Опасения банкиров в области «шеринговой угрозы» связаны с неспособностью банковской системы работать в реальном секторе экономики. Каждый раз, когда директор какого-либо банка говорит об угрозе шеринга, я слышу в его словах признания его собственной некомпетентности в ведении банковского бизнеса. Современные банки так привыкли работать в условиях сверхприбылей, что вернуться к своей основной сути смогут не все. Давайте рассмотрим это немного скрупулезнее.
Для современных банков есть два основных вида клиентов: частные лица с долгосрочными кредитам и предприятия с большими планами, а как следствие и с большими кредитами.
С крупными предприятиями и так всё ясно, ведь один кредит на развитие производства может перекрыть тысячи потребительских кредитов, но при этом банку нужно совершить всего одну операцию с одним клиентом, а крупный заемщик не сможет никуда деться бесследно, поэтому такие заемщики ещё и безопасны для банков. Кроме того, при кредитовании крупными суммами, механизм «уродливых кредитов» позволяет банкам очень сильно и быстро увеличить свой капитал. Поскольку шеринг бьет по производствам новых товаров, то и банки теряют возможность крупной, быстрой и необоснованной наживы.
С частными кредитами уже другая ситуация, кредиты на покупку недвижимости и транспортных средств для банков сравнительно не велики, но они достаточно велики для людей, а это заставляет растягивать выплаты на несколько лет или даже на несколько десятков лет, как в случаях с ипотекой. При таком кредитовании, клиент выплачивает деньги банку достаточно долго, при этом суммы выплат в несколько раз превосходят изначально заимствованную сумму. По сути банки могут «доить» клиента на протяжении всей жизни клиента и изначально вкладывать в эту деятельность минимальные собственные средства. Повторное и совместное использование недвижимости и транспортных средств при шеринге лишает банковский сектор части клиентов.
В сложившейся экономической ситуации банкам приходится обращать внимание на малый бизнес, но именно этот сектор экономики сильно сократился благодаря зацикливанию банков и государственной власти на «большого клиента» и крупного производителя. Что такое малый бизнес? Это ларьки, маленькие магазины, парикмахерские, ателье по ремонту одежды и обуви, небольшие предприятия общественного питания, частные перевозчики и частные фермерские хозяйства. Люди занятые в малом бизнесе зарабатывают деньги собственным тяжелым трудом, а потому весьма рачительно относятся к расходам и достаточно трезво оценивают свои возможности, а значит не будут брать кредитов с которыми трудно справится. Для малого бизнеса нужны небольшие кредиты, под небольшие проценты, на относительно небольшие промежутки времени, так как малый предприниматель попросту не хочет отдавать банкам ни одной дополнительной копейки, которую он заработал своим собственным трудом. Именно с такими клиентами современные банки разучились работать, банки разучились взаимодействовать с рачительными хозяевами, банки разучились взаимодействовать с реальными тружениками, современные банки попросту не умеют выполнять свою роль в экономике. Именно такое положение вещей стоит за заявлениями банкиров о вредном влиянии шеринговой экономики на банковскую систему, а по сути, как я уже писал выше, эти заявления являются признанием собственной некомпетентности и подтверждение от первых лиц паразитической сущности современных банков.
Ради справедливости, необходимо добавить, что существует множество небольших банков, умеющих работать с малыми предпринимателями и выполняющие изначальную сущность банков. К сожалению, маленькие банки очень не стабильны и подвержены экономическим проблемам ни чуть не меньше, чем малые предприятия. Ориентация государств на большие и стабильные банки приведет не только к гибели малых банков, но и к разрушению современной экономики.
Криптовалюты.
«Всякая власть является
насилием над людьми».
М. А. Булгаков «Мастер и Маргарита».
Одним из новшеств информационной эпохи являются криптовалюты. Они продолжают вполне логичное развитие безналичных денег.
Отличия криптовалют от обычных состоят в том, что криптовалюты не зависят от государств и от банков. Должно же было когда то случится, чтобы глупая грабительская политика банков была поставлена под сомнение не только словами, но и делами.
В 2009 году таинственный Сатоси Накамото, личность которого до сих пор неизвестна, вывел на рынок первую криптовалюту, БитКоин, оставив себе ровно один миллион. У биткоинов нет единого центра управления и эмиссии, биткоинам никакое из государств не диктует свою волю, а жадные дельцы не могут использовать кредитное расширение. Пользователи и журналисты очень быстро стали называть биткоины виртуальным золотом. Этому способствовало несколько факторов. Во-первых, биткоины первая криптовалюта. Во-вторых, биткоины как и золото являются настоящей ценностью, зависят от реальных физических факторов, а не от жадности в раздувании финансового пузыря. В-третьих, финансовое расширение биткоинов происходит за счет специального механизма, называемого «добычей полезных ископаемых».
Человек желающий использовать биткоины должен установить на свой компьютер программный кошелек, а затем скачать архив со всеми транзакциями криптовалюты. При каждом новом запуске программного кошелька происходит скачивание недостающих транзакций. Каждый биткоин-кошелек владеет данными абсолютно всех совершенных в системе транзакций, а для подтверждения легальности совершения любой транзакции, с ней должны быть согласны другие участники системы, таким образом осуществляется децентрализация всей криптосистемы. Производительность миллионов компьютеров гораздо выше производительности любого суперкомпьютера или даже дата-центра, поэтому обмануть криптосистему биткоина достаточно трудно и почти невозможно. Финансовое расширение биткоинов происходит через механизм системного ввода новых биткоинов, а зачисления происходят посредством механизма «добычи». Кошельки работающие в режиме добычи выполняют функцию бесперебойной обработки и расшифровки данных, обеспечивая устойчивость системы, а за это получают вознаграждения в виде биткоинов, образовавшихся при эмиссии.
Технология биткоинов достаточно сильно напугала финансовую элиту мира. Страны с высоким уровнем финансовой коррумпированности почти сразу же запретили биткоины и приравняли пользователей биткоинов к фальшивомонетчикам и это не удивительно, так как криптовалюты разрушают монополию на эмиссию денег.
Биткоин продемонстрировал очень интересную технологию, полезную для децентрализации информационных систем и повышению устойчивости информационной инфраструктуры, но использование этого платежного средства скоро станет обременительным и энтузиасты предпочтут вернутся к привычным денежным формам.
С каждым днем и даже с каждой новой операцией «добыча» становится всё менее и менее выгодной, даже убыточной, поэтому количество «шахтеров» уменьшается, а значит падает криптографическая стойкость системы и повышается возможность удачной подмены данных транзакций. Всё это усугубляется тем, что растет производительность нового оборудования, но «старые шахтеры» не стремятся менять свое оборудование из-за возросших убытков, что тоже уменьшает относительную производительность системы защиты от подмен данных.
Появился новый вид деятельности в виртуальной среде – это работа на «добывающих пулах». «Шахтеры» понимают, что не могут справится с растущей нагрузкой самостоятельно и организуют виртуальные кластеры, при этом опять же ухудшается криптозащита.
Еще одна угроза для криптовалют заключается в неудобстве хранения у себя всех транзакций системы. Порой для пользования криптовалютой приходится хранить у себя на компьютере десятки гигабайт чужих транзакций и этот объем постоянно растет. Тут на помощь пользователям пришли те же банки, которые смогли приспособится к изменившийся среде. Сейчас некоторые банки предлагают особую услугу по использованию биткоинов, нужно только завести учетную запись на сайте банка. Пользователь через web-интерфейс банка получает доступ к функциям биткоина и при этом не утруждается установкой программы и скачиванием громадного массива данных о транзакциях. Такой подход удобен для пользователей, но губителен для криптосистемы, так как один банковский компьютер может заменить тысячи пользовательских компьютеров, а значит локальная стойкость криптосистемы тоже уменьшается в тысячи раз, ведь упало количество расчетных центров. Кроме того, такой подход уменьшает эффективность принципа децентрализации системы. У этого инструмента есть альтернатива, использование урезанных версий биткоин-клиента, обычно используется в мобильных приложениях, но для системы такой подход ничуть не лучше, так как урезанные клиенты могут только создавать транзакции и не участвуют в формировании блоков данных, а значит не участвуют в вычислениях и не влияют на криптографическую стойкость системы, а по-сути уменьшают стойкость.
Окончательно разрушают систему «биткоин биржи», которые занимаются обменом биткоинов на обычные деньги. Биржи криптовалют могли бы быть хорошей основой для распространения и популяризации криптографических денег, но отсутствие квалифицированного управляющего персонала и настроение финансовой анархии сыграли с биржами плохую шутку. Биткойн биржи являются обычными интернет сервисами, виртуальными обменными пунктами, а поэтому наиболее уязвимы для атак хакеров. Большинство хищений биткоинов происходят на биржах и это логично, зачем ломать сильную криптосистему, если можно взломать банальный обменник и похитить деньги через него. Это можно сравнить с суперсовременным банковским хранилищем вход в который защищает старая гнилая деревянная дверь.
Настоящим бедствием для криптовалют становятся экспериментаторы в области исследования систем безопасности. Каждая новая криптовалюта создает и новых цифровых взломщиков, испытывающих не только стойкость системы, но и свой опыт и удачу. Существующие лишь в электронном виде деньги до сих пор пытаются заслужить доверие пользователей и это становится все труднее, так как популяризация цифровых валют автоматически приводит к увеличению количества хакеров.
Часто уязвимость в системе безопасности создают сами люди, назначая своим кошелькам простые пароли, такие как «123456» или «qwerty», а так же «love», «sex» и «god».
Дело не стоит на месте и первоначальная популярность биткоинов послужила созданию клонов и подражателей, таких как лайткоин и эфиры. На данный момент, в мире существует уже несколько сотен криптовалют, а каждый школьник с минимальными навыками программиста пытается создать свою криптовалюту, ведь исходный код биткоина распространяется в открытом виде. Клонирование криптовалют снижает не только доверие к ним, но и уводит вычислительные мощности от основных криптовалют, к подражателям, что снижает стойкость системы к взломам.
Самой большой проблемой биткоинов является фальшивая децентрализация, то есть система, на самом деле, вполне управляема, только управляют ей не государства. Подтверждением этого служат множество случаев прямого управления, например, события 11 марта 2013 года, тогда новая версия программы «версия 0.8» создала несовместимость с «версией 0.7» и пришлось напрямую упразднить последствия возникновения альтернативной цепочки блоков «версии 0.8». Ещё один пример, события 15 августа 2010 года, тогда из-за ошибки получилось создать транзакцию на сумму 184 млрд. биткойнов, и в этом случае пришло на помощь ручное управление системой для остановки сети и удаления транзакции. Разве это было бы возможно в децентрализованной сети? Так что независимость биткоинов – только миф.
Технология биткоинов, блочная цепочка данных, является остроумной системой и могла бы быть использована в государственном и корпоративном секторе, но большинство государств попросту испугались будущего и закрылись от технологии запрещающими законами. Существование криптовалют исключительно в виртуальном частном пространстве равносильно приговору для технологии.
Важным является понимание, что сам принцип криптовалют не отвергает самостоятельную сущность денег как измерения и в этом их сила, но криптовалюты плохо связаны с реальностью, а точнее с реальным сектором экономики и в этом их слабость.
О главном.
В самом начале своего повествования я предложил идею считать стоимость пятой главной системой мер, то есть пятым измерением для всего окружающего нас, даже вынес эту идею в заглавие этой книги. Мы с вами рассмотрели сущность денег, а значит и стоимости объектов вокруг нас. Мы уже рассмотрели деньги прошлого, настоящего и даже будущего. Теперь, для разумного человека, становится понятной очевидность моего тезиса о пятом измерении. Итак, стоимость и есть пятое измерение, присущее всему вокруг нас. Стоимость выражается в деньгах, какими бы эти деньги не были: золотыми, медными, глиняными, кожаными, бумажными или безналичными.
Важно отметить, что с пятым измерением связаны некоторые свойства, которые не являются неотъемлемой частью, но при этом сильно влияют на финансовую систему. Самым распространенным и самым спорным из таких свойств является понятие «собственность». Теоретически можно представить финансовую систему без собственности или же с ограниченными правами собственности для субъектов системы, но на практике получается так, что при удалении собственности из системы, разрушается вся система. Еще раз замечу, что собственность не является обязательной частью финансовой системы, но на данный момент люди не смогли придумать финансовую систему, которая обходилась бы без собственности и при этом была бы стабильной и самодостаточной.
Краткие итоги.
Мы с вами рассмотрели существовавшие и существующие денежные системы. Я постарался рассказать вам о всех важных элементах финансовых систем, но намерено упустил многие моменты, так как они не являются принципиальными для темы этой книги, на мой взгляд.
О некоторых особенностях финансовых систем я намекал, но не рассказывал, давая возможность умному читателю самому поразмыслить и вынести свои суждения.
Я немного касался и критики той или иной финансовой системы, но не пытался их опорочить, просто пытался донести до моего читателя, что у всех существовавших и существующих систем есть свои минусы, которые нужно понимать.
Теперь же я хотел бы пойти дальше. Я хочу немного пофантазировать и вовлечь в этот процесс вас. Давайте попробуем вместе замыслить идеальную финансовую систему.
И так, снова вперед.
Часть 2.
Финансовая система будущего.