У любого человека наступает момент, когда нужно брать ответственность за свои финансовые решения. И очень жаль, если осознание такой ответственности приходит через жизненные потрясения: потерю имущества, здоровья, дохода, жилья. Через унижение и самое больное потерю веры в будущее и в себя.
У каждого из нас у лучших друзей, ворчливого соседа, близких и дальних родственников, словоохотливых коллег по работе, успешного сокурсника, у меня и у вас свой опыт обращения с деньгами и свое отношение к ним. Если всех нас собрать вместе и спросить о лучшем рецепте богатства, то наш спор никогда не утихнет. Потому что в основе идей финансового благосостояния будут лежать разные ингредиенты: связи, удача, наследство, личные качества, доступные одним и совершенно недоступные другим.
Если были бы универсальные советы, как стать богатым, то мы с вами уже давно наслаждались бы богатством, а в мире не было бы неравенства доходов, при котором 2% населения нашей планеты владеют половиной всех материальных благ.
Известные идеи богатства крайне логичны и действительно ценны. С ними нужно знакомиться, а потом действовать. Потому как работает то, что работает. И у каждого человека это что-то свое. Эти идеи отвечают на вопрос «что делать?», но, к сожалению, не всегда имеют ответ на более сложный вопрос «как?».
Давайте представим, что мы едем зимой на автомобиле по прекрасной асфальтированной дороге. Наш автомобиль случайно или по нашей неопытности занесло, и мы съехали в рыхлый снег на обочине, никто не пострадал. Что будет для нас лучше? Что нужно сделать?
Конечно, всем очевиден ответ: нужно вернуться на дорогу, чтобы оказаться на твердом покрытии и продолжить свой путь.
Но как?! Расчищать, толкать, ждать помощи? Машина застряла, у нас нет лопаты, сейчас вечер, а мы на отдаленном шоссе.
Такое случается и в жизни с деньгами, когда хорошие люди оказываются на обочине, скованные обстоятельствами, без возможности встать на твердую почву и вернуться на свой путь.
Около полувека назад психолог-исследователь Мартин Селигман проводил эксперимент по формированию условного рефлекса на высокий звук у собак. Для этого использовался небольшой, но чувствительный удар током, который испытывали собаки, сидящие в клетке, сразу после звукового сигнала. После нескольких повторений клетки открыли, ожидая, что животные, боясь удара током, выбегут сразу после сигнала. Но вопреки ожиданиям они начинали скулить и ложились на пол клетки, готовясь принять электрический разряд. Они боялись условного звука и ждали удара током. Могли покинуть клетку, но не делали этого. То есть научились быть беспомощными. Позже этот эксперимент был повторен с людьми, только вместо тока применялся шум. Подавляющее большинство участников эксперимента, сталкиваясь с тем, что не могут повлиять на травмирующие факторы, оставляли попытки что-то изменить, даже если такая возможность появлялась. Под гнетом обстоятельств люди учились быть беспомощными.
Наш современник, голландский историк и мыслитель Рутгер Брегман, посвятил много времени исследованию причин бедности. В итоге он пришел к необычному заключению: люди бедны, потому что им не хватает денег. Несмотря на каламбур, в этой теории есть своя правда. Люди, которым недостает денег на удовлетворение базовых потребностей, не могут накапливать, инвестировать, обучаться, чтобы сменить профессию и получить возможность зарабатывать больше. Даже если у них такая возможность появляется и они сталкиваются с риском (а бизнес и инвестиции это всегда риск), то, однажды потерпев неудачу, они не хотят больше рисковать и мирятся со своим положением, как в эксперименте с выученной беспомощностью. Три основных инструмента повышения благосостояния накопление, инвестиции и образование для них становятся недоступными.
Есть еще одна сторона в нехватке денег. Психолог Принстонского университета Эльдар Шафир и гарвардский экономист Сендил Маллайнатан провели ряд экспериментов, где обнаружили, что нехватка денег у людей приводит к снижению уровня интеллекта примерно на 1015 пунктов. Это соизмеримо с состоянием человека после бессонной ночи или утренним мышлением после вчерашнего чрезмерного употребления алкоголя. Шафир объясняет это тем, что наш мозг в решении повседневных дел похож на компьютерный процессор. Если ему дать слишком много задач, то он начнет ошибаться и в конце концов зависнет. У людей с дефицитом денег, кроме привычных повседневных задач, появляются дополнительные: где найти подработку, на что купить обувь ребенку, что делать со сломанным холодильником? Этот вывод хорошо иллюстрирует комедийный фильм 80-х годов с Эдди Мерфи «Поменяться местами», где обеспеченный человек оказывается без денег и привычного образа жизни и начинает вести себя так, как будто всегда был бедным.
Иногда отдельным людям везет: они жили в бедности, но им выпал счастливый лотерейный билетик или досталось наследство. О вчерашней бедности можно не думать, а наконец-то зажить так, как этого хотелось долгие годы. И даже в этом случае немногим удается сохранить и приумножить капитал. Чаще всего обладатели выигрышей возвращаются к своему прежнему уровню жизни. Потому что сформированные привычки в период дефицита денег продолжают действовать и тогда, когда требуется другое поведение. Именно наше поведение является причиной богатства или бедности.
Богатство и бедность абстрактные понятия, о которых нельзя говорить наверняка. В конце концов, мир не черно-белый.
Извечный вопрос: сколько денег нужно, чтобы считаться богатым?
По этому поводу есть много мнений. Кто-то полагает, что богатый человек тот, чей капитал больше миллиарда, другие утверждают, что достаточно нескольких миллионов, и т. д. Эта шкала разнообразна и не очень точно отражает суть богатства.
Многие люди становились миллионерами, сами того не подозревая. Я впервые стал миллионером, когда учился в военном училище, это было в 90-е, когда наша страна с болью перестраивалась на рыночную экономику. Была весна, мы сидели на скучной лекции о чем-то, что в жизни вряд ли бы пригодилось. Зашел командир и велел нам с приятелем получить по автомату АК-74 с патронами и переодеться в гражданское. Нас отправили сопровождать женщину, училищного казначея, в банк, чтобы получить деньги на зарплаты. Когда мы вернулись и ей нужно было открыть стальную дверь кассы, она дала мне подержать пакет с четырьмя вакуумными упаковками, в каждой из которых было по 500 тысяч рублей. Примерно 40 секунд я был миллионером.
Если семья живет в роскошном особняке, купленном в ипотеку, имеет единственный источник дохода от бизнеса, акции которого находятся в залоге у банка, богата ли она? Станет богатой, когда будет выплачена ипотека, появятся другие источники дохода и акции вернутся из залога. Но в данный момент она в ситуации, когда любое неблагоприятное и даже случайное событие может разрушить этот карточный домик. Это как если бы вы собрались в долгое путешествие и взяли с собой ровно столько денег, чтобы хватило на поесть и на такси. Возможно, все пройдет гладко, но, скорее всего, потребуются дополнительные средства, чтобы оплатить расходы в непредвиденных ситуациях.
Изобилие материальных ценностей и ресурсов, превышающих потребности человека, свобода жить и действовать так, как пожелаешь, не подвергая свой образ жизни риску, и есть богатство.
Стоит отметить дополнительное условие богатства: уровень жизни человека должен превышать средний уровень жизни в конкретной локации, в стране или в мире.
Как известно, цель определяет средства, и для каждого человека и семьи это может быть разная сумма.
В этом смысле описать бедность гораздо проще, несмотря на привязку к уровню жизни. По аналогии с определением богатства бедность это материальное, финансовое, социальное и психологическое состояние, в котором человек не может удовлетворить свои базовые потребности в питании, здоровье, образовании, справедливой оплате, труде, жилье и т. д.
Портрет бедного человека описывался многими исследовательскими организациями и включает в себя разные причины бедности, такие как особенности страны, наследование и уровень экономики. Мы пренебрежем всеми факторами, которые мало зависят от конкретного человека, и обратим внимание на те, которые касаются поведенческих шаблонов.
Наличие вредных привычек, существенно влияющих на здоровье и восприятие человека обществом, таких как регулярное употребление алкоголя и наркотиков.
Асоциальное поведение, не позволяющее выстраивать устойчивые социальные связи, и, как следствие, отсутствие поддержки знакомых, коллег, друзей и родственников.
Неправильное питание и вредные пищевые привычки, обусловленные перееданием, повышенным употреблением сахара, скудным рационом и влияющие на тонус и общее состояние здоровья.
Безразличное отношение к своему здоровью, что повышает вероятность раннего появления хронических заболеваний и, как следствие, ведет к потере трудоспособности, а также увеличению затрат на здоровье.
Плохое образование и низкая квалификация, не позволяющие быть конкурентоспособным на рынке труда и в самостоятельных коммерческих проектах.