2
См., напр.: Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И. Банковское дело. 6-е изд., стер. / Под ред. О. И. Лаврушина. М., 2008. С. 300; Челноков В. А., Ольшаный А. И. Банковское кредитование предприятий и населения: Монография. М. 2004. С. 187; Букато В. И., Головин Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М. Х. Лапидуса. М., 2001. С. 253; Пессель М. А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. 1999. 4. С. 2729.
3
См.: Шершеневич Г. Ф. Учебник русского гражданского права: в 2 т. т. II (по изданию 1907 г.). М. 2005. С. 142144 (Классика российской цивилистики (далее КРЦ)); Синайский В. И. Русское гражданское право (по изданию 19141915 гг.). М., 2002. С. 396 (Крц); Победоносцев К. П. Курс гражданского права. Часть третья: договоры и обязательства. М., 2003. С. 318319 (Крц).
4
ГК РСФСР от 11.06.1964 // Ведомости Вс РСФСР. 1964. 24. Ст. 407.
5
СЗ РФ. 1996. 5. Ст. 410.
6
В данном правовом сравнении под кредитным договором мы подразумеваем договор банковского кредитования, т. к. это связано со спецификой данной статьи.
7
См.: Безбах В. В., Пучинский В. К. Основы российского гражданского права. М., 1995. С. 43.
8
См.: Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С. 2021; см. также: Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Указ. соч. С. 50, 55; Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. соч. С. 343; Ефимова Л. Г. Указ. соч. С. 185; Дернбург Г. Пандекты. Т. III. Обязательственное право. 2-е изд. М., 1904. С. 279.
9
Собрание законодательства СССР. 1925. Т. II. 69.
10
Ведомости ВС СССР. 1991. 26. Ст. 733.
11
См.: Агарков М. М. Основы банковского права: курс лекций; Учение о ценных бумагах: Науч. исслед. 3-е изд., стер. М., 2005. С. 76.
12
См.: Хозяйственное право: Учебник: в 2 т. Т. 2 / Под ред. В. С. Мартемьянова. М., 1994. С. 235; Трофимов М. В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата / Под ред. М. Ю. Барщевского. М., 1996. С. 16, 17; Кумок С. И. Банковское право. М., 1994. С. 151, 165.
13
См.: Арефьева Н. Н. Договор банковского кредитования: Дисс. канд. юрид. наук. Волгоград, 2000. С. 183.
14
Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 89.
15
Данной точки зрения придерживается большинство современных ученых юристов. См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: в 2 т. т. 1. Части I и II ГК РФ / Под ред. Т. Е. Абовой и А. Ю. Кабалкина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2009. С. 668 (автор комментария к гл. 28 «Заключение договора» Н. И. Соловяненко); Булатетский Ю. Е. Потребительское право: Курс лекций. М., 2008. С. 311312; Васин В. Н., Казанцев В. И. Гражданское право. Общая часть. Особенная часть: Учебник. М., 2007. С. 587588; Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Книга пятая: в 2 т. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006. С. 349; Вишневский А. А. Банковское право: Краткий курс лекций. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2004. С. 99; Голышев В. Г Сделки в кредитной сфере. М., 2003. С. 20; Вавилин Е. В., Груздева А. А., Фомичева Н. В. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие / Под ред. проф. З. И. Цыбуленко. Саратов, 2003. С. 15; Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001. С. 13; Павлодский Е. А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 1415.
16
Обязательство банка предоставить кредит не может рассматриваться в качестве возможности понуждения банка выдать кредит в натуре, из этого следует, что договор банковского кредита не является публичным. См.: п. 11 Информационного письма ВАС РФ от 29.12.2001 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» // Вестник ВАС РФ. 2002. 3; Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.11.2006 по делу А36-1506/2006 // СПС «Консультант Плюс: Судебная практика».
17
См.: Постановление ФАС Московского округа от 04.11.2002 по делу КГ-А40/7238-02-П // СПС «Консультант Плюс: Судебная практика».
Алексей Кирилин, Игорь Сарнаков
Постатейный комментарий к Федеральному закону от 21.12.2013 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
© 000 «Юридический дом «Юстицинформ», 2015
Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
2. Настоящий Федеральный закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.
1. Часть 1 статьи определяет круг отношений, регулируемых комментируемым Федеральным законом.
Такие отношения возникают:
во-первых, в связи с предоставлением потребительского кредита (займа);
во-вторых, в связи с предоставлением такого кредита (займа) физическому лицу;
в-третьих, кредит (заем) предоставляется в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;
в-четвертых, кредит (заем) предоставляется на основании кредитного договора, договора займа;
в-пятых, комментируемый Федеральный закон регулирует также отношения, связанные не только с заключением, но и с исполнением указанного кредитного договора и (или) договора займа.
Таким образом, главным квалифицирующим признаком является то, что потребительский кредит (заем) предоставляется физическому лицу, т. е. гражданину, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Определение предпринимательской деятельности дается в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее ГК РФ), ст. 2 которого определяет ее как самостоятельную, осуществляемую на свой риск деятельность, направленную на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.
Целесообразно особо отметить, что комментируемый Федеральный закон регулирует отношения, связанные с заключением и с исполнением договора потребительского кредита и (или) займа. Однако нередко можно встретить как выражение: «Я взял банковский кредит», так и высказывание: «Мне банк предоставил ссуду», т. е. происходит смешение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда», носившее до недавнего времени достаточно распространенный характер, а данные понятия, образованные от них прилагательные и словосочетания практически повсеместно рассматривались (и продолжают рассматриваться) как синонимы.
При этом действующее законодательство Российской Федерации достаточно четко разграничивает такие основополагающие категории, как «ссуда» и «кредит», и соответствующие им договоры. Но в этом и состоит парадокс, что, будучи констатированным на законодательном и теоретическом уровне, это различие вдруг по какой-то таинственной причине начисто забывается в практическом их применении. И как следствие в работах отдельных ученых юристов[1] и экономистов[2] данные термины используются как взаимозаменяемые, а подчас и равнозначные.
Трудно сказать, почему сделки, связанные с последовательным получением у банков займов на различные суммы в пределах предоставленного кредита, получили в России название «банковские ссуды», тем более что термином «ссуда» в русском гражданском праве традиционно обозначалась сделка, направленная на срочное, безвозмездное и возвратное предоставление непотребляемых вещей в пользование[3].
В законодательстве советского периода смешение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» было достаточно очевидным. Так, в соответствии со ст. 393 ранее действовавшего Гражданского кодекса РСФСР кредитование государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и других общественных организаций производилось, согласно утвержденным планам, путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и другими банками СССР в порядке, установленном, законодательством Союза ССР. Более того, ст. 394 указанного Кодекса так и называлась «Банковские ссуды гражданам»[4].