны, поскольку из 10 перспективных бизнесов в лучшем случае выстреливает 1. Что касается инвестиций в предметы искусства и коллекционные вещи, то это узкопрофессиональные инвестиции, в которых дилетантам нет места. Там очень много тонкостей, и, не разбираясь в этом вопросе, можно потерять все вложенные средства.
Из вышесказанного следует, что первую группу инвестиционных инструментов следует использовать для накопления капитала (с частичной его потерей). Я бы порекомендовал остановиться на накоплении рублевой наличности, конвертации рублей в иностранную валюту (доллары или рубли) и открытии банковских депозитов. Обходите стороной любые ценные бумаги и драгоценные металлы – здесь существует очень большая вероятность потерять много денег (низкая доходность, высокие риски, высокие комиссии и налоги, высокая реальная инфляция). А вам, начинающему инвестору, у которого денег немного, совсем нежелательно терять хоть какие-то деньги. Кстати, со слов брокеров. 95% начинающих инвесторов теряет все свои вложения в фондовый рынок в первый же год!
А вот из 2-й категории инвестиций практически все хороши для сохранения и приумножения капитала, особенно вложения денег, времени, сил и ума в полезные связи и знакомства, в свое развитие и в своих детей, а также в интеллектуальные продукты (нематериальные активы). Любая недвижимость будет придавать вам спокойствие и уверенность, а главное, приносить пассивные доходы, которые будут вас кормить в старости.
Из 3-й группы инвестиций самыми правильными являются инвестиции в открытие и развитие собственного бизнеса. Именно здесь зарабатываются самые хорошие деньги. Впрочем, самые хорошие деньги зарабатываются благодаря знакомствам и дружбе с влиятельными людьми. Практически все российские олигархи и мультимиллионеры возникли благодаря именно таким инвестициям в знакомства и связи. Есть, конечно, еще один отличный вариант: породниться с такими людьми, удачно женившись или выйдя замуж. Идеальная схема – собственный бизнес + «полезные связи».
4-я группа инвестиций хороша для получения пассивных доходов. Лучшие из них – это коммерческая или жилая недвижимость, а также интеллектуальные активы. А вот банковские депозиты, облигации и некоторые акции, по которым выплачивают проценты и дивиденды, хоть и приносят пассивные доходы, но эти доходы очень дорого обходятся их владельцам из-за высокой скорости обесценивания основных «псевдоактивов».