Добросовестные заемщики регулярно выплачивают платежи по кредитам, планируя свой бюджет так, чтобы не иметь проблем с банком и не портить кредитную историю. Эти люди – профессионалы, с высоким уровнем ответственности, которые, как правило, постоянно живут в кредит. Банки очень любят таких заемщиков, поэтому регулярно предлагают им новые виды кредитования, регулярно повышая сумму доступного кредита. И это неудивительно. Добросовестные заемщики – это страховка банков, потому что, если учесть количество должников по кредитам в наше время, нетрудно догадаться, что было бы с банками, если бы не они.
Величина процентной ставки включает в себя потенциальные риски, которые возникают в случае неуплат по кредитам другими заемщиками. Это позволяет банку оставаться на плаву и не терпеть существенных убытков из-за неплательщиков. Нельзя однозначно сказать, что данная категория людей обладает финансовой грамотностью, скорее, ими движет страх перед негативными последствиями из-за невыплат по кредиту. Кроме того, у людей данной категории наличие просроченных платежей может вызывать сильный стресс, беспокойство, бессонницу и депрессию. Поэтому они предпочтут отдать последние деньги банку и «спать спокойно», чем вступать в конфликтные ситуации.
Заемщики, находящиеся в трудной финансовой ситуации
Данная категория заемщиков – это потенциально проблемные клиенты банка. Дело в том, что они обращаются в банк за помощью. Причины могут быть разными – например, финансовая ситуация резко ухудшилась, и возникла потребность в деньгах для выживания. Если учесть, что кредит – это не гуманитарная помощь, а услуга, которая должна оплачиваться, то заемщики, использующие его в качестве «спасательного круга», изначально рискуют столкнуться с проблемами.
«Нужны деньги» – эта мысль ведет их в банк.
Приходя туда, они подают заявку вне зависимости от того, что скажет кредитный эксперт об условиях кредитования. При таком подходе неудивительно, что у банка появляется соблазн не сказать самое главное о тарифном плане.
Как правило, данная категория заемщиков вносит ежемесячные платежи первые пару-тройку месяцев, нередко выплачивая их из полученного кредита. После чего дебет с кредитом не сходятся, и начинаются первые просрочки по платежам. Сотрудники банка удивленно интересуются о причинах нарушения кредитного договора, но в ответ получают классическое: «У нас временные финансовые трудности». Они не скрываются от сотрудников банков, вступают в переговоры и пытаются найти способы решения возникшей проблемы. Сами заемщики и рады бы выплатить кредит, но у них нет финансовых возможностей.
Стоит отметить, что данный вид заемщиков составляет львиную долю в мире кредитования. И не потому, что они менее ответственные или необразованные, а потому что это основная составляющая населения, которая в нашей стране оказалась в сложной финансовой ситуации.
Эти заемщики, как правило, вынуждены выживать посредством кредитов, набирая один за другим.
Более того, именно они являются целевой аудиторией большинства банков, потому как сами банки позиционируют себя как «бюро добрых услуг», прописывая мелким шрифтом условия «помощи». Такие заемщики не видят в кредите приобретенной услуги, они видят только деньги для жизни, которые очень им нужны.
Они не знают ни прав, ни обязанностей участников кредитного процесса и поэтому больше всех сталкиваются с серьезными проблемами.
Заемщики-авантюристы
Представители этой категории живут одним днем и в принципе не задумываются о своем будущем. Разумеется, они погрязли в финансовых проблемах, однако работать не привыкли, поэтому предпочитают придумать «что-то поинтереснее», дабы получить деньги простым способом. Оформляя заявку на кредит, они вообще не задумываются о последствиях. Действуют на авось. Сначала они могут попробовать использовать вымышленные имена, номера паспортов и другие данные. И если не получается, используют свои, правда максимально скрывая информацию о себе. Нередко они пытаются обмануть систему, так как имеют много активных кредитов, платежные даты по которым еще не наступили.
Получение положительного ответа от банка и, как следствие, оформление кредита они воспринимают как победу в игре, совершенно не вникая в последствия невыплат. Полученные деньги они тратят на все, что душе угодно. Как правило, это алкоголь и личные нужды. Нередко у таких заемщиков накапливается огромное количество долгов по кредитам. Ежемесячные платежи по ним могут достигать несколько сотен тысяч рублей в месяц. От кредиторов они скрываются либо, придумывая различные истории, уклоняются от платежей. Данную категорию людей можно назвать мошенниками-дилетантами – нарушая кредитный договор и закон, они не учитывают всех нюансов, в отличие от следующей категории.
Почти мошенники
Представители этой категории не нуждаются в средствах для выживания, но от средств для жизни они бы не отказались. Имея стабильный доход, презентабельную внешность, высшее образование, собственное жилье и врожденную наглость, они без проблем оформляют кредиты на необходимую сумму. Зная процедуру выдачи займа, дальнейших последствий невыплат и предусмотренных санкций по этому поводу, они умышленно вносят первый ежемесячный платеж, а потом перестают платить вовсе. Внесенный платеж выводит их из-под статьи 159 УК РФ (мошенничество). После чего люди данной категории продолжают тратить кредитные деньги, периодически отвечая на звонки сотрудников банка. Отсутствие выплат по кредиту они аргументируют пресловутой «сложной финансовой ситуацией». Напрямую платить они не отказываются, однако регулярно откладывают платежи в долгий ящик.
Хронические заемщики
Этим людям свойственно занимать в силу своего характера, характерной чертой которого является безответственность. Беря очередной кредит, они совершенно не заботятся о его возврате. Они могут претендовать на новые кредиты даже при наличии нескольких активных кредитов с просроченными платежами. Как ни странно, банки и другие кредитные организации охотно идут навстречу людям этой категории. Хронические заемщики не представляют свою жизнь без кредита. Это своего рода вредная привычка, ставшая второй натурой.
Даже если хронический заемщик умудрился благополучно погасить кредит, он непременно снова станет клиентом банка, потому что быстрое получение необходимой суммы и привычка всегда быть при деньгах, хоть и кредитных, вызывает у него эйфорию, иллюзию свободы, без которой ему не представляется возможным жить.
Западные психологи вывели такое явление, как синдром заемщика, который они объясняют неумением и неготовностью планировать свои финансовые. Кроме того, с ним уже успешно научились бороться.
В нашей стране ситуация диаметрально противоположная. Вместо того чтобы задуматься о новых способах заработка, население погрязло в долгах.
Долговые наркоманы
В наши дни уже успешно используется определение «долговые наркоманы».
Это связано с тем, что доля просроченных потребительских кредитов в России неуклонно растет согласно статистическим данным. Значительная часть жителей РФ имеет предельную нужду в кредитах. Однако проценты, устанавливаемые банками, являются для них заведомо неподъемными. Сами кредиторы крайне редко входят в положение граждан и идут на уступки. С определенного момента сумма штрафов и пени становятся в несколько раз больше суммы просроченной задолженности, и выплата совокупного долга становится практически невозможной. В итоге десятки тысяч людей годами живут в долговой кабале, потому как зачастую оформляют второй и последующие кредиты ради того, чтобы расплатиться по предыдущим. Заемщикам кажется, что их действия оправданы, однако на практике это приводит к ухудшению положения. Оформлять один кредит ради погашения другого – занятие рискованное. Низкий уровень финансовой грамотности мешает адекватно оценивать свои возможности. Заемщики теряют ощущение реальности и не могут трезво просчитать взятые на себя обязательства. Суммы долгов начинают расти, вместо того чтобы уменьшаться. Людям в такой ситуации приходится обращаться в банки, которые предъявляют минимальные требования по зарплате и стажу работы, но по таким кредитам устанавливают часто просто грабительские ставки.
Профессиональные мошенники
Это, скорее, уже не психотип, а именно профессия. Профессия криминальная. Заемщики этой категории изначально ставят перед собой цель обмануть банк. Но при этом они просчитывают ходы так, чтобы избежать последствий. Как правило, эти люди тщательно изучают все нюансы кредитования. Они могут посещать банки, общаться с консультантами, тщательно изучать кредитный договор и особенно интересоваться последствиями невыплат. Мошенники неплохо знают законы, особенно касающиеся займов для физлиц. Подставлять себя они не любят и предпочитают оформлять кредиты на других.
1) В первом случае используются «опустившиеся люди» (наркоманы, алкоголики и пр.), которые согласны за некоторое вознаграждение оформить на себя кредит. У них нет постоянного дохода, однако имеется паспорт. Им оформляют поддельные справки о доходах. После получения кредита на подставное лицо мошенник исчезает. Разыскать после этого его весьма сложно.
2) Следующий вид мошенничества – предъявление чужого паспорта. В этом случае предъявляются украденные либо потерянные документы, также они могут быть получены обманным путем. Причем это может быть не только паспорт, но и другая документация, например, справки о доходах. В случае похищения документов либо их утери мошенник может использовать различные приемы маскировки (к примеру, грим), чтобы добиться сходства с фотографией. Некоторые получают паспорта под предлогом оформить по ним людей из других стран и регионов, а также от лиц, не получивших регистрацию. Зачастую обманутому за предоставление паспорта на короткое время оплачивается небольшая сумма в качестве вознаграждения.
Практика оформления кредита на подставное лицо не является тайной для кредитных организаций, однако она не изжита и по сей день. Несмотря на якобы серьезную проверку документов, сотрудники банков продолжают допускать ошибки и оформлять кредиты по документам без присутствия владельца. И ни в чем не повинные люди оказываются в кредитной кабале под гнетом сотрудников банка, служб взыскания и прочих инстанций. Прояснить ситуацию возможно только через суд и специальные проверки, которые докажут отсутствие владельца документов при оформлении кредита.
Организованные преступные группы
Действовать в одиночку нелегко, поэтому некоторые мошенники предпочитают создавать коалиции, распределяя обязанности между собой. Один из участников является юридическом лицом, как правило, индивидуальным предпринимателем. Другому отводится роль потенциального заемщика, остальные (если они имеются) оформляют временную регистрацию в чужой квартире. Если речь идет о крупной сумме денег, то мошенники понимают, что с плохой кредитной историей или вовсе отсутствующей получить займ будет нелегко, поэтому кредитная история нарабатывается.
Заемщик сначала получает небольшой кредит, вовремя или заранее его выплачивает. Потом лимит увеличивается и ситуация повторяется. Стоит отметить, что местом работы данного заемщика является ИП его «соратника», который подтверждает трудоустроенность в своей организации. Причем зная, что сотрудники банка предпочитают получать подобные подтверждения по стационарному телефону – с городским номером, мошенники приобретают у операторов мобильной связи подобные номера, нередко оформленные на «дядю Петю».
Когда кредитная история выглядит идеально, заемщик подает заявку на необходимую сумму и благополучно получает кредит, платит первый ежемесячный взнос и пропадает «с радаров». Мобильный телефон выбрасывается, прибыль делится, а «сотрудник, работавший в ИП, оказывается уволенным», и так как генеральный директор ИП поручителем не является, то ответственности не несет.
Поддельные справки 2-НДФЛ, временные регистрации в чужих квартирах, одноразовые сим-карты, различные схемы и сценарии – все это успешно используется мошенниками и по сей день. Отношение к банкам у этих людей резко отрицательное. Они убеждены в том, что банки обкрадывают население, и не считают зазорным совершить то же самое по отношению к ним.
Профессиональные мошенники хорошо знают законы, касающиеся кредитования физлиц. Их не напугаешь уголовной ответственностью, потому что она не применима к должникам по кредитам.
Изобретательности наших соотечественников может позавидовать даже «продвинутый Запад». Русские не сдаются, даже если сдавать уже нечего. Наш гипертрофированный инстинкт выживания сильнее правил, законов и принципов. Познав «сладкую жизнь взаймы», большинство заемщиков потеряло способность жить вне кредита.
Деньги к деньгам
Кто и зачем выдает кредиты?
Caveat emptor! (Покупатель, будь бдителен!)
Латинская поговорка
Уроженец Новосибирска умудрился набрать кредитов на 80 миллионов рублей. Для убедительности в качестве залога и подтверждения своих серьезных бизнес-намерений он предоставлял банкирам склады и помещения, не принадлежавшие ему в реальности, но временно переписанные на него его же подельниками. В результате обман его раскрылся, однако в тюрьме он отсидел всего полтора года. Окружение афериста, узнав об этом, утверждало, что готово так же отсидеть в тюрьме, лишь бы найти способ виртуозно обмануть банкиров.
(Реальный случай из жизни)
Очевидно, что ситуация с кредитованием населения не просто крайне тяжелая, а уже по большому счету аховая. История полна примеров, когда на безработных заемщиков, не работавших никогда, оформлялось до 26 кредитов. И вопрос не в том, почему банк выдал 25-й кредит, а почему выдал третий?..
Несмотря на то что типажи заемщиков разнообразны, всех их объединяет одно: желание получить деньги без лишних усилий. Потребность в финансовых средствах всегда будет актуальной, чем с удовольствием пользуются банки, микрофинансовые организации, а также различные «кредитные специалисты».
С тех пор как был принят закон «О банках и банковской деятельности», «короли» финансового мира разгадали потребности простого и вечно голодного люда, распознав их уязвимые места, и весьма успешно манипулируют потребителями, предлагая все более привлекательные способы кредитования.
Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. У ростовщика процент обычно превышал 100% и часто достигал 300–500% годовых. Все мы помним старуху-процентщицу из «Преступления и наказания» Ф. М. Достоевского и несчастного Родиона Раскольникова, который скрывался от нее, будучи должным ей денег. Его мучения и ненависть к ней способны понять многие современные россияне, оказавшиеся в кредитном рабстве. И это неудивительно, ведь банки и кредитные организации прилагают максимум усилий, чтобы привлечь заемщиков и подтолкнуть их к получению кредита.
Невозможно пройтись по улице и не наткнуться на бесконечные предложения кредитования. Нет такого столба в городе, где бы не красовалось объявление о выдаче кредита. Создается впечатление, что главная цель современного россиянина – взять побольше кредитов и «обустроить» таким образом свое «светлое будущее». Банки, банки, банки, повсюду одни банки, любезно предлагающие получить кредит на «выгодных» условиях.
Кроме того, не обязательно выходить из дома, чтобы увидеть объявление о предоставлении кредита. Реклама в Интернете оказывается не менее эффективной для привлечения заемщика. Назойливые предложения «выгодного кредита» заманивают на сайт того или иного банка, который в свою очередь позаботился о том, чтобы интерфейс сайта вселил надежду в потенциального заемщика. Целая команда веб-дизайнеров, психологов и маркетологов корпела над тем, чтобы глаза заемщика загорелись от желания получить деньги на заветную покупку.