Сценарные «прыжки»
Эта история произошла со мной в самом начале независимой карьеры и во многом определила ее развитие. Полагаю, если бы ее не случилось, мы работали бы немного по-другому и с иными клиентами. Но события происходят именно тогда, когда должны.
Вадим пал жертвой маркетингового эксперимента в области «холодных звонков». «Звонарь» сидел в офисе и назначал встречи с потенциальными клиентами, а я носился как угорелый по Москве и области, набирая клиентскую базу. Это был небесполезный опыт, и он бы продолжался, если бы «звонарь» внезапно не растворился где-то на просторах родной Ивановской области. Когда вы начинаете бизнес, все средства хороши.
Как бы то ни было, мы встретились с Вадимом в кофейне на «Парке культуры» и разговорились. Его интересовала недорогая страховка жизни и наши инвестиционные продукты (в ту пору весьма слабо развитые). Он владел материалом едва ли не лучше меня и довольно быстро определился с тем, что ему нужно. После этого мы «съехали» на разговоры о жизни, и он стал рассказывать мне свою историю покорения Москвы и последующих поражений.
В 1993 году Вадиму было 26 лет, и он приехал в столицу с долгами минус полторы тысячи долларов (они с партнером перегоняли немецкую машину в Челябинск, и у них ее угнали). Три или четыре года поиска себя в сфере продажи подержанных автомобилей и запчастей привели к созданию собственного автосервиса и затем двух автосалонов. Бизнес оказался устойчивым, успешно прошел все турбулентности 1990-х и к началу нулевых позволил владельцу вложить деньги во франшизу быстрого питания, IT-бизнес и кучу недвижимости в Москве и начать задумываться над отходом от дел.
Очень кстати на тот момент оказалось знакомство с финансовым консультантом из Швейцарии, который ввел его в мир интересных финансовых инструментов. Для операций с личным капиталом, который на пике достигал 20 миллионов долларов, был открыт счет в одном из швейцарских private banking, кроме того, начались регулярные инвестиции в зарубежную накопительную программу, целью которой было накопление еще пары миллионов к «пенсии», которую клиент запланировал на 45 лет. Будущее казалось безоблачным, а все финансовые цели достижимыми. Вадим начинал чувствовать себя «почти олигархом» во всех смыслах этого слова. В стилистике времени он развелся и женился вторично.
Дух предпринимательства заставлял его открывать все новые бизнесы и лично включаться в главные проблемы существующих. Контроль за компаниями слабел, в дело вмешалась обычная для России корпоративная коррупция. Денежные потоки слабели. Кризис 2008 года пробил в его империи существенную брешь, на латание которой пришлось потратить большую часть личных инвестиций. Проблемы случались и ранее, но на этот раз восстановления не происходило. Бизнесы рушились и оставляли владельца с долгами, но азарт и самолюбие не позволяли выходить из проектов вовремя.
В 2012 году очень кстати завершилась накопительная программа, которая действительно накопила владельцу круглый пенсионный капитал. Вадиму хватило на то, чтобы с облегчением расплатиться с последними долгами и попытаться «начать все сначала». Но времена изменились, да и энергия в 49 лет была уже не та, что прежде. На момент нашего знакомства из трех начатых проектов на плаву оставались два, но по основному с японскими партнерами назревало много вопросов. От прежней роскоши осталась прекрасная квартира на Арбате, в которой он и жил с женой и двумя дочерьми, и некоторая часть инвестиционного портфеля на счете в Швейцарии.
Вадим до сих пор является моим клиентом, и эта история публикуется с его согласия. С чем согласны и он, и я, так это с тем, что финансовый консультант периода «золотого века» должен был всеми силами препятствовать возвращению личных денег в деловой оборот. Продукты с большими сроками, ограничения на вывод средств, неснижаемые остатки, да и просто «разговоры по душам» могли бы сохранить его благосостояние или хотя бы его часть. Основные враги наших денег мы сами.
Профессиональная жесткость вместо принципа «чего изволите» требует уверенности в себе. Спорить и переубеждать крупного клиента психологически трудно гораздо проще идти у него на поводу, что и делает большинство финансистов. Я также пошел бы по этому пути, но знакомство и последующее дружеское общение с Вадимом заставило меня развернуться в сторону большей уверенности. Сначала дискутировать с клиентами было очень тяжело, но потом я понял, что так формируются более прочные деловые связи. Ну а через пару лет они стали благодарить меня за верные советы и приводить друзей.
Как выглядит финансовый крах?
Вам хочется узнать, как поживает Вадим сейчас? Дела идут хорошо. Ни в бизнесе, ни в инвестициях он не вернулся на уровень середины нулевых, но и там и там есть позитивная динамика, которая позволяет рассчитывать на безбедный отход от дел лет через семь-восемь. Вадим и его семья живут жизнью высокого среднего класса и имеют все шансы жить ею всегда. Они реализуют сценарий «комфорта», и их это вполне устраивает.
Но такой исход нетипичен. Вадим изначально был англоязычным, образованным и инвестиционно-грамотным человеком, и мне пришлось расти профессионально, чтобы удержать его как клиента. Кроме того, жизнь очень вовремя научила его разделять личные деньги и деньги бизнеса. К сожалению, я видел множество более грустных примеров.
В 2016 году Москву сотрясли «ночи длинных ковшей». Власти города решили, что многочисленные торговые павильоны, построенные на законных основаниях вокруг станций московского метро, уродуют архитектуру города (так москвичи узнали, что у брежневско-андроповского стиля есть свои поклонники). Павильоны сносились одновременно, в режиме ночной спецоперации и без компенсаций для владельцев. Проблема заключалась в том, что город в свое время выдал разрешения на строительство этих павильонов или узаконил их постфактум. Для многих владельцев этот бизнес был единственным, что стало еще большей проблемой.
В течение пары месяцев после событий ко мне на консультацию попало пять или шесть жертв этой «зачистки». Это были люди с богатым опытом жизни и бизнеса в России. Тем не менее, пройдя огонь, воду и медные трубы, они больше не знали, что делать. Раз за разом рисовался один и тот же портрет: 5065 лет, бизнесмен средней руки, второй или третий брак, как правило, более трех детей. Бизнес был их главным активом и источником дохода (в паре случаев они сами строили объекты, в большинстве купили их как «надежную» инвестицию в Москве). Те, что победнее, владели одним павильоном, те что побогаче, несколькими в разных округах Москвы. Последние считали, что их бизнес хорошо диверсифицирован в силу того, что в прежние годы округа города и управляющие ими префектуры вели независимую политику в отношении бизнеса на своих территориях.
Большинство предпринимателей потеряло свыше половины своих активов и доходов. Только у двух были депозиты в банках, у двух других жилая недвижимость на сдачу. Ни один не инвестировал в фондовый рынок. Стоимость содержания московской и загородной недвижимости у каждого превышала 200 000 рублей они привыкли жить на широкую ногу. Только двое тратили в месяц менее миллиона рублей, остальные больше или гораздо больше. Успешный бизнесмен этого поколения обычно не хочет ни в чем себе отказывать «ведь он этого заслуживает». Ни у одного никогда не было финансового или инвестиционного плана, никто не заглядывал в будущее дальше, чем на два-три года. В одном случае пассивные доходы перекрывали чуть менее половины от семейных расходов, в других были ничтожными или отсутствующими.
Они пришли на консультацию за чудом планом финансовой независимости. Это чудо возможно, но нужны два ингредиента: время и деньги (время гораздо важнее). Если и того и другого достаточно, можно создать любой капитал. В нашем случае не хватало ни того ни другого. Никакие инвестиционные стратегии уже не могут выправить ситуацию, когда все деньги были в бизнесе, а бизнес рухнул перед пенсией. Следовало бы вернуться в прошлое и вдумчиво поговорить с ними «за жизнь» 1015 лет назад, но такой возможностью я не располагал.
Несмотря на то что я описал эти случаи как похожие, они выглядят одинаково лишь на страницах данной книги. Вы должны понимать, что пострадавшие на самом деле были непохожи друг на друга как непохожи друг на друга мы все. Разные люди, разная история, разный уровень образования, разные интересы. Кто-то транжирил деньги, кто-то пытался тратить их разумно, кто-то любил отдыхать в Италии, а кто-то в Ялте, кто-то предпочитал немецкие машины, кто-то японские и так далее. Вы уже знаете про то, что люди живут по трем сценариям, но, собери я этих людей в одной комнате, вы ни за что на свете не догадались бы, что они все с большим внешним лоском несутся под откос «сценария бедности».
Этот коварный сценарий любит маскироваться под успех. Можно и не догадываться, что вы в нем, пока под внешними шоками или плавным воздействием возраста не станет слишком поздно.