По-английски указанное несовпадение пассивных и активных операций по срокам называется maturities mismatch.
4. Различные подходы к стоимостной оценке:
• активы отражаются в балансе банка обычно по текущей рыночной оценке (значит, существует риск снижения стоимостных оценок активов);
• оценка обязательств (пассивов) банка, как правило, не меняется во времени[30].
Понятно, что все эти «асимметрии» создают риски неустойчивости банка, грозят банковской паникой и банкротствами. На такую «асимметрию» обращают внимание многие специалисты. Предоставим слово бывшему заместителю Председателя Счетной палаты России Ю.Болдыреву:
«Важно отметить, что клиенты банка, как правило, вступают с ним в сугубо неравноправные отношения. Попробуйте взять в банке кредит – с вас потребуют не только сведения о целях кредитования и о ваших источниках доходов, но и залог, который, в случае невозможности возврата вами кредита и уплаты процентов по нему, обернется в доход банка. Если же вы ссужаете банку деньги (кладете их на банковский депозит), вы не только получите существенно меньший процент по вкладу…, но еще вынуждены довериться этому банку – никакой залог со стороны банка в вашу пользу на случай его несостоятельности и банкротства не только не предусматривается, но считается неуместным даже ставить об этом вопрос»[31]. Последствия такой «асимметрии» больно бьют не только по рядовым вкладчикам (физическим лицам), но также по бизнесу и даже государству: «Хранение средств в банках рискованно не только для мелких и средних вкладчиков, но и для самых крупных корпораций с госучастием, а также для такого неслабенького, казалось бы клиента, как само государство. Примеров пропажи госсредств в банках (уже не при их перечислении, а при хранении) – великое множество. Так, например, Счетная палата выявила, что при банкротстве одного только Кредо-банка вместе с ним пропали более трехсот миллионов долларов США наших государственных средств. Разумеется, никто за это не ответил, и ни с кого эти средства не взысканы – непредвиденные, видите ли, обстоятельства…»[32].
К сожалению, у наших студентов, читающих учебники по экономике, деньгам и кредиту, складывается устойчивое представление о полной «симметричности» активных и пассивных операций коммерческих банков. Причина в том, что авторы наших учебников с подачи Международного валютного фонда стали лукаво называть коммерческие банки «финансовыми посредниками
Примечания
1
Катасонов В.Ю. Капитализм. История и идеология «денежной цивилизации». М.: Институт русской цивилизации, 2013, 1074 с.
2
Занд Шломо. Кто и как изобрел еврейский народ. Пер. с иврита – М.: 2011, 543 с.
3
Подробнее см.: Катасонов В.Ю. Каинитская цивилизация и современный капитализм. Послесловие к книге «Капитализм. История и идеология «денежной цивилизации»» // «Русская народная линия», 17–18 января 2013 г.
4
Соловьев В.С. Еврейство и христианский вопрос // Статьи о еврействе. Иерусалим, 1979, с. 9.
5
В.М.Мокшанский. Сущность еврейского вопроса. Буэнос-Айрес, 1957, с. 38.
6
П. Люкимсон. Бизнес по-еврейски: евреи и деньги. – Ростов н/Д: Феникс, 2007, с. 268.
7
М.В. Назаров. Вождю Третьего Рима. М.: изд-во «Русская идея», 2004 г., с. 23.
8
См.: Attali Jacques. Un homme d`influence. Sir Siegmund Warburg. Paris, 1985. p.13–25.
9
Attli Jacques. Les Juifs, le monde et l`argent. Paris, 2002. p.22–23, 36, 124, 196–197, 49.
10
Аристотель. Политика. Соч. в 4-х томах, том 4. М.: Мысль, 1983, с. 395.
11
Иудеи, которые приходили в Иерусалимский храм могли делать денежные пожертвования и делать обязательные для каждого иудея платежи только специальными монетами, которые чеканились самими иудеями и которые не содержали языческой символики. Эти монеты находились в распоряжении менял, которые делали на этом свой бизнес. Вот что пишет свящ. Вячеслав Синельников о том, что происходило в Иерусалимском храме: «По обеим сторонам восточных Сузских ворот, до самого притвора Соломонова, стояли ряды лавок торговцев и столы менял. За двадцать дней до Пасхи священники начинали собирать древнюю подать в полсикля, которая ежегодно уплачивалась каждым иудеем (от 20 до 50 лет) как денежный выкуп «за душу» и шла на издержки по ежедневному храмовому служению (см. Исх. 30, 11–16). Платить этот налог «оскверненной» монетой считалось непозволительным, и при таком положении вещей менялы получали огромную прибыль. Смотрите! Огромное пространство галерей ветхозаветного храма и «двора язычников» загромождено седалищами продавцов голубей, столами меновщиков, которые с корыстью (пять процентов с суммы) обменивают деньги. Перед нами нечестивый рынок, превративший по словам Самого Христа Спасителя, дом молитвы в разбойничий вертеп (см. Мф.21, 12; Мк.11, 17)….Первосвященники и саддукеи прекрасно это видят, но ничего не возбраняют, отчасти потому, что сами производят эту постыдную торговлю, отчасти потому, что получают незаконный прибыток и от «закрытия глаз» на постыдное безобразие» (Свящ. Вячеслав Синельников. Христос и образ первого века. – М.: Сретенский монастырь, 2003, с. 73–74).
12
См.: Н.В.Сомин. Климент Александрийский и свт. Иоанн Златоуст: два взгляда на богатство и собственность. Статья размещена в Интернете на сайте «Христианский социализм как русская идея».
13
Речь идет об учебниках по экономической теории, всемирной истории, истории экономических учений, экономической истории, денежному обращению, банковскому праву и т. п.
14
Данная хронология, по нашему мнению, не совсем точна. Тем более, что в разных странах и регионах периоды существования жестких запретов на взимание процента на вполне совпадали. Впрочем, вопрос хронологии в данном отрывке не является принципиальным.
15
Под «бухгалтерами» автор данного текста понимает мировых ростовщиков (банкиров).
16
ЦУП – «центр управления полетами»; так автор данного текста называет ту высшую власть в мире, которая сегодня принадлежит мировым ростовщикам («мировое правительство»).
17
«Истинные причины возникновения мирового экономического кризиса». Часть 7 // Интернет.
18
Святитель Иоанн Златоуст. Толкования на святого Матфея, евангелиста. Беседа 56.
19
См.: О.Н.Четверикова, А.В.Крыжановский. Культура и религия Запада. М.: ОАО «Московские учебники», 2009.
20
Н.Н.Островский. Храм химеры. Харьков: ООО «Свитовид», 2004, с. 118, 119.
21
Там же, с. 121.
22
История экономических учений. Под ред. В.Автономова. – М.: ИНФРА-М, 2002, с. 26.
23
Ф.И. Успенский. История Византии. М., 1996, том 2, с. 291.
24
Архимандрит Тихон Шевкунов. Гибель империи. Византийский урок. М.: Эксмо, 2008, с. 78.
25
Архимандрит Тихон Шевкунов Гибель империи. Византийский урок. М.: Эксмо, 2008, с. 11–12.
26
Цит. по источнику: Александр Чвалюк. Будет ли Россия править миром. Часть 2 «Ссудный процент и ростовщичество» //Интернет. Сайт «Полемика и дискуссии».
27
П. Люкимсон. Бизнес по-еврейски. Евреи и деньги. Ростов н/Д: «Феникс», 2007, с. 289.
28
Цит. по источнику: Александр Чвалюк. Будет ли Россия править миром. Часть 2 «Ссудный процент и ростовщичество» // Интернет. Сайт «Полемика и дискуссии».
29
Мюррей Ротбардт. Показания против Федерального резерва. Пер. с англ. Челябинск: «Социум», 2003, с. 51–52.
30
Если только банк не потерпел фактическое крушение; в этом случае процедура банкротства может предполагать дисконтирование обязательств перед клиентами
31
Ю.Болдырев. О бочках меда и ложках дегтя. М.: «Крымский мост – 9Д», «Форум», 2003, с. 203.
32
Там же, с. 203–204.