Все виды кредитов, выдаваемых коммерческим банкам Банком России, предоставляются на срок не более одного года. Вопросы о размерах процентных ставок по кредитам решаются советом директоров Банка России (в зависимости от вида и категории кредита).
Для проведения процедур рефинансирования Банком России используется несколько способов. Ломбардные кредиты и кредиты, обеспечиваемые залогом и поручительствами, предоставляются после рассмотрения заявок коммерческих банков. Кредит предоставляется в том случае, если заявка была удовлетворена при проведении ломбардного кредитного аукциона.
7. Современная банковская система России
Банковская система современной России представляет собой двухуровневую структуру. На первом уровне находится Банк России, на втором – кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Банк России считается в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» юридическим лицом, призванным защищать и обеспечивать устойчивость национальной валюты, развивать и укреплять банковскую систему, обеспечивать эффективность и бесперебойность функционирования системы расчетов.
Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» определяет кредитные организации как юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании полученного от ЦБ РФ разрешения (лицензии) имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.
Выделяются два типа кредитных организаций.
Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
2) размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности;
3) открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц.
Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право на основании законодательства осуществлять отдельные банковские операции.
В состав банковской системы России входят также филиалы и представительства иностранных банков.
Иностранный банк представляет собой банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. На деятельность представительств и филиалов иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.
Любые кредитные организации имеют право создавать союзы и ассоциации. Союзам и ассоциациям запрещено осуществлять банковские операции. Целью их деятельности является не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей считается Ассоциация российских банков (АРБ). АРБ объединяет около 95 % банковских учреждений России.
Для совместного осуществления банковских операций и решения отдельных задач кредитные организации могут создавать кредитные группы (холдинги). Кредитная организация, имеющая наибольшую долю в уставном капитале других кредитных организаций получает право определять принимаемые холдингом решения.
8. Правовые основы функционирования банковской системы
Правовой основой функционирования банковской системы, защищающей интересы населения и банковских структур, являются Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Правовые нормы создания коммерческих банков регламентируются законодательными актами, которые определяют типы организационно-правовых форм предприятий, а также основные положения, регламентирующие предпринимательскую деятельность.
Согласно этим законам банковскую систему России образуют Банк России, Сберегательный банк РФ, Банк внешней торговли РФ, коммерческие банки и другие кредитные учреждения, получившие лицензию Банка России на право осуществления банковской деятельности или отдельных банковских операций. На территории РФ могут создаваться банки развития для осуществления специальных региональных и иных программ, а также ассоциации, союзы и иные банковские объединения, если их создание не противоречит законодательству и требованиям антимонопольного комитета РФ.
Необходимость лицензирования банковских операций объясняется повышенным риском проводимых банковских операций, а также влиянием, которое они оказывают на уровень платежеспособного спроса в стране.
Коммерческие банки – это юридические лица, имеющие право на основании лицензии Банка России привлекать денежные средства физических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, срочности и платности, а также осуществлять иные банковские операции. Российские коммерческие банки независимы от органов государственной власти, решения о проведении банковских операций они принимают самостоятельно. Работникам органов государственной власти запрещается занимать (или совмещать) должности в аппарате управления коммерческого банка.
Деятельность коммерческих банков прежде всего направлена на получение прибыли. Коммерческие банки действуют на основании устава, который должен быть принят его участниками. Устав закрепляет функции банка, его структуру, правоспособность, порядок образования и полномочия органов управления.
При осуществлении своей деятельности все коммерческие банки обязаны создавать обязательные резервы и держать их в Банке России. Банк России в целях укрепления финансовой стабильности коммерческих банков, защиты интересов вкладчиков и кредиторов формирует систему резервных и страховых фондов.
9. Две стороны деятельности банка
Одной из главных функций банковской системы является аккумуляция временно свободных денежных средств фирм, государств, домохозяйств и распределение их посредством кредита в те сферы хозяйства, где в них возникает необходимость в данный момент.
Банки считаются финансовыми посредниками между первичными инвесторами (владельцами временно свободных средств) и заемщиками.
Деятельность любого коммерческого банка сточки зрения движения денежных потоков можно разделить на две части.
Во-первых, коммерческие банки осуществляют пассивные операции. Пассивными называются операции по привлечению средств, например, путем привлечения вкладов (депозитов), выпуска собственных долговых обязательств, получения кредитов у других банков. Таким образом, у коммерческого банка перед владельцами привлеченных средств возникают обязательства.
Пассивные операции представляют собой операции по формированию банковских ресурсов. Осуществление пассивных операций позволяет банкам привлекать как денежные средства уже находящиеся в обороте, так и новые ресурсы. Новые ресурсы создаются банками входе проведения активных операций.
Все пассивные операции делятся на две большие группы.
1. Формирование собственных средств (капитала), например, пополнение уставного капитала за счет дополнительной эмиссии акций, образование резервного и специального фондов.
2. Формирование привлеченных ресурсов.
Во-вторых, банковские учреждения проводят активные операции. В широком смысле под активами понимаются будущие экономические выгоды, которые возможно получить в результате прошлых операций или сделок по приобретению имущества, а также предоставлению своего имущества во временное пользование третьим лицам (см. схему).
К активным относятся операции по размещению средств, например, выдача кредитов, покупка ценных бумаг, валюты, драгоценных металлов. При осуществлении активных операций у коммерческих банков возникают требования, например, к заемщикам. Именно в результате активных операций коммерческие банки получают основную часть своих доходов.
Схема
Две стороны деятельности коммерческого банка
10. Возникновение центрального банка (ЦБ) РФ