Во всех странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты.
Обязательное и добровольное страхование. По форме страхования, означающей способ вовлечения страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) и страховщиков в страховые правоотношения, различают обязательное и добровольное страхование.
В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций и государства, законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.
Другими словами, обязательное страхование это страхование, осуществляемое в силу закона, при этом страхователь и страховщик (если последний указывается в законе) не вольны уже в решении вопроса «заключать или не заключать договор страхования». У страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика принять на себя соответствующий объем страховой ответственности. В зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты страховых услуг, можно выделить четыре разновидности обязательного страхования:
1. Обязательное имущественное страхование определенных объектов страхования (материальных, нематериальных ценностей) юридических и физических лиц. В частности, обязательное противопожарное страхование отдельных видов имущества. Перечень предприятий, имущество которых подлежит обязательному страхованию от пожара, определяется Правительством РФ, условия страхования федеральным законом.
2. Обязательное личное страхование предусматривается также примерно в десяти законодательных актах. Например, подлежат обязательному страхованию жизнь и здоровье спасателей профессиональных аварийно-спасательных служб и формирований.
Отличительные признаки обязательного страхования таковы:
оформление страховых правоотношений, договоров страхования страхователем и страховщиком осуществляется на основании и условиях закона, иного правового акта;
обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами, иными правовыми актами о таком страховании;
гражданская ответственность страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обязательному страхованию: например, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
Добровольное страхование характеризуется следующими чертами:
Договор страхования заключается на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки рисков и своих возможностей.
Возможности страховщика могут быть ограничены: составом видов страхования, разрешенных полученной страховщиком лицензией, объемом страховых обязательств, который он может принять на себя с учетом финансового состояния.
Возможности страхователя могут ограничиваться: недостаточностью денежных средств для уплаты страховой премии страховщику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком.
Основополагающие требования к заключению и выполнению договоров добровольного страхования, а также основные права, обязанности и ответственность страхователя и страховщика устанавливаются ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и другими нормативными актами. Конкретные же страховые правоотношения страхователя и страховщика устанавливаются договорами добровольного страхования и правилами страхования, которые должны разрабатываться в полном соответствии с законодательством РФ, утверждаться руководителем страховой организации и согласовываться с государственным органом страхового надзора.
Существенные условия договора добровольного страхования предметы (объекты) страхования, страховые риски (страховые случаи), страховая сумма и срок страхования, а также некоторые другие условия (страховой тариф, льготы по оплате страховой премии в виде предоставления рассрочки платежей и/или скидки) согласовываются страхователем и страховщиком при заключении договора.
Обязательное социальное страхование часть государственной системы защиты населения, осуществляемой в форме страхования работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.
Обязательное социальное страхование образует систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального или социального положения работающих граждан, вследствие признания безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления других установленных законодательством социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.
К основным принципам обязательного социального страхования относятся:
устойчивость обязательного социального страхования, поддерживаемая на основе эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;
всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц социальных гарантий;
государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;
государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;
обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования;
ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования; обеспечение надзора и общественного контроля;
автономность финансовой системы обязательного социального страхования.
Основные термины страхования. В связи с проведением страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого круга страховых случаев, охватываемых страхованием, и с другими факторами.
Поэтому каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений.
Наиболее общие условия страхования выражают следующие страховые понятия и термины:
страховая защита совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства;
страховой интерес экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании;
страховщик специализированная организация, проводящая страхование, принимающая на себя за определенную плату материальные последствия риска страхователя и возмещающая ущерб страхователю в случае наступления страхового случая;
страхователь физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения с передачей риска страховщику;
застрахованный физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию;
объекты и предметы страхования подлежащие страхованию материальные ценности; гражданская ответственность, доход, а в личном страховании жизнь, здоровье и трудоспособность граждан;
страховая ответственность (страховое покрытие) обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев;
выгодоприобретатель (получатель) страхового возмещения или страховой суммы физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств;
страховое свидетельство (страховой полис) документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. За рубежом страховой полис может быть ценной бумагой. Законодательство РФ не относит страховой полис к ценным бумагам.
Субъектами обязательного социального страхования являются страхователи, страховщики, застрахованные лица.
Страхователи обязательного социального страхования организации любой организационно-правовой формы, также граждане, которые должны в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы, являющиеся обязательными платежами. Страхователями выступают также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные уплачивать страховые взносы.
Страховщики обязательного социального страхования некоммерческие организации, создаваемые для обеспечения прав застрахованных лиц по обязательному социальному страхованию при наступлении страховых случаев.
Застрахованные лица по обязательному социальному страхованию граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой, или другие категории граждан, у которых возникают отношения по обязательному социальному страхованию.
1.2. Международный опыт организации социальной защиты граждан
Общие права граждан, связанные с получением медицинской помощи, занимают вторую ступень в комплексе прав на охрану здоровья. Никакие ограничения прав пациентов не должны нарушать права человека, и каждое ограничение должно иметь под собой правовую базу в виде законодательства той или иной страны. Осуществление прав должно происходить не в ущерб здоровью других членов общества и не нарушать их человеческих прав.
Выбор стратегии в вопросах обеспечения прав пациентов и их обязанностей должен быть тщательно подготовлен с тем, чтобы намерения могли гарантированно перерасти в действия, что обеспечит поддержку со стороны заинтересованных сторон.