Состав страховых отношений и их основное содержание подтверждают наличие общности (единства) их по родовому признаку. Это специфические общественные отношения по защите (или охране) имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев путем формирования целевого (страхового) фонда денежных средств (страховых резервов) из уплачиваемых ими страховых премий (взносов) и использования его средств для страховых выплат. Учитывая сказанное, следует признать справедливым утверждение М.Я. Шиминовой, касающееся наличия предметного единства страхового права. Предметное единство страхового права, по ее мнению, «состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в процессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производительных сил общества».
Страховые отношения – это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение. Страховым отношениям присущи следующие черты, отличающие их от других имущественных отношений, регулирующихся нормами гражданского права:
1) страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда материальным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физических лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных, определенных договором страхования, событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессионального образования, бракосочетание детей, внуков и т.п.);
2) объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя и их страховая защита (на платной основе) в связи с наступлением страховых случаев и их последствий для предметов этих интересов (ст. 128 и 150 ГК РФ) путем исполнения страховщиком своей обязанности по страховой выплате согласно договору страхования или закону;
3) реальные страховые отношения возникают и реализуются (осуществляются) на основании заключения и исполнения договоров обязательного и добровольного страхования;
4) вероятностный и случайным характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловливает в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления страховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, то есть исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов страхования в тех случаях, когда течение срока действия договора страхования страховой случай не наступил.
Таким образом, в силу того, что страховые отношения являются имущественными отношениями, имеющими стоимостную (денежную) оценку, устанавливающимися и реализующимися путем заключения и исполнения договоров страхования, их регулирование может осуществляться определенной частью норм гражданского права. Однако в связи с тем, что объектом страховых отношений являются имущественные интересы, но не сами предметы этих интересов, а также наличие указанных специфических черт этих отношений, регулирование их осуществляется специальными правовыми нормами – нормами страхового права (НСП). Применительно к направленности действия и специфике этих НСП трансформируется и регулирующее действие на страховые отношения определенной части норм гражданского права.
Совокупность норм страхового права регулирует (должна регулировать) систему страховых отношений в полном их объеме. Следовательно, страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения между субъектами этих отношений (страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем и страховщиком.) по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев.
Те общественные отношения, которые подвергаются правовому регулированию, называются предметом правового регулирования. Предметом страхового права с учетом сказанного выше являются страховые отношения, обладающие признаком родового единства, что уже было отмечено выше.
1.3 Метод страхового права
Общественные отношения, в том числе и страховые отношения, регулируются методом правового регулирования. Метод правового регулирования страховых отношений представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приемов воздействия норм страхового права на волевое поведение участников страховых отношений. Если предмет правового регулирования отвечает на вопрос о том, какие общественные отношения регулируются нормами страхового права, то метод правового регулирования показывает, как, каким образом это осуществляется.
Метод правового регулирования характеризует нормы страхового права со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения.
Метод правового регулирования страховых отношений проявляется также в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Метод правового регулирования в основном определяется предметом регулирования и зависит от него. Предмет регулирования является главным критерием разделения и группировки массивов правовых норм. Метод же правового регулирования выполняет роль дополнительного критерия в дифференциации системы правовых норм, т.к. отдельные черты метода в некоторых отраслях (подотраслях) могут совпадать или ряд отраслей (подотраслей) может иметь идентичный метод (административно-властный метод, например, присущ не только административному праву, но и финансовому, земельному и в определенной мере другим отраслям права). Поэтому объяснимым является применение некоторых конкретных способов и средств метода регулирования гражданскоправовых отношений и в методе страхового права. К ним, в частности, относятся:
1) способ императивно-властных предписаний, обязывающих действовать субъектов страховых отношений в строго указанном порядке или определенным образом, либо в требуемом направлении; например, согласно ч. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме, а несоблюдение этого требования влечет недействительность договора;
2) диспозитивный способ, дающий субъектам страховых отношений возможность выбора варианта поведения; например, в соответствии с нормой ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия отдельных положений правил страхования либо дополнении их;
3) способ юридического равенства и автономности сторон договора страхования; например, согласно ч. 1 и 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участниками сделки;
4) имущественная (гражданско-правовая) ответственность как средство воздействия на волевое поведение субъектов страховых отношений; например, согласно ч. 2 ст. 937 ГК РФ страхователь при неосуществлении обязательного страхования определенного законом лица несет ответственность перед ним при страховом случае в размере, равном тому страховому возмещению, которое должно было быть выплачено страховщиком данному выгодоприобретателю при надлежащем обязательном страховании в соответствии с законом.
Наличие указанных выше особенностей страховых отношений предопределяет применение и других способов и средств воздействия метода страхового права на поведение субъектов этих отношений. К ним можно отнести, в частности, следующие:
1) способ обеспечения эквивалентности экономических отношений между страхователями и страховщиками в тарифный (расчетный) период путем применения страховщиками страховых тарифов, устанавливаемых с использованием специальных методов их расчета (ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ч. 2 ст. 954 ГК РФ);
2) способ страхования крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств страховщика) по одному договору страхования несколькими страховщиками (способ сострахования), гарантирующий исполнение страховщиками общего обязательства по договору перед страхователем и получение последним (или застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страхового возмещения (страховой суммы), а также финансовую устойчивость деятельности страховщиков (ст. 12 указанного Закона и ст. 953 ГК РФ);
3) обеспечение исполнения обязанности страховщика по предстоящим страховым выплатам страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страховых случаев в период действия договора страхования за счет обязательного создания, размещения (инвестирования), распределения и использования страховых резервов (ч. 1 и 3 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
4) обеспечение исполнения обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) при наступлении страховых случаев по договорам страхования с обязательствами в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов страховщика, путем сострахования, перестрахования риска исполнения обязательства у перестраховщика – другого страховщика или специализированной перестраховочной организации ~ по дополнительному договору перестрахования (ч. 1 ст. 6, статьи 12 и 13 указанного Закона и ст. 967 ГК РФ).
Методические указания по изучению понятия, предмета и метода страхового права
Страховое право – это комплексное образование, сочетающее в себе нормы публичного и частного права. Страховое право – это подотрасль гражданского права, не имеющая своего предмета и метода правового регулирования в их традиционном понимании. Страховое право сочетает в себе нормы различных отраслей права, таких как: гражданское, предпринимательское, финансовое, гражданско-процессуальное, административное, налоговое и др. Итак, страховое право – как комплексное образование заимствует предмет и метод правового регулирования у основной отрасли – гражданского права и сочетает в себе нормы различных отраслей права. Это основные признаки, по которым подотрасли отличаются от основных отраслей. Исходя из вышеизложенного, изучение тем по дисциплине страховое право следует строить на анализе: норм гражданского, финансового, налогового, административного и др. отраслей права; основного закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»; Гражданского кодекса РФ (гл.48); других законов (общих и специальных) и подзаконных актов, составляющих правовую систему страхового права.
Параллельно изучению нормативно-правовой базы, следует тщательно изучать теоретические положения, пользуясь основной и дополнительной литературой по страховому праву. Это позволит студентам научиться осуществлять правильный сравнительный анализ положений теории и судебной практики; выявлять соответствие результатов судебной практики теоретическим выводам, взглядам ученых на выявленные проблемы; выявлять основные пробелы в законодательстве, трудности в применении норм того или иного закона; делать обобщения, свои собственные выводы по изучаемому вопросу. Такой подход параллельного изучения теории и практики приведет к более глубокому пониманию и осмыслению студентами всех проблемных вопросов, дискуссионных тем, а также научит самостоятельному видению проблем и путей выхода из них.
Рассмотрение первой темы должно строиться на уяснении студентами утверждения о том, что страховое право- это комплексное образование, подотрасль гражданского права. Следует изучить основные признаки, по которым страховое право признается комплексным образованием, таким образом доказывая данное утверждение. Этому процессу также поможет изучение студентами различных теорий и взглядов многих ученых по данному вопросу. Выяснив, что страховое заимствует предмет и метод правового регулирования у гражданского права, следует перейти к изучению вопроса о предмете. Поскольку предмет страхового права имеет свою специфику. Предмет страхового права – это страховые отношения, связанные с охраной и защитой имущественных интересов юридических и физических лиц. Далее следует изучить группы страховых отношений. На основании изученного, студенты должны дать общее определение страховых отношений и выделить их специфические черты. Вопрос о методе следует начать с понимания понятия – метода. Метод – это совокупность средств, способов, приемов воздействия норм права на волевое поведение участников общественных отношений ( в данном случае, на поведение субъектов страховых отношений). Далее, следует представить определение метода правового регулирования страхового права, выделить те способы и средства, которые страховое право заимствует у метода гражданского права. При этом студент должен объяснить назначение каждого способа и средства. Теоретики выделяют еще и другие средства и способы, которым студент также должен дать объяснения.
Итак, изучив данную тему, студент должен твердо знать:
1) понятие страхового права;
2) что является предметом страхового права;
3) что такое метод правового регулирования страхового права.
Контрольные вопросы для самопроверки знаний студентов
1 Что является предметом страхового права и чем обусловлены его однородность и специфика?
2 Что представляет собой и включает в себя метод страхового права?
3 В чем заключается единство и различие способов, средств и методов страхового и гражданского права?
4 Дайте определение страховых отношений. Назовите присущие страховым отношениям специфические черты.
5 Почему страховое право называют «комплексным образованием»?
6 Какие признаки основных и комплексных отраслей права указывает Ю.К. Толстой?
Тесты контроля качества знаний студентов
Тест 1
Дайте правильное определение. Страховое право – это:
а) самостоятельная отрасль права;
б) комплексное образование;
в) институт гражданского права.
Тест 2
Предметом Страхового права является:
а) личное страхование;
б) страхование имущества;
в) все множество страховых отношений.
Тест 3
В Страховом праве отношения регулируются:
а) только методами страхового права;
б) методами гражданского права;
в) общими методами правового регулирования.
Тест 4
Личное страхование относится:
а) к добровольному страхованию;
б) обязательному страхованию;
в) оба варианта верны.
Тест 5
Под системой Страхового права понимается:
а) объективно существующая определенная совокупность правовых норм;
б) объективно существующая определенная совокупность страховых правоотношений;
в) объективно существующая определенная совокупность страховых случаев.