Ты узнаешь, как работать именно с твоей ситуацией, с твоим доходом. Как увеличить его на 20 % уже в ближайшие 3 месяца за счет простых решений, о которых ты наверняка слышала, но по каким-то причинам не стала в них разбираться. Если говорить языком денег, то, тратя в месяц до 150 000 р. с правильной банковской картой, ты сможешь без напряга возвращать до 100 000 р. в год. Я помогу тебе увидеть суть без лишних слов.
Недавно ко мне на консультацию попал молодой человек, у которого была сложная финансовая ситуация и ипотека на ближайшие 20 лет. Всё это вкупе тянуло парня на самое дно долговой ямы, пока он не узнал о рефинансировании кредита и других хитростях, что таились в его собственном телефоне под иконкой банковского приложения. Рефинансировав ипотеку, он вернул 1 200 000 р., и это было только началом.
✎ Студентка моего онлайн-курса «Мышление инвестора» по итогам одного из уроков пересчитала стоимость 1 часа своей работы и повысила ее в 2 раза, тем самым увеличив доход в 3 раза за счет того, что клиенты стали ее ценить как высокооплачиваемого и опытного специалиста. Благодаря прозрачной математике своего ценообразования она не потеряла ни одного клиента с увеличением тарифа.
Сегодня существует огромное количество информации об инвестировании и финансах, платно или бесплатно предоставляемой на живых и онлайн-встречах с профессионалами самого разного уровня. Проблема же у многих одна: трудно поверить, что можно легко и играючи разобраться во всем объеме бесчисленных слов и определений в теме денег. Я открою тебе тайну: сначала нужно научиться правильно думать и настраиваться на деньги. Обладая только этим знанием, ты уже способна в разы увеличить свой доход.
Более 70 000 человек, которые прошли обучение на моем он-лайн-курсе «Мышление инвестора», посетили живые интенсивы, вебинары, онлайн-сессии, личные консультации со мной, будут подбадривать тебя, когда ты устанешь или решишь оставить чтение этой книги. Они встанут рядом с тобой плечом к плечу и расскажут свои истории, которые я с огромной радостью привожу в конце этой книги как награду мне и мотивацию тебе не сдаваться. Этот путь пройден многими: среди их голосов ты сможешь найти родственный, почувствовать поддержку и продолжить следовать к своей цели – зарабатывать больше.
Помни: границы – только у тебя в голове!
Екатерина Гончарова
Эксперт по личным финансам. Инвестор.
Основатель компании Goncharova ProFinance.
Финансовый «психолог».
Номинация в сфере «Финансы и инвестиции» бизнес-премии «Главные женщины – 2020».
Эксперт в составлении личного финансового плана – разработка стратегии достижения финансовых целей.
Опыт работы в сфере финансов с 2005 года.
Спикер Московской торгово-промышленной палаты.
Спикер Школы бизнеса «Синергия».
Член Общероссийской ассоциации «Женщины бизнеса».
Лидер сообщества «PRO женщин».
Спикер ГБУ «Женский деловой центр».
Ментор и спикер Women’s Leadership Forum.
Эксперт проекта «Мама-предприниматель» Федерального образовательного проекта по развитию женского предпринимательства.
Спикер проекта «Бизнес. Женский взгляд».
Спикер форума «Бизнес-каникулы» в Сочи от делового клуба «Территория успеха».
Мастер управления денежными потоками фестиваля ART Weekend.
Публикации в СМИ и интернет-изданиях; выступления в качестве эксперта на федеральных ТВ-каналах: Первый, НТВ, «Россия», РЕН-ТВ, «Москва 24», «Мир».
География работы: Россия, Израиль; онлайн с Италией, Кипром, Германией, США, Шри-Ланкой, Казахстаном, Швейцарией, Польшей, Украиной, ОАЭ, Японией, Великобританией, Египтом, Бельгией, Норвегией, Эквадором.
Глава 1
Собственно деньги
☞ Зачем считать деньги.
☞ Три аспекта финансовой грамотности.
☞ Как считать деньги: мобильные приложения банков или счетчики трат, чеки.
☞ О кредитных и дебетовых картах.
☞ Лайфхаки: как получить двойной кешбэк.
– Я какая-то неправильная. Работаю сутками, а денег не вижу. Хотела зарплату больше, но начальник всё время «кормит завтраками». А когда получаю премию, то спускаю всё за неделю, если не быстрее. Что мне делать?
– Во-первых, ты не первая, и без паники. Во-вторых, ты в курсе, что только 17 % россиян считают себя финансово грамотными? Удовлетворены же своими навыками в работе с деньгами всего лишь 47 % населения нашей страны. Казалось бы, почему так? Дело в том, что нам не преподают в школе финансовое дело; родители в основном учат только экономии; банки стараются продать побольше своих продуктов, суля низкий процент по кредиту, а общественность предлагает ознакомиться с книжками иностранного автора. В то время как тебе нужно просто начать с азов: научиться считать деньги. Причем не только расходы, но и доходы.
– Зачем мне считать доходы? Я же знаю, какая у меня зарплата и когда она приходит.
– В таком случае ты упускаешь возможности заработать больше. Ты удивишься, но доходом считается любая входящая денежная единица (подарок, премия, выручка от продажи чего-то ненужного). Составление личного финансового плана (ЛФП) поможет тебе достичь своих финансовых целей в заданные сроки. Конечно, не без помощи дисциплины, но всё зависит от того, насколько ты хочешь добиться результата.
Тебе необходимо понять одну основополагающую вещь: именно тебе нужно управлять финансами и уйти от позиции, когда финансы управляют тобой. Судя по описанной выше ситуации, сейчас всё наоборот.
– Вдруг я начну считать деньги и их станет еще меньше? Мне придется на всем экономить. Когда жить?
– А разве сейчас ты не экономишь, когда совершаешь незапланированные покупки? Например, ты решила, что в день зарплаты закажешь себе сумку, о которой давно мечтала. Делаешь это, а потом оставшееся время до зарплаты или первых продаж в бизнесе ужимаешь себя во всем, в чем только можно, вплоть до голодовки. Часто слышу: «Отлично, затяну пояс и похудею». Вот она, настоящая женщина: во всем ищет выгоду. И всё потому, что при таких тратах не учитывается, сколько денег в месяц уходит на обязательные расходы: продукты, ЖКХ, транспорт, кредиты и прочее.
☝
Существует 3 столпа финансовой грамотности:
1. Учет и контроль денег.
2. Планирование.
3. Инвестирование.
Заметила? Учет и контроль денег – это первое, что нужно начать делать на пути освоения финансовой грамотности. И делать это проще, чем ты думаешь.
У меня есть клиентка, у которой был похожий на твой запрос: я хочу больше денег, но ничего не выходит. Когда она начала вести записи о своих расходах, то пришла в ужас от того, как много денег она тратит на спонтанные покупки. Еще, у нее собственный бизнес, в котором она также деньги не считала. Как только она начала вести учет денег, то траты ее сократились буквально вдвое; внося потраченные суммы в таблицу или приложение, ты еще раз подумаешь, была ли так необходима эта покупка. И в следующий раз ты уже будешь это анализировать не после, а в момент платежа.
Люди начинают смотреть на ценники, перестают покупать хлеб за 200 р. в «Азбуке вкуса» или туалетную бумагу за 400 р., при этом не теряют в качестве жизни. Покупки сопровождаются вопросом: «действительно ли мне это нужно?» Вместе с тем огромную пользу дает планирование, потому что там у тебя есть границы: «Я сейчас не возьму эту дешевую реплику и сохраню "денежку" для покупки брендовой вещи».
– Хорошо. Но я почти везде расплачиваюсь картой и получаю полную статистику трат от банка.
– Да, но каким образом ты будешь фиксировать перевод денег кому-то на карту? Банк тебе говорит, что ты перевела 2 000 р., а был это маникюр у частного мастера или ужин с друзьями, когда ты перевела свою часть на карту тому, кто оплатил счет? Ты не сможешь различить эти траты в банковском приложении в конце месяца. А это очень важно, чтобы понять на что у тебя уходят деньги. Кроме того, как же быть с наличными тратами?
Кому-то удобнее собирать чеки, кто-то использует тетрадь или блокнот. В конечном счете это личные финансы, и каждый сам решает, какой способ комфортнее. Творческие личности, например, часто выбирают тетрадь как способ учета финансов, потому что любят работать руками. Обрати внимание: даже творческие люди учатся обуздывать финансы, хотя слова «творческий» и «структура» из разных галактик. Главное – не упускать детали.
Не забывай и про доходы. Всё ясно, если единственный твой источник доходов – зарплата. Что касается людей с дополнительным заработком, у которых сдается квартира или есть подработка, сезонная занятость или предпринимательская деятельность, то им необходим единый документ для учета доходов. Самый простой на сегодня способ учета финансов – установить себе на телефон специальное приложение. Лично я использую CoinKeeper; кому-то нравится «Домашние деньги», «Дзен-Мани» или EasyFinance, IMoney и многие другие.
– И как выбрать нужное приложение?
– Оно должно быть бесплатным или условно бесплатным. Потрать не больше 1 000 р. раз и навсегда, чтобы у тебя была полная версия со всеми предлагаемыми возможностями.
Внеси в приложение именно свои обозначения категорий расходов и реши, какие траты где ты будешь учитывать. Нужно понимать, к какой статье относится тот или иной платеж. Иначе можно запутаться, чем демотивировать себя в учете финансов. Не усложняй процесс: не создавай такие графы как, «Еда», «Питание» и «Кафе»; устанавливай более крупные статьи расходов, например: «Еда вне дома», «Продукты». Очень распространенная ошибка – создание иконки «Прочие расходы». В нее можно поместить всё что угодно, и статистика летит коту под хвост.
– Нужно ли разделять траты с дебетовой карты и кредитной?
– В учете нет разницы кредит это или дебет, но видеть, тратишь ты свои деньги или те, что придется вернуть, надо. От трат по кредитной карте следует отказаться вовсе. Я рекомендую пользоваться кредиткой только в двух случаях: когда бронируешь отель за границей и администрация требует гарантий в виде замороженной суммы на карте, а также при брони автомобиля в другой стране, если правообладатель блокирует на указанном тобой счете определенную сумму для страховки машины. Многие люди тешат себя надеждой, что, используя кредитную карту, они развлекаются за чей-то чужой счет в течение нескольких месяцев. Если ты являешься гуру использования кредитки, никогда не пропускаешь минимальные платежи, знаешь все тонкости, – здорово. Однако надо понимать, что каждое использование кредитной карты создает долг, который необходимо будет закрыть.
– А если еще забыть даты выплат минимальных взносов погашения этих кредитов, ты потеряешь очень большие деньги. Процентные ставки по кредитам зашкаливают, порой доходя до 35 % годовых и выше.
– Правда, что на дебетовых картах можно зарабатывать?
– Правда. Но только на тех, которые подобраны конкретно под твои нужды. Кому-то подходит карта путешественника, а кому-то нужен большой кешбэк на продукты питания или детские принадлежности.
На моем онлайн-курсе «Мышление инвестора» я предлагаю небольшой чек-лист (рис. 1) с перечнем основных критериев для сравнения при выборе себе карты.
Рис. 1. Чек-лист для подбора дебетовой карты
– То есть, проверяя с ним каждое интересное мне дебетовое предложение банка, я смогу грамотно подобрать себе карту?
– Точно. Итак, что нужно рассмотреть обязательно?
☞ Стоимость годового обслуживания карты банком.
Это могут быть и 0 р., и весьма объемные суммы денег. Проверь, подходит ли тебе этот критерий и при каких условиях можно не платить эту сумму. Например, некоторые банки предлагают поддерживать баланс карты не меньше определенной суммы, тогда ты ничего не платишь за содержание карты.
☞ Валюта. Конечно, удобнее, если карта мультивалютная, чтобы без проблем расплачиваться за границей.
☞ Лимит на снятие – ограничения по снятию денег с карты за раз или за день. Отдельные карты допускают в день на снятие не больше 25 000 р., что может стать проблемой в каких-то ситуациях.
☞ Лимит на пополнение – не менее предыдущего интересное ограничение по сумме пополнения карты.
☞ Перевод клиентам – есть ли комиссия за перевод средств клиентам.
☞ Перевод другим банкам – условия при переводе финансов в другие банки, сроки, комиссия и т. д.
☞ Техподдержка – очень важный аспект выбора банка вообще. Можно ли получить онлайн-консультацию в твоем банке? Или же необходимо звонить? А может, необходимо прийти в офис? В современном мире нужно выбирать тот банк, с которым все вопросы можно решить в чате.
☞ Кешбэк – это сумма, возвращаемся тебе на счет в качестве фиксированного процента от твоих трат, которые ты производишь по кредитной или дебетовой карте. Он бывает разный: в виде денег или неких баллов, поинтов, миль, «спасибо» и прочего. Внимательно изучи тарифную сетку своего банка; на какие категории трат начисляется кешбэк; возможно, на какие-то из них начисляется кешбэк в двойном размере. Здесь нужно понять, по каким категориям у тебя трат больше всего: ты заядлый путешественник или киноман, любишь покупать много одежды или всё тратишь на продукты. Выбирай те карты, особенности которых подходят именно тебе. И не бойся завалить сотрудника банка вопросами! Он там ради тебя и сидит.
☞ Процент на остаток – дебетовая карта может работать как вклад. Не все банки предлагают подобные услуги. Величина процента рассчитывается в означенный банком срок и зависит от количества денег на счете в этот период.
☞ Дополнительные привилегии – сегодня практически все дебетовые карты предлагают те или иные привилегии. Это могут быть скидки на медицинские услуги, страховка для путешественников или даже бесплатные билеты, проход в залы повышенной комфортности, особый ценник на те или иные покупки и прочее. MasterCard и Visa также предлагают своим держателям массу привилегий вне зависимости от банка.
Конец ознакомительного фрагмента.