Гражданский брак
Проблему гражданского брака также рассмотрим с чисто экономической стороны.
На данный момент институт брака в России переживает не лучшие времена. И проблемы начались не так уж недавно. Согласно статистике, 73 % пар развелись в 2020, то есть 7 из 10 пар разводятся. Разумеется, существуют романтически настроенные личности, которые скажут что-то вроде «У меня вот знакомые женаты 5, 10, 20 лет и живут «душа в душу»». Таким личностям я бы рекомендовала не путать тенденцию с исключениями. Браки распадаются это тенденция. Ваши знакомые счастливы в браке 5, 10, 20 лет это исключение. У меня тоже есть знакомые, которые скоро отпразднуют 40 лет совместной семейной жизни. Однако, это обстоятельство мне глаза не затуманивает, и не мешает видеть, что разводов всё-таки гораздо больше. Я не буду долго разглагольствовать о таких причинах несостоятельности института брака, как бездумное желание вступить в брак (лет так в 18) в стиле «но все же выходят замуж, а я что хуже других?». И про то, что суть брака преподноситься нам, базируясь на каких-то волчьих семейных ценностей (верность до гробовой доски), а люди как бы, не волки. Об этом пускай рассуждают психологи, я же собираюсь осветить экономическую сторону вопроса.
В 90-е годы стартовало масштабное кредитование населения. Если один из супругов в экономически развитых странах берёт кредит в банке, то на долговом обязательстве требуется подпись обоих. Как семья они несут солидарную ответственность по общим долгам. Я работала коллектором в банке и не раз сталкивалась со случаями, когда наши банки выдают кредит одному из супругов, не информируя об этом другого. А когда речь заходит об оплате долга по кредиту, банк вспоминает статью 45 Семейного кодекса РФ, где сказано, что супруги делят поровну нажитое в браке имущество, в том числе и совместно нажитые долги.
Если в гражданском браке рождается ребёнок, и его отец не желает платить алиментов, то таковые взыскиваются через суд. Отец ребёнка платит алименты исключительно с «белой» зарплаты, но до тех пор, пока в налоговую инспекцию не попадут сведения о его реальных доходах, после чего размер алиментов могут существенно увеличить.
Нередко один из партнёров по гражданскому браку убеждает другого переписать имущество на себя. Если у одного из сожителей «мутный» бизнес, и вероятность прихода судебных приставов с целью изъятия имущества велика, имущество переписывают на партнёра (а скорее партнёршу) или на внебрачных детей. Иногда такой брак бывает даже крепче традиционного, «правильного» брака.
Я не устаю поражаться, что женщины в 21м веке абсолютно серьёзно заявляют, что их должен обеспечивать мужчина. Эти же женщины потом удивляются, что не могут выйти замуж, но почему-то логическую цепочку между этими моментами им уловить никак не удаётся. Женитьба на вас должна быть экономически выгодной вот ответ. Сейчас большая часть финансовой заботы о семье лежит на мужчине. Если вы будете состоявшимся человеком с собственным доходом (а еще лучше богатой наследницей), то решение жениться на вас будет принято гораздо быстрее, чем если вы будете жалкой и беспомощной обузой для бюджета семьи.
Брать ли ипотеку?
Многие посчитали, что аренда жилья стоит столько же, сколько и ежемесячные выплаты за ипотеку, и уж лучше взять ипотеку, чем оплачивать аренду. Эта логика имеет право на существование, но есть нюансы. При смене работы меняется и уровень дохода. В этом случае многие сдают свою ипотечную квартиру в аренду, а сами живут в той, что дешевле. Но есть ли уверенность в том, что квартиранты сохранят жильё в целости и сохранности? Кроме того, ипотеку обычно берут пары (так дешевле). И учитывая современную бракоразводную статистику, убедитесь в прочности вашего союза, как минимум, до момента погашения ипотеки. Лично я считаю, что прелесть съёмного жилья заключается в том, что оно переезжает в след за вашим местом работы.
Жизнь не по средствам
В студенческие годы я работала в банке менеджером по взысканию просроченной задолженности телефонным коллектором. Разговаривала с разными типами должников, но всегда возникал вопрос: как до этого дошло? С чего все началось?
Полагаю, во времена капитализма придумали лозунг «один раз живём». В эпоху роста производства, за которым должен был последовать существенный рост потребления, потенциального потребителя призывали, не откладывая мечты в «долгий ящик», и поскорее расстаться со своими деньгами. Но если мы действительно живём один раз, то почему мы должны гнаться исключительно за материальным? Ведь в жизни кроме домов, машин, одежды и роскоши есть ещё любовь, искусство, творчество и т. д. Да, возможно, я живу единожды, но зачем кошелёк распахивать?
Полагаю, во времена капитализма придумали лозунг «один раз живём». В эпоху роста производства, за которым должен был последовать существенный рост потребления, потенциального потребителя призывали, не откладывая мечты в «долгий ящик», и поскорее расстаться со своими деньгами. Но если мы действительно живём один раз, то почему мы должны гнаться исключительно за материальным? Ведь в жизни кроме домов, машин, одежды и роскоши есть ещё любовь, искусство, творчество и т. д. Да, возможно, я живу единожды, но зачем кошелёк распахивать?
Однако люди, которые берут кредит с формулировкой «на золотые серьги и отпуск в Турции», думают иначе. В США, к примеру, является нормой жить в долг. Хотя бы раз в жизни вам говорили, что жить не по средствам плохо и неправильно, только вряд ли кто-то слышал эту мысль аргументированно. Поэтому не будем ограничиваться моралью и разберёмся в сути проблемы. Чтобы её проиллюстрировать, я нарисовала для вас график.
График. Жизнь не по средствам
На графике представлены два типа потребителей «А» и «Б», у которых изначально был абсолютно равный доход в 30 условных единиц (далее у. е.) и абсолютно равные условия проживания. Единственное отличие между «А» и «Б» их стиль жизни. На графике отражён момент их взаиморасчётов друг с другом после получения заработной платы. Потребитель «А» живёт в соответствии с уровнем своего дохода, не привлекая заёмных средств. Потребитель «Б», помимо заработанных им средств, занимает у потребителя «А» 10 у. е. в первый месяц, и в итоге тратит 40 у. е.. В это время, потребитель «А» живёт на 20 у.е.
Во втором месяце доход обоих потребителей по-прежнему 30 у. е., однако у потребителя «Б» имеется задолженность перед потребителем «А». После её погашения у потребителя «Б» останется 20 у.е. А в распоряжении потребителя «А» 40 у. е. При сохранении данной динамики потребитель «А» будет жить по доходу, а потребитель «Б» будет тратить больше, чем зарабатывает. Во втором месяце размер займа составит уже не 10, а 15 у. е., как следствие, долг 15 у. е. Таким образом, у потребителя «Б» останется 15 у. е. в третьем месяце и ему придётся снова занимать, увеличив сумму займа до 20 у. е. После получения очередной заработной платы и очередного погашения долга в распоряжении потребителя «А» будут уже 50 у. е., а у потребителя «Б» только 10 у. е.
Данная модель потребительского поведения несколько идеализирована и не учитывает возможности появления третьих лиц или возникновения ситуации, при которой потребитель «Б» откажется возвращать долги. Но она отлично демонстрирует финансовое состояние, в котором пребывает большинство живущих не по средствам потребителей. В реальной жизни в качестве потребителя «А» выступает банк, который помимо возвращения основного долга требует также и проценты, что усугубляет финансовое положение потребителя «Б». В ситуации невозврата он неминуемо подпадает под штрафные санкции. Кабальность обеспечивается не процентами, которые лишь усугубляют ситуацию, а самим фактом привлечения займов потребителем.
Становиться ли участником финансовых пирамид?
От деятельности пирамид «МММ» Мавроди и «Русского дома Селенги» пострадали миллионы. Но сравнительно недавно оскандалилась и другая финансовая пирамида Кэшбери. Подобные случаи повторяются, потому что люди любят азарт. Можно ли заработать на азарте? Да, если вы создатель этой пирамиды. При этом, получить можно как деньги, так и срок, два в одном. Некоторые «охотники за удачей» вступают в эти общества, рассчитывая вовремя соскочить и занять место ближе к верхушке. Только забывают, что создатель пирамиды уже предусмотрел такой вариант и придумал дополнительные уловки для поддержания целостности своей аферы. Она не рассчитана на то, чтобы зарабатывали вы, она рассчитана, чтобы зарабатывали на вас. Правда, потребительские пирамиды вроде пока не разваливаются.
Что вы сделаете, если выиграете миллион?
(Доход должен быть больше расхода)
В заезженной истории простой рабочий покупает лотерейный билет и выигрывает миллион. Свершилось то, о чём он всерьёз даже не задумывался. Отлично, можно осуществить все свои мечты. Вот только о том, что выигрыш не резиновый счастливчик в этот момент не задумывается.