К «иным» законам, регулирующим отношения, которые входят в предмет регулирования комментируемого Закона, относится и Федеральный закон от 3 июля 2016 г. 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[25], который согласно ч. 1 его ст. 1 устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств. В связи с принятием названного Закона Федеральным законом от 3 июля 2016 г. 231-ФЗ[26] с 1 января 2017 г. признана утратившей силу статья 15 комментируемого Закона, поскольку содержавшееся в данной статье регулирование продублировано в названном Законе. При этом по не вполне понятной причине указание на данный Закон не включено в комментируемую статью в качестве акта, образующего законодательство РФ о потребительском кредите (займе).
То, что законодательство РФ о потребительском кредите (займе) состоит из законодательных актов только федерального уровня, основано на положении п. «о» ст. 71 Конституции РФ (продублировано в п. 1 ст. 3 части первой ГК РФ), относящим гражданское законодательство к вопросам исключительного ведения России. Как установлено в ч. 1 ст. 76 Конституции РФ по предметам ведения России принимаются федеральные конституционные законы и федеральные законы, имеющие прямое действие на всей территории РФ. Согласно части 5 указанной статьи 76 законы и иные нормативные правовые акты субъектов РФ не могут противоречить таким федеральным законам. Там же предусмотрено, что в случае противоречия между федеральным законом и иным актом, изданным в России, действует федеральный закон.
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
1) потребительский кредит (заем) денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;
2) заемщик физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);
3) кредитор предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;
4) лимит кредитования максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа);
5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.
1-2. В части 1 комментируемой статьи определен понятийный аппарат, который используется комментируемым Законом. По общему правилу юридической техники определения понятий (предписания-дефиниции) включаются в законодательные акты в следующих случаях: когда юридический (правовой) термин сформирован с использованием специальных слов редких либо малоупотребительных иностранных слов, а также переосмысленных общеупотребительных слов; когда правовое понятие формируется из слов, позволяющих неоднозначно истолковывать его смысл, порождающих разнообразные смысловые ассоциации.
2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве.
1-2. В части 1 комментируемой статьи определен понятийный аппарат, который используется комментируемым Законом. По общему правилу юридической техники определения понятий (предписания-дефиниции) включаются в законодательные акты в следующих случаях: когда юридический (правовой) термин сформирован с использованием специальных слов редких либо малоупотребительных иностранных слов, а также переосмысленных общеупотребительных слов; когда правовое понятие формируется из слов, позволяющих неоднозначно истолковывать его смысл, порождающих разнообразные смысловые ассоциации.
Часть 2 комментируемой статьи в отношении иных используемых в комментируемом Законе понятий и терминов, нежели те, определения которых даны в ч. 1 этой статьи, предусматривает, что они применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве. С учетом этого в отношении определений, данных в ч. 1 этой статье, необходимо отметить следующее.
Потребительский кредит (заем) (п. 1).
Использованные в определении понятия кредитного договора и договора займа, в свою очередь, определены в положениях гл. 42 «Заем и кредит» части второй ГК РФ (в ред. Федерального закона от 26 июля 2017 г. 212-ФЗ):
по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т. ч. связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в т. ч. кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных указанных платежей определяются законом о потребительском кредите (займе) (п. 1 ст. 819);
по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807).
Определение понятия «предпринимательская деятельность» следует из положений ч. 3 п. 1 ст. 2 части первой ГК РФ (в ред. Федеральный закон от 26 июля 2017 г. 199-ФЗ[27]): гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг; лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, должны быть зарегистрированы в этом качестве в установленном законом порядке, если иное не предусмотрено данным Кодексом.
Понятие «электронное средство платежа» определено в п. 19 ст. 3 Федерального «О национальной платежной системе» (см. коммент. к ст. 8 Закона), а понятие «лимит кредитования» в п. 4 ч. 1 комментируемой статьи (см. ниже). Следует также отметить, что в рассматриваемом пункте для обозначения кредитного договора, договора займа, в т. ч. с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности в юридико-технических целях введено понятие «договор потребительского кредита (займа)».
Заемщик (п. 2).
Речь идет об одной из сторон потенциальной или реальной в договоре потребительского кредита (займа) (другой стороной является кредитор). С учетом того, что согласно ч. 1 ст. 1 комментируемого Закона в предмет его регулирования входят отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, заемщик является потребителем. Понятие «потребитель» определено в преамбуле к Закону РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 17 декабря 1999 г. 212-ФЗ[28]) как гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.