А еще больше будет обидно, если магазинный торт окажется вдруг невкусным. Ты же видел состав, чего там только не добавили.
Так и решили. Купим продукты для торта, как задумали, ну, а если я не буду успевать сделать торт сама, купим разных конфет, и будет разнообразно и вкусно.
На том и сошлись.
РЕЗЮМЕ
1. Идя в магазин, заранее берите список, чтобы не набрать лишних товаров.
2. Всегда выбирайте из двух продуктов тот, что натуральнее, там, где состав более понятный и короткий. Обязательно читайте с детьми этикетки. Сделайте это правилом. Прежде чем брать товар, особенно незнакомый, ознакомьтесь с ингредиентами, и, если что-то смущает, может, лучше выбрать другой, более понятный по составу?
2. Полуфабрикаты включают в себя стоимость человеческого труда, поэтому всегда дороже, чем просто купить те же продукты и приготовить из них такое же блюдо. Поэтому, если вы заботитесь о бюджете и собственном здоровье делайте сами и котлеты, и пельмени, и торты, а также пирожки и булочки они будут намного вкуснее и полезнее магазинных, а главное дешевле. Есть, конечно, вариант, что вам действительно некогда, тогда лучше брать продукты более простые и натуральные.
3. Никогда не отказывайте детям просто так, не отмахивайтесь от объяснений, почему вы не собираетесь покупать какой-то товар. Спокойно обсудите необходимость этой покупки. Тогда ребенок так же спокойно воспримет это. Иначе в его голове может отложится, что «мама не хочет со мной говорить», «мама считает меня глупым» и прочие психологические недоразумения. Лучше терпеливо объяснить свою точку зрения сейчас (и это касается не только ситуации в магазине), чем потом в подростковом возрасте бороться с замкнутостью ребенка и, его нежеланием общаться и объяснять свои поступки. Все вернется, и ваша терпение, внимание к мыслям и чувствам ребенка будут вознаграждены.
История 4: Старший брат бюджета финансовый план
Будущее должно быть заложено в настоящем.
Это называется планом.
Без него ничто в мире не может быть хорошим. Георг Кристоф Лихтенберг
Попалась мне в руки книга Романа Аргашокова «Деньги есть всегда», и одной из первых его рекомендаций, меня зацепивших, стало формирование финансового плана. Ведь он был логичным продолжением семейного бюджета, который я уже освоила. Но он добавлял кое-что новое, а именно, предлагал осуществить наши мечты. Я не смогла пройти мимо.
Итак, для реализации мечты требовалось сделать 3 шага:
1) определить мечты;
2) взять под контроль свои деньги (иными словами прописать бюджет);
3) составить финансовый план достижения своих мечт;
Первое определить мечты, то есть все «хотелки» вроде квартиры, машины, путешествий, дополнительного дохода на пенсии, обучения детей в хорошем ВУЗе было просто. У меня давно была мечта свой дом. Мы с мужем хотели, точнее, рисовали где-то в своем воображении прекрасный домик с зеленым участком. Муж хотел рядом лес и сосны, я речку, дети просто хотели свободы и побегать, чтобы не нужно было спускаться с пятого этажа, где мы сейчас жили.
Второе взять деньги под контроль, у нас уже почти получилось. Ведь я вела бюджет и периодически заносила туда все поступления и расходы. Даже все ежемесячные, ежегодные и разовые расходы научилась учитывать и планировать заранее (см. таблицу в ИСТОРИИ 3)
Комментарий автора.
Когда я первый раз составила таблицу расходов, планируемых на год, я была крайне удивлена. Почти миллион рублей в год, МИЛЛИОН (?!) нужен был нам для самой простой жизни без излишеств только на самое необходимое. То есть для обеспечения обычного жизненного уровня нужно было зарабатывать в месяц около восьмидесяти тысяч рублей. И это помимо мечты! Для нее мы должны были изыскать дополнительные средства. Но сколько? Расчет должен был стать третьим этапом, для которого и разрабатывался финплан.
Но перед составлением финплана предлагалась понять, какими финансовыми возможностями мы обладаем. Какие у нас накопления? И можем ли мы их использовать для достижения целей. Какие у нас долги и кредиты, и сколько денег уходит на их обслуживание.
Анализ активов и пассивов семьи свелся у меня к такой таблице в EXEL.
Таблица. Семейные активы и пассивы
Анализ был неутешителен все активы, которыми мы владели, не приносили никакого дохода. Более того, все они были приобретены на кредитные средства и приносили только расходы нужно было каждый месяц платить за них банку. По сути, они являлись нашими пассивами.
И сделать их источником доходов не выходило. Если бы машина не была нужна в бизнесе, ее можно было продать, закрыть кредит и не платить за гараж. И тогда наши активы выглядели бы так.
Таблица. Возможный вариант семейных активов и пассивов после продажи автомобиля
То есть при почти таком же положительном балансе (700000 рублей), мы ежемесячно платили бы меньше на 11100 рублей (ушли бы оплата гаража 4000 рублей и платеж по кредиту на машину 7100 рублей).
На эту сумму изменился бы баланс доходности и затрат
2674015640=11100 рублей
Но машина нужна была мужу по работе, поэтому была неприкосновенна, как священная корова или курица, несущая золотые яйца. А вопрос с квартирой платить ли за съемную или жить в своей и платить ипотеку, уже давно был решен в пользу ипотеки. Из-за ежемесячных платежей по ней текущий денежный поток от активов был отрицательный. Одно грело душу исходя из таблицы было видно, что баланс самой стоимости активов был все-таки положителен. Разница в 700000 рублей показывала, что мы почти богаты (здесь должен был быть ухмыляющийся смайлик, если бы в книге это было возможно). И, конечно, шутка эта была бы невеселая, потому что квартиру, находящуюся в закладной у банка, я своим активом не считала.
Комментарий автора
Нужно пояснить, что активы это такое имущество, финансовые инструменты и права, которые не только окупают собственное содержание, но и кладут дополнительную прибыль в наш карман без нашего активного участия. Это могут быть депозиты, доля в бизнесе, авторские права, а также квартиры, которые сдаются в наем и приносят ежемесячно арендную плату.
Пассивами являются те же средства, которые забирают у нас доход вместо того, чтобы приносить прибыль. То есть требуют затрат на свое содержание и обслуживание и вынимают деньги из вашего кармана. квартира, если за нее нужно платить ипотеку и ежемесячные коммунальные платежи, машина, которую нужно заправлять, ремонтировать и платить ежегодную страховку, а также все виды кредитных обязательств все то, что было приобретено нами когда-то, но за что деньги мы отдаем сейчас.
Поняв после расчетов, что активы заполучить мечту нам не помогут, я взялась строить финплан. Он должен был показать, как при определенных доходах и расходах и в какой именно срок мы сможем достичь своих крупных материальных целей мечт.
Составлялся он в программе EXEL и выглядел примерно так (см. табл.)
Таблица для расчета целей
Я модифицировала таблицу под себя. Теперь наша мечта дом выглядела так.
Таблица. Главная цель дом, параметры, стоимость
На этом я не остановилась и озвучила, так сказать, на бумаге все прочие цели и задачи, которые были в голове. Получилось следующее.
Таблица. Прочие цели семьи
Однако это было не все. Если через год сумма в 300 000 рублей, оставалась примерно такою же, то ГАЗель за девятьсот тысяч рублей через три года с поправкой на инфляцию превращалась уже в миллион с небольшим.
С поправкой на инфляцию (около 4% согласно официальной статистике), суммы менялись, особенно на длительном этапе. Для расчета я использовала калькуляторы депозитов, а для расчета пенсии нашла хороший и достаточно наглядный калькулятор на сайте https://finex-etf.ru/calc/pension.
Таблица. Итоговая, с поправкой на инфляцию
Тут все было наглядно и ясно. Если мы будем откладывать 96 тыс. руб каждый месяц, то через пять лет купим наш прекрасный дом. А если дополнительно сможем откладывать еще 22 тыс.руб. в течение трех лет, то накопим ребенку на институт. Заполненная таблица беспристрастно и очень четко показывала, что для достижения всех поставленных целей нам надо было уже начинать отчислять в разные накопительные инструменты (на брокерские счета и инвестиционные программы) почти 200 тыс.руб ежемесячно. Чтобы сделать достижение целей более реальным, требовалось либо искать дополнительные источники дохода, либо отодвигать сроки, либо обойтись более скромными целями.