Совсем недавно Barclays Bank в Великобритании начал использовать QR-коды в своем платежном приложении Pingit[50]. Приложение позволяет компаниям отсылать клиентам бумажные счета с нанесенным на них QR-кодом. Если клиент считывает код с помощью камеры смартфона, то вся информация о деталях платежа и счета клиента уже содержится в коде, а клиенту остается только подтвердить платеж в приложении. После подтверждения транзакция выполняется электронным способом, что существенно увеличивает оборачиваемость дебиторской и кредиторской задолженностей компании, поскольку теперь весь процесс выставления счетов и оплаты может быть автоматизирован от начала и до конца.
Бесконтактные мобильные платежи другая значительная и быстрорастущая сфера интересов для банков. Бесконтактные платежи осуществляются с помощью NFC-чипов, которые встроены сегодня почти во все современные мобильные устройства. Apple уже упомянула, что iPhone также будет снабжен подобной функцией, и Google считает, что к концу 2014 года NFC-чип будет встроен в каждый смартфон. Разумеется, Google продвигает эту технологию в том числе и в собственных интересах, имея свой электронный кошелек Google Wallet.
Google Wallet был запущен в конце мая 2011 года в сотрудничестве с Citi и MasterCard. Электронный кошелек представляет собой мобильное приложение с возможностью бесконтактных платежей. В него интегрирована технология бесконтактных платежей MasterCard PayPass, что позволяет клиенту хранить в электронном виде кредитные карты, оферты, карты клиента и подарочные сертификаты, а также использовать их при оплате. В дополнение к этому приложение может автоматически погашать оферты и начислять очки по программам лояльности, используя скидочный сервис Google Offers.
Изначально Google Wallet мог работать только в отдельных одобренных мобильных сетях и только на определенных моделях смартфонов, что ограничивало его распространение. Тем не менее в феврале 2013 года количество установленных приложений превысило 5 млн. Примечательно, что теперь Google интегрировал свой платежный функционал в почту Gmail; таким образом, комбинация Wallet и Gmail делает Google серьезным участником платежной революции в мобильном интернете.
Изначально Google Wallet мог работать только в отдельных одобренных мобильных сетях и только на определенных моделях смартфонов, что ограничивало его распространение. Тем не менее в феврале 2013 года количество установленных приложений превысило 5 млн. Примечательно, что теперь Google интегрировал свой платежный функционал в почту Gmail; таким образом, комбинация Wallet и Gmail делает Google серьезным участником платежной революции в мобильном интернете.
Плохие новости для мобильного рынка
Пока банки осваивают мобильные технологии, поговорим о проблемах, которые с ними связаны. Хорошим примером может служить скоординированная атака троянской программы ZeuS в конце 2010 года, когда интернет-приложение, выдававшее себя за банковское, просило жертву ввести свой номер мобильного телефона. Затем в присылаемой SMS жертве предлагалось установить на телефон приложение, которое впоследствии использовалось для перехвата всех пересылаемых текстовых сообщений.
Существует огромное количество новых угроз безопасности, таких как «человек посередине» (MITM)[51] или вредоносные мобильные приложения. Недавнее обновление на Facebook, упоминавшее Джастина Бибера[52], набрало 100 тыс. просмотров за 24 часа; 27 % от всех просмотров пришлось на мобильный Facebook; каждый просматривавший загружал себе вредоносное ПО.
Кроме того, существует захват и несанкционированное использование сетевого соединения. Вы думаете, что подключены к вашему мобильному оператору, а на самом деле не к нему. Злоумышленник размещает псевдосоту недалеко от предполагаемой жертвы, и человек видит, что сигнал сотового оператора на время пропадает, а возвращается более сильным. При этом жертва даже не догадывается, что теперь все текстовые сообщения, мобильные приложения и загрузки фильтруются киберпреступником. Разместить и воспользоваться подобным оборудованием под силу обычному человеку с криминальными намерениями.
Несмотря на то что количество мобильных атак растет с каждым днем, банки считают, что ситуация контролируемая. Вопрос в том, останется ли она таковой, когда каждый человек на планете будет пользоваться мобильным устройством.
Право человека на платеж
Повсеместное распространение мобильных телефонов приводит к тому, что планета оказывается связанной беспроводными технологиями и мир в целом меняется в сторону большей включенности. Начнем с того, что 6 миллиардов человек сегодня имеют Р2Р-соединения. Стоит только взглянуть на карту проникновения мобильной связи по континентам, чтобы понять, насколько распространенными стали эти устройства.
Согласно опросам Фонда Билла и Мелинды Гейтс, Всемирного банка и Института Гэллапа, более 10 % взрослого населения использовали мобильные деньги в прошедшем году; при этом из 20 стран, участвовавших в опросе, 15 находятся в Африке. Хорошим примером является Сомали, страна с плохо функционирующим правительством, где, однако, 34 % взрослого населения используют мобильные деньги (часто для получения денежных переводов от членов семей за рубежом). Сегодня любой человек может отправлять и принимать деньги в любое время и в любом месте. В Кении это привело к финансовой активности населения: в стране с более чем 40-миллионным населением в 2007 году банковские счета имели только 2,5 миллиона человек; сегодня их количество увеличилось до 10 миллионов благодаря мобильным платежам, что приводит к созданию кредитных историй и росту кредитоспособности.
Революции в мобильных платежах происходят не только в развивающихся, но и в развитых экономиках. Европейский союз, так же как и Соединенные Штаты, стимулирует финансовую включенность. Мобильные P2P-платежи играют важную роль. Развитие мобильных финансов, более того, ведет к искоренению бумажной наличности. Visa, MasterCard и банки поощряют переход от бумажных платежей (чеками и наличными) к электронным (картами и мобильными телефонами).
Мобильная революция способствует подобным преобразованиям, однако они не происходят сами собой, если не меняются люди, процессы и технологии. Это ключевой момент мобильной революции; мы сегодня наблюдаем, как технологии меняют людей и процессы.
Технология это мобильность и бесконтактность, но не только. Это планета, объединенная средствами связи. До недавнего времени бизнес был соединен с бизнесом, а правительства с правительствами с помощью больших вычислительных машин мейнфреймов. Все изменилось с появлением персональных компьютеров, однако они соединяли только тех, чей образ жизни позволял оплачивать новую технологию. Мир соединений был ограничен потребителями развитых стран. Сейчас благодаря повсеместному распространению мобильных технологий и их низкой стоимости каждый человек на планете может быть соединен со всеми с помощью беспроводного устройства. Каждый имеет устройство для связи с каждым: Р2Р в кармане, сумке или набедренной повязке. Это большие изменения, и для финансовой сферы они означают, что мы достигли той переломной точки, когда устройства для осуществления платежей находятся в руках каждого жителя планеты.
Технология это мобильность и бесконтактность, но не только. Это планета, объединенная средствами связи. До недавнего времени бизнес был соединен с бизнесом, а правительства с правительствами с помощью больших вычислительных машин мейнфреймов. Все изменилось с появлением персональных компьютеров, однако они соединяли только тех, чей образ жизни позволял оплачивать новую технологию. Мир соединений был ограничен потребителями развитых стран. Сейчас благодаря повсеместному распространению мобильных технологий и их низкой стоимости каждый человек на планете может быть соединен со всеми с помощью беспроводного устройства. Каждый имеет устройство для связи с каждым: Р2Р в кармане, сумке или набедренной повязке. Это большие изменения, и для финансовой сферы они означают, что мы достигли той переломной точки, когда устройства для осуществления платежей находятся в руках каждого жителя планеты.
Следом меняются процессы, потому что теперь в руках у каждого есть не только платежный инструмент, но и полный набор мобильных финансовых сервисов: бесконтактные платежи, перевод денег и оплата счетов, оплата материальных и виртуальных товаров, мобильное устройство как точка продажи, программы лояльности со скидками и купонами, мобильное удостоверение личности и электронная идентификация.
Мобильная планета это огромная масса инноваций и изменений, и банкам трудно идти в ногу с этими изменениями, поскольку они связаны своим наследством. Мы встроили наш новый мир в старомодную В2В модель, и сейчас мир, ориентированный на потребителя, требует изменить эту модель, но она плохо поддается переменам.
Появилось большое количество новых форм оплаты: бесконтактные платежи и мобильные платежи, QR-платежи, которые требуют от банков знания того, на что ориентироваться и куда инвестировать. Изменение процессов означает изменение банковских продуктов, услуг и структур, что совсем недешево. Или дешево? Что есть эти изменения эволюция или сосуществование? Вам следует адаптировать свои процессы только для некоторых форм мобильных платежей или для всех? На что делать ставки?
В конечном счете, если меняются технологии и процессы, меняются и люди. Мы уже говорили, что Google, мобильные технологии и социальные медиа перепрограммируют наше сознание, заставляя нас страдать от недостатка внимания. Каждый сидит, уткнувшись в свой iPad, iPhone, Blackberry или устройство на Android, больше интересуясь теми, кто сейчас онлайн, чем теми, кто сейчас рядом в реальности. Я не осуждаю людей: я делаю то же самое; мы рассуждаем здесь о мобильных технологиях и новых формах платежей только потому, что это интересно людям, клиентам. Клиенты более преданы своим мобильным связям, чем их партнеры, поэтому дискуссия должна двигаться в двух направлениях.
Банкам нужно сбросить оковы своего устаревшего наследия. Как говорят мне многие банкиры, единственное место, где они сталкиваются со старыми технологиями, это их рабочее место.
Банкам следует продумать, как обеспечить безопасное хранение информации, поскольку сейчас это реальная проблема.
Банкам также необходимо анализировать данные клиента, чтобы больше продавать и лучше обслуживать; при этом клиент точно не хочет подвергаться цифровому изнасилованию. Мы говорим о маркетинге, основанном на разрешении, но клиент хочет сохранить свою личную жизнь в неприкосновенности. Впрочем, вопреки своим желаниям клиент тут же идет в свой Facebook и оставляет там e-mail, телефон и личные контакты. В окружающей действительности не существует тайны личной жизни или безопасности; как же нам удается добиваться и того и другого? Об этом следующая глава: как обеспечить людям безопасность в небезопасном мире.