Шаг 2. Начинаем отслеживать все, на что мы тратим деньги.
Не обязательно стараться сразу же что-то изменить. Ну дожили же вы со своим образом жизни до сегодняшнего дня, наверняка лишний месяц не станет критичным. Для начала будет неплохо в режиме реального времени проследить, что же мы делаем с нашими деньгами. Да, я понимаю, что, скорее всего, вы считаете, что и так все знаете и контролируете. Но, поверьте мне, записывая свои траты, мы получим возможность увидеть то, чего не замечали раньше.
Делать это несложно. Достаточно собирать кассовые чеки, которые все равно выбивают для вас на кассе, и приносить их домой. Когда мы совершаем онлайн-покупку, то продавцы всегда присылают чеки на электронную почту. Поэтому со сбором данных документов не может быть каких-то существенных проблем.
В дальнейшем раз в день (или даже раз в неделю) можно выделить немного времени на то, чтобы разнести все суммы в этих чеках на категории. Не так уж и важно, какие это будут за категории «Еда», «Напитки» или «Транспорт». Важно, чтобы среди этого перечня у нас была категория «Необязательные расходы». Сюда должно попадать все то, без чего мы легко можем обойтись. Например, купив на улице воды, чтобы утолить жажду, мы вполне можем занести соответствующие расходы в раздел «Напитки». Но купив по дороге на работу стакан кофе, без которого на самом деле мы могли бы обойтись, мы занесем соответствующие расходы не в «Напитки», а как раз в категорию «Необязательные расходы».
Разумеется, это условный пример. Если сейчас вы не можете представить себе жизнь без утреннего стакана кофе и считаете, что это именно то, на что действительно стоит тратить деньги, то пусть затраты на кофе попадут в раздел с необходимыми нам напитками. Тогда в «Необязательные расходы» можно будет включить что-то другое. Все мы индивидуальны, равно как и наши привычки и пристрастия. Поэтому единых и общих для всех правил разнесения расходов по разделам не существует. За исключением одного: у вас обязательно должен быть пункт «Необязательные расходы», к заполнению которого вы должны ответственно отнестись. Иначе попросту ничего не выйдет.
Да, и еще одно правило. Со временем мы можем переносить в «Необязательные расходы» траты, которые мы изначально отнесли к другим категориям. Например, нам всегда хотелось себе робота мойщика окон. Круто же! И тут «черная пятница», «уникальное предложение», «повышенный кешбэк», «ошеломительная скидка» и вот уже курьер приносит нам посылку, а расходы на робота мы записываем, скажем, в раздел «Подарки», «Желания» или «Товары длительного пользования». Неважно. Однако через пару применений оказывается, что все не так удобно и легко, как рассказывалось в ролике на YouTube в «объективном» обзоре данного товара, да и проще и лучше мыть окна старым проверенным способом. Робот отправляется на полку, а расходы на него переносятся в раздел «Необязательные расходы». Потому что, будем честны, мы дали себя обмануть, потратив свои деньги на очередное «чудо техники», которое будет большую часть времени пылиться где-то в дальнем углу шкафа.
Соответственно, записывая таким несложным образом свои расходы, мы можем наглядно увидеть два типа проблем. Первый тип мы тратим больше, чем зарабатываем. Второй, более «хитрый» тип мы тратим слишком много на необязательные расходы.
Решение для первого типа хорошо известно увеличение собственного дохода и временное сокращение пусть даже и условно важных расходов хотя бы до «нулевого баланса». Решение для второго типа мы рассмотрим в следующем шаге.
Шаг 3. Превращаем «необязательные расходы» в накопления.
Слишком многие люди обрекают себя на неудачу, когда пытаются привести в порядок свою финансовую жизнь, устанавливая произвольный лимит расходов. Мы уже обречены на провал, когда произвольно говорим: «В следующем месяце я потрачу не более 12 тысяч на продукты». Но почему именно 12 тысяч? Только потому, что мы потратили столько в прошлом? Но как быть, например, если мы встретим неплохое по цене предложение на какой-то продукт длительного хранения? Ведь тогда имеет смысл создать его запас на будущее, пусть это и превысит лимит на текущий месяц.
«Еда» это необходимая категория расходов, и выставлять лимиты по ней бессмысленно. Я не призываю никого к аскетизму и экономии ради экономии. Напротив, все, что нам действительно нужно, мы должны приобретать, пусть даже мы и заблуждаемся в данный момент относительно целесообразности этой покупки. Главное при этом не выходить за рамки доходов и не использовать кредитные ресурсы.
Экономия должна происходить за счет «необязательных расходов». Поверьте, как только вы начнете реально заполнять этот раздел, вы быстро научитесь мыслить на опережение. Купить ли мне эту вещь? Хм, а в какой раздел я запишу расходы на нее? Наверняка в «Необязательные расходы». В таком случае в ее покупке нет никакого смысла.
Все будет именно так. Можете в этом не сомневаться.
В итоге по мере того, как мы неосознанно начнем мыслить категориями «Обязательное» и «Необязательное», у нас неизбежно будет возникать экономия. Полученные в результате нее средства мы можем пустить на увеличение расходов в обязательных категориях, что уже неплохо. По крайней мере мы начинаем приобретать то, что действительно необходимо. Но будет гораздо лучше, если мы просто оставим сэкономленную таким образом сумму на нашем счете. Ведь именно в последнем случае мы сможем наконец-то выйти из ловушки текущего момента и приступить к обеспечению своего финансового будущего.
Итак, у нас появляются излишки денег. Но что дальше?
Шаг 4. Закрываем все долги.
Если у нас есть текущие кредитные обязательства, самым лучшим способом распорядиться данным излишком будет его направление на досрочное погашение. Практически любой кредит подразумевает, что мы платим проценты, а это значит, что мы отдаем денег больше, чем реально приобрели.
Закрытие долгов, взятых под проценты это те же инвестиции, но с гарантированной доходностью. Давно подсчитано, что люди, воспользовавшиеся, например, ипотечным кредитом, в зависимости от его условий реально переплатят от 70 до 300% от стоимости приобретенной недвижимости. Не слишком ли это дорого? Именно поэтому досрочно выплачивая долг, мы экономим на прямых процентах, страховке и разных прочих «мелочах», которыми банки так любят окружать свои «услуги». Причем экономим совершенно точно, со стопроцентной гарантией. Вы не встретите подобного на бирже, равно как и размер процентов по вашему кредиту наверняка будет выше процентов по банковскому депозиту, на которые вы можете рассчитывать в настоящий момент.
Закрытие ваших текущих долгов, как и отказ от взятия новых крайне важный шаг для реализации любого долгосрочного финансового плана.
Шаг 5. Создаем чрезвычайный фонд.
Итак, когда все кредитные обязательства погашены, нам может показаться, что теперь можно вложить наши деньги в инвестиционный актив и наслаждаться его ростом. Однако делать это все еще слишком рано.
Если сейчас мы откроем брокерский счет и начнем покупать на него ценные бумаги, чтобы держать их много лет или даже десятилетиями, как это делал Дональд Рид, о котором я рассказывал в прошлой главе, очень может случиться, что вам рано или поздно потребуется крупная сумма денег. Ну не брать же опять кредит, чтобы затем возвращаться к предыдущему шагу. И вот мы, ругая себя, начинаем продавать недавно купленные активы с нашего счета, попутно теряя на комиссиях и налогах.
Так что же делать? Выход прост и широко известен. Создавать чрезвычайный фонд некую сумму денежных средств, которая всегда под рукой и которую мы можем быстро «достать» и потратить в случае крайней необходимости.
Сейчас многие банки предлагают дебетовые карты с начислением процентов на остаток денежных средств. Это, пожалуй, лучший способ хранить этот чрезвычайный фонд. Что по поводу его размера? Я убежден, что он должен составлять не менее двукратного размера заработной платы или иного дохода за месяц.
Чтобы накопить такую сумму, может потребоваться некоторое время. Однако пользы от этого будет намного больше, чем если бы мы решили перейти к инвестированию, не имея подобной финансовой подушки.
Шаг 6. Начинаем инвестировать.
Наконец, когда долги закрыты, а чрезвычайный фонд создан, нам остается только начать инвестировать. Об этом мы поговорим в последующих главах, но сейчас важно констатировать, что добраться сюда нам помогло не одно только знание основ финансовой грамотности. Прежде всего мы должны быть благодарны нашей ответственности тому страшному слову, которое так пугало нас в начале пути.
Я не знаю и не могу знать всех обстоятельств именно вашей жизни, ваших целей и жизненной позиции. Но могу совершенно точно сказать, что пока вы говорите совсем не то, что думаете, слушаете совсем не то, во что верите, и делаете совсем не то, к чему стремитесь, все это время и живете совсем не вы.
Чтобы добиться успеха, нужно стать собой. Стать и принять ответственность за собственную жизнь. После этого останется только путь вперед. Ваш собственный уникальный путь.
Глава 4. Преступление во благо
Как мы все знаем, в школьной программе отсутствует курс, который учил бы обращению с деньгами. Большинство наших детей получают знания о личных финансах дома, от своих родителей. Но какие знания на самом деле мы прививаем нашим отпрыскам? Почему в конечном итоге кто-то становится богатым и успешным, а кто-то нет? Как финансовое положение родителей влияет на будущее их детей?
В последнее время я очень часто слышу, что при подготовке любого текста нужно стремиться к тому, чтобы в нем было меньше «воды». Если честно, никогда не понимал этой позиции. Во-первых, вода основа жизни и самого нашего существования. Во-вторых, мне жаль людей, которые не терпят теоретических рассуждений. Последние дают универсальные знания, применимые ко множеству практических ситуаций. «Обезвоженная» инструкция же по своему определению не может охватывать всего многообразия нашей жизни. Максимум, что можно отразить в такой инструкции, это усредненные рекомендации, которые обязательно будут вызывать множество вопросов по их практическому воплощению в жизнь в каждом конкретном случае.
Но люди любят инструкции, от этого никуда не денешься. Поэтому давайте сейчас поступим именно так, как вы хотите. Я опишу здесь пять конкретных вещей, которым нам действительно стоит научить наших детей, чтобы помочь им в будущем стать успешными и правильно относиться к деньгам.
В общем, как говорил Юрий Алексеевич, поехали
Урок 1: Успешные родители учат своих детей тому, что деньги важны в жизни.
Люди, которые сделали себя сами и добились финансового благополучия, считают, что деньги очень важны. Во всяком случае, я исключений не встречал. Именно поэтому одним из первых принципов, которые мы должны привить своим детям, является осознание того, что деньги играют существенную роль в нашей жизни.
Да, именно так. Деньги важны вне зависимости от того, считаем мы, что обладание значительными средствами является необходимым элементом счастья или нет. Счастье понятие очень широкое и индивидуальное, поэтому нетрудно представить себе случаи, когда человек будет абсолютно счастлив, совершенно не имея денег.
Однако даже те, кто рассматривает деньги исключительно как ресурс, навряд ли будут спорить, что последние являются незаменимым элементом для достижения цели улучшения качества собственной жизни.
Деньги дают человеку свободу, причем в самом широком смысле этого слова: от возможности выбирать место своего следующего отпуска без ограничений и до свободы самому определять место, где жить и работать. Деньги прямо влияют на нашу возможность помогать другим, заниматься благотворительностью или выбрать себе хобби по душе.
Если мы будем располагать достаточным количеством денег, наша жизнь станет менее напряженной, а значит, скорее всего, мы будем более психологически устойчивыми и здоровыми людьми.
Я давно заметил, что бедные редко говорят о деньгах, а многие из них утверждают, что деньги не важны. В этом есть какая-то логика. В конечном итоге в одной из прошлых глав мы с вами поняли (по крайне мере, я надеюсь на это), что значение денег может быть переоценено. Но даже этот вывод мы сделали через то, что в начале пришли к выводу о существенном влиянии денег на жизнь человека.
Однако, если с порога отметать понятные и разумные доводы о важности денег только потому, что у нас их недостаточно, то подобное мировоззрение может очень крайне негативно повлиять на судьбу наших детей в долгосрочной перспективе. Хотя бы потому, что жить им предстоит в финансово-ориентированном обществе, где многое строится вокруг денег.
В итоге в тех сложностях, с которыми столкнутся наши дети в будущем, будет и наша вина. Ведь это мы в свое время объяснили им, что деньги не так уж и важны в жизни. Это мы убедили их в том, что деньги не тот вопрос, о котором действительно нужно задумываться. И это будет очень и очень большой ошибкой.
Урок 2: Успешные родители разъясняют своим детям различия между активами и пассивами.
Одной из основных концепций построения финансовой независимости является понимание разницы между активами и пассивами.
Если вы не слышали об этом раньше, то запомните: активы это все то, что приносит деньги на наш счет. Пассивы делают ровно обратное. Затраты на них вытягивают средства с нашего счета.
Например, если вы покупаете дом и сдаете его в аренду, это ваш актив, потому что он приносит ежемесячный денежный поток в виде арендной платы. Если вы покупаете тот же дом, чтобы жить в нем, то это пассив, потому что каждый месяц данный дом будет уменьшать ваше благосостояние на ту сумму, которую вы потратите на его обслуживание и ремонт.
Богатые родители учат своих детей строить финансовую жизнь на основе активов, избегая при этом значительного роста пассивов. Создание своего бизнеса, занятие инвестированием, другие действия, которые создают положительный денежный поток на регулярной основе это то, о чем действительно следует думать и к чему достойно стремиться вместо того, чтобы мечтать о покупке новой сверхдорогой модели смартфона или крутой тачки.
Умение избегать вещей, которые приводят к отрицательному денежному потоку, крайне полезное в современном мире практическое свойство, так как его единственным последствием может быть только избыток денег на вашем банковском счете.
Помимо этого, правильное понимание и использование концепции активов помогает выработать правило, согласно которому каждому из нас следует стремиться к тому, чтобы наше время было отделено от нашего дохода. Активы должны генерировать денежный поток вне зависимости от того, заняты мы в данный конкретный момент работой или нет. Это позволяет использовать время для создания большего количества активов.
Именно здесь лежит ответ на очень интересный вопрос: почему у людей, имеющих примерно одинаковые стартовые позиции в жизни и схожие доходы, может диаметрально противоположным образом сложиться «финансовая судьба». Почему одни станут богатыми, в то время как другие останутся бедными?