3. Невероятные истории других читателей книги «Я научу тебя быть богатым». Я включил множество примеров, в том числе вдохновляющие истории успеха самых разных людей: мужчин и женщин 20, 30, 40 и 50 лет; людей, начавших с нуля, и успешных людей, достигших большего. Вдобавок мучительные истории о людях, которые не потрудились использовать материалы книги, и чего им это стоило.
Я добавил новый материал туда, где это было уместно. Но сохранил методику, не утратившую актуальности. Многие люди требовали «новых» советов, но ценность книги заключается в полезности материала, а не в его новизне.
За десять лет в моей жизни тоже многое изменилось. Я женился, создал собственный бизнес, изучил большое количество материалов о деньгах и психологии. И теперь я хочу поделиться с вами тем, что узнал. Среди информационного шума и хайпа, появляющихся каждый день новых приложений, финансовая система из книги «Я научу тебя быть богатым» работает. Долгосрочное низкозатратное инвестирование работает. Автоматизация работает. Используйте эту книгу, чтобы стать богатыми, как уже сделали тысячи других.
Рамит СетиВведение
Вы бы предпочли быть сексуальными или богатыми?
Меня всегда интересовало, почему многие набирают вес после колледжа. Сейчас речь не о тех, кто имеет проблемы со здоровьем, а об обычных людях, которые были худыми во время обучения и клялись, что «никогда в жизни» не растолстеют. Тем не менее постепенно большинство американцев набирают нездоровый вес.
С тех пор как я написал книгу, вес и здоровье стали настолько противоречивыми темами, что мне посоветовали избегать их. Но после моих собственных экспериментов с питанием, физической формой и деньгами я убедился, что между ними существуют взаимосвязи и что мы можем их контролировать.
Набор веса не происходит за один вечер. Если бы это было так, то мы бы легко заметили прибавку килограммов и предприняли шаги, чтобы ее избежать. Грамм за граммом – лишний вес копится, пока мы едем на работу, сидим перед компьютером по восемь-десять часов в день. Так происходит, когда мы выходим в реальный мир из колледжа, населенного велосипедистами, бегунами и университетскими атлетами, вдохновляющими нас поддерживать форму. Но попробуйте поговорить о потере веса с вашими однокурсниками из колледжа и убедитесь, что они скажут что-то вроде:
«Избегай углеводов!»
«Не ешь перед сном, потому что жир не сжигается, пока ты спишь».
«Белково-жировая диета – единственный способ сбросить вес».
«Пей яблочный уксус, чтобы разогнать метаболизм».
Я всегда смеюсь, когда слышу это. Возможно, они правы, возможно, нет.
Но суть в том, что мы любим обсуждать мелочи.
Когда речь идет о потере веса, 99,99 % должны помнить только о двух вещах: ешьте меньше, тренируйтесь больше. Все остальное касается только действующих профессиональных спортсменов. Но вместо того чтобы принять простую истину и действовать согласно ей, мы обсуждаем ненасыщенные жиры и пищевые добавки, а также выясняем, что лучше: Whole30[8] или палеодиета[9].
В отношениях с деньгами мы делимся на два лагеря: либо просто их игнорируем и испытываем чувство вины, либо одержимы финансовыми новостями, постоянно обсуждаем процентные ставки и геополитические риски, ничего не предпринимая. В обоих случаях результат нулевой. Правда в том, что большинству из нас не нужен советник по финансам, чтобы разбогатеть. Нам нужно открыть счет в надежном банке, автоматизировать повседневное управление деньгами (включая счета, сбережения и, если нужно, выплату долгов). Нужно знать всего несколько вещей, чтобы инвестировать, а затем позволить накоплениям увеличиваться в течение тридцати лет. Но это не так круто и увлекательно, да? Вместо этого мы читаем статьи в интернете, написанные «экспертами», которые делают предсказания насчет экономики и «самых востребованных ценных бумаг этого года», совершенно не неся ответственности за свой выбор (он ошибочен больше чем в 50 % случаев). «Они растут!», «Нет, падают». До тех пор пока им есть что сказать, мы будем втянуты в этот процесс.
А все почему? Потому что нам нравится обсуждать мелочи.
Мы испытываем удовлетворение. Мы крутим колеса, никак не меняя мнение окружающих, но чувствуя, что самовыражаемся, и это приятное ощущение – ведь кажется, что мы куда-то движемся. Но проблема в том, что оно иллюзорно. Вспомните последний раз, когда вы с другом обсуждали финансы или физическую форму. Кто-нибудь из вас отправился на пробежку после этого? Отправил деньги на сберегательный счет? Нет.
Нам нравится спорить по мелочам. Частично это происходит потому, что это освобождает нас от необходимости что-либо делать. Но знаете что? Позвольте дуракам обсуждать мелочи. Я начал изучать деньги с маленьких шагов по организации управления своими собственными затратами. Вам не нужно знать о личных финансах все, чтобы стать богатым, как не нужно быть сертифицированным диетологом, чтобы скинуть вес, или инженером-автомобилестроителем, чтобы водить машину. Я повторюсь: вы не должны быть экспертом, чтобы быть богатым. Вы должны знать, как пробраться через информацию и начать действовать, что, кстати, тоже помогает снизить чувство вины.
«Я знала, что мне нужно копить на пенсию, но никогда не понимала, как это сделать, помимо того, что нужно «откладывать немного денег на 401(k)». Также я думала, что копить – значит НЕ тратить деньги. В результате чувствовала себя ужасно виноватой, тратя накопленные сбережения даже на то, на что и откладывала. Я никогда не думала просить прибавки к зарплате и не знала, с какой стороны к этому подступиться. Я просто относилась к предложенной мне зарплате как к чему-то незыблемому».
Элизабет Салливан, 30Почему управлять деньгами настолько трудно?
У людей есть миллионы причин не управлять своими финансами. Некоторые из них веские, но большинство – это плохо завуалированные оправдания лени и нежелания потратить десять минут на исследование. Взглянем на некоторые из них:
Избыток информации
Идея, что информации слишком много, – реальное и веское беспокойство. Вы можете заметить: «Но, Рамит, это часть американской культуры! Нам нужно больше информации, чтобы принять верное решение! Все эксперты по телевизору постоянно так говорят, и это должно быть правдой!» Извините, но нет. Посмотрите на реальные данные. Вы увидите, что избыток информации может привести к параличу в вопросе принятия решений. Этим изысканным способом я пытаюсь сказать, что когда информации слишком много, то мы ничего не сможем сделать. Бэрри Шварц пишет об этом в “The Paradox of Choice: Why More Is Less[10]”:
Так как число инвестиционных фондов, входящих в программу 401(k) и предлагаемых наемным работникам, растет, вероятность, что они выберут фонд – любой фонд – падает. При увеличении количества фондов на 10 вариантов число участников уменьшается на 2 %. И для тех, кто инвестирует, добавленные фондовые варианты увеличивают шансы, что наемные работники будут инвестировать в ультраконсервативные фонды денежного рынка.
Вы заходите в интернет и видите рекламу акций, 401(k), Roth IRA, страховок, плана 529[11] и международных инвестиций. С чего начнете? Вы опоздали? Что делаете сейчас? Слишком часто вы ответите: «Ничего». А ничего не делать – худший выбор. Как показано в таблице ниже, начать инвестировать как можно раньше – лучшее, что вы можете сделать.
Посмотрите внимательно на таблицу. Умная Салли инвестирует меньше, но в конечном счете у нее на $80 000 больше. Она инвестирует $200 в месяц с 35 лет до 45 и никогда не трогает эти деньги. Бестолковый Дэн до 45 лет был слишком занят другими делами. И только в 45 начал инвестировать по $100 в месяц и делал это до 65 лет. Другими словами, Умная Салли инвестирует на протяжении десяти лет, а Бестолковый Дэн – двадцати, но у Салли намного больше денег. И это всего при $200 инвестиций в месяц. Единственная важная вещь, которую вы должны сделать, чтобы стать богатым, – начать инвестировать как можно раньше.
Чем вы моложе, тем быстрее ваши деньги будут расти. Но если вы уже немолоды, не отчаивайтесь. Я недавно получил сообщение от женщины за сорок. Она была расстроена этими цифрами. «Зачем было такое писать? – спросила она. – Я почувствовала, что слишком опоздала».
Я понимаю, как она себя чувствует. Но мы не можем спрятаться от математики. Поэтому, вместо того чтобы приукрашивать факты, я верю в то, что необходимо говорить правду, в том числе о путях увеличения сбережений. Да, лучшее время начать инвестировать было десять лет назад. Второе лучшее время – сегодня.
Средства массовой информации отчасти виноваты (я люблю искать виноватых)
Откройте среднестатистический финансовый сайт, и я клянусь, вы увидите статью с названием «10 безболезненных способов сэкономить, которые улучшат ваше финансовое положение» или «Как голосование в Сенате повлияет на налоги на недвижимость». Читая эти заголовки, вы интуитивно понимаете, почему журналисты их пишут: чтобы увеличить количество просмотров и продать рекламу.
Мы прекрасно знаем, что прочтение статьи о бережливости не изменит ничье поведение. А имущественный налог окажет влияние менее чем на 0,2 % людей. Но эти заголовки заставляют людей или чувствовать себя хорошо, или злиться.
Достаточно! Я не забочусь о количестве просмотров или разжигании споров. Если вы такие же, как я, то заботьтесь о том, чтобы узнать, куда уходят ваши деньги и как перенаправить их туда, куда вы бы хотели. Мы желаем, чтобы наши деньги увеличивались автоматически, на счетах, которые не будут душить нас своим комиссиями. И мы не хотим обязательно становиться экспертами, чтобы разбогатеть.
Подъем культуры жертвы
Есть группа людей, в основном молодых и недовольных, которые решили, что проще быть циничными, чем работать над собой.
«LOL! Инвестировать? Я даже не могу накопить на пиццу».
«LOL! Найти работу? В каком мире вы живете…»
«Возможно, если бы поколение бэби-бумеров не разрушило все для таких, как мы…»
Эти люди соревнуются в том, кто из них окажется большей жертвой. Вы не можете позволить себе дом с четырьмя спальнями в 26 лет? Я не могу позволить себе жить в картонной коробке! Вам нравится ходить на вечеринки, чтобы знакомиться с новыми людьми? Это должно быть мило, но у меня социофобия, я не могу этого делать. (Что? Нет, я не ходил к врачу. Я диагностировал это самостоятельно.)
Вы знаете, кто здесь настоящая жертва?
Я. Я оскорблен тем, что вы оскорблены. И глупостью всей культуры жертвы.
Я отказываюсь платить за театральное представление, выступая в котором вы не можете накопить даже $20 в месяц. Когда эта книга была впервые опубликована, я получил сотни сообщений, обвинявших меня в том, что я, высокомерный человек, поощряю людей на создание сбережений и инвестирование скромных сумм. Те циники были не правы. Они окружили себя скептиками, собрали надуманные доводы и навлекли на себя непомерные последствия своих убеждений: потеряли сотни тысяч долларов. В то время как мои читатели включились в работу над своей богатой жизнью.
Вам выбирать. Быть циником или тщательно оценивать свои возможности, понимая, что вы, вероятно, сделаете ошибку тут или там… но вы растете с каждым шагом пути. Я выбираю движение вперед.
Понимаю, что это сложный вопрос. Да, социально-экономическая политика, технологии и просто везение имеют значение. Например, если вы начинаете, имея обоих родителей, и если вы окончили колледж, то вам уже больше повезло, чем большинству на планете.
Но мы играем теми картами, которые нам выпали. Я верю в силу концентрации на том, что могу контролировать.
Например, к тому моменту, когда я пошел в детский сад, стало понятно, что я никогда не попаду в NBA, – прекрасно. С другой стороны, было очевидно, что я превзойду одноклассников в конкурсах по правописанию. Это тоже замечательно.
Были и трудные времена, например открытие бизнеса, работа над своей физической формой, над сферой отношений. Я был вынужден научиться всему этому, работая очень и очень усердно.
Тут и проявляется мышление жертвы. Масса людей жалуются на политические и социальные проблемы, не обращая внимания на свое поведение. Они сдаются при первых признаках поражения. Если вы хотите быть пассажиром в жизни, хорошо – плывите по течению. Но я считаю, что более увлекательно быть капитаном собственного корабля, даже если иногда сбиваешься с курса.
Как видите, у меня нет особой симпатии к людям, которые постоянно жалуются на ситуации, сложившиеся в их жизни, и ничего не предпринимают, чтобы их изменить. Поэтому я и написал эту книгу! Я хочу придать вам сил, чтобы вы взяли ситуацию под контроль, вне зависимости от того, с чего пришлось начинать. Я хочу, чтобы вы достигли того уровня, на котором можно противостоять огромным фирмам с Уолл-стрит, бездумным статьям и даже собственной психологии.
Ниже несколько примеров психологии жертвы в отношении денег:
«Я не могу откладывать больше». Много лет назад, когда экономика обрушилась, я запустил своего рода проект, который назвал «Накопи $1000 за 30 дней». С его помощью я показал людям тактические пути накопления денег с использованием новых психологических техник. Тысячи людей включились в проект и работали, чтобы накопить тысячи и тысячи долларов.
За исключением нескольких человек.
Большинство людей были настроены благосклонно. Но я был удивлен тем, как много людей были оскорблены самой идей вызова «Накопи $1000 за 30 дней» либо потому, что они не зарабатывали столько, либо потому, что мои рекомендации казались им «слишком очевидными», хотя я определял «сбережение» как сокращение расходов, увеличение заработка и оптимизацию затрат.
Вот несколько примеров жалоб:
• «Это для меня невозможно… Я не зарабатываю достаточно, чтобы пробовать это упражнение».
• «Хорошая идея, но текущий доход среднестатистической семьи в Огайо – $58 000 в год. После уплаты налогов остается зарплата $3400 в месяц. Учтите, что это средний показатель. Почти половина семей в Огайо живут на меньший доход! Я сомневаюсь, что многие из них смогут накопить $1000 в месяц, не продав собственных детей».
• «Это было бы здорово… если бы я зарабатывал хотя бы $1000 в месяц, я бы попробовал. Но я учусь в университете…»
Во-первых, обратите внимание, что у этих сумасшедших определенный стиль письма: они всегда осекаются к концу предложения. Если кто-то напишет вам чушь вроде «Это должно быть здорово…» или «Это звучит тяжело…», то есть шанс, что они серийные убийцы, которые вскоре постучатся в вашу дверь, а затем будут носить плащ из вашей кожи.
Эти люди любят использовать конкретные ситуации, чтобы объяснить, почему они не могут добиться тех же результатов, что и вы: я живу в Огайо или Малайзии, я не ходил в университет Лиги плюща. Раньше я пытался показать им примеры людей в похожих условиях, достигших выдающихся результатов. Их ответ: «Да, у них были [очень неясные критерии: трижды переезжали в детстве, одиннадцать пальцев, что-то другое]?» Когда я возражал, они говорили: «Вот видите? Именно поэтому у меня бы не получилось». Циники не хотят результатов, они хотят оправданий бездействия. Забавно, но даже если они победят в своем сконструированном споре, они проиграют. Потому что застряли в тюрьме собственного разума.
«Мир против меня». Да, в современном мире существует множество социальных проблем. Но когда речь идет о личных финансах, я фокусируюсь на том, что могу контролировать. Эта идея ускользает от нытиков, которые вместо улучшения ситуации придумывают причины, почему улучшить ничего нельзя. Раньше они находили личные оправдания («нет времени»). Но в связи с подъемом культуры жертв стало более политкорректным указывать на внешние причины, такие как средние зарплаты или экономическая политика. Да, чтобы привести финансовую жизнь в порядок, требуется поработать. Но вознаграждение превышает затраченные усилия.