Финансовая свобода, финансовая независимость, досрочный выход на пенсию, как бы вы это ни называли это кажется чем-то большим, открытым, безграничным, как в те летние дни, когда я ребенком лежал в траве и чувствовал, что весь мир открыт и все возможно.
Что для вас значит финансовая свобода? Что бы вы делали завтра, если бы вам не нужно было работать за деньги? Только вы можете ответить на эти вопросы.
Я здесь только для того, чтобы научить вас, как прийти к этому.
Напишите мне!
Что для вас значит финансовая свобода? Используйте хештег #financialfreedombook или напишите мне в Twitter @sabatier или @millennialmoney, Instagram @millennialmoneycom, напишите мне по адресу: grant@millennialmoney.com или обратитесь на financialfreedombook.com. Я хочу услышать вас.
Глава 2
Время ценнее денег
Почему вы можете и должны «выйти на пенсию» раньше
Если бы девяностолетний богач предложил вам 100 миллионов долларов за то, чтобы поменяться с ним местами, вы бы это сделали? Конечно, нет. Почему? Потому что время дороже денег.
У среднестатистического человека приблизительно 25 000 дней взрослой жизни. Если вы читаете эту книгу, вам, вероятно, приходится обменивать свое время на деньги, чтобы жить безопасной, здоровой и счастливой жизнью. Но если бы вам не нужно было работать, чтобы обеспечить себя, вы могли бы тратить это время так, как вам хочется. Никто не позаботится о вашем времени так, как вы. Люди будут пытаться занять его и заполнить встречами, звонками и снова встречами. Но это ваше время. Ваше единственное время. Эта книга поможет вам извлечь из него максимум пользы. Зарабатывайте деньги, покупайте время.
Цель этой книги помочь вам уйти на пенсию как можно раньше. Когда я говорю «уйти на пенсию», я не имею в виду, что вы никогда больше не будете работать, просто у вас будет достаточно денег, чтобы вам больше не пришлось работать. Это полная финансовая свобода возможность делать со своим временем все что угодно.
Я не планирую уходить на пенсию в традиционном смысле этого слова, но можно сказать, что я «на пенсии», потому что у меня достаточно денег и свободы, чтобы заниматься тем, чего я хочу. Мне больше не нужно зарабатывать, но я все равно люблю это делать. Мне нравится работать и бросать вызов самому себе, и, надеюсь, я всегда буду так делать, поэтому досуг не для меня.
Если вы хотите «выйти на пенсию» скорее раньше, чем позже, вам нужно переосмыслить все, чему вас учили по этому поводу, и, вероятно, большую часть того, чему вас учили о деньгах. Как общество, мы коллективно приняли единственный подход к выходу на пенсию: найдите работу, отложите определенную часть своего дохода на пенсионный счет 401(k)[2] или другой пенсионный счет, и через сорок с лишним лет вы сэкономите достаточно денег, чтобы навсегда перестать работать. Этот подход разработан для того, чтобы вы могли выйти на пенсию в шестьдесят или семьдесят лет, поэтому почти в каждой рекламе о пенсии изображены седовласые бабушки и дедушки (обычно на поле для гольфа или на прогулке по пляжу).
У этого подхода есть три основные проблемы:
1. Для большинства людей это не работает.
2. Вы тратите самые ценные годы жизни, работая за деньги.
3. Это не поможет вам «уйти на пенсию» быстрее.
Начнем с первой проблемы. Чтобы проиллюстрировать, почему традиционные советы не работают, я хотел бы познакомить вас с Трэвисом. Он старый друг моих родителей, поэтому я знаю его очень давно. Еще в 2012 году, когда я уже был на пути к финансовой независимости, я столкнулся с Трэвисом на праздничной вечеринке, устроенной другим другом семьи. Пока я, одетый в свой парадный пиджак, болтал с другими гостями и закусывал ветчиной из Вирджинии, у меня завязался разговор с Трэвисом, который услышал (от моих родителей), что я подумываю начать бизнес. Мы с Трэвисом обычно видимся только раз в год на этой праздничной вечеринке, поэтому он понятия не имел, что я заработал почти 300 000 долларов за последний год, используя целый ряд возможностей: создание веб-сайтов, проведение рекламных кампаний, перепродажу доменных имен, продажу мопедов и прочего.
«Значит, ты хочешь стать предпринимателем?» спросил Трэвис. «Довольно круто, чувак. Но поначалу будет весьма трудно. Так всегда бывает с предпринимателями. Ты должен сэкономить немного денег. Я откладываю пять процентов своего дохода с тех пор, как начал работать, и планирую выйти на пенсию в ближайшие десять лет».
Трэвису в то время было около сорока пяти, и он проработал двадцать лет. Я спросил его, как он в 20 лет решил откладывать 5 процентов своего дохода для выхода на пенсию.
«О, когда я только начинал работать, стал он объяснять, мой коллега сказал, что я должен экономить именно столько, что я и сделал».
Я потерял дар речи. К этому моменту я прочитал сотни книг об инвестициях и личных финансах и знал, что, несмотря на уверенность Трэвиса, он, вероятно, никогда не сможет уйти на пенсию, не говоря уже о ближайших десяти годах.
У меня нет доступа к финансовым отчетам Трэвиса, так что, возможно, у него есть сбережения, доходы или активы, о которых я не знаю, но давайте предположим, что у него есть только основной доход, и что он откладывал на пенсию с тех пор, как поступил на работу. Трэвис менеджер проектов в энергетической консалтинговой компании. Я не знаю, сколько он приносит домой, но, судя по таким сайтам, как PayScale и Glassdoor, выходит около 60 000 долларов в год.
Я не знаю точную зарплату Трэвиса, но много знаю о том, на что он ее тратит, потому что мои родители дружат с ним давно. За последние три года он купил новый дом (минимум за 500 000 долларов), переделал кухню и сделал пристройку к дому (как минимум еще за 150 000 долларов) и купил не одну, а две новые машины. Внешне этот чувак живет как король, но, исходя из доходов, он, скорее всего, выплачивает безумные кредиты, даже если принять во внимание доход его жены. Она работает на аналогичной должности и, вероятно, зарабатывает примерно столько же. Ни Трэвис, ни его жена не родились в богатых семьях, поэтому крупное наследство для них маловероятно.
Давайте быстро взглянем на цифры. Если Трэвис откладывает 5 процентов от своей годовой зарплаты в 60 000 долларов, это означает, что он накапливает около 3000 долларов в год. Даже если бы он зарабатывал 60 000 долларов в год, когда ему было двадцать с небольшим (что маловероятно, ведь доходы обычно растут постепенно), к настоящему времени он отложил бы только 60 000 долларов (3000 × 20 лет = 60 000 долларов). Если бы он вложил эти деньги в пенсионный счет 401(k) своей компании, и его вклад увеличивался на стандартные 3 процента годовых, у него бы дополнительно скопилось 36 000 долларов, в общей сложности 96 000 долларов (3 процента от 60 000 долларов = 1800 долларов × 20 лет = 36 000 долларов).
Благодаря магии компаундинга[3], любые вклады, которые он сделал, будут расти до тех пор, пока инвестируются. Мы не можем точно посчитать, сколько будет стоить его 401(k), не зная, в какие конкретные активы (например, акции или облигации) он инвестировал, но можем быть уверены, что он стоит больше, чем его первоначальные инвестиции.
Компаундинг ускоряет рост денег и сделает вас богачеЕсть причина, по которой Эйнштейн назвал компаундинг «восьмым чудом света». Компаундинг экспоненциально увеличивает ценность ваших денег со временем, даже если вы не наращиваете свои инвестиции, потому что процентный доход увеличивает ваш процентный доход (то есть ваши деньги продолжают делать больше денег).
Ключ к быстрому достижению финансовой свободы это ускорение процесса создания и инвестирования как можно большего количества денег как можно раньше и чаще.
Вот как это работает. Когда акции растут, стоимость любых денег, вложенных в эти акции, увеличивается на определенный процент. Этот рост известен как процентный доход. Если акции продолжают расти, то и ваш первоначальный вклад, и прошлые проценты увеличиваются. Со временем, чем больше денег вы инвестируете, и чем больше растет процент, тем быстрее будут расти ваши деньги. Как вы можете увидеть на графиках на странице 34, этот процесс выглядит как кривая.
Конечно, доходы (или убытки) фондового рынка могут сильно варьироваться от месяца к месяцу и от года к году, но в долгосрочной перспективе многие экономисты обнаружили, что реальная доходность доллара (то есть доходность, скорректированная с учетом инфляции и дивидендов по акциям) на американском фондовом рынке составляет в среднем от 7 до 9 процентов в год. Однако, когда дело доходит до оценки потенциальной доходности фондового рынка, лучше быть немного более консервативным, поэтому я буду использовать 7 процентов для расчетной нормы доходности фондового рынка в этой книге.
Для простоты, чтобы проиллюстрировать влияние компаундинга, предположим, что рынок растет в заданном году на 10 процентов. Если вы инвестируете 100 долларов и они вырастут на 10 процентов, то в конце года у вас будет 110 долларов (10 процентов $100 = $10; $100 + $10 = $110). Если рынок вырастет еще на 10 процентов в следующем году, вы заработаете 10 процентов не только на первоначальных инвестициях в 100 долларов, но и на доходности в 10 долларов, которую заработали в прошлом году. Это означает, что в конце второго года вы получите дополнительно 11 долларов (10 процентов от 110 долларов = $11) в общей сложности 121 доллар.