Вы способны принести большую пользу будущим поколениям
Познав секреты выдающихся финансистов всех времен, вы сможете и сами со временем подумать о том, чтобы оставить после себя финансовое наследие, которое будет приносить реальную пользу и после вашей смерти. Хотя мысль о том, чтобы оставить потомкам 100-миллионное состояние, вероятно, далека от ваших теперешних представлений о собственных финансовых перспективах (вы, возможно, предпочли бы лучше заработать лишних 10 тысяч долларов еще в этом году), тем не менее я предлагаю представить себе, каким бы мог быть ваш будущий благотворительный фонд. Ответьте на следующий вопрос: достигнув своих финансовых целей и прожив длинную, счастливую жизнь, полную достатка и благополучия, как бы вы хотели распорядиться своими деньгами, чтобы это принесло максимальную, на ваш взгляд, пользу будущим поколениям?
Рассматриваемые с чисто концептуальной точки зрения, деньги представляют собой не что иное, как олицетворение всех возможных благ. Содержащаяся в них сила способна принести огромную пользу. Представьте себе, что ваши деньги могли бы оказать нуждающимся в поддержке людям, которые будут жить после вас, огромную помощь. Представьте своих собственных потомков – ваших собственных прапраправнуков, – которые будут жить столетие спустя. Какую пользу они могли бы извлечь из вашего финансового, духовного и интеллектуального наследия? Если вы не желаете нажить состояние для себя, сделайте это для них.
И в шутку и всерьез
Деньги что навоз. Как навоз равномерно разбрасывают по полю, так надо поступать и с деньгами, иначе запахнут.
Теперь давайте взглянем на ту самую долларовую банкноту еще раз. Это простое денежное семечко содержит в себе силу, чтобы одарить благодатью и вас, и ваших бесчисленных потомков. Но лишь при условии, если вы посадите его прямо сейчас. Будущее рассчитывает на вас. Преуспевающее будущее ждет, пока вы возьмете его в руки. Это стоит жертвы, которую вам предстоит принести. Помните: все начинается с простой денежной единицы.
Я хотел бы иметь возможность передать как можно большему числу людей смысл того, что вы сейчас прочли в данной главе. Почему этому не учат в школе? Я мечтаю, чтобы люди усвоили изложенные здесь принципы, поэтому даже разместил весь текст главы на своем сайте и разрешаю любому бесплатно его скопировать. Так что, если у вас возникнет желание познакомить кого-нибудь еще с идеями, изложенными здесь, – свою семью, к примеру, – посетите мой сайт по адресу www.multiplestreamsofmcome.com и щелкните на ссылке Free chapter.
Теперь, когда вы прониклись должным уважением к каждому из бесценных денежных семечек, о которых было много сказано выше, позвольте показать вам, как превращать их в денежные деревья достоинством 1 миллион долларов. Перелистывайте страницу, и приступим.
Глава 2. Без десяти минут миллионер
Путь к богатству, если бы вам захотелось обрести его, так же прост, как путь к ближайшему рынку. Главными в деле обретения богатства являются два качества: трудолюбие и бережливость; это значит не тратить попусту ни времени, ни денег, а, напротив, использовать их наилучшим образом.
Из предыдущей главы вы узнали, как просто было бы на деле обрести финансовую свободу. Несколько долларов в день под сложный процент на длительный срок – любому это по силам. Вам, например. Но так ли это? Достанет ли вам для этого силы воли? Легко предаваться мечтаниям. Но хватит ли вам упорства? Все-таки по доллару каждый-каждый день… Тут еще «мировоззрение потребителя» ежесекундно искушает: «Купи это. Вот это то, что тебе нужно прямо сейчас. Трать, трать, трать…» Как поступают преуспевающие люди, заслышав эту вечную «песню сирены», имя которой – сиюминутное удовлетворение потребностей?
Преуспевающие люди используют семь финансовых секретов. Я называю их секретами не потому, что лишь немногие из нас знают об их существовании, а потому, что лишь немногие из нас на деле используют их. Эти секреты являются привычками, навыками, навыками и привычками обращения с деньгами, коими обладают настоящие финансисты. Я убежден, что, обрети вы эти навыки и привычки, богатство хлынуло бы вам в руки в составе многочисленных потоков с горной гряды неиссякаемого достатка. Чего еще желать? Деньги в количестве, достаточном для того, чтобы купить что угодно: дома, автомобили, поездки на курорты, свободу. Излишки, которыми можно поделиться с близкими вам людьми. Безопасность. Душевный покой. Вот что принесут вам упомянутые навыки и привычки.
На протяжении всей этой книги я буду учить вас тому, как, пробираясь сквозь плотный туман финансовой информации, которую вы ежедневно в избытке воспринимаете зрительно и на слух, приобрести главные привычки и навыки обращения с деньгами, которые приведут вас к финансовому процветанию. Я называю их денежными навыками (см. схему 2.1).
Схема 2.1. Семь основных денежных навыков
Первые три навыка формируют основу всего вашего финансового успеха. Без каждого из них ни один из остальных навыков не принесет вам пользы. Если вы не умеете ценить деньги, вам не достанет желания, чтобы управлять ими. Если не можете управлять ими, вы не в состоянии сберегать их. Не умеючи сберегать, вам не видать излишка, который можно было бы инвестировать. Не зная, как инвестировать, вам не быть удачливым антрепренером. В связи с этим у вас не будет денег, требующих финансовой защиты. Не имея таких денег, вам нечем будет поделиться с другими.
У вас может возникнуть соблазн не тратить время на чтение этой главы, а сразу перейти непосредственно к «денежным» главам, но прошу вас: проявите терпение. Мы с вами на стадии возведения фундамента финансового успеха. В течение многих лет я проводил семинары, посвященные инвестициям в недвижимость, обучая людей, как приобретать недвижимость стоимостью в миллионы долларов с помощью самого ничтожного стартового капитала. Я обнаружил, что определенный процент людей, приобретающих недвижимость в собственность, впоследствии оказывается неспособным должным образом управлять доходами и расходами, связанными с этой собственностью.
Я помню одного своего слушателя, который проявлял особую нетерпеливость. Он не желал тратить время на изучение базовых знаний в области финансового менеджмента. Ему хотелось побыстрее заработать «настоящие деньги», чтобы затем нанять кого-нибудь, кто ведал бы ими для него. Задав ему ряд направленных вопросов, я выяснил, что его личное финансовое положение было, мягко говоря, шатким. Это был пример человека, чьи финансовые дела пребывают в хаосе, у которого не хватает дисциплины свести баланс на своей чековой книжке, но которому не терпится приобрести 50-квартирный дом, с тем чтобы стать богатым в одночасье. Если он не знает, как исправить свое финансовое положение сейчас, меня не удивит, что к своим текущим проблемам он попросту добавит хлопоты, связанные с тем, как распорядиться 50-квартирным домом, когда он у него будет. Он попросту увеличит собственный финансовый хаос пятидесятикратно!
И в шутку и всерьез
Направление движения имеет для вас большее значение, чем скорость.
В мышиной возне плохо то, что, даже выйдя повелителем, вы по-прежнему остаетесь мышью.
Посему, независимо от того, начинаете вы с нуля или ваши финансовые дела достаточно стабильны уже сейчас, мы начнем с основ и попробуем усвоить некие здравые принципы финансового менеджмента. После этого перейдем к следующей стадии в строительстве финансового достатка. Я хочу, чтобы вы опирались на прочную основу доказанной на практике финансовой мудрости. Если вы в состоянии распорядиться центами, тогда можно ожидать, что будете способны распоряжаться миллионами, которые в скором времени начнут к вам стекаться. Не умея распорядиться центами, даже получив обещанные миллионы, вы не сумеете сберечь их. В качестве доказательства могу сослаться на печальный опыт победителей в лотереях. Следуй они идеям, изложенным здесь, многие из так называемых лотерейных миллионеров, вместо того чтобы все со временем потерять, были бы сегодня мультимиллионерами.
Прочитав первую главу, вы усвоили первый и самый главный денежный навык – умение ценить деньги. У Уоррена Баффета, одного из самых преуспевающих инвесторов в мире, есть два правила: 1) никогда не позволяй себе терять деньги; 2) никогда не забывай первое правило. Уоррен терпеть не может допускать малейшие потери денег, потому что слишком хорошо осведомлен о будущей стоимости каждого потраченного впустую доллара. Для него потеря тысячи долларов сегодня означает потерю нескольких миллионов долларов в будущем.
Первый денежный навык: цени
Из следующего отрывка видно, как миллиардер Джон Д. Рокфеллер учил своих детей ценить деньги:
Джон Д. Рокфеллер – младший думал совсем не о том, чтобы сэкономить средства, когда решил выплачивать довольствие своим пятерым сыновьям. Вот что рассказывает его сын Нельсон: «Мы получали 25 центов в неделю, остальное нам приходилось зарабатывать самостоятельно». Для того чтобы заработать часть денег на свои нужды, он растил овощи и разводил кроликов. «Мы всегда работали», – говорит Нельсон. От мальчиков требовалось вести личные книги ежедневного учета расходов и доходов. При этом они были обязаны жертвовать 10 % своих доходов на благотворительность, сберегать 10 % и полностью отчитываться за остаток. Каждый месяц они должны были сводить баланс в своих приходно-расходных книгах и уметь отчитаться за каждый заработанный ими цент. Нельсон впоследствии стал губернатором штата Нью-Йорк, а затем и вице-президентом Соединенных Штатов, достигнув на том пика своей карьеры. Один из братьев, Дэвид Рокфеллер, ныне председатель правления Chase Manhattan Bank, рассказывает: «Это было для нас хорошей школой – особенно в том отношении, что мы научились по-настоящему ценить деньги»[8].
Интересно. Можно было бы ожидать, что от мальчиков, росших в роскоши, не требовалось бы заботиться о таких вещах, как бухгалтерия. Но Рокфеллер хотел, чтобы они научились понимать природу денег. Он учил их распоряжаться деньгами, следуя конкретной схеме. Массу мудрых выводов можно вывести для себя из того, чему он учил своих детей.
В дополнение к тому, чтобы ценить деньги, Рокфеллер учил своих детей распоряжаться своими деньгами. И в этом состоит второй из семи основных денежных навыков.
Второй денежный навык: распоряжайся
Первый шаг к взятию своих финансов под полный контроль состоит в том, чтобы разработать как можно более простую систему, позволяющую упорядочить вашу финансовую жизнь. У вас, возможно, уже есть нечто подобное. Возможно, вы используете какую-нибудь популярную компьютерную программу вроде Quicken или Microsoft Money. Как бы то ни было, думаю, вы извлечете для себя много полезного, освоив очень простую систему, которую я называю «потоки и течи».
Большинство людей довольствуются всего одним простым потоком (основным источником) личного дохода – своей зарплатой. Он втекает в резервуар личного достатка, но резервуар сей, однако, имеет целый ряд течей, через которые осуществляется отток средств из личного бюджета человека. Большинство живет таким образом, что тратит каждый заработанный цент и еще что-то в придачу. Очевидно, что единственный путь к финансовому процветанию состоит в максимальном снижении потерь денежной массы, виной которым являются упомянутые «течи», и в добавлении к существующим потокам доходов новых потоков – так, чтобы человек имел те самые множественные потоки дохода. Совершенно необходимо как можно плотнее затыкать течи и одновременно не давать пересыхать потокам. Сколько финансовых потоков вы имеете в настоящее время? Сколько течей вы можете насчитать в собственном денежном резервуаре? (См. рис. 2.1.)
Рис. 2.1. Финансовые потоки и источники
Прежде всего рассмотрим, что представляют собой течи, затем – вопрос о том, как обеспечивать полноводие финансовых потоков. Я свел все основные пути, которыми вы тратите свои деньги, к 10 категориям, или течам. Я постарался сделать их простыми и обширными; если же по какой-то причине вы запутаетесь с ними, можете использовать другие подходы. Однако даже с компьютерной программой для финансового планирования, такой как Quicken, вы можете разбить свои расходы на предлагаемые ниже 10 категорий. Их легко запомнить, и они перечислены в порядке значимости.
Первая течь, или категория (следуя модели Рокфеллера), называется воздаяния. Эта категория включает ваши пожертвования на церковь, на благотворительность и т. п. Это категория номер один. Я нахожу любопытным, что Рокфеллер учил своих детей отдавать на благотворительность первые 10 % заработанных ими денег. Чтобы узнать, почему, на мой взгляд, он это делал, посетите мой сайт www.multiplestreamsofincome.com и перейдите на соответствующую страницу, щелкнув мышкой на ссылке God and money.
После того как вы поделились первыми 10 % своего заработка со своим «молчаливым партнером», вы должны заплатить самому себе. Следующие 10 % ваших денег относятся к категории номер два – я. В своей ставшей классикой книге «Самый богатый человек в Вавилоне» Джордж Клейсон рассказывает историю умного инвестора, первейшее правило которого звучало так: «Часть того, что ты зарабатываешь, предназначено тебе в качестве лепты в твои сбережения». Как верно сказано! Большинство из нас включают в сбережения часть из того, что «остается». Преуспевающие же финансисты сначала пополняют свои сбережения, после чего живут на то, что остается. Разница между двумя этими подходами огромна.
Отдав другим 10 % своих доходов в виде даяний и пополнив собственные сбережения другими 10 %, вы сталкиваетесь с третьей категорией расходов – с налогами (см. рис. 2.2).
После первых трех категорий что представляет собой самый важный расход в вашей жизни? Четвертая категория – это расходы на ваш дом: в виде арендной платы, капитальных расходов на ремонт и т. п.
Рис. 2.2. Первые три источника
Пятая категория представляет собой расходы на хозяйственные нужды: на еду, одежду, телевидение – словом, все, что необходимо для нормального существования. Это, вероятно, одна из самых крупных категорий.
Затем идет категория номер шесть: транспорт. Всякий раз, когда вы платите за бензин для собственного автомобиля и его обслуживание, за такси или проезд в общественном транспорте, вам следует относить соответствующие расходы к категории номер шесть.
Следующей является категория номер семь – досуг и развлечения. К ней относятся деньги, которые вы тратите вне дома на такие вещи, как кино, McDonald's, путешествия, компьютерные игры и т. п.
Настает очередь категории номер восемь, включающей все виды страхования: здоровья, жизни, нетрудоспособности, гражданской ответственности, личного имущества, недвижимости и т. д.
Расходы, относящиеся к разряду «разное» (включая выплаты по долговым обязательствам), образуют девятую категорию – долги/разное.
И наконец, категория номер десять – деловые расходы.
Как видите, все ваши расходы могут быть сведены к 10 достаточно общим категориям (см. рис. 2.3).
Рис. 2.3. 10 течей
Вы тратите деньги всего несколько раз в день. И тем не менее те немногочисленные финансовые решения, которые вам приходится в связи с этим принимать, способны разительно отличаться у тех, кто достиг финансового благополучия, и у тех, у кого такового нет. Давайте рассмотрим реальный акт траты денег. Разобьем на составные части типичную финансовую трансакцию[9], или денежное событие. Если бы вы самостоятельно анализировали обычное денежное событие, что бы у вас получилось? В качестве подсказки изучите схему 2.2.