Позже я встречался с этой парой, и жена Виктора призналась, что в начале своей карьеры она тоже «работала на парфюмерию». То есть все заработанные деньги тратила на бесполезные мелочи. Но в один прекрасный момент она поняла, что работа стала терять смысл, так как большая часть заработанного уходила на уплату предыдущих долгов. Ирине хватило силы воли и упорства сказать самой себе «нет» и начать приводить свои финансы в порядок. Да, это было психологически сложно больше похоже на хирургическую операцию по ампутации расходов, ведь пришлось отказаться от многих «приятностей». Например.
Две-три чашки кофе с подругами каждый день.
Вредные продукты (газировки и сладости).
Регулярное использование такси вместо общественного транспорта.
Как все знают, если операция проведена правильно, то пациент быстро идет на поправку. А Ирина все делала правильно, поэтому у нее ушел всего лишь год на приведение финансов в норму.
Для начала она погасила долги по кредитным картам, так как процентные ставки по ним самые высокие.
Потом несколько небольших кредитов она рефинансировала одним, но с меньшей ставкой и более долгим сроком погашения. Через год она уже могла откладывать в месяц от 15 до 20 % своих доходов.
Истории Ирины и Виктора два примера разных людей с одинаковыми проблемами. Эти истории показывают, что семейная экономика мало чем отличается от экономики предприятия.
Сначала и Виктор, и Ирина сделали типичные ошибки неопытных предпринимателей.
Тратили все доходы.
Не занимались инвестированием в будущий рост доходов.
Думали, что доходы будут со временем расти сами собой.
Позволили потребностям опережать финансовые возможности.
Взвалили на себя неподъемные кредитные обязательства.
Не формировали личный капитал, который стал бы подспорьем в трудную минуту.
У Виктора был успех в начале карьеры, но он его профукал и в итоге оказался у разбитого корыта. Так и в бизнесе случается весьма часто.
Итог
Каждый из нас продукт собственного времяпровождения. Есть одно простое правило: если хочешь качественных изменений в жизни, нужно ее качественно поменять. По-другому не бывает. Можно, конечно, быть уборщицей в «Газпроме» и ездить на «мерседесе» с сумочкой от «Louis Vuitton» наперевес помните такой инфоповод? но это другое.
Другое дело, что риск должен быть управляемым и контролируемым. Для этого нужен капитал, резервный фонд и умение жить по средствам. Само по себе ничто хорошее не появляется. Только ежедневный труд и внимание к финансам позволят многого достичь.
Случившееся с Ириной и Виктором показывает, что, даже обладая большими доходами, можно все профукать и, наоборот, что с небольшими доходами вполне реально строить успешную жизнь.
Глава 2. Хороша ложка к обеду
Чем раньше заняться финансами, тем лучше
Современный человек всегда занят. Даже если мы не заняты чем-то полезным и необходимым, то сидим в соцсетях, общаемся в чатах и так далее. В общем, прожигаем время, хотя могли бы заниматься личными финансами. Про финансы можно сказать так же, как и про здоровье: «Поздно пить боржоми, когда печень отказала».
Один из распространенных вопросов, который мне задают читатели блогов: когда надо обязательно начать заниматься своими личными финансами?
Большинство из нас понимает, что личными финансами заниматься вроде надо, но можно это делать как бы факультативно. И к сожалению, многие люди начинают приводить в порядок свои финансы, когда уже деваться некуда. Либо денег на жизнь не хватает, либо коллекторы замучили звонками, либо грозит потеря ценного имущества
В общем, правильно на Руси говорят: «Хороша ложка к обеду».
Сейчас уже трудно представить человеческую жизнь без ежедневного взаимодействия с деньгами. Удивительно, но, например, на свой гардероб и на уход за ним мы тратим намного больше времени, чем на контроль своих денежных потоков. У нас есть несколько видов одежды на разные сезоны, в течение дня мы одежду меняем. Спим в одной, на работу идем в другой, в поход или на прогулку идем в третьей. При этом мы регулярно стираем одежду, гладим ее, аккуратно складываем, чуть ли не ежедневно чистим обувь и так далее. Перечень того, как мы управляем своим гардеробом, можно продолжать и продолжать.
А сколько сил мы тратим на то, чтобы навести порядок в своих личных финансах?
Если честно ответить на этот простой вопрос, то ответ будет довольно жесткий нисколько. Большинство из нас только получает зарплату на карту и тратит ее. Есть деньги тратит, нет денег ждет получки.
А если бы мы жили и спали в одной и той же одежде неделю? Месяц? Да, конечно, в мире есть очень бедные люди, которые не имеют возможности купить много одежды, но у них, как правило, и денег нет.
В общем, заботиться о печени и пить боржоми стоит, когда не наступил цирроз. А надвигающийся цирроз опытный врач по незначительным симптомам может диагностировать. С деньгами то же самое.
Обратите внимание, что я сознательно не формулирую проблему как «не хватает денег на жизнь». Моя реальная практика общения с клиентами показывает, что очень многим денег не хватает даже при больших доходах.
Здесь хочу вспомнить книгу «Самый богатый человек в Вавилоне» (автор Дж. Клейсон) про семь правил богатства[1].
Вот выдержка из этой книги, где зажиточный старец делится секретами своего богатства с молодым писарем.
«Часть того, что ты зарабатываешь, принадлежит тебе. И эта доля должна быть не ниже десятой части твоего заработка, каким бы ничтожным он ни был. В первую очередь заплати самому себе. Не плати портному и обувщику больше, чем ты можешь выкроить из остатка, так чтобы при этом хватало и на еду, благотворительность, епитимью богам. Богатство, как и дерево, вырастает из крохотного семени. Первый медяк, что ты отложишь, и будет тем семенем, из которого произрастет дерево твоего богатства».
Примечания
1
Дж. Клейсон (2022) Самый богатый человек в Вавилоне. М.: АСТ.