– А что нужно сделать, чтобы выдавать кредиты?
– Сущие мелочи: составить бизнес-план, разработать программное обеспечение, нанять адекватных сотрудников и разместить деньги.
–Но мы уже наняли сотрудников, – на меня уставились горящие возмущением глаза.
–Вы упустили главное: речь шла об адекватных.
–То есть, тебе не нравится команда? – в голосе Сэма звенела если не сталь, то точно алюминий.
–Я ведь не собираюсь на этих сотрудниках жениться, и вы тоже, – обнадежила я парней, – значит, они не должны мне нравиться. Пусть приносят прибыль, тогда это будет хорошая команда, в противном случае – наоборот.
Через пару дней состоялась ещё одна трогательная, но непродуктивная встреча.
– Нам кажется, что ты не очень хочешь заниматься нашей МФО, – издалека начал Женя.
–Отчего же. Напротив, очень хочу, но не имею на него ни времени, ни возможности, так как усердно тружусь в банке. Где, кстати, получаю зарплату.
–Я не предлагаю тебе пока увольняться из банка. Нет никакой гарантии, что бизнес будет процветать.
Он высказал резонное соображение. Я и сама не имела намерения увольняться из банка, пока не будет твёрдой уверенности в новом бизнесе, в его способности удовлетворить моим нескромным аппетитам. Между тем Евгений продолжал:
– Я предложил должность советника, чтобы не рисковать твоим сегодняшним положением ради непонятных перспектив.
Я искренне его поблагодарила, после чего вытащила листочек, врученный при встрече Сабиной:
– Давай посмотрим в глаза правде, то есть, бизнес-плану. Во-первых, он должен выглядеть совсем не так, – я взяла с полки фолианты банковских клиентов, причём постаралась выбрать самые фундаментальные и масштабные, открыла и потрясла перед носом у собеседников, – вот так должен выглядеть нормальный бизнес-план, а этот листик – непонятные каракули.
Джон помрачнел, и я прочитала явное нежелание продолжать беседу, однако, не обратила внимания.
–Например, – продолжала я менторским тоном, – здесь указан ресурс в размере 150 000 000 тенге или 1 000 000 $. Если разместить такую сумму, бизнес окупит сам себя. А что же остается вам? Или вы планируете этим заниматься безвозмездно? В таком случае, я бы рекомендовала просто-напросто положить 1 000 000 $ на депозит в банке, тогда он хотя бы принесёт вознаграждения около 80 000 $ в год, а это значительно лучше, чем ничего.
Ребята удивлённо смотрели друг на друга, хлопали глазами и ртами.
–Ответьте, пожалуйста, вы планировали открыть бизнес и при этом ничего не зарабатывать?
– Нет, конечно, – насупился Пират.
–То-то и оно. Во-вторых, неправильно рассчитана ставка вознаграждения. Ваша команда посчитала проценты на всю сумму при том, что определённая доля портфеля выйдет на просрочку, то есть, эта цифра несправедливая.
Я перевела дух, глотнула остывший чай и с удовольствием продолжила перечислять огрехи ненавистников.
–В-третьих, она не заложила зарплату кассира, администратора и директора, – я с торжеством посмотрела на Евгения – директора без оклада, но он, кажется, вовсе не огорчился отсутствию своей зарплаты.
– Ты можешь все это переделать?
– Я-то, конечно, могу. Но вряд ли бесплатно. С какой стати мне корпеть над бизнес-планом, если зарплату предстоит получать Сабине?
– Ты хочешь, чтоб тебе заплатили за составление бизнес-плана? – провокатор попытался сыграть на моей жадности.
– Пойми, Женя, составить и исполнить – это совсем не одно и тоже. Если бы я хотела зарабатывать составлением бизнес-планов, пришлось бы отбиваться от клиентов, готовых платить.
После этих слов я подвела зеленоглазого лидера финансового рынка к стеклянной двери кабинета и широким жестом указала на open space. За стеклом сидели рядами послушные грамотные кредитчики с огромными стеллажами папок. В папках – досье клиентов. За столами – проверенная команда. Позволив полюбоваться отлаженным рабочим процессом, я добавила:
–И мне ничего не надо делать самой кроме умелого руководства, чем в последнее время и занимаюсь. Поэтому составление бизнес-плана для твоей новой конторы вовсе не является приоритетом.
–А что ты нам посоветуешь делать?
– Заставить работать тех, кому вы платите зарплату. Или взять других людей, которые умеют это делать.
Я многократно к месту и не к месту втыкала в разговор слово “зарплата”, но оно рикошетом отлетало от твердолобых предпринимателей. Предположительно, радость общения с их сиятельными персонами должна была заменить твердый оклад. Мы договорились, что продолжим дискуссию после Нового года, потому что у всех накопилась масса праздничных хлопот, и отвлекаться от приятной суеты ради новорождённого уродца не было никакого желания.
***
Искрящимся праздничным снегопадом пролетели рождественские и новогодние праздники. Учредители МФО меня не тревожили, за исключением визитов, связанных с поздравлениями и подарками. Проявлять инициативу и напрашиваться было неуместно. Банковские клиенты тоже находились в постновогодней спячке и не рвались совершать коммерческие подвиги.
Во мне вызрело и распустилось пышное дерево пессимизма. Руки опустились. Видимо, идея о маленьком симпатичном бизнесе была провальной, а мечта – несбыточной. Наверное, мне предстоит ковыряться в бессмысленных проектах и исполнять чужие прихоти, пока не получу крепкого пинка. От безнадежности снова взялась за археологические изыскания с целью нарыть инвесторов для будущей микрофинансовой организации. Но былой энтузиазм уже порядком поизносился в погоне за пиратами.
Любуясь сказочными узорами заснеженных веток в голубых сумерках, я анализировала допущенные ошибки. В одних случаях к ним относилась ненужная мягкость. Предприниматели-выскочки, каковых большинство, не привыкли обращать внимания на полутона и намеки. Им надо кричать в лицо, что интересы должны быть взаимными. В других эпизодах следовало уделять стартапу больше внимания и фантазии. Но скорее всего – просто не судьба.
Сильно помогала поддержка оптимистов и прожектеров из числа коллег. Они верили в мой талант и не видели препятствий. Не оправдать личных амбиций – это мелочь, а разочаровать товарищей – уже сродни катастрофе.
Где-то в середине февраля сонную тишину нарушил Санжар. Он заявил о необходимости серьезно поговорить и пригласил на обед. Поехали в мой любимый рыбный ресторанчик, где декоративные деревянные панели грязно-салатного цвета якобы создавали атмосферу старинной деревенской итальянской кухни, а скатерти в красную клетку, толстые керамические кружки и тарелки псевдоручной работы не соответствовали космическим ценам за охлаждённые морепродукты. Я заказала сочные креветки и расточительные устрицы. Пусть обидчики хотя бы раскошелятся на дорогой обед, если не желают платить за взаимовыгодное сотрудничество.
Сэм начал со свойственной ему прозорливостью:
–Микрофинансовая организация существует уже полгода, мы платим зарплату, вносим аренду, то есть, несём расходы. До сих пор ничего не сделано. Кажется, так и дальше будет продолжаться.
–Трудно с тобой не согласиться, – довольно промурлыкала я, наслаждаясь очередной гибнущий в моем пищеводе устрицей.
– Поэтому я хочу, чтобы ты занялась этим делом полностью.
–За? – с вопросительной интонацией протянула я.
– Называй сумму, – Санж был великолепен в своей предусмотрительности. Не принося в данный момент никакой прибыли, трудно назначать себе высокую цену. Но он просчитался, неправильно приняв мой клиентоориентированный подход, с которым имел удовольствие сталкиваться ранее, за ключевую характеристику коварной и алчной натуры.
–Сейчас у меня зарплата 600 000 тенге. Если бизнес будет приносить планируемый доход, я хочу получать зарплату 1 200 000, а если не будет, то и разговаривать не о чем.
–Согласен, – улыбнулся довольный собеседник, подливая мне компот.
–И бонус, разумеется, от сверхприбыли.
–Хорошо, – он заметно помрачнел.
–И 10% моей команде.
–Нет! Никакой команды. Мы не можем выгнать на улицу Сабину, Анвара и Катю. Им очень нужна эта работа.
–Если они крутые профи, то легко найдут себе новые позиции, – я попыталась побороться за свои права, – и потом, следует брать в команду тех, кто нужен бизнесу, а не наоборот.
– Нет, – жестко повторил Санжар, – только ты и больше никого. Мы в ответе за тех, кого приручили.
–Никогда не понимала Экзюпери, – пробормотала я, но сопротивляться перестала. Для первого раза миллиона и устриц было достаточно.
–Когда надо внести деньги в кассу? – без объявления войны мой сотрапезник перешел в атаку.
–Как всегда: чем скорее, тем лучше, – с улыбкой произнесла я, растягивая слова. Мне нужно было выиграть время, чтобы составить какой-нибудь план операции. Но, как ни крути, вопрос о деньгах стоял на первом месте
–От суммы размещения зависит доход. Поэтому я должна задать самый интимный вопрос, который известен человечеству: сколько у вас имеется денег на этот проект.
–Вообще-то, 1 000 000 $.
– Тогда спасибо большое за угощение, – строптивая банкирша допила кофе и сложила салфетку. Мне было прекрасно известно, что у них на депозитах около полутора миллионов и ожидаются ещё поступления.
–Какая же сумма нам понадобится? – с нотками раздражения в голосе спросил Санжар.
– Минимум 2 000 000, а лучше всё-таки 3 000 000.
Тут же на салфетке был составлен ОПиУ доступной степени сложности. Нужно признать, что он быстро уловил алгоритм расчетов.
–Теперь нужно решить, будете вы отступать или найдёте остальные деньги.
– Конечно, мы будем искать, – хмуро пробормотал Сэм, сдвинув негустые брови, – если бы ты ещё подсказала, где именно.
Этот вопрос был скорее риторическим, но попал прямо в цель.
– Ты обратился к правильному человеку. Давайте я выдам вам кредит, – хотелось максимально увеличить личный вклад в новый бизнес и непременно продемонстрировать свою улыбающуюся физиономию на будущем сайте компании.
– О! – мой собеседник прямо просиял. – Точно!
На этом и договорились. На следующий день Джон с Сэмом подали заявки на получение потребительских займов на 1 500 000 $. У ребят было достаточно элитной недвижимости, чтобы получить такую сумму. Как легко догадаться, кредит им одобрили.
Интересно получилось: проект МФО предложен мной, вроде бы логично начинать строительство с фундамента. Но нет! Снова приходится перестраивать.
Было решено, что я проработаю в банке до тех пор, пока бизнес-машина не начнёт функционировать. Учитывая проявленную лояльность, а также прошлые заслуги мне всё-таки удалось выторговать одного человека – моего заместителя и неизменного помощника во всех начинаниях – Марата.
Обычная средняя школа и рядовой институт Народного Хозяйства выпустили незаурядного специалиста с изворотливым умом и цепкой памятью. Наверное, в детстве любимым развлечением мальчика были конструкторы, потому что, повзрослев, он демонстрировал навык достраивать гипотезу, услышав лишь три первых предложения. Частенько достроенные любителем головоломок схемы были стройнее и экономичнее предлагаемых вначале. Со студенческой скамьи Марик примерял так и эдак шкуру предпринимателя, пускался в мясные проекты, просчитывал рентабельность инкубаторов, инвестировал в торговлю игрушками, но ни на день не отвлекался от банковской работы. Банк был стволом, а поиск дополнительного дохода – ветками, по которым мозг и ноги гуляли после основной работы. Он никогда не останавливался на достигнутом: знакомство с клиентом перерастало в дружбу, а консультация – в партнерство. В нем души не чаяли бабушки всех мастей; отвергая услуги заботливых операционистов и кассиров, посеребренные леди требовали личной аудиенции моего заместителя, как будто он исполняет обязанности председателя правления.
До встречи с вашей покорной слугой Марат по три года отсидел в двух банках, где реактивным двигателем взмывал вверх его профессионализм, и косолапой черепахой со скрипом двигалась телега карьеры вкупе с зарплатой. Проработав три года с отвоеванным в итоге переговоров ценным сотрудником, я убедилась в креативности и исполнительности этого парня. 28-летний чувак невысокого роста с подвижным широкоскулым лицом и аккуратной школьной стрижкой производил впечатление отличника-книголюба. Мало кто догадывался, что за ботанической внешностью скрывалась бомба. Просрочки клиентов он воспринимал как личное оскорбление, а их успехам радовался, как выигрышу в лотерею. Непременное присутствие рядом Марика меня порядком разленило: стоило сказать одну фразу, и он заканчивал весь абзац. Не успевала очередная трудоспособная мысль посетить мою светлую голову, а зам уже закатал рукава и претворил ее в жизнь. Если бы моя руководящая позиция вдруг освободилась, у него был верный шанс получить повышение. Но как бы больно ни били нас крутые повороты банковской карьеры, все искушения сыграть в команде противника раскалывались вдребезги о гранитную преданность.
Мой Санчо Панса отличался громким голосом. Все сверхлимитные проекты, где требовалось спорить и доказывать на кредитном комитете головного банка, передавались ему. Если не сможет убедить, то уж наверняка перекричит. И вправду, никогда не было сбоев. Проект Джона тоже, к слову, защищал Марат, и принес нам замечательное одобрение на 1 500 000 долларов, которые были крайне нужны для успешного стартапа.
Объяснение с замом прошло, как всегда, деловито и конструктивно, что свойственно привыкшим понимать друг друга с полуслова. Он безмерно радовался в душе, но по-мужски скрывал ненужные внешние проявления. Только выразил готовность переехать в офис, если потребуется, и работать по 24 часа в сутки. Говорить о том, что мы покидаем банк, было ещё слишком рано: предстояло наладить реальную “живую” работу, и не было никакой уверенности, что работодатели в последний момент не найдут очередных более покладистых исполнителей или просто тех, кому работа нужнее.
Мы с Маратом двигались по пути построения светлого коммерческого будущего. Движение проходило по следующему графику: до обеда он едет в МФО под предлогом выезда к клиенту, а я прикрываю его в банке, а после обеда мы меняемся местами. К сожалению, не всегда удавалось осуществить задуманное, поэтому иногда мне приходилось наведываться на будущий трудовой пост поздно вечером после завершения банковского рабочего дня.
Нетрудная работа быстро завершилась: шаблоны договоров и прочей документации просто взяли из имеющейся банковской и поменяли названия. С цифрами дело обстояло не так весело. В банке все кредитные продукты колебались по ставкам от 12% до 16 % годовых. Рассчитав рентабельность и проанализировав новый для нас рынок, пришлось сделать неутешительный вывод: в микрофинансовом секторе размещаться придется не меньше, чем под 27%. Отпетой кредитчице потребовалось не менее трёх бессонных ночей, чтобы принять этот факт. Я меняла формулу и переписывала показания справа налево и снизу вверх, но итог оставался тем же. Если кредитовать дешевле – никакой прибыли не получим. К тому же, на этой планке работали конкуренты. Серьезный удар обрушился на грандиозные планы под тем или иным предлогом переманить в МФО банковских клиентов. Я точно знала соискателей, которые согласятся платить на 3% – 5 % больше взамен на индивидуальные условия по срокам, залогам, гибким графикам. Но одно дело 3% или 5%, а совсем другое – сразу 10% или 12%. Однако, делать нечего, нужно было поэкспериментировать.
Когда позвонил первый чувак, у которого не было шансов получить одобрение в банке, я, заикаясь и спотыкаясь на каждом слове, объяснила, что в скором времени планирую уйти в микрофинансовую организацию, где ему выдадут великолепный кредит. Заемщик был хороший; его проблема заключалась в земельном участке размером в три сотки, а по залоговой политике банка нельзя кредитовать наделы меньше пяти соток. Человек на другом конце провода горевал по поводу отказа и несказанно обрадовался, услышав про МФО. Он изъявил желание как можно скорее посетить нового кредитора, но предварительно хотел узнать, какова будет ставка вознаграждения.
–Ммм …ну, разумеется, ставка будет выше, чем в банке, – попыталась я отвертеться от прямого вопроса.