Привожу стоимость реальных поездок из одного города Подмосковья до аэропорта Домодедово и обратно. Затраты на личный автомобиль: 12 литров бензина в обе стороны (12 литров*41,6 рубля/литр=500 рублей), парковка: 200 рублей в сутки (за 7 дней 1 тысяча 400 рублей). Если мы приезжаем на машине в аэропорт, оставляем её там на стоянке на неделю, а потом возвращаемся на ней домой, то затраты составят 1 тысяча 900 рублей. На такси поездка туда и обратно выйдет в сумму 2 тысячи 600 рублей (1 тысяча 300 рублей*2). Ну и каршеринг обойдется в 800 рублей (400 рублей*2). Здесь приведены реальные цифры. Мне кажется, если нет особых условий вашей поездки (например, необходимость личного транспорта из-за большой семьи, либо можно оставить авто на бесплатной стоянке и т. д.), и нужно просто добраться до аэропорта, то выбор очевиден – это каршеринг.
Это и называется рационализирование трат, когда мы достигли нашей цели, но затратили меньше средств. Здесь данный расчёт приведён для примера, он может не подходить именно для вашей ситуации или вашего региона. Но смысл этого объяснения один – предложить вам вариант обдумывания трат. Сохранить часть материальных ресурсов, не потеряв в конечном результате, нам помогли простые математические вычисления и анализ. Такую умственную работу нужно проводить с любой покупкой или платной услугой. Постоянно задавайте себе вопрос: «Могу ли я получить ту же конечную цель, затратив меньше денег?». Но кроме того, рационализирование – это отказ от ненужных трат. Мысли должны быть примерно такими: действительно ли мне нужна эта шуба, хотя у меня имеется незакрытый кредит? Не выгоднее ли погасить свой долг, чтобы не переплачивать проценты? Рациональнее ли самой накопить на шубу, а на сохранённые деньги, что не пошли в уплату процентов, купить ещё и платок, но потом? Но самый лучший вариант, конечно, лучше оставленные деньги инвестировать в своё будущее.
А к вопросу про одну жизнь, которая так коротка, хотел бы напомнить басню Крылова «Стрекоза и муравей». Она написана не с насекомых, а с людей. В нашей жизни наступает период (примерно с 50 до 60 лет), когда наши доходы резко сокращаются, но расходы остаются на прежнем уровне. Это связано и с привычкой так жить, и с тем, что для повзрослевших детей нужны дополнительные деньги на обучение, на приобретение для них более дорогих и больших покупок и т. д. Да и вообще, даже после 60 лет нам нужны средства, ведь всем хочется побаловать своих внуков, помочь родным, не быть обузой для остальных, в конце концов. И это можно сделать лишь, избегая принципа «Здесь и сейчас! Мы живём один день!», а планируя свою жизнь, откладывая уже в молодости инвестиции на своё будущее. Нужно начинать думать об этом очень рано!
Очень важный пункт для создания успешного финансового будущего заключается в ведении учёта доходов и расходов в течение длительного промежутка времени. Я обычно использую годовой период, разделяя его на календарные месяцы. Это третье правило, и, можно сказать, ключевой пункт инвестора. Почему? Потому что только так можно реально оценить сколько всего поступает денег, но самое главное, куда они все уходят. Кроме того, появляется понимание, какая сумма нам нужна на период, который мы рассматриваем. Ещё раз хочу подчеркнуть – это очень важный пункт! Нужно выработать в себе привычку записывать каждую трату, пусть и самую, казалось бы, несущественную. Я гарантирую, что вы будете очень удивлены, сколько денег тратится вами на самом деле! Каждый маленький расход образует целый ком, дающий неплохую сумму в конце периода. Например, рассмотрим такую покупку, как чашка кофе в день. Ароматный, вкусный, бодрящий. С приятным горьковатым послевкусием. Казалось бы, как может повлиять одна чашка этого божественного напитка на финансовое благополучие? Давайте посмотрим опять на сухие цифры. Одна ежедневная порция капучино в среднем стоит 130 рублей. В год это 47 тысяч 450 рублей. Неплохо? Стоимость маленького отпуска. Просто на одном кофе. Как решить этот вопрос? Например, можно купить турку, готовить кофе дома и брать собой в термокружке. Половину от этой суммы вы точно сэкономите. Другой пример – это сигареты. Выкуривая в день этой отравы за 150 рублей за пачку курильщик теряет 54 тысячи 750 рублей за год. Как сэкономить здесь? Все просто – бросить курить. Кроме траты лишних денег, из-за сигарет вы ещё получаете кучу болезней, подумайте об этом. Вот мы с вами уже нашли лишние 100 тысяч в год для инвестирования. Следующий пункт: алкоголь. Большинство молодёжи, к сожалению, ждут пятницу с одной лишь целью: сходить с друзьями в бар или посидеть дома с бутылочкой чего-нибудь алкогольного. Просто посчитаем: каждый конец рабочей недели мы тратим минимум пусть по 1 тысяче рублей. Таких пятниц в году 52. Итого 52 тысячи. Я не говорю отказаться от встреч с друзьями, но можно по-другому проводить отдых после рабочей недели и сэкономить ещё 52 тысячи для инвестиций. Даже если вы потратите целую половину от этой суммы на другие развлечения с ними, то получится минимум 26 тысяч, а это уже неплохо.
Теперь обсудим другой спорный вопрос: автомобиль. Не буду вдаваться в подробности и просчитывать, просто напишу, на что уходят средства для авто. Основное, конечно, это бензин. Далее страховка, пускай даже только ОСАГО. Потом техническое обслуживание 1 раз в год или в полгода. Поломки автомобиля или неисправности. Аварии. Налог. Штрафы. Ну и наконец, потеря конечной стоимости при продаже. Опять же, большинство хочет купить дорогие машины, не имея для этого средств и используя кредит. Это прямой путь вниз, это не путь инвестора. Пока вы только начинаете инвестиционный путь, попробуйте использовать общественный транспорт. В каждом регионе есть социальные или скидочные карты на проезд, применяя которые, скорее всего, вы сэкономите кучу денег. Конечно, это не относится к тем, кто владеет автомобилем для заработка или нет возможности по-другому добраться до нужного места, например, работы. Возможно, тогда есть смысл взять недорогое авто, только лишь для передвижений, на время забыв об особом комфорте.
Эти советы, надеюсь, помогут понять, на чём можно сэкономить. Если сейчас в вашей жизни расходы превышают доходы, если вы берете кредит, чтобы закрыть нынешний долг, то подумайте, что можно изменить, пусть и с потерей в качестве жизни. К сожалению, иногда приходится выходить из зоны наших привычных состояний, чтобы открыть в себе новые грани или испытать себя. Но потом мы становимся сильнее и крепче!
Такую работу по анализу своих расходов нужно делать постоянно: алкоголь, продукты, ресторан, развлечения, подарки, одежда, автомобиль и т. д. Каждый пункт необходимо записывать и проверять. Нужно стать очень щепетильным в вопросах трат, только тогда можно точно понять, сколько денег можно сэкономить и найти куда же они все-таки уходят. Сейчас очень много полезных приложений для телефона, позволяющих без каких-либо трудностей в режиме онлайн записывать все эти данные, систематизировать их и анализировать. Даже есть возможность, просто сфотографировав QR-код на чеке, получить данные по всем купленным позициям. Очень быстро и удобно. Но чем бы вы не пользовались: приложением, блокнотом, компьютером – это должно быть постоянно! Помните про терпение? Даже пропуск одного дня может исказить картину трат. Поэтому очень внимательно и щепетильно нужно вести записи доходов и расходов. Учёные говорят, что через 21 день у вас выработается полезная привычка, и записывать станет вашей второй натурой. Но это ещё не всё. Все сэкономленные деньги мы будем инвестировать! Да-да! Деньги должны работать! Нам нужно из вредных привычек делать полезные! Каждая монета, вложенная сейчас, в будущем становится кладом, если её правильно использовать.
Четвёртое правило гласит: распределяй прибыль разумно. Каждый раз, получая какую-то сумму, необходимо тщательно продумывать, куда она уйдёт в будущем. Что это означает? Опираясь на учёт доходов и расходов необходимо завести конверты, в которые мы будем складывать нужные нам суммы. Но! Первое с чего мы начинаем – от полученной суммы откладываем минимум 10%, а лучше 20%. Эта сумма идёт либо на погашение долга, либо на инвестиции при его отсутствии. Это неоспоримое правило! Сначала всегда откладываем деньги на своё будущее! И нужно понимать, что чем больше мы копим, тем быстрее достигнем своей цели. Остальную сумму распределяем по конвертам на ежедневные нужды (графы из учёта расходов: продукты, образование, автомобиль и т. д.).
При данном действии может получится два варианта: или денег не хватит на все конверты, или какая-то сумма останется. В первом случае необходимо ещё раз пересмотреть те траты, которые можно урезать или заменить. Например, кофе из магазина заменяем кофе из дома, стоимость бензина – прогулкой или проездом на общественном транспорте, продукты с близлежащего магазина – покупкой их в сетевых гипермаркетах, где цены на порядок ниже и т. д. При чём мы не забываем смотреть, где проводятся акции, где есть кэшбэк. Сейчас очень много банковских карт, предусматривающих эту услугу. В среднем, используя такую оплату можно ещё сэкономить 1,5 – 2% от общих трат.
В случае, если средства остались (это второй вариант), мы либо откладываем эту сумму в конверт для инвестиций, либо в конверт на незапланированные и необходимые нужды (болезнь, покупка внезапно сломавшейся техники и т. д.). Нужно помнить, что на первых этапах основная задача не накопить сразу миллионы, а разобраться со своими финансами, подчинить их структуре и, наконец, не тратить больше, чем вы зарабатываете. А если не получается, то, может стоит сменить работу? В наш современный век совсем необязательно жить там, где работаешь. Иногда достаточно иметь компьютер и доступ в интернет. Опять же у многих есть любимое хобби (например, выпечка тортов, маникюр на дому, изготовление поделок и т. д.), которое тоже может приносить определённый доход. Но на первых началах главное правило, это понять, сколько реально нужно вам средств и сколько реально вы зарабатываете. Только, пожалуйста, будьте честны с собой. Не надо записывать меньше трат, чем есть, в надежде, что в будущем вы их не будете делать. Пока вы не увидите реальной картины своего финансового баланса, ничего не изменится.
Эти правила очень трудно исполнять, поэтому теперь понимаете, что основа финансовой свободы – это терпение? Каждый раз, когда вы срываетесь и не выполняете хотя бы один пункт, это приводит к тому, что ваша цель отодвигается дальше и дальше. Но есть и приятные новости: делая, как положено, у вас выработается правильная привычка, которая позволит выполнять данные действия в автоматическом режиме. А когда вы обнаружите, что банковский счёт увеличивается – это будет самый лучший мотиватор!
ИНВЕСТИРОВАНИЕ В СВОЁ ОБРАЗОВАНИЕ
Мне бы хотелось обсудить вопрос саморазвития в плане финансового и инвестиционного образования. Каждая деятельность в нашей жизни кажется очень простой на поверхности. Но, погружаясь в неё, мы начинаем понимать, что есть мелкие детали, сначала невидимые, которые и создают всю основную картину. Именно понимание тонкостей отличает профессионала своего дела от любителя. Опытный знает всё, тогда как новичок только считает, что знает.
Казалось бы, что сложного во вложении средств? Каждый думает, что, имея много денег, смог бы распорядиться ими правильно. Но жизнь показывает обратное. Для успешного инвестирования нужны знания. И если всё-таки копнуть материал об этом чуть глубже, то создаётся впечатление, что изучить и применить весь этот огромный пласт данных невозможно. Но всё это не так, вопрос лишь в затраченном времени. Все мы изначально не умели ходить, ездить на велосипеде или чистить зубы. Со временем после практики у нас сформировался навык. В инвестировании дело обстоит также. Нужно начинать применять принципы вложения средств постепенно, не надо стараться пробовать всё сразу. Это основное правило любого обучения. Вы уже сделали первый шаг, читая эту книгу. В ней есть основная информация для создания своего капитала. Но на этом не нужно останавливаться. Необходимо постоянно заниматься саморазвитием, искать новые знания и применять их в жизни.
Также я предлагаю относиться и к основному источнику дохода. Вы должны помнить, если текущая деятельность не устраивает, всегда есть возможность пойти учиться на любую другую специальность. Мы не привязаны ни к городу, ни к работе! Все верёвки только в наших головах. Первый шаг всегда сделать сложно, но потом всё будет идти легче и легче. Поймите, жизнь у нас одна, не нужно тратить её на труд, который не приносит каких-либо выгод. Под этим словом я подразумеваю либо заработанные большие деньги, либо удовольствие от работы. Если вам не нравится то, чем вы занимаетесь, но оно материально выгодно, мой совет – продолжайте зарабатывать дальше. Грамотно инвестируя полученные средства, уже скоро вы сможете позволить себе уйти с работы и жить на проценты от вложений, не снижая уровня жизни. Если же работа приносит вам удовольствие – то я вас поздравляю! Вы входите в немногочисленный круг тех, кто делает то, что любит, а это стоит уже само по себе немало!
Но прежде, чем вы будете увольняться, вам необходимо сделать несколько шагов. Первый – дочитать до конца эту книгу. И второй – исходя из учёта расходов накопить сумму, равную полугодовым тратам. Именно тратам, а не доходам. Рекомендую всегда иметь на своём текущем счёте такие деньги. Это позволит, во-первых, не волноваться, если вас уволят. Во-вторых, найти достойную работу за эти полгода, а не хвататься за первую попавшуюся с минимальной оплатой. И, в-третьих, любой начальник является психологом, понимающим по поведению о степени вашей зависимости от него. Основываясь на этом он может вить из вас верёвки, как захочет. Но, если обнаружится, что вы легко готовы расстаться с ним, то в некоторых случаях, возможно, разговор будет идти в другом ключе.
Кроме того, уходить с работы нужно с пониманием, чем вы будете заниматься дальше. Именно для этого и нужно начинать обучаться, ещё получая зарплату на старом месте. Параллельно с этим необходимо искать предложения на рынке труда, чтобы минимизировать время поиска после увольнения.
Итак, если мы говорим про изучение финансов, всегда нужно начинать с самообучения. Сейчас очень много информации по любым аспектам, начиная от семейного бюджета и заканчивая политической экономикой. Всё это есть в открытом доступе: книги, видео, обучающие семинары. Причём бесплатно. Возможно, в кратком изложении, но основные моменты изучить можно. Поэтому оправдываться, что мы не учимся, потому что это дорого – это значит, обманывать самих себя. Далее, если тема продолжает интересовать, и вам стало тесно в рамках бесплатного материала, можно попытаться найти преподавателя, который объяснит тонкости. Но я рекомендую идти другим путём. Самое лучшее обучение – это практика. После усвоения теоретических знаний я советую вложить минимальные средства в те инструменты, которые вам понравились. Весь смысл заключается во вложении именно маленького кусочка от суммы инвестиций. Что это нам даст? Мы сразу на практике узнаем тонкости актива. Понимаем, во что нам выгодно вложить, во что нет. Что подходит нам по характеру, а что не наше. Ведь каждый человек индивидуален, и каждому нужны свои виды инвестиций. Кто-то готов рисковать, а другой предпочитает консервативные варианты. Для этого надо иметь практический опыт. Его мы и получим сразу, благодаря вложению минимальной суммы. Конечно, параллельно с этим, мы продолжаем развиваться и обучаться тонкостям выбранного направления.