Советская банковская система включала в себя также банки за границей с участием капитала советских организаций. Совзагранбанки и их отделения работали в следующих странах:
• во Франции – Коммерческий банк для Северной Европы в Париже;
• в Великобритании – Московский народный банк в Лондоне с отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре;
• в ФРГ – Ост-Вест Хандельсбанк во Франкфурте-на-Майне;
• в Люксембурге – Ист-Вест Юнайтед бэнк;
• в Австрии – Донау банк (Вена).
Вышеперечисленные банки были созданы для обслуживания предприятий и организаций СССР и других социалистических стран. В соответствии с постановлением Совета Министров СССР от 29 июля 1985 г. № 703–216 и приказом Правления Госбанка СССР от 22 октября 1985 г. № 70с работа по руководству совзагранбанками была строго централизована и сосредоточена во Внешторгбанке. Их прибыль по итогам деятельности в различной форме переводилась в СССР и отражалась по статьям валютного плана Госбанка СССР.
Совзагранбанки выполняли по поручениям своих клиентов депозитные, кредитные, расчетные, валютные и прочие операции на международных финансовых рынках. Они также выполняли функции учебных центров для банковской системы страны и служили источниками информации о международных рынках капитала.
В общем, результатом централизованного управления деньгами и кредитом стала денежно-кредитная система, при которой:
• кредитором всех хозяйствующих субъектов является государство;
• хозяйствующим субъектам дозволен неограниченный доступ к кредиту по символическим процентным ставкам;
• хозяйствующим субъектам предписана строгая финансовая дисциплина, определенная жесткими регламентами использования заемных средств;
• единый госбанк целенаправленно распределяет кредиты, проводит все платежи и расчеты, контролируя и наказывая заемщиков символическими штрафами за отклонения от запланированных нормативов.
Наличие общегосударственного расчетного центра позволяло оперативно и весьма экономно обслуживать гигантское по размерам народное хозяйство через систему взаимозачетов долгов и обязательств хозяйствующих субъектов в рамках общего госбюджета. Следствием данной системы явилось превращение производственных предприятий в центры эмиссии безналичных денег. Высказывалась даже такая точка зрения, что в СССР государственное финансирование реально осуществлялось не государством, а предприятиями, которые «даже не берут деньги у государства, а сами их безналично выпускают» (Михаил Бернштам).
Беспроцентные кредиты обеспечивали свободный (но не неограниченный) доступ государственных предприятий и колхозов к кредитным ресурсам на исключительно льготных для них условиях. Это явилось важным условием устойчивого роста советской экономики в течение длительного времени. Однако уже в советское время некоторые исследователи высказывали мнения о том, что беспроцентный кредит – причина бесхозяйственности, и предлагали повысить процентные ставки, особенно для советской торговли, где кредиторская задолженность составляла более десяти процентов суммы оборотных средств. Об этом писали В. А. Зайденварг[35], И. Я. Островская[36] и Н. С. Лисициан[37] и др. авторы.
Начиная со второй половины 1950-х годов и до начала перестройки советское руководство неоднократно пыталось использовать банковскую систему для решения фундаментального вопроса социалистической экономики – создания саморегулируемого хозяйственного механизма, работающего без приказа, мелочной опеки и внеэкономического принуждения[38].
21 августа 1954 г. ЦК КПСС и Совет Министров СССР приняли постановление «О роли и задачах Государственного банка СССР». Госбанку СССР предлагалось развивать кредитные и расчетные отношения с предприятиями и колхозами, в зависимости от выполнения ими качественных показателей государственного плана. От него требовалось обеспечить сохранность и правильное использование собственных оборотных средств, состояние запасов товарно-материальных ценностей, расчетов с банками по ссудам.
Решениями сентябрьского (1965 г.) Пленума ЦК КПСС учреждениям Госбанка было указано предоставлять кредиты, в зависимости от выполнения предприятиями и колхозами плана реализации (отгрузки) продукции и плана накоплений. В то же время из гражданского и хозяйственного законодательства были окончательно изъяты положения и нормы о несостоятельности (банкротстве). Интересно, что слово «банкротство», как и слово «банк» происходит от латинского «bancus» – скамья. Древние ростовщики и менялы устанавливали в людных местах свои скамьи, на которых проводилии финансовые операции, а также занимались оформлением торговых сделок. Если владелец такого «банка» разорялся, свою скамью ему надлежало сломать. По-латыни «сломанный» – это «ruptus», и в итоге владельцы сломанных скамей стали именоваться «банкротами».
12 июля 1979 года ЦК КПСС и Совмин СССР приняли постановление «Об улучшении планирования и усилении воздействия хозяйственного механизма на повышение эффективности производства и качества работы». Госбанку СССР предлагалось оказывать необходимую помощь и предоставлять особые льготы тем предприятиям, которые успешно выполняют задания по повышению производительности труда и снижению себестоимости. При временных финансовых затруднениях предприятий учреждениям Госбанка разрешалось выдавать ссуды на любые потребности, возникающие в ходе производства и реализации продукции, сроком до 60 дней. Ссуды на выплату заработной платы сроком до 30 дней разрешалось выдавать, независимо от состояния расчетов предприятий по ранее полученным ссудам. Ясно, что такая установка происходила не от хорошей жизни и свидетельствовала о том, что советские предприятия крайне нуждались в более гибкой системе погашения кредиторской задолженности и расширении хозяйственной самостоятельности.
К началу 1980-х годов назрела необходимость реформы самой банковской системы. Все более очевидными становились ее крайний бюрократизм и технологическая отсталость. В Госбанке СССР действовало 27 основных инструкций, из которых, например, инструкции № 1 и № 5 состояли соответственно из 462 и 771 статей и с приложениями занимали соответственно 278 и 224 страницы печатного теиста. Следует учесть еще огром ный поток приказов Госбанка СССР и так называемых «циркулярных писем», на основании которых изменялись, дополнялись и отменялись отдель ные положения указанных инструкций.
Не только корпоративная клиентура была не в си лах разобраться в огромной массе инструкций, при казов, циркулярных писем, установить, какие правила действуют, а какие отменены или изменены, но даже опытные банковские работники, зачастую, были вынуждены принимать решения на свой страх и риск. Основные проблемы – списание убытков и оценка упущенной выгоды. В условиях тотального огосударствления, конечно же, не могло быть речи о таком виде обеспечения кредитов, как залог, поскольку субъектом правоотношений со стороны заемщика и со стороны кредитора выступало государство.
Уровень развития банковских технологий также оставлял желать лучшего. В 1990 году в системе учреждений Госбанка СССР функционировало 70 вычислительных центров (ВЦ). В них использовался комплекс стационарных цифровых вычислительных машин 3-его поколения (на интегральных микросхемах) с диапазоном производительности от десятков тысяч до нескольких млн. операций в 1 сек. Все ВЦ были связаны телефонными и телеграфными каналами, образуя сеть из 9500 линий связи.
Первая отечественная автоматизированная банковская система – «АБС Банк» – была разработана в начале 1970-х годов. Посредством этой системы вычислительные центры Госбанка осуществляли:
• автоматизированную обработку данных по бухгалтерскому учету банковских учреждений Москвы, Московской области и еще 13-ти крупнейших регионов страны (подсистема «Операционный день Госбанка»);
• автоматизированное выполнение процесса квитовки и контроля межфилиальных оборотов («Квитовка МФО» и «Контроль МФО»);
• автоматизированное ведение аналитического и синтетического учета операций Внешторгбанка (подсистема «Операционный день Внешторгбанка»);
• автоматизированное начисление процентов по кредитам.
Ежесуточный объем информации, поступающий на вход «АБС Банк», достигал 15×106 алфавитно-цифровых знаков, что составляло, примерно, 350 тыс. банковских документов. В памяти «АБС Банк» хранилась информация о состоянии 200 тыс. лицевых счетов учреждений, предприятий и организаций столицы. Результаты обработки данных выдавались на печатающие устройства в виде окончательно оформленных банковских документов по 300 формам с общим объемом 15 млн. 128-разрядных строк.
В середине 1970-х годов в мировой банковской практике использовались ЭВМ 4-го поколения, а с 1980 года получили широкое распространение персональные компьютеры и высокоскоростные коммуникационные системы на основе протокола Интернет. Совершился переход от оборота банковских документов на бумажных носителях к электронному документообороту. Появились компьютерные программы, благодаря которым стало возможным практическое применение электронных систем денежных переводов и проведение расчетов и платежей в режиме реального времени. Преобразились и сами банки. Из классических ссудо-сберегательных институтов они превратились в финансовые супермаркеты. Помимо классического банкинга, кредитные организации США, Западной Европы и Японии стали предоставлять клиентам самый широкий спектр юридических, финансовых и консалтинговых услуг. В этом смысле Госбанк СССР и советские специализированные банки со своими технологиями и качеством сервиса отстали, по крайней мере, на десять лет.
Противоречивая технико-экономическая структура советской экономики, в которой лидирующую роль играли заведомо устаревшие отрасли производства, сделали СССР особо восприимчивым к охватившему весь мир кризису и распаду индустриализма. В 1970–1980-е годы СССР превосходил США по объему производства железной руды, алюминия, угля, кокса, тракторов, цемента, деловой древесины и т. д. Гипертрофия добычи ресурсов и их первичной переработки, тяжелого машиностроения определяли максимальную энергоемкость производства[39]. В то время, когда в развитых капстранах для производства одного килограмма потребляемой человеком продукции расходовалось 4 килограмма исходного материала, то в СССР – 40.
Из пятилетки в пятилетку в СССР происходило ухудшение основных экономических показателей. Рост производительности труда упал с 39 % в 1966–1970 годах до 16 % в 1981–1985 годах, валового продукта – с 42 % до 19 процентов. Разрыв с США перестал сокращаться, а в 1980-е – вырос.
Проблемы эффективного индустриального развития усугублял постоянный рост числа глобальных проектов, что при дефиците ресурсов неизбежно вело к росту объемов незавершенного строительства и к срывам в выполнении планов ввода новых производственных мощностей. В условиях жесткого административного контроля производители не имели стимулов к внедрению технологических нововведений.
Планирование сводилось, главным образом, к распределению ресурсов между сложившимися отраслями и к попыткам «расшить» узкие места в них за счет расширения производства. Поэтому структура выпусков изменялась очень медленно, в основном за счет ввода в строй новых мощностей. Старые, морально и физически устаревшие мощности из производства не выводились, что порождало все новые и новые товарные дефициты. В стране производили больше всех в мире обуви на душу населения, но что это была за обувь!? Из 600 с лишним миллионов пар две трети пылились на прилавках, а потом утилизировались.
Из года в год все более металлоемкими становились промышленное оборудование и станки. Водители грузовых автомобилей сливали в канавы миллионы тонн горючего, чтобы заработать несколько лишних рублей (их зарплата зависела от выполнения плана по километражу, а последний должен был соответствовать затраченному горючему). Вдоль железных дорог громоздились горы гибнувших под дождем минеральных удобрений, ибо фабрики по их производству строились и поддерживались в действующем состоянии в первую очередь в качестве сырьевой базы для промышленного производства боеприпасов.
Деньги тратились впустую, труд – впустую. Станочный парк одной только авиационной промышленности СССР был равен всему станочному парку США. А использовался он только на 18 %.
Суть проблемы прекрасно уловили самые непримиримые противники СССР и коммунистической идеологии. Еще в июне 1982 г., выступая в английском парламенте, Президент США Рональд Рейган произнес пророческие слова:
«В ироническом смысле Карл Маркс был прав. Мы являемся свидетелями большого кризиса революционного характера, кризиса, в котором требования эко номического порядка противоречат требованиям порядка общественного. Но только кризис этот развивается не на свободном, немарксистском Западе, а в колыбели марксизма-ленинизма, в Советском Союзе… Мы видим здесь политиче скую структуру, не имеющую связи со своей экономической базой, общество, производительные силы, которого связаны политическими силами»[40].
Заскорузлое политическое мышление лишило правящую элиту осознания ситуации в целом. Понятой казалась только угроза утраты власти в случае неконтролируемого хода предстоящей информационной (многие известные деятели науки и культуры понимали, что и социальной) революции и либерализации общества.
Смутно осознавалась и неизбежность технологической и экономической деградации в случае торможения перемен. Поэтому правящей элитой после прихода в 1982 г. к власти руководителя КГБ Ю. В. Андропова был выбран «компромиссный» вариант частичного торможения и локализации прогресса в сфере информационных технологий и глобальных коммуникаций, с целью сохранения контроля партии и государства над обществом. Утрата такого контроля означала бы неуправляемую динамику, а «революция на тормозах», наконец, воплотившаяся в середине 1980-х годов в горбачевской политике «гласности», «ускорения» и «новом мышлении», казалось, давала шанс на успех.
Считается, что перестройка управления советской экономикой началась с принятия Закона СССР «О государственном предприятии (объединении)» от 30 июня 1987 года. Затем были приняты различные постановления о перестройке центральных органов управления: Госплана СССР, Госснаба СССР, Министерства финансов СССР и Государственного комитета СССР по ценам.
Инициатором перестройки в банковской сфере можно смело назвать Председателя Стройбанка СССР М. С. Зотова[41]. В 1986 году он направил в Правительство СССР аналитическую записку «О развитии банковской системы СССР». Зотов предложил внести усовершенствования в организационную структуру учреждений Госбанка СССР путем преобразования центрального аппарата Госбанка СССР в эмиссионный центр. Функции расчетно-кассового и кредитно-депозитного обслуживания он предлагал передать в ведение специализированных банков. Один из них должен был обслуживать промышленно-строительный комплекс, второй – агропромышленный комплекс, третий бы работал с населением, а четвертый занимался внешнеэкономической деятельностью.
Идея реформы банковской системы понравилась М. С. Горбачеву и Н. И. Рыжкову, которые резонно полагали, что без устранения монополии Госбанка СССР на средства обращения расширение хозяйственной самостоятельности предприятий невозможно. В процессе работы над проектом постановления ЦК КПСС и Совмина СССР у Н. И. Рыжкова возникла идея создать еще и пятый специализированный банк, который бы занимался вопросами банковского обслуживания жилищно-коммунального комплекса и социальной сферы. В это время по инициативе М. С. Горбачева разрабатывалась программа «Жилье 2000», поэтому создание специализированного «Жилсоцбанка» укладывалось в замысел предстоящей банковской реформы.