Глава 5. Подушка безопасности
Подушка безопасности это крайне важный инструмент в личной системе финансов. Что же такое подушка безопасности?
Это накопление не только на «черный» день, но и на "белый" день.
И если, что такое «черный» день, мы все понимаем, как какой-то требующий затрат негативный, тяжелый для нас случай, то про «белый» день, зачастую, и не задумываемся.
А ведь и радостные, добрые, яркие и важные для нас события, тоже могут быть невозможными к планированию: они так же могут быть неожиданными и критически затратными для сбалансированной нами системы личного бюджета. К таким «белым» дням можно отнести праздники ваших друзей, коллег и близких юбилей, свадьба, рождение ребенка, новоселье. Вы и сами можете назвать их. Согласитесь, мы всегда рады поучаствовать в таком сабантуе, и готовы щедро одарить дорогих нам людей в их счастливый день, в нашей культуре ценный подарок признак хорошего тона. «Белый» день способен прожечь дыру в нашем бюджете не хуже черного.
Напомню на примерах, еще раз, и о «черном» дне. Внезапно ломается дорогостоящая вещь, нужная в хозяйстве.
Случай первый. Сломалась стиральная машина, да так, что отремонтировать невозможно слишком дорого, почти также дорого, как купить новый агрегат. А у вас маленький ребенок. Вы точно не захотите, чтобы ваша замученная недосыпом любимая кормящая жена, вместо отдыха, руками стирала одежду и пеленки малыша, да и вашу тоже. Деваться вам некуда, вы живете от зарплаты до зарплаты, без подушки безопасности. Вы понуро бредете в магазин бытовой техники, а там вас уже поджидают улыбчивые представители финансовых учреждений: «Бери, дорогой покупатель, любой кредит на выбор пять вариантов, десять вариантов. Товар забираешь сегодня, платить начнешь завтра. Даже не нужно нам от тебя первоначального взноса». «Даже взноса не нужно? Отлично, согласен, заверните два!»
И так начинаются обязательства. Обязательства перед банками. Вы переплачиваете стоимость машинки процентами. Вы не пробовали посчитать во сколько вам действительно обошлась новая вещь?
Посчитаем на нашем примере. Предположим, вы купили стиральную машинку стоимостью 30 000 руб. в кредит на 5 лет под ставку в 15% без первоначального взноса.
Таблица 3. Покупка стиральной машинки в кредит.
Возьмем клиентоориентированные условия с расчетом ставки на убывающий остаток. Выплата основного долга равными, аннуитетными платежами. В расчетах свернем промежуточные итоги оставив только каждый последний месяц расчетного периода.
А если такая вещь стоит не 30 тысяч, а 300 тысяч рублей? И не будем углубляться в нюансы невыгодных и грабительских ковенантов (базовых условий) кредитов, которые мы подписываем, как правило, не глядя. Этих 27% переплаты могло и не быть, будь у вас подушка безопасности на «черный» день.
Легко посчитать вариант, когда вы вынуждены покупать новый автомобиль, поскольку старый навсегда вышел из строя, глохнет и сыплется по дороге, грозя увлечь вас в аварийную ситуацию, и для вас, живущего за городом, где общественный транспорт ходит раз в сутки, это единственный способ добраться до работы.
Те же, 27% в абсолютном (денежном) выражении для более дорогой вещи выглядят внушительно. А представьте ипотеку на 10 лет. Это практически две стоимости недвижимости. Вам ни за что не продать это вложение за двойную цену.
Это настоящие кандалы, несвобода, действительно, кредитная ловушка. И эта кабала затягивает, потому что какие-то недоразумения, непредвиденные ситуации, «черные» и «белые» дни, в которые нужны денежные средства, постоянно случаются. Тот же график, при тех же условиях, будет выглядеть так:
Таблица 4. Покупка автомобиля в кредит.
Вот для чего нужна подушка безопасности. Но это не единственная цель ее создания. Вторая цель обеспечение поддержания привычного образа и уровня жизни в случае потери источника дохода.
Из практики, рекомендую вам создавать подушку безопасности в минимальном размере, равном средней за год ежемесячной сумме ваших расходов, умноженной на 3 месяца. Грамотные, обеспеченные люди имеют подушку безопасности размером, равным сумме среднемесячных расходов, умноженных на 12 месяцев. Ультра обеспеченные люди имеют подушку безопасности, равную сумме среднемесячных расходов, умноженных на 5 лет.
Что это значит? Это значит, что если вы лишитесь источника дохода, по каким-либо причинам, вы сможете прожить благодаря накоплениям, аккумулированной вами подушке безопасности то количество времени, на которое она будет создана.
Что это значит? Это значит, что если вы лишитесь источника дохода, по каким-либо причинам, вы сможете прожить благодаря накоплениям, аккумулированной вами подушке безопасности то количество времени, на которое она будет создана.
Например, у вас есть подушка безопасности на три месяца. Ваши среднемесячные расходы составляют 30 000 рублей. Соответственно, ваша подушка равна 90 000 рублей. Если вы потеряете источник дохода, например, вас сократили на работе, то вы испытаете гораздо меньшую психологическую травму, понимая, что сможете смело прожить 3 месяца с таким же уровнем жизни, к которому привыкли, имея работу. А также, у вас есть целых три месяца, не спеша найти новую работу, без стресса.
Второй вариант: у человека нет подушки безопасности, он теряет работу, ему не на что жить. Стресс наваливается на него бетонной плитой, влияет на его поведение на собеседованиях на новую работу, он нервничает, и тут недалеко до сценария банкротства, а при неустойчивом характере, могут прийти в голову и совсем черные, криминальные мысли. Очень хочется кушать.
Возможна и другая, нередкая ситуация.
Работа у вас есть. Но она вам не нравится. Не так важно почему: начальник, самодур и унижает, оскорбляет вас или просто не ценит; сама работа неинтересная, нудная и бесперспективная, и вы реально каждый день ощущаете, как медленно, но верно, деградирует ваш мозг; коллектив подобрался неадекватный, создающий нервную, склочную, некомфортную атмосферу; добираться далеко вы встаете ни свет ни заря и возвращаетесь только для того, чтобы упасть в постель и совсем не видите семью; причин может быть много.
Вы ненавидите свою работу! Всем сердцем. Вы не хотите вставать по утрам и ищите предлог не ходить на работу. А есть очень важный факт до 70% времени жизни мы проводим на работе. 70% своей совсем не бесконечной, ВАШЕЙ, жизни вы тратите на что? На пребывание в постоянном стрессе. Обычно далее следует выгорание, астения, прокрастинация, апатия, вплоть до нервного срыва. Либо, в зависимости от темперамента, внутренняя неудовлетворенность перерастает в постоянную раздражительность, негодование, свой гнев вы несете в семью и там тоже все разлаживается, ломается. Знакомо?
А теперь задумайтесь, помогла бы вам подушка безопасности в такой ситуации? Думаю, она дала бы вам шанс найти такую работу, где вы чувствовали бы себя оцененным, окруженным единомышленниками, развивались и были бы счастливы.
Либо подушка безопасности могла бы просто дать вам возможность переосмыслить свое отношение, научится давать отпор хамоватому руководителю, придумать какую-то фишку в процессах, которая избавит вас от нудности и расширит горизонты, и, получив за все это респект от начальства, добиться половины времени работать из дома, на удаленном доступе. Это все просто технологии, которым можно научиться, и с их помощью изменить свою жизнь в лучшую сторону.
Давайте еще раз вместе разберемся как работает подушка безопасности. И как избежать кредитных ловушек, имея накопления.
Представьте, что у вас есть подушка безопасности. Скажем, ваши среднемесячные расходы 30 000 рублей. Руководствуясь рекомендацией этой книги, вы постепенно сгенерировали минимальную подушку безопасности, равную сумме среднемесячных расходов, умноженной на 3 месяца. Ваша подушка равна 90 000 рублей. Сломалась стиральная машина. Вы взяли из подушки 30 000 и спокойно купили её, не в кредит. При следующих доходах вы пополнили подушку безопасности.
Первое правило для создания резерва создайте подушку безопасности.
Возникает вопрос: как создавать подушку безопасности? Мы с вами говорили о семье из трех человек, откладывающих из своего дохода в 60 000 рублей каждый месяц 20%. И к началу второго года, такая семья смогла накопить более 150 000 рублей. Нам было ничего неизвестно об их расходах, но предположим, что это среднестатистическая семья, живущая, как обычно, от зарплаты до зарплаты. То есть их доходы равны расходам, это те же 60 000 рублей.
Следуя выведенному нами правилу номер 1, они решили создать, хотя бы минимальную, подушку безопасности. И высчитали ее суммовое выражение, как среднемесячные расходы, умноженные на 3 месяца.
60 000 рублей х 3 месяца = 180 0000 рублей подушка безопасности.
Мы видим, что за год семье не удалось скопить минимальную подушку. Она появится к началу пятнадцатого месяца от появления на их инвестиционном счете первого вложения.
Соответственно, чем больше процент отчислений в резерв, тем быстрее он аккумулируется. Чем выгоднее условия депозита, инвестиционного счета, тем быстрее создается подушка безопасности.