У тебя есть мечта, купить какую-то вещь, которая стоит 12 000 рублей. Придумай сам, что это? Так как сумма большая, вы с родителями решили накопить на эту вещь. Мама пообещала каждый месяц выдавать тебе по 1000 рублей за отличное поведение и помощь по дому. За год (12 месяцев) в стране произошла инфляция в 10%. Как ты думаешь, ты сможешь купить вещь, о которой мечтал, на старательно накопленные 12 000 рублей? Сколько будет стоить предмет твоей мечты к концу года? Глава 6. Номинальный и реальный доход. Доход может быть разным?
Или ты будешь управлять своими деньгами, или их отсутствие будет управлять тобой.
Дэйв Рэмси
Каждый грамотный человек, который хочет, чтобы он контролировал свои финансы, а не финансы контролировали его, должен понимать свои реальные доходы. Твои реальные доходы это средства, которые остаются после вычета инфляции.
Для понимания последствий инфляции не обойтись без таких слов, как «номинальный» и «реальный».
Номинал от латинского «nome» имя, или «nominalis» именной это обозначенная в точных цифрах цена. Скажем так, НАЗВАНИЕ купюр. Например, мы говорим: купюра номинальной стоимостью 100 рублей. В результате инфляции купюра с цифрой «сто» останется, и ее название («имя») сохранится, а вот купить за нее можно уже меньше. Ведь даже поговорка такая есть «одно название».
Например, во время революции 1917 года в России царские деньги стали недействительными. Они превратились в бумажки! (Конечно, со временем эти «бумажки» стали уже ценностью в мире коллекционеров, но это другой вопрос). Новое правительство выпустило новые деньги. В народе их назвали «керенками», по имени главы Временного правительства Александра Керенского. Но экономическая ситуация была просто катастрофической, продуктов не хватало, и они дорожали так стремительно, что «керенки» обесценивались с фантастической скоростью. Вскоре для покупки буханки хлеба уже требовался целый ворох этих купюр! В конце концов денежные знаки, сходящие с печатного станка, даже перестали разрезать на купюры, и деньги имели размер с доброе полотенце!
Представляешь, какой хаос наступает в стране, когда деньги сильно обесцениваются? Это потеря стабильности, настоящие потрясения, которые переживают люди!
Пример:
Ты положил в банк 100 000 рублей, на условиях, что банк будет тебе выплачивать 10 процентов в год. Получается, что твои деньги будут приносить тебе ежегодный доход в 10%, а ведь это целых десять тысяч рублей! Хороший процент, ничего не скажешь. Далеко не все финансовые инструменты и даже собственный бизнес могут принести такой годовой доход. Вот этот процент 10%, и получившаяся сумма в 10 000 дохода называются номинальными, это твой номинальный доход, иначе говоря, доход, выраженный в твердых, заранее оговоренных точных цифрах. Но давай-ка теперь посмотрим на инфляцию, которая произошла в стране за год
В официальных источниках указано, что годовая инфляция составила 9%. Как ты думаешь, сколько же процентов реально в итоге ты заработал?
Самый простой расчет: номинальный доход минус инфляция = реальный доход. Итак, номинальный доход 10% минус инфляция 9% = и результат неожиданный, ты заработал всего 1%, то есть, 1 тысячу рублей. Эта тысяча и есть твой настоящий, реальный доход.
Как же так? Вот так.
По-настоящему, при такой инфляции ты не то, чтобы заработал, ты даже потерял. Ведь средства, которые были положены на счет 100 000 рублей тоже потеряли свою стоимость при такой инфляции. Реальная стоимость 100 000 рублей на конец года составляет 91 000 рублей. 100 000 рублей (номинальная стоимость) минус 9% инфляция = 91 000 рублей реальных денежных средств.
Понятно, что номинально, в цифровом выражении, количество денег осталось таким же у тебя в руках будут те же 100 000 рублей. И даже плюс еще 10 тысяч, которые банк выплатит тебе в виде процентов, всего сто десять тысяч. Но купить на эти средства ты сможешь количество товаров, равное тому, что ты мог бы купить на 92 000 рублей в начале года поэтому и используется слово «реальный». Усвоил?
Очень важно понимание разделения реального и номинального дохода для тех, кто планирует вести свой бизнес. По мировым стандартам, хорошей годовой доходностью бизнеса является 10% после издержек типа уплаты налогов и прочего. Но если в стране постоянная инфляция, процент инфляции нужно учитывать при расчете своих доходов. При большой инфляции, например, в 20%, несмотря на наличие номинального дохода в 10%, твой фактический доход будет равняться минус 10%. То есть бизнес работает не просто бесплатно, но и в убыток. Отразится ли это как-то на бизнесе? Безусловно. Твои расходы увеличатся, и если не регулировать рост доходов в соответствии с инфляцией, ты можешь обанкротиться, залезть в долги и испытать еще немало неприятных последствий инфляции.
Для наиболее точного расчета реального дохода, существует формула Фишера, и выглядит она так:
Где rp = реальный доход
rn = номинальный доход.
i инфляция.
Вывод
Понимая разницу между номинальным и реальным доходом, ты можешь рассчитывать свои ходы наперед. И только если твои доходы превышают инфляцию, они растут. Если твои доходы равны инфляции, значит, доход остается на нулевой отметке. Если рост твоих доходов ниже инфляции, значит, твой бизнес не окупается и начинает приносить убытки.
Вопросы:
1. Что такое реальный доход?
2. Каверзный вопрос. Как ты думаешь, может ли быть разница между номинальной и реальной стоимостью денег выгодной для тебя? Ответь на этот вопрос, решив следующую задачу:
Ты взял кредит в банке в сумме 100 000 рублей на покупку мощного компьютера для работы под 7% годовых на 3 года.
Инфляция в первый год составила 3%, во второй год 7%, на третий год 10%.
Выгодной ли была покупка? Почему?
Задача:
Ты положил в банк на депозит 10 000 рублей под 12% годовых. За год инфляция составила 7%. Каков твой реальный доход от вложенного депозита в конце года?
Глава 7. Бюджет. Что это такое и зачем он нужен?
Нажить много денег храбрость, сохранить их мудрость, а умело расходовать искусство.
Бертольд Авербах
Бюджет это распределение и учет ограниченного количества денег на определенный период. Например, мама дала тебе 1000 рублей на 1 месяц. Для того, чтобы грамотно потратить деньги, тебе нужно распланировать как ты потратишь свою 1000 рублей, а потом контролировать выполнение своего плана. Табличка, в которой ты распишешь свои будущие доходы и расходы, в которой учитываешь свои доходы и расходы и называется бюджетом.
Итак, бюджет состоит из двух частей.
План, в который ты вносишь предполагаемые доходы и расходы.
Учет документ, в который ты вносишь свои реальные доходы и расходы.
Бюджет может быть личным, семейным, государственным.
Умение грамотно планировать и учитывать свои доходы и расходы, то есть вести бюджет, делает людей финансово независимыми и свободными, помогает им достигать желаемых целей. По мнению специалистов по финансам, люди, которые не имеют привычки планировать и контролировать свой бюджет, тратят 20% своих средств впустую. Это много. Я хотела бы, чтобы ты умел контролировать свои расходы и не попадал в ситуации, в которые часто попадают люди, которые не занимаются своими финансами. Финансовая свобода один из важных ключей к личному счастью, и было бы отлично, если бы ты владел этим ключом свободно.
Возможно, сейчас тебе покажется скучным записывать все свои доходы и расходы. Сделай ведение бюджета своей привычкой, запасись терпением. Для формирования привычки требуется всего 21 день. Если ты приучишь себя сейчас контролировать свои финансы, в будущем твоя финансовая жизнь будет намного проще, и еще, я уверена, ты сможешь добиваться своих финансовых целей и исполнять свои желания.
Кроме ведения бюджета на бумаге или в файле на компьютере, в наше время любому человеку со смартфоном доступны удобные приложения для планирования и учета доходов и расходов: Дзен мани, CoinKeeper, Умный бюджет и многие другие. Выбери удобное для себя приложение и начни вести свой бюджет прямо сегодня!
Для того, чтобы начать планировать бюджет, сначала нужно попробовать определить, какой доход ожидается у тебя на период планирования, какими ресурсами ты обладаешь, каков твой капитал. Твой капитал это все твои будущие доходы, а также деньги, которые находятся в твоей копилке или, возможно, на банковской карте. Составь таблицу предполагаемых доходов на месяц. Видя свои будущие доходы на бумаге или в таблице, тебе будет легко понять, что ты реально можешь себе позволить.
После того, как ты увидел, какой доход ожидается, ты можешь составить таблицу расходов. Расходы обычно делятся на необходимые и желаемые.
Необходимые расходы это то, что необходимо для качественного существования. Первая необходимость это еда. Вторая необходимость это жилье и его содержание. К необходимости также можно отнести средства связи куда без них в современном мире! Транспортные расходы тоже относятся к категории необходимого.