• проведение операций по карте с использованием заемных средств банка;
• оплата всех категорий товаров и услуг, включая МО/ТО– и интернет-операции;
• получение информации о доступной сумме платежного лимита через банкоматы банка, интернет-банкинг, мобильный банкинг, службу поддержки клиентов;
• оплата дополнительных услуг через банкоматы и POS-терминалы банка;
• в случае утери карты экстренная замена ее специальной службой платежной системы;
• круглосуточная помощь клиентам сервисной службой поддержки банка по специально выделенному телефонному номеру и адресу электронной почты;
• единовременная выдача наличных денежных средств при утере/ краже карты через специальную службу платежной системы;
• экстренная блокировка карты в случае ее утери/кражи посредством звонка в специальную службу платежной системы или службу клиентской поддержки банка;
• страхование жизни и здоровья держателя карты в путешествиях за границу и в России, иные виды страхования (утери багажа, задержки, отмены авиарейсов и т. п.);
• консьерж-сервис;
• доступ к специализированному информационному ресурсу (интернет-сайту) банка для держателей премиальных карт;
• интернет-банкинг;
• участие в специальных сезонных маркетинговых акциях, проводимых банком совместно с платежными системами (персональное уведомление клиента направлением ему информации по выбранному им каналу связи);
• скидки и специальные предложения по программам VISA World’s Best Offers и MasterCard Premium Collection, а также от организаций – партнеров банка;
• мобильный банкинг;
• выпуск дополнительных платежных карт другой категории и платежной системы бесплатно или на льготных условиях и для членов семьи держателя карты;
• безакцептное периодическое списание средств на основании заявления держателя карты со счетов, открытых в банке, в погашение задолженности по кредиту данной карты;
• дополнительные банковские услуги: вклады, ПИФы, private banking, сейфовые ячейки и др. на специальных условиях;
• предоставление бонуса за расчеты в ТСП, в целях стимулирования использования карты для оплаты покупок и услуг банк может возвращать на счет держателя процент от суммы каждой произведенной им операции оплаты в ТСП; фактически банк делится межбанковской комиссией, получаемой от банка-эквайрера.
Основные особенности карт международных платежных систем VISA Inc. и MasterCard Worldwide[17]
Карты Visa старого образца
• Голограмма с изображением летящего голубя – на правой стороне карты над (или под) логотипом VISA.
• Номер карты начинается с цифры 4.
• Срок действия карты эмбоссируется под номером карты. Он может включать дату начала и окончания срока действия. В том случае, когда дата включает только месяц и год, карта действует до последнего дня указанного месяца.
• Под датой срока действия карты эмбоссированы имя и фамилия держателя карты.
• На оборотной стороне карты, как правило, указывается адрес эмитента, контактные телефоны.
Карты Visa нового образца
• Голограмма с изображением летящего голубя – на правой стороне карты над (или под) логотипом VISA может как присутствовать, так и отсутствовать (голограмма может также присутствовать на оборотной стороне карты).
• Срок действия карты эмбоссируется под номером карты. Он может включать дату начала и окончания срока действия карты.
• Номер карты начинается с цифры 4.
• Новый логотип VISA может располагаться в правом нижнем, правом верхнем и левом верхнем углу.
• Смарт-карты VISA нового образца могут иметь вертикальное расположение информации.
Карты Visa Electron старого образца
• На лицевой стороне карты логотип Electron.
• Номер карты Electron начинается с цифры 4. На карте могут быть нанесены только последние четыре цифры номера карты.
• Дата окончания срока действия карты, нанесенная под номером карты, включает только месяц и год. Карта действует до последнего дня указанного месяца.
• Под датой срока действия карты могут быть нанесены имя и фамилия держателя карты. На картах Visa Electron фамилия и имя держателя карты могут отсутствовать.
• При наличии надписи ELECTRONIC USE ONLY операции с картой проводятся только с чтением магнитной полосы или чипа.
• На оборотной стороне карты могут быть размещены логотип платежной системы PLUS или иные логотипы партнеров банка-эмитента.
Карты VISA Electron нового образца
• Новый логотип Visa Electron может располагаться в правом нижнем, правом верхнем и левом верхнем углу.
• Номер карты Visa Electron начинается с цифры 4. На карте могут быть нанесены только последние четыре цифры номера карты.
• Дата окончания срока действия карты, нанесенная под номером карты, включает только месяц и год. Карта действует до последнего дня указанного месяца.
• Под датой срока действия карты могут быть нанесены имя и фамилия держателя карты. На картах Visa Electron фамилия и имя держателя карты могут отсутствовать.
• Смарт-карты VISA Electron нового образца могут иметь вертикальное расположение информации.
Карты MasterCard
• Платежные реквизиты карты эмбоссированны. Номер карты MasterCard начинается с цифры 5.
• Логотип MasterCard, размещенный в правом верхнем или правом нижнем углу карты. Голограмма с изображением двух перекрещивающихся полушарий – на правой стороне карты (над или под логотипом MasterCard).
• Срок действия карты эмбоссируется под номером карты. Он может включать дату начала и окончания срока действия. В том случае, когда дата включает только месяц и год, карта действует до последнего дня указанного месяца.
• Под датой срока действия карты эмбоссированы имя и фамилия держателя карты.
• На оборотной стороне карты, как правило, указывается адрес эмитента, контактные телефоны.
• Смарт-карты, выпущенные по программе mc
2
Карты MasterCard Electronic
• Присутствует голограмма MasterCard.
• Номер карты начинается с цифры 5.
• Присутствует логотип MasterCard Electronic с пометкой 100% Electronic, информирующей об использовании карты только с чтением магнитной полосы или чипа.
• Срок действия карты эмбоссируется под номером карты. Он может включать дату начала и окончания срока действия. В том случае, когда дата включает только месяц и год, карта действует до последнего дня указанного месяца.
• Платежные реквизиты карты нанесены плоской печатью или гравировкой.
• На оборотной стороне карты, как правило, указывается адрес эмитента, контактные телефоны.
Карты Maestro
• Эмбосcированный или нанесенный плоской печатью или гравировкой номер карты. Номер карты начинается с цифр 5 или 6. На карте Maestro могут быть нанесены только последние четыре цифры номера карты.
• Дата окончания срока действия карты эмбоссированная или нанесенная плоской печатью под номером карты. Она включает только месяц и год. Карта действует до последнего дня указанного месяца.
• Имя и фамилия держателя карты могут отсутствовать.
• На оборотной стороне карты также могут быть размещены логотипы Cirrus, Eurocheque, EDC или иные логотипы партнеров эмитента и локальных платежных систем.
• Все операции по карте Maestro должны быть проведены с обязательным условием чтения магнитной полосы карты и ввода ПИН-кода. Проведение голосовой авторизации или ввод в POS-терминал реквизитов карты Maestro вручную категорически запрещается.
2.2.2. Дизайн платежных пластиковых карт[18]
Банковскому специалисту, занимающемуся заказом изготовления тиража платежных карт у производителя пластика, волей-неволей приходится разбираться в специфике технологий полиграфии. Познания в этой области позволят не только добиться желаемого результата качества конечной продукции и соответствия дизайна карт ожиданиям, но и оптимизировать затраты на производство, что всегда особенно актуально. Настоящий материал призван помочь освоиться в этом непрофильном для банкиров направлении.
Современные технологии изготовления банковских пластиковых карт
Технология производства банковских платежных карт различается для карт с магнитной полосой и карт с микропроцессором (чипом), а также гибридных карт – с магнитной полосой и микропроцессором. По специальной технологии изготавливаются микропроцессорные карты с бесконтактным интерфейсом и со сдвоенным интерфейсом, имеющие одновременно и контактную площадку чипа и встроенную индуктивную антенну.
Основу для всех типов карт составляет листовой материал из пластмассы – поливинилхлорид (ПВХ). На определенных стадиях технологического процесса на основу припрессовывается магнитная полоса и/или имплантируется чип, наносятся элементы полиграфического оформления (краски, лаки, голографические и иные материалы), ламинат. Из основы вырубаются заготовки будущих карт, на которые наносятся голограммы и панели для подписи (рис. 1 на вклейке). Готовая продукция проходит стадии контроля качества и упаковки и доставляется заказчику.
Далее более подробно описываются стадии технологического процесса, методы и материалы, используемые в изготовлении банковских пластиковых карт.
Предпечатная подготовка
Предпечатной подготовкой называется процесс перевода изображения – эскиза будущей карты в технологический процесс, т. е. технологическую документацию на производство, объединяющую пожелания банка к дизайну карты, стандарты ISO и требования платежной системы, методы и технологию изготовления карт, стоимостные рамки. На данном этапе в основном и определяется, как будет выглядеть готовая карта.
Технологии цветной печати на пластике
Офсетная печать. Этот способ печати является самым распространенным и высококачественным методом нанесения изображений на невпитывающие поверхности. Для офсетной печати используются специальные фолиевые или УФ-отверждаемые краски. При этом способе печати возможна двусторонняя многокрасочная печать в один прогон, минимизирующая временные затраты на изготовление тиража карт. Офсетная печать позволяет наиболее близко к оригиналу передавать оттенки и переходы цветов на изображениях любой сложности.
Шелкотрафаретная печать. Шелкотрафаретная печать или шелкография обычно применяется для печати несложных штриховых изображений и фоновой заливки. Исключительно шелкотрафаретом наносится металлизированный фон для достижения кристального блеска изображения. Дело в том, что в шелкотрафаретных золотых и серебряных красках используются гранулированные металлические порошки, в отличие от офсетных красок, где используются мелкодисперсные. Этот способ обеспечивает нанесение плотного слоя краски, что позволяет получать более яркие и непрозрачные элементы дизайна. Недостатком шелкографии является ограниченность в передаче полутоновых переходов цвета (высоколинеатурных растров) и градационного диапазона.
Промежуточной стадией процессов печати является сушка слоев УФ-отверждаемых красок и лаков ультрафиолетовыми лампами.
Сублимационная печать (технология печати фотографических изображений). Сублимационная печать, или термопечать, выполняется на специализированном оборудовании – принтере для печати на пластике. По данной технологии изготавливаются карты с индивидуальным дизайном, наносятся фотографии владельцев карт, их подписи и т. п. Недостаток технологии – высокая себестоимость печати, что делает непригодным технологию для изготовления больших тиражей карт.
Отделочные процессы
Послепечатная доработка дизайна карты. Послепечатная доработка является важной частью технологического процесса, в которой свойства продукции кастомизируются под индивидуальные требования заказчика, например наносятся отдельные дополнительные элементы дизайна или используются уникальные технологии, о которых подробно рассказывается в следующей главе.
Имплантация носителей информации. Магнитная полоса наносится методом припрессовки или горячего отслаивания, физические размеры и магнитные свойства полосы соответствуют стандартам ISO.
Под микропроцессор (чип) в пластике фрезеруется ниша, в которую вклеивается сам чип.
Если в функционал карты закладывается возможность бесконтактного интерфейса, между двумя листами пластика (основы) карты размещается радиоантенна, соединенная шиной с модулем-чипом (рис. 2 на вклейке).
Ламинирование. Заключительный процесс послепечатной обработки заключается в нанесении на лицевую и оборотную сторону окрашенного листа пластика защитной пленки (ламината). Метод ламинирования основывается на воздействии высоких температур и давления на отдельные слои листового материала до придания им свойств целостной структуры, а также дополнительной прочности и повышенной износостойкости поверхностей. Выбор материала ламината может служить дизайнерским целям.
Вырубка. Из цельных листов пластика на вырубной и резательной машинах в несколько этапов вырубаются карты в соответствии с размерами по ISO-стандарту или иными заданными размерами. На этом этапе пластиковая карта приобретает окончательную форму.
Нанесение голограммы, панели для подписи. Операции нанесения голограммы и изображений из фольги (если это предусматривается дизайном) производится методом горячего тиснения на ламинат. Панель для подписи припрессовывается на пластик специальным устройством.
Завершается технологический процесс контролем качества продукции, сортировкой и упаковкой готовых пластиковых карт для отправки заказчику.
Технологии и материалы, используемые для придания картам уникальных черт
Используя современные технологии и материалы, производитель может изготовить карты с целым рядом отличительных, запоминающихся черт, придав им такое качество, как индивидуальность. В интересах каждого эмитента привнести в карточный продукт оригинальность, выгодно отличающую его от поделок конкурентов. Для этого может быть применен прозрачный или цветной пластик, голографическая и цветная фольга, специальные пленки и краски, создающие эффекты объема, изменения цвета от угла зрения, тактильные, светящиеся, пахучие свойства и т. п.
Прозрачные карты. Применение прозрачного пластика или прозрачных элементов на карте является эффектным дизайнерским решением. Однако на практике дизайн на прозрачной основе – технически сложная задача. Карты должны гарантированно обслуживаться во всех банкоматах, а также восприниматься оборудованием для персонализации. Для этого используется либо цветной полупрозрачный пластик, либо определенная часть поверхности карты, контактирующая с инфракрасными датчиками оборудования, окрашивается непрозрачной краской. Очередная сложность возникает при окраске цветного полупрозрачного пластика. При наложении краски на цветной пластик цвет краски изменяется, в том числе и на просвет. Каждый производитель решает эту проблему по-своему, с применением блокирующих ИК-лучи пленок или специальной краски, и, судя по популярности продукта, успешно.
Цветной пластик. Времена, когда кассиров учили, что торец карты должен быть обязательно белым, канули в лету. Производители пластика для банковских карт предлагают огромный выбор цветовых решений, в том числе под цвет серебра, золота и на прозрачной основе. Цветной пластик используется в основном для дизайна, фоном которого является цвет самого пластика, или, наоборот, когда некоторые элементы дизайна не окрашиваются, сохраняя цвет пластика. Цветной торец карты придает дизайнерскому замыслу логическую завершенность. Однако сохраняются сложности с цветопередачей красок, нанесенных поверх цветного пластика, а так же… с наличием у производителя нужного цвета пластика.