Может, есть какие-то специальные курсы для детей по управлению своими деньгами? Я таких не встречала, а вы?
Какой же логичный вывод напрашивается из этих неутешительных рассуждений?
Совершенно верно: в нашей стране никто не научит ребенка грамотно распоряжаться его личными деньгами! Ни государству, ни школе, ни вузам до этого нет никакого дела.
Значит, единственно верное решение в этой ситуации – взять обучение собственных чад в свои руки.
Как-то на просторах нашей Всемирной паутины я столкнулась с яростно отстаиваемой точкой зрения, что детей в принципе не надо специально учить управлять деньгами. Мол, если у них хороший пример родителей перед глазами, то они и сами всему научатся, а уж различные книги, курсы и специальные разговоры «на тему» – все это блажь да напрасная трата времени.
Вот что по этому поводу пишет Маргарита (Словакия, г. Братислава), постоянная участница моих семинаров:
Почти все деньги были сосредоточены у мамы. Не знаю, велся ли учет, но помню, что проблем с деньгами у нас никогда не было.
Мама всегда точно знала, на что потратить деньги в первую очередь, а на что потом. Хорошо ли это было? Не знаю.
С одной стороны, хорошо. Папа не был против, а я помню, что мы могли позволить себе больше, чем другие наши знакомые.
Но с другой стороны, мама сделала все же одну ошибку – она не научила нас, детей, обращаться с деньгами!
Уже на третьем курсе колледжа я зарабатывала больше, чем родители, но почти всю зарплату отдавала маме. Я не понимала, что делать с деньгами, – ведь мама знала это лучше! Я всегда была в этом уверена.
Я отдавала почти все деньги, даже когда пошла работать. Правда, меня никогда не покидали смутные сомнения, что я что-то не так делаю. Нет, я не жалела денег для мамы, но во мне росла уверенность, что это неверно, что так быть не должно. А как должно? Этого я не знала даже тогда, когда вышла замуж.
Я в подобных случаях всегда вспоминаю рассказ своей сестры.
Как-то в студенческом возрасте она пошла на день рождения к сокурснице. У именинницы была страшная запарка, поэтому моя сестра вызвалась помочь ей с приготовлением салатов. Поскольку работы было много, сестра на ходу сказала стоящей неподалеку девочке: «Я вот это сделаю, а ты пока колбасу кусочками нарежь».
И каково же было удивление моей сестры, когда закончив со своим делом, она увидела эту самую «нарезанную» колбасу! Продукту явно больше подошли бы эпитеты «искромсанный», «напиленный», «растерзанный» (список можете продолжить сами)…
Оказалось, что у этой девочки-студентки мама всю жизнь была домохозяйкой, «обслуживающей» семью по высшему разряду и «барышня на выданье» только сегодня впервые взяла нож в руки! До сих пор помню крайне удивленное (я бы даже сказала шокированное) выражение лица сестры, когда она все это рассказывала.
А ваши дети никогда не будут такими же, как та девушка?
И если резать колбасу ребенку надо учиться под вашим руководством и при вашей помощи, то почему обращаться с деньгами он должен учиться как-то сам?!
Даже если вы лично профессионально управляете своими деньгами, далеко не факт, что сможете передать свои навыки собственным детям!
Роль практических задач
Как понятно из названия, этот раздел создан для непосредственного обучения. Причем оно будет происходить не только «от родителей к ребенку». Внимание уделено и обучению самих родителей. От того, как вы сами все усвоите, будет зависеть, насколько хорошо у вас получится помочь своему ребенку стать миллионером.
Когда мы читаем какой-то обучающий материал, много ли остается в голове спустя хотя бы несколько часов? А через неделю вообще почти все забывается, не правда ли? Совсем другое дело, когда мы что-то из этого материала ТУТ ЖЕ попытались:
• порешать в задаче;
• применить на практике;
• внедрить в собственную жизнь;
• кому-то пересказать.
В идеале прочитываемый вами материал из этой книги вы должны сопровождать всеми четырьмя действиями!
Именно поэтому каждая глава подытожена выводами со специальными заданиями, которые позволят вам сделать как минимум одно действие из всех вышеперечисленных.
Для некоторых задач даны решения на страницах этой книги. А некоторые вам придется выполнять целиком и полностью самостоятельно.
Возможно, в процессе решения у вас возникнут какие-либо проблемы и дополнительные вопросы. Или же вы просто захотите поделиться с кем-то своей радостью от того, что ваши усилия дали ощутимый результат. Ни в коем случае не держите все это в себе! Напишите мне на Elena@nfs-krasavina.ru, и я с удовольствием пообщаюсь с вами.
Глава 2. Родители – пример для подражания
Деньги – это средство оплаты и власть.
Medice, cura te ipsum!
Итак, c чего же мы начнем? Пожалуй, с известного латинского крылатого выражения «Medice, cura te ipsum!», что означает «Врач, исцели себя сам!»
Вы можете представить себе человека, который весит 140 кг и при этом пытается внушить своему чаду всю важность здорового образа жизни? Что-то вроде: «Дочка, питайся правильно!», при этом откусывая огромный кусок гамбургера и запивая сладкой газировкой.
А человека, который не прочитал со школьных времен ни одной книги, но старается привить своему ребенку любовь к классической литературе? «Да, сынок, Достоевский – сила!», при этом одним глазом следя за разворачивающимися на экране телевизора событиями из очередной мыльной оперы…
Я лично как-то наблюдала одну занимательную картину, которую наверняка запомню на долгие годы. Представьте себе:
Ночь. Улица. Фонарь. Аптека…
Так. Стоп. Это из другой оперы. Еще раз.
День. Перекресток. Светофор. Мама с коляской.
В коляске сидит малыш. Мама, наклонившись к нему, объясняет: «Видишь, горит красный свет? На красный переходить дорогу нельзя. Можно переходить только на зеленый».
Объяснила. Постояла. А светофор на этом перекрестке, надо сказать, о-о-очень долго переключается. Поэтому постояла наша мама с коляской, постояла… Да и пошла на красный!
Вопрос: на какой свет будет переходить дорогу ребенок, когда подрастет?
Все это было бы смешно, если б не было так грустно. Весь трагизм ситуаций в том, что при всей своей абсурдности они очень жизненны. Именно поэтому, начиная крупномасштабную кампанию по выращиванию миллионера в домашних условиях, первое, с чего вы должны начать, – с устранения собственной безграмотности!
Когда вы в очередной раз:
• пошли в магазин без списка и набрали лишнего;
• купили себе что-то неоправданно дорогое с лозунгом «ведь я этого достойна»
• или, наоборот, привычно произнесли фразу «денег нет» и «на всем нужно экономить» – оглянитесь! Видите внимательные глаза своего ребенка? Только что вы, сами о том не подозревая, дали ему урок обращения с деньгами. И будьте уверены, он его отлично усвоил!
Весь вопрос теперь в следующем: понравится ли вам результат от усвоения подобного урока тогда, когда ваш малыш подрастет? Это вряд ли.
Так что же надо сделать?
Чтобы научить ребенка разумно распоряжаться своими деньгами, необходимо наличие трех составляющих, которые носят общее название «три кита обучения».
Три кита обучения
«Подкованные» родители
Как уже было сказано выше, невозможно научить тому, чего сам делать не умеешь. Именно поэтому, если вы собираетесь передавать ребенку собственные знания и умения, то всегда должны быть как минимум на шаг впереди него.
Собираетесь учить ребенка экономии? Для начала неплохо бы самому основательно проанализировать свои траты и «залатать дыры» семейного бюджета.
Собираетесь подарить ребенку копилку? Для начала неплохо бы самому открыть счет в банке и попытаться откладывать часть дохода хотя бы несколько месяцев.
Хотите уберечь ребенка от финансовых пирамид? Для начала неплохо было бы самому… Нет, вложить деньги в очередное «МММ» и все потерять – ответ неправильный. Правильный ответ: узнать о пирамидах как можно больше и научиться распознавать их по особым признакам.
Только в том случае, если сами пройдете путь, по которому впоследствии захотите провести ребенка, вы можете быть уверены, что подобные уроки будут усвоены им надлежащим образом!
Развивающая среда
Развивающая среда – это то, что вы, часто не задумываясь, создаете вокруг ребенка. Она есть ВСЕГДА. Другой вопрос – какая она? Чему она учит?
Бывает так: дочка учится тому, что можно, как это сделала мама, накупить много красивой одежды, а потом ругать папу за то, что денег даже на еду не хватает.
И еще так: сын учится тому, что каждый выходной можно весь день пропадать в баре с друзьями, а на мамину просьбу дать денег на еду отвечать: «Я тебе на прошлой неделе уже давал – куда потратила?»…
А ведь все должно быть по-другому! Например:
• когда папа получил премию, все сели за стол и вместе обсудили, на что ее потратить;
• когда мама идет в магазин, она всегда заглядывает в холодильник и составляет список;
• каждый вечер папа садится у компьютера, берет мамин и свой кошельки и считает деньги.
Развивающая среда, в которой растет ребенок, заставляет его на подсознательном уровне усваивать определенные уроки.
Специальное обучение
И наконец, последняя составляющая, позволяющая вам вырастить миллионера, – определенные действия, направленные на финансовое образование своего чада.
Вот лишь некоторые из них:
• играйте с ребенком в специальные финансовые игры;
• смотрите и обсуждайте с ним фильмы и мультфильмы о деньгах, читайте книги;
• подробно отвечайте на его вопросы, связанные с финансами;
• ищите хорошую возможность для того, чтобы завести с ним разговор на одну из денежных тем;
• дайте ему специальные задания на управление деньгами;
• постепенно перекладывайте на него все больше ответственности за его доходы и расходы.
Важно! Все эти киты должны быть взаимосвязаны и ни в коем случае не противоречить друг другу!
Кит 1. «Подкованные» родители
Для того чтобы научиться управлять семейным бюджетом, необходимо пройти два этапа:
1. Сократить расходы.
2. Увеличить доходы.
Первый этап «Сокращение расходов» схематично можно изобразить в виде следующей формулы.
Теперь разберемся, что означает каждый элемент этой формулы.
Зафиксировать – значит получить картину текущей финансовой ситуации семьи. Для этого необходимо вести учет расходов и доходов.
Само по себе знание материального положения никак не сэкономит ваши деньги. Однако оно создаст необходимую почву для того, чтобы вы могли сократить расходы, и позволит увидеть проблемы, чтобы вы смогли их решить.
Избавиться от пассивов – значит исключить все ненужное, что постоянно тянет деньги из вашего кармана.
Обратите, пожалуйста, внимание на слово «ненужное»! Я ни в коем случае не призываю вас продать собственную квартиру и взять пример с Диогена! Однако часто бывает так, что люди забывают о принадлежащем им клочке земли в какой-нибудь деревне или о ненужном гараже. Все это – пассивы, которые, если не получится сдать в аренду и регулярно получать доход, можно продать и эффективно распорядиться полученными деньгами.
Защитить – значит сделать своими руками тот самый «зонтик», который убережет деньги вашей семьи в ненастную финансовую погоду. Иными словами – создать резервный фонд на случай наступления непредвиденных событий (кризиса, болезни, увольнения и т. д.) и реализовать иные составляющие плана финансовой защиты.
Научиться экономить – значит уберечь свои финансы от необдуманных и ненужных трат.
Результатом прохождения первого этапа станет значительное сокращение расходов семейного бюджета.
Второй этап «Увеличение доходов» выглядит так.
Разберемся с каждым элементом этой формулы.
Запланировать – значит составить четкий и выполнимый план изменения финансовой ситуации своей семьи. Причем этот пункт касается как повседневного планирования (когда мы рассчитываем, что сможем купить в следующем месяце или какой отпуск позволить в этом году), так и долгосрочного (с помощью составления личного финансового плана).
Повысить свою цену – значит принять все необходимые меры к повышению собственной «продаваемости» как профессионала.
В большинстве семей единственный доход – доход от трудовой деятельности, а потому воплощая этот пункт формулы в жизнь, можно значительно повысить уровень материального благосостояния в целом.
Увеличить эффективность активов – значит тщательно изучить все имеющиеся активы (сдаваемая в аренду квартира, банковские депозиты, ПИФы, страховки и т. д.) и найти возможности сделать так, чтобы они приносили еще больший доход.
Купить новые активы – значит приобрести то, что будет приносить новый доход вашему семейному бюджету и позволит в будущем реализовать самые заветные финансовые мечты.
Результатом прохождения второго этапа станет значительное увеличение доходов семейного бюджета.
Как видите, это достаточно просто. Две формулы включают в себя все рычаги управления семейным бюджетом.
При этом родителям вовсе не обязательно браться за обучение ребенка только после того, как они сами научатся применять все составляющие обеих формул. Вполне достаточно, если вы будете находиться хотя бы на ступеньку выше своего ребенка.
Пока не умеете планировать бюджет, но уже хорошо научились экономить? Не теряйте времени! Будьте учеником по теме планирования и учителем для своего ребенка по теме экономии.
Кит 2. Развивающая среда
На одном из моих интернет-семинаров среди участников развернулась оживленная дискуссия на тему создания развивающей среды для ребенка. Больше всего споров вызвала такая проблема: всегда ли ребенок должен присутствовать при разговорах родителей о деньгах?
В меньшинстве оказались сторонники супружеских дебатов на финансовые темы при «закрытых дверях». Они говорили, что если ребенок узнает о наших собственных ошибках в управлении деньгами, то это напрямую приведет к попранию родительского авторитета и потере уважения.
Однако большинство участвовавших в обсуждении родителей все-таки склонялось к тому, что ребенок должен присутствовать при разговорах о деньгах начиная с самого раннего возраста.
Вот что по этому поводу пишет Наталья (г. Краснодар):
Дочка часто присутствует на обсуждении каких-то денежных вопросов, когда, например, принимаются решения о поездках, крупных покупках, ремонте.
Тут у нас, как всегда неожиданно, пришла зима. И оказалось, что ребенок раздет-разут. А у меня как раз перед этим впервые в жизни образовался кредит, так что все доходы были направлены на его погашение.
Как и на что одеть ребенка, мы с мужем обсуждали весьма бурно! Ситуация осложнилась еще и тем, что мы доросли до возраста «это буду носить, а это нет!»…
В магазине Полине очень понравился один пуховик белого цвета. Я, понимая как это непрактично, долго убеждала дочь купить другой – коралловый («хороший, добротный, красивый»). Согласилась Поля только после того, как я пообещала: «Получу зарплату и куплю тебе тот белый».
Потом мы пошли за сапогами, и я поразилась ценам. Увидев мое скорбное выражение лица и купленные за 3200 сапоги, Поля сказала: «Мам, не надо мне белое пальто покупать, и так столько денег потратили». Если бы она не слышала наших с мужем споров, может быть, и не сказала бы этого.