Современное банковское дело
Общий курс
Владимир Кашин
Сергей Кашин
© Владимир Кашин, 2021
© Сергей Кашин, 2021
Аннотация
В чем особенность этого учебника? Особенность данного учебника состоит в том, что его автор не согласен с тем, как работают банки, с тем, как ведут себя банкиры и с тем, как организована нынешняя банковская система. Он это свое несогласие аргументирует.
Но он не просто аргументирует свое несогласие, он показывают, как правильно должны работать банки как это было когда-то, как правильно должны вести себя банкиры как это от них прежде требовалось, и как правильно должна быть построена банковская система на конкретных примерах и на опыте стран, в которых этому уделялось или уделяется должное внимание. Итак, банкам надо вернуться к своим истокам!
Вообще-то, учебников по банковскому делу сейчас выпущено море. В этих учебниках цитируются законы, подробно объясняется техника банковской работы, перечисляются права и обязанности банков при их отношениях с клиентами, рассматриваются особенности банковских систем разных стран, и т. д.
Но при этом мы вдруг замечаем, что прав у банков много, а обязанностей Разве, что сообщить клиентам почтовый адрес их главного офиса и указать ссылку на электронный сайт, на котором приведены тексты национального законодательства о банках.
Но мы знаем, что все недавние кризисы, как финансовые, так и экономические и местные, и региональные и мировые, возникали либо по прямой вине банков, либо при непосредственном их участии. К сожалению, в учебниках, написанных банкирами и для банкиров, ничего об этом не говорится. В них рассказывается «как банки работают» и доказывается что «по-другому и быть не может». Но в них ничего не говорится о том, почему они «так работают» и почему эта манера их «так работать» так фатально отражается на жизни их клиентов и на судьбе тех национальных экономик, которые они так профессионально «обслуживают».
Другими словами, любому учащемуся и студенту, изучающего тему банковского дела, в этих учебниках дается масса информации о том, как привольно чувствуют себя банкиры под прикрытием государственных регуляторов и ими же, банкирами, написанных законов, но ничего не объясняется что здесь «не так».
Не объясняется, что здесь «не так», и как это «не так» можно изменить, чтобы вернуть банкиров в рынок, вынудить их встать в один строй с другими участниками этого рынка и как повернуть их деятельность в сторону стремления к достижению общего благополучия для страны и ее экономики. И, в конечном счете побудить их «перестроить себя» для работы в интересах всего общества вместо простого и открытого паразитирования, к своей частной выгоде, на этих интересах.
При этом главный вопрос, который возникает у любого исследователя этой темы каким образом банкирам удалось создать для себя, в рамках рыночной экономики, зону, свободную от всех правил и ограничений этой рыночной экономики?
Нет попутного ветра для корабля, который не знает, куда плывет. Сенека Луций Анней
Банковские услуги в будущем останутся, а банки нет! Билл Гейтс
Зачем нужны деньги и зачем нужны банки (вместо Предисловия)
Зачем нужны деньги и зачем нужны банки? Ответ на оба эти вопроса очень простой: чтобы жить было легче, чтобы меньше помех было у нас в нашей жизни и деятельности.
Вот, представьте себе товарные обмены без денег. Субъекту надо обменять козу на стол. И сколько хозяев скольких столов ему надо будет обойти, чтобы договориться о такой простой сделке? А с деньгами всё проще. Вначале он продает свою козу и затем с вырученными деньгами идет выбирать себе стол. Он может выбрать себе стол самый простенький и тогда у него еще останутся деньги на подарок дочке. Или он может захотеть приобрести себе стол из люксовой коллекции но тогда ему придется сильно приплатить.
И вот наша жизнь без банков. Во-первых, наши деньги придется хранить дома. Но это не так страшно, у некоторых их так мало, что на день-другой можно засыпать их просто в солонку. А как быть тем, у кого деньги не переводятся?
Теперь во-вторых. Есть люди, которые все время что-то продают и что-то покупают. И им приходится все время иметь дело с деньгами: у кого-то их брать и кому-то их отдавать. А деньгами были и скот, и зерно, и ракушки, и ценные металлы. И что всё это надо вечно носить с собой?
Но быстро нашли выход. Если на рынке найти одного достойного человека и передать ему деньги в обмен на его долговые расписки (векселя), то этими расписками можно будет легко расплачиваться с кем угодно. Расплачиваться или получать такие расписки в обмен на свои товары или услуги. А поскольку такой человек обычно расхаживал со скамейкой (банко), на которой он выписывал свои векселя (а иногда просто пил чай и отдыхал от трудов), то такого человека стали называть банкир,
А для расчетов, со временем, нашли и еще более простой способ. Если выбрать одного банкира для группы торговцев и открыть им всем у него счета (записи балансов), то для того, чтобы заплатить за товар или в возмещение долга, достаточно просто зайти к этому банкиру и попросить его переписать нужную сумму со счета одного торговца на счет другого торговца. Сейчас эту операцию делают компьютеры и дать поручение компьютеру можно просто с мобильного телефона.
Вот, с деньгами и банками всё стало проще, жить стало легче и веселее. Но потом что-то сломалось. Что-то пошло не так. Деньги стали обесцениваться, банки стали лопаться.
Эксперты стали искать объяснения всем этим неприятным явлениям. Ведь совсем недавно всё было так хорошо. Да, в обороте появлялись фальшивые деньги. Но их изготовителей ловили и лечили вливанием в рот расплавленного олова (золота и серебра на эти цели жалели). А неисправных банкиров просто сажали в долговые ямы и держали их там до тех пор, пока они не рассчитаются по всем своим долгам перед своими клиентами.
А потом наступил век гуманизма. И он как-то зашел и в денежно-банковскую сферу. Как мы это покажем дальше, зачем сами теряемся в догадках.
И вот мы имеем то, что имеем. Недовольных и банками, и современными денежными инструментами полно, но здесь мы выделим только три основные загадки, на которые никак не находится ответов.
Вот первая загадка. Почему, если вы даете свои деньги другому человеку, он за них отвечает, но как только он оказывается в банке то уже нет, не отвечает. Типа: «Я здесь человек временный, скоро уйду (на повышение, в творческий отпуск, на пенсию, замуж, и т.д.)».
Ну, ладно, вы можете уйти. Но кто-то за мои деньги здесь отвечает? Кассир, вахтер, директор банка?
Нет, нет, они тоже люди временные. Но вы не беспокойтесь. Они могут уйти, но банк останется!
Но, простите, если вы все уйдете, то что останется от самого банка?
Останется-останется. У банка есть еще акционеры. Вот и их список!
Позвольте скопировать. Значит, если в самом банке не будет ни вас, ни моих денег, то я могу обратиться прямо к этим господам!
Не совсем так, по сути ответственность у этих господ, по всем направлениям, закончилась с оплатой ими стоимости их акций. И потому
Погодите, погодите! Получается, что в этом вашем банке за мои деньги не отвечает никто?
Вы, конечно, не специалист в банковском деле, поэтому вам трудно понять И, потом, я сейчас очень спешу. У меня самолет, жена, теща, у жены кошка, у тещи попугай
Нет, давайте уж объяснимся. Возможно, насчет банковского дела я и не очень большой специалист, но насчет своих денег я вполне вменяем. И потому
Очень прошу меня извинить, но я очень, очень спешу!
Так, этот эксперт свалил. Так кто же нам разъяснит по этой загадке?
Вторая загадка. Вы даете человеку что-то материальное и получаете от него вексель, по которому он отвечает на полную сумму этого векселя. Но вот вы даете деньги банкиру и получаете от него банкноту вексель банкира, банковский вексель. И вы рассчитываете, что он, этот вексель, будет полностью оплачен.
Ну, да кто же с этим будет спорить!
А вот здесь загадка. Вы несете эту банкноту в банк, просите отменять ее (погасить вексель) и получаете в ответ? Другую такую же банкноту! В чем же смысл такого обмена?
А чего же вы хотите?
Ладно, давайте тогда разбираться. Для простоты выберем американский доллар. Все имеющиеся сейчас в обращение долларовые банкноты выпущены в обмен на изношенные от оборота старые банкноты. Десять, двадцать, тридцать лет назад Но давайте сразу вернемся к 1970 году. До этого года золотое содержание доллара США определялось соотношением 35 долларов за одну тройскую унцию золота. Для упрощения возьмем соотношение 1 доллар = 1 г чистого золота.
Иначе говоря, тот первоначальный доллар, от которого прошли все нынешние долларовые банкноты (в порядке их простой технической замены), был выпущен (эмитирован) под обязательство возврата одного грамма золота за одну долларовую банкноту.