Невозможно охватить все, что нужно знать о бюджете, в одной главе. Объем доступных материалов по этой теме невероятно велик. В разделе «Ресурсы» я привела список книг, которые, по моему мнению, зарекомендовали себя как наиболее полезные в течение многих лет (там же приводятся ссылки на документы в формате PDF, которые выложены в моем блоге theannaedit.сom, если вам больше нравится распечатывать документы). Это похоже на эксперимент – вы пробуете воду ногой, прежде чем войти в нее. Я настоятельно рекомендую следующее: как только вы прошли через те стадии, которые я предлагаю тут, изучите другие книги, особенно если вы получаете удовольствие от такого рода деятельности.
Когда вы найдете метод, подходящий вам, появившаяся финансовая уверенность будет представлять собой комбинацию приятного и агрессивного ощущения. В этом разделе много «мяса», в смысле информации, так что выделите время на ее изучение/поедание. Если вы не готовы усвоить все прямо сейчас, то просто пролистайте страницы и поставьте закладку, чтобы вернуться к этой главе позже.
Если даже вы захотите погрузиться в тему с головой, процесс внедрения бюджета займет не один месяц, так что вы, вероятно, столкнетесь с необходимостью освежить информацию, изложенную в этом разделе, и вскоре хорошо ознакомитесь с последующим текстом.
Если вы уже на ты с бюджетом, то пролистайте эту главу до конца, где я привела самые важные советы относительно экономии на весь год и сезонных сокращений. С точки зрения бюджетирования существует пять стадий, через которые нужно пройти, прежде чем вы сможете составить полностью функционирующий финансовый план. Давайте же рассмотрим их.
Шаг 1: Проверка счета (от 2 недель до 1 месяца)
Если ваше сердце начинает трепетать при одной только мысли о проверке текущего баланса своего счета – расслабьтесь, пытаясь внедрить правило «раз в день». Поставьте повторяющийся сигнал на телефоне в подходящее время, чтобы испытать этот животрепещущий момент (я обещаю, что частота сердечных ударов со временем уменьшится), когда вы открываете интернет-банк и изучаете свои операции, имевшие место за последние 24 часа. Хотя, может быть, получится так, что вы откусите кусок по зубам и останетесь с живым, рабочим бюджетом, этот начальный отслеживающий период важен. Он приучит вас быть в курсе всех ваших денежных потоков и замечать разные статьи расходов, по которым вы тратите наличность. Я бы порекомендовала растянуть этот этап недели на две или даже на целый месяц, в зависимости от того, насколько уверенно вы обращаетесь со своим банковским счетом. Со временем любопытство сделает свое дело, а необходимость знать больше, экономить больше и шарить в математике совершит нужные перемены (я надеюсь).
Шаг 2: Что приходит и что уходит? (2–3 месяца)
Ну вот, вы проверяли свой счет ежедневно, как профессионал, в течение хотя бы двух недель и готовы перейти к следующему шагу? Перед тем как приступить к созданию электронной таблицы, для чего вам обязательно понадобится степень магистра по экономике, давайте для начала создадим кое-что попроще – что-нибудь такое, с чем пользователю будет легче ориентироваться, вводить и выгружать нужные цифры. Этот шаг представляет собой комбинацию трекинга, которым вы уже занимались, используя бюджетную структуру, но в самой простой форме.
Есть четыре цифры, о которых стоит подумать, когда дело доходит до составления бюджета: ваш ежемесячный или еженедельный доход (те деньги, которые вы получаете на руки за вычетом всех налогов и отчислений), ваши фиксированные расходы, которые остаются одинаковыми каждый месяц (например, выплата арендной платы или взнос за ипотеку, счета, транспорт), непостоянные траты, которые могут меняться от месяца к месяцу (покупка продуктов, обеды в кафе, развлечение, шопинг), и то, что вы должны откладывать или вернуть (по договору о ссуде от организации, по сберегательным счетам, выплаты кредита, ссуды по кредитной карте или овердрафты).
1 Создайте таблицу в любой программе («Excel» или «Numbers» подойдут), запишите названия месяцев в верхней строке, а ваши категории – чистый доход, фиксированные расходы, переменные расходы и сбережения и долги – по вертикали в левой колонке. Я предлагаю для начала использовать цифры по прошлому месяцу.
2 Внесите ваш чистый доход в нужную клетку
3 Распечатайте банковскую выписку за прошлый месяц и отнесите каждую транзакцию к нужной категории, отмечая их фломастером того цвета, который обозначает те или иные виды расходов, – фиксированные, переменные или сбережения и долги. Вот вам скан моей выписки.
4 Когда вы отнесли каждую транзакцию, сделанную в прошлом месяце, к какой-либо категории, сложите цифры из каждой категории вместе, пока не получите общую сумму по каждой из трех групп. Введите эти цифры в соответствующие клетки таблицы. Вы тотчас же увидите, как распределяется ваш доход каждый месяц: сколько относится к фиксированным расходам, сколько денег идет на переменные расходы и что вы можете откладывать каждый месяц и/или направлять на погашение долгов.
5 Обновляйте ваши цифры в колонке текущего месяца еженедельно, если возможно избежать массовой распечатки. Вам будет легче быстро просканировать свой счет с рабочего стола или приложения и ввести цифры, просто добавляя их каждую неделю и подводя итог, готовый к анализу, в конце месяца. Выполняйте все действия этого этапа в течение двух-трех месяцев, поскольку это не только выработает у вас потребность проведения еженедельной финансовой проверки, но и даст шанс заметить любые схемы или паттерны в тратах, если они проявятся.
Шаг 3: Анализ (30 мин – да, это быстро!)
Сначала погрузитесь в это. Выглядит ли разбивка так, как вы ее себе представляли? Или же, поглядев на свои переменные расходы, вы вытаращили глаза и онемели? То, что вы сделаете со своими открытиями, зависит от ваших финансовых целей. Я бы поостереглась принимать кардинальные меры на этом этапе, поскольку вы пока еще не видите деталей: перед вами лишь краткий обзор (поэтому держитесь подальше от интернет-магазинов). Лучше оцените, какое чувство вызывают у вас эти цифры, и используйте это время, чтобы определить, чего вы хотите добиться от вашего бюджета. Продумайте все сценарии. Если у вас ощущение, что вы тратите слишком много по статье «фиксированные расходы», то, может быть, вам стоит задуматься о смене компаний, предоставляющих услуги газо- и электроснабжения, чтобы уменьшить сумму по счетам, или же поискать более дешевое жилье. Если вас беспокоят слишком большие переменные расходы, тогда, возможно, пришло время сократить количество походов в ресторан или воздержаться от набегов в «Zara» в обеденный перерыв. Обычно большинство из нас обеспокоено слишком маленькой откладываемой суммой, что неудивительно. Потребуется произвести небольшую балансировку, чтобы увидеть, в каких других категориях можно ужаться и сэкономить. И тут наступает время следующего шага.
Шаг 4: Пропорция 50:30:20 (2 месяца)
Вы уже больше не чувствуете себя так, будто готовы свалиться со стула, когда приходит время проверять банковские счета, и понимаете, как выглядят ваши денежные потоки, плюс вы впервые познакомились с электронными таблицами. Я имею в виду, вы с таким же успехом можете подать заявку на вступление в ряды членов Бухгалтерской ассоциации прямо сейчас. Теперь пришло время превратить этот контролирующий бюджет в фактический и ввести несколько цифр, на которые нужно ориентироваться. Нет единого формата бюджета, который подошел бы сразу всем, так что стоит взять приведенный ниже пример, включить в него ваши цифры и посмотреть, где нужно внести правки.
Общая концепция заключается в следующем: ваш чистый доход должен разбиваться на три потока – 50 % на фиксированные расходы, 30 % – на переменные расходы и 20 % – на сбережения и долги.
Первый шаг – оценка вашей таблицы. Собранные вами данные по расходам представляют собой полезную информацию, которая поможет вам изменять и контролировать ваш идеальный бюджет. Мы не будем начинать все сначала, я обещаю. Блин, к этому моменту вы заложили фундамент на три месяца вперед!
Давайте посмотрим, как ваши прошлые траты соотносятся с пропорцией 50:30:20, установленной для идеального бюджета. Выделите свои фиксированные расходы, переменные расходы и сбережения с долгами за один месяц, выберите функцию «диаграммы», а потом опцию «секторная диаграмма» – и у вас получится разбивка того, как подразделяются траты в вашем «пироге». Сделайте то же самое для каждого месяца, по которому вы собрали данные по расходам на настоящий момент. Замечаете ли вы какие-либо тенденции? Все ли они похожи друг на друга? Отличается ли какой-то месяц от остальных? Выходит ли размер ваших сбережений за пределы 20 % от установленной отметки?
ДИАГРАММА 1: в этом примере фиксированные расходы съедают большую часть дохода. Возможно, арендная плата слишком высока и ее можно урезать путем оптимизации или же переехать в другой район города? Сбережения не особо велики, однако 5 % – это лучше, чем 0 %.
ДИАГРАММА 2: здесь переменные расходы занимают самую большую часть бюджета. Это вполне здоровая проблема, так как ваш доход обладает потенциалом довольно сильно увеличить долю сбережений, если вы сможете урезать лишние траты.
Отслеживая основные цифры, вы увидите общую разбивку. В этом нет особого смысла, так как она не помогает понять, по какой причине цифры выглядят именно так. И вот здесь я рекомендую произвести расширение вашей таблицы. В статье фиксированные расходы добавьте вручную еще несколько строк и заполните образовавшиеся клетки подкатегориями, чтобы разбить ваши траты. Так, например, для фиксированных расходов это могут быть выплаты по аренде/ипотеке, оплата коммунальных услуг (вода, электричество, газ), траты на транспорт и телефонные счета.
Это долгий процесс: ведь когда вы заносите данные в бюджет, чтобы разнести траты по категориям подобным образом, может возникнуть больше учетных категорий и, как следствие, появится больше сумм. Однако это вооружает нас своего рода увеличительным стеклом, которое позволяет более внимательно взглянуть на траты и привычки. На этом уровне понимания мы можем наконец-то решить, каким будет наш идеальный бюджет.
Повторите эту процедуру для переменных расходов и сбережений и долгов. Делайте то же самое, что вы делали на прошлой стадии, распечатывая свои выписки, группируя транзакции, разнося их по категориям с помощью выделения разными цветами, а потом сводите цифры и складывайте суммы в соответствующих подкатегориях. Вот какие подкатегории я предлагаю вам использовать:
Важно помнить одну вещь: даже в самых тщательно составленных планах должна быть некоторая гибкость. При постоянно растущей стоимости жизни в большом городе, среди вас найдется много людей, которые и близко не подойдут к пропорции 50:30:20, потому что высокая аренда жилья создает перекос в сторону фиксированных расходов. Доходы меняются, в некоторых месяцах дни рождения следуют один за другим (я вижу вас, люди, рожденные в сентябре и зачатые в Рождество!), а другие оказываются настолько холодными, что вы просто не можете заставить себя высунуть нос из дома. Так что знайте: вам не удастся каждый раз идеально вписаться в рамки бюджета. Однако, если вы будете придерживаться заданных параметров и иметь общее представление, на что должны тратиться ваши деньги и куда они на самом деле уходят, то это уже будет неплохим достижением. Проведите два месяца, внося ваши затраты в новую детализированную таблицу и проверяя ее еженедельно, чтобы увидеть, как она разбивается на пропорцию 50:30:20 в предложенной секторной диаграмме, и примечая результаты. Теперь пришло время заняться корректировкой.
Шаг 5: Корректируйте бюджет под свои нужды (на всю оставшуюся жизнь! Ха-ха!)
Ну вот, ваш бюджет теперь немного оброс плотью, не так ли? Вы видите, что ваши расходы на питание в ресторанах превосходят траты на еду дома. А может быть, вы слишком увлеклись шопингом? Или вызывали такси по Uber чаще, чем вам хотелось бы признать? А то вдруг осознали, что ваш счет за телефон – одна из самых больших дыр, в которую утекают деньги? Когда все зафиксировано в таблице подобным образом, то цифрам некуда спрятаться. После детальной разбивки вы всегда можете залезть в любую подкатегорию, в результате чего вам становится ясно, по каким категориям нужно урезать расходы, чтобы перекинуть эти суммы на другие статьи бюджета.
К этому моменту у вас должна быть таблица за два месяца, разбитая на подкатегории. Теперь я бы порекомендовала вам снова составить секторную диаграмму на основе сумм расходов за предыдущие два месяца – фокусируясь на общих цифрах из категорий фиксированных расходов, переменных расходов и сбережений с долгами. Во-первых, посмотрите, соотносятся ли размеры «кусков» в вашей диаграмме с пропорцией 50:30:20. Во-вторых, проверьте, насколько она сопоставима с секторными диаграммами за прошлые месяцы. Вы постоянны в тратах по каждой категории? Если нет, то почему? Вас заставило превысить лимит недавнее путешествие? Свадьба друга и девичник с последующей покупкой подарка? Сделайте соответствующую заметку и учтите это в следующий раз, когда будете бронировать билеты на отпуск или когда залетит очередная знакомая. Настал час переработать всю информацию, которую вы собрали в течение предыдущих шести месяцев, и превратить ее в нечто прекрасное, что даст вам больше возможностей для финансового контроля, чем вы когда-либо имели.
Создайте новую колонку: она будет вашим экспериментальным полем. В ней вы сможете играть с цифрами в каждой категории, создавать секторную диаграмму, где видно распределение расходов, вносить больше корректив и подумать над тем, насколько предложенный бюджет эффективен в той жизни, которую вы ведете, и в жизни, которую вы хотите вести (да, я глубоко копаю). Если вам нужно откуда-то начать, используйте цифры, которые совпадают с пропорцией 50:30:20. Думаете ли вы, что сможете оставаться в этих границах, или же в данный момент такие параметры неприменимы для вас? Этот процесс может отнять полдня, но попытайтесь все же остановиться на конкретной цифре, которой вы хотите придерживаться при тратах в следующем месяце по каждой категории, будучи при этом реалистичным.
В данном предлагаемом бюджете транспортные расходы немного возросли, поэтому вы можете ездить на автобусе хоть каждый день (если на дворе лето и пешком ходить слишком жарко). Это приведет к сокращению фиксированных расходов на 50 %, что есть ОК. Переменные расходы снизились благодаря снижению трат на еду (это легко сделать, если планировать питание и готовить еду партиями на несколько дней вперед), также наблюдается небольшое снижение в категории досуга, что привело к увеличению по сумме сбережений. Итак, вы можете начать откладывать деньги на вылазку на природу в выходные, которые уже близко. Я также добавила строку «Остаток», поскольку всегда хорошо иметь лишнюю наличность на всякий случай. Эту сумму можно занести в категорию Сбережения и долги на следующий месяц.