НО! Если были нарушены ваши права, то вы можете подать в суд и по истечении 3-х лет по таким делам срок исковой давности не применяется (см. ст. 199 ГК РФ).
Банк может не пойти на это сразу, но его юристы отлично понимают, что в данном случае закон на вашей стороне. И если банк заботится о своей репутации, то, скорее всего, он вернет вам деньги в досудебном порядке.
Если же банк не идет на встречу решаем этот вопрос в суде.
Как банк возвращает деньги?
Так, как вы укажете в своем заявлении либо наличными, либо в счет погашения задолженности.
Если во время выплаты кредита банк вводит новую комиссию, например за снятие денег в банкомате банка, это условие, которое ухудшает для вас условия договора, вы вправе требовать его отмены и возврата незаконно начисленных процентов.
Шаблон 2.1.1. Возврат единовременной/ ежемесячной комиссии
Исх. _____
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления ОАО
«______________________» г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. ____________________________,
Место нахождения: ___________________,
Тел. (мобильный!) _____________________
ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ ЕДИНОВРЕМЕННОЙ/ ЕЖЕМЕСЯЧНОЙ КОМИССИИ
«___» _______201__г. между ОАО «_______________ _______________» и мною был заключен кредитный договор (ипотека в силу закона) ___________ на сумму ____________,00 рублей, процентная ставка _____%.
При заключении кредитного договора с меня была взыскана незаконная комиссия за выдачу кредита. По условиям кредитного договора, ОАО «_____________________» возложил на меня обязанность по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита / за открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительной услуги. Статьей 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей» гарантировано право потребителя на свободный выбор услуг. Пунктом 2 рассматриваемой статьи Закона запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках и банковской деятельности) установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в его интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным, а также ущемляет права потребителя.
Прошу учесть, что Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда 7171/09 от 02.03.2010 г. и решение Арбитражного суда Красноярского края от 23.11.2010 г. по делу А33-15173/2010 указывают на ст. 199 Гражданского кодекса РФ «Применение исковой давности»: «требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности».
Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей» расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки в двойном размере.
В соответствии с ч.1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Расчет процентов: http://arbitr.ru/vas/calc395/ (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ 5451/09 от 22.09.2009 г.).
Проценты итого за период = (0) × 0 × 8,25/36000 = 0 руб. 0 коп. (ставка рефинансирования 8,25 %).
На основании вышеизложенного, а также учитывая, что условия, ущемляющие права потребителей, в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
ПРОШУ:
1. Исключить из кредитного договора от «____» _______ 20___ года _____ условия ______________, обязывающие заемщика уплатить Банку __________________________ комиссию за выдачу кредита.
2. Возместить мне убытки в размере _______ руб., причиненные нарушением моего права на свободный выбор услуг, а также сумму по процентам за пользование в размере _____ руб.
В случае неустранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке буду вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей и в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей».
Ф.И.О. ________________ подпись _____________
Комментарий к шаблону 2.1.11. Переписывайте название своего кредитного документа полностью.
2. Банк не имеет права брать с вас плату за исполнение своих же обязательств по договору, следовательно, любые комиссии незаконны.
3. Статья 395 ГК РФ за то, что банк незаконно удержал деньги, он должен вернуть не только саму сумму, но и проценты на нее, которые рассчитываются по ставке рефинансирования.
4. В калькуляторе расчета процентов (см. ссылку в шаблоне): первая дата, которую мы вводим, дата удержания комиссии банком, вторая дата, когда вы подаете претензию. Программа сама высчитывает количество дней, когда банк незаконно пользовался вашими деньгами, и сумму, которую он должен нам вернуть (36 000 это 360 (количество условных дней в году) × 100 %).
5. Если у вас ипотечный кредит, то комиссию за выдачу ипотеки, скорее всего, удастся вернуть только через суд.
6. Если банк нарушил ваши права, то на ответ у него есть только 10 дней, а не 30.
7. Шаблон подходит для возврата любой комиссии. Можно объединить в претензии несколько схожих комиссий.
8. Если комиссия не отражена в договоре, но деньги сняли (или они «возникли» в графике платежей), тогда мы также руководствуемся ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей» о недопустимости взимания платы за дополнительные услуги, на которые не было получено согласия потребителя в письменной форме. Если вы такое согласие дали, например на дистанционное банковское обслуживание, то с вас будут взимать определенную плату (кроме тех случаев, когда эти услуги были навязаны вам как обязательные).
9. Если банк отвечает, что «возвратить можно (было) в течение 21 дня», то все равно руководствуемся положениями законодательства. Сотрудники банка будут говорить вам то, что сказал руководитель (т. е. то, что выгодно банку). А это, как мы уже много раз убедились, достаточно часто противоречит законам РФ.
Шаблон 2.1.2. Возврат комиссии за досрочное погашение кредита
Исх. _____ от
«___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «______________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. ___________________________,
Место нахождения: ___________________,
Тел. (мобильный!) _____________________
ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ КОМИССИИ ЗА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА
«___» ________201__г. между ОАО «_______________ _______________» и мною был заключен кредитный договор (ипотека в силу закона) ___________ на сумму ____________,00 рублей, процентная ставка _____%.
«___» _______201__г. я произвел полное/частичное досрочное погашение задолженности по вышеуказанному договору. При этом с меня была взыскана незаконная комиссия за досрочное погашение кредита. По условиям кредитного договора, ОАО «_____________________» возложило на меня обязанность по оплате комиссии за полное/частичное погашение кредитной задолженности (переписать формулировку из договора).
В пункте 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» было дано однозначное разъяснение о незаконном характере комиссии, взымаемой за полное/ частичное погашение кредита.
Согласно п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ банк имеет право при досрочном возврате суммы кредита на получение с заемщика процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или ее части.
Исходя из имеющейся судебной практики, в порядке применения п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, уплачиваемые заемщиком проценты являются платой за пользование кредитом, соответственно при досрочном возврате суммы займа период пользования сокращается и, соответственно, плата за пользование кредитом не должна увеличиваться путем уплаты комиссии.
В определении Советского районного суда г. Казань от 17.01.2012 г. по делу 1111/12 в обоснование незаконного характера комиссии за досрочный возврат кредита дополнительно приводится довод о том, что заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка, поэтому установление в кредитном договоре платы за досрочный возврат заемщиком-гражданином суммы кредита нарушает законодательство о защите прав потребителей.