Я точно скажу: если вы просто собираете чеки, это некая психологическая ловушка. Человек, собирающий чеки, считает, что сделал шаг 1 на пути финансовой грамотности. Но суть не в этом! Главное сделать так, чтобы вы меньше тратили. Все это можно систематизировать в простой таблице в Excel. Например, я заработала 200 тыс. руб. в месяц, потратила 100 тыс. руб. на вещи, собрала чеки и что дальше? Некоторые люди тратят много денег, собирают чеки, но при этом ничего не меняют в своей жизни.
Гораздо важнее распределять расходы по категориям (питание, жилье, медицина, одежда, развлечения, путешествия и пр.) и смотреть, где их можно сократить. Итак, сначала выделяете самые важные категории расходов. Есть пирамида потребностей А. Маслоу.
Когда занимаешься финансами, нужно ориентироваться на эту пирамиду. Самые базовые потребности это жилье и еда, то, без чего человек не может существовать. Важно посчитать тот базовый уровень расходов, который необходим вам на месяц. Это коммунальные платежи, аренда или ипотека, питание покупаете ли вы продукты в магазине или ходите в дорогой ресторан. Вот это и будет способ снижения ваших расходов найти пункты, где можно сэкономить. Когда уже есть базовый учет расходов по категориям, вы определяете, куда отнести те или иные траты. Для того чтобы правильно систематизировать свои расходы, важно каждую графу отнести в правильную категорию.
И когда основные статьи расходов определены и проанализированы, можно выйти на следующий уровень. Это тот уровень, когда мы снижаем расходы и увеличиваем доходы. Вы должны уже четко знать, что конкретная трата была лишней, что вы можете полностью от нее отказаться. Например, можно отказаться от покупки дорогой обуви, которая не была жизненно необходима.
К примеру, популярная героиня сериала «Секс в большом городе» (США, HBO, 19982004) Кэрри Брэдшоу обувная «маньячка», которая коллекционирует туфли известных брендов. Ее кредо: «Шопинг лучшее лекарство для сердца». У нее целая коллекция роскошных туфель от Manolo Blahnik и других брендов, но она не может решить свои проблемы с жильем. И подругам приходится открыть ей глаза на ее легкомыслие и недальновидность. Вот остроумная цитата про эту ситуацию: «Я потратила 40 тысяч долларов на туфли, и мне негде жить? Я буду в буквальном смысле старой женщиной, которая живет в своих туфлях!»
И все же давайте посмотрим на спонтанные покупки с точки зрения психологии. Допустим, вам психологически нужна была эта покупка, потому что вы, например, заработали в этом месяце большую сумму денег и хотите себя наградить за достижения. Нам очень важно себя периодически награждать, и каждый делает это по-своему. Если такие импульсные покупки не стали системой, а шопоголизм не приводит вас на грань банкротства, то все это вполне допустимо. С учетом этих факторов надо систематизировать свой бюджет. Изначальная цель ведения бюджета вы приучаете себя меньше тратить, начинаете больше зарабатывать, а часть денег инвестируете. Такая система приведет вас к финансовому благополучию.
Финансовая грамотность с младых ногтей
С какого возраста стоит обучать детей финансовой грамотности? Лучше всего это делать с того возраста, когда ребенок начинает понимать, что такое деньги. Можно начать давать ему небольшие суммы на карманные расходы, когда он идет в школу и там что-то покупает в буфете или по дороге домой, на прогулках. Правда, во многих школах, особенно в Москве, сейчас введена система оплаты питания в столовой по карточкам. Но все равно ребенку надо давать какие-то небольшие суммы на его личные расходы в зависимости от достатка семьи например, 500 руб. в неделю. Ребенку нужно объяснить, что родители зарабатывают определенную сумму, и ему тоже достается какая-то часть семейного бюджета. И в то же время можно придумать какую-то систему вознаграждения за помощь по дому, например, чтобы ребенок понимал, что в жизни все равно ему придется работать, чтобы достичь какого-то уровня финансовой независимости.
Некоторые родители дают детям деньги за хорошие оценки, но я считаю, что это не совсем правильная система. Получается, что главная мотивация ребенка желание получать деньги за хорошую учебу. А дальше что будет? Потенциально в будущем он, возможно, будет хорошо учиться в институте и получать за это стипендию. Но вообще этот подход воспитывает некий синдром зависимости от материального поощрения, который будет негативно влиять на жизнь подростка и взрослого. Вообще, я убеждена, что ребенок должен из любознательности учиться хорошо и выбирать те увлечения, которые ему искренне нравятся. Иначе, если вмешаться в эту систему и исказить ее, ребенок может перестать заниматься тем, что ему приносит удовольствие, и будет согласен делать это только за деньги. Это мнение многих психологов, и я с ними согласна.
Мои дети выбрали те направления, которые им нравятся. Сын стал профессиональным теннисистом, он призер международных турниров. Дочь играет на скрипке и выступает в Большом зале консерватории. Для меня очень важно, что они выбрали себе занятия по душе.
Некоторые психологи советуют давать деньги ребенку за помощь по дому если он моет посуду или помогает с уборкой. Это спорная тема, не всем семьям это подойдет. Можно это преподнести как некую игру и на самом деле договориться: если ребенок помогает по дому, вы даете ему за это деньги. Но тут тоже есть опасный момент: это формирует у ребенка некую зависимость вот за это мне будут платить. А дальше что? Он будет требовать деньги за каждый свой шаг и участие в семейных делах?
Вообще психологи советуют просто так давать ребенку деньги в юном возрасте, потому что он получает карманные деньги на свои расходы. Тут надо разграничить: если он убирает в своей комнате, за что ему платить? Это его прямая обязанность.
Если он пошел и скосил траву на лужайке возле дома и вам не пришлось платить газонокосильщику, то, конечно, тогда заплатите ребенку. Вот такая логика оправдана. Если ребенок что-то делает помимо своих основных обязанностей, это должно как-то стимулироваться и оплачиваться. Каждая семья по-своему определяет ту грань, за которой помощь ребенка должна оплачиваться.
Многим родителям хочется понять: как мотивировать детей, чтобы они не тратили свои карманные деньги на ерунду и хотя бы часть своих денег собирали на какие-то крупные покупки. Важно не покупать детям ничего, если вы выделяете им карманные деньги. Бывает, что родители дают детям карманные деньги и еще покупают многое дополнительно. Так ребенок никогда не поймет ценности денег. Он будет постоянно дополнительно просить у родителей деньги, а свои деньги тратить на всякую ерунду чипсы, слаймы, вредные напитки и т. д.
Когда родители приходят с ребенком в магазин, они могут сказать ему: «Слушай, дружок, у тебя же есть карманные деньги, можешь на них что-то себе купить». То есть ребенка надо приучать к тому, что он сам начинает планировать свой бюджет. И он должен четко понимать, что расходы он делает самостоятельно. Тут поначалу стоит даже отпустить ситуацию и позволить ему потратить деньги на какую-то ерунду, потому что в будущем, когда ребенок попросит родителей что-то ему купить, родители могут ему сказать: «Дорогой мой, у тебя есть собственные деньги, у меня тоже есть свой бюджет, я выделил тебе деньги на этот месяц, то, что ты их потратил куда-то, это не моя проблема, извини. Поэтому либо ты копишь деньги, либо остаешься без игрушки (или гаджета)». К этому нужно прийти, объяснить ему свою позицию.
Главное для родителей не нарушать самим правила этой игры. Для ребенка это будет поначалу просто игра. Если родитель постоянно будет нарушать правила, у ребенка не будет формироваться правильного отношения к деньгам. Он постоянно будет тратить деньги неразумно. Будет логично, если родитель в какой-то момент скажет: «Слушай, вот, я тебе дал карманные деньги, ты на них можешь покупать все, что угодно. Если ты хочешь крупную покупку, у меня она не запланирована. Сейчас не твой день рождения и не Новый год. Купи на свои деньги или накопи. Если тебе не хватает, ты можешь мне помочь по хозяйству, я тебе за это заплачу».
Кстати, у «Тинькофф Банка» есть программа поощрения детей специальная детская карта. В онлайн-приложении можно назначать разные задания и вознаграждения за них. Когда ребенок их выполняет, вы подтверждаете это и переводите ему деньги. Это крутая система: у ребенка есть своя собственная карта, которую вы полностью контролируете.
Как разобраться с долгами и кредитами?
Большинство россиян сильно закредитованы. В конце 2021 года кредитная нагрузка населения России выросла до максимума за последние 8 лет: кредитами охвачено более 50 % работающего населения страны. По данным РБК, на 1 января 2022 года уровень долговой нагрузки граждан по всем видам кредитов и займов достиг нового рекорда 10,6 %.
Зарплаты примерно 60 % россиян не хватает, чтобы комфортно прожить до следующей выплаты. Долговая нагрузка только растет. Особенно тяжело приходится людям с маленькой зарплатой. Среди российских заемщиков с доходом 20 тыс. руб. и ниже уровень долговой нагрузки достиг почти 30 %. У людей с доходом до 40 тыс. руб. долговая нагрузка составляет 24,6 %. Чуть легче жить тем, чьи доходы повыше, но и они тратят на обслуживание долгов 20,6 % средств. У трети заемщиков отношение платежа по кредитам и займам к доходам (Pay To Income, PTI) превышает 60 %.
Разумеется, кредитами можно пользоваться по-разному, в некоторых ситуациях они оправданы например, если это ипотека или кредит на развитие бизнеса. Но если пятую часть зарплаты или ее треть человек ежемесячно относит в банк, а накоплений не имеет, он оказывается в опасной ситуации: стоит потерять работу, как есть станет нечего, а долг перед банком продолжит расти.
Кредиты опасны тем, что стимулируют избыточное потребление: люди привыкают к эмоциональным покупкам и начинают жить не по средствам. А финансовые дыры, которые сигнализируют о критических ошибках в решениях, латают все новыми обязательствами перед банком.
Дальше хуже: рано или поздно непонимание базовых правил работы с финансами толкает человека на микрозаймы под огромные проценты. Ужасно, но больше половины всех пользователей микрозаймов в России это люди с высшим образованием. Сейчас правила выдачи микрозаймов ужесточили: с июля 2019 года максимальная процентная ставка установлена на уровне 1 % в день, то есть не более 365 % годовых. Но есть обходные пути, которыми микрофинансовые организации успешно пользуются, загоняя своих клиентов в долговую яму.
Итак, если вы понимаете, что уже скатываетесь в долговую яму, то надо принимать меры. Во-первых, важно систематизировать кредиты. Нужно посчитать, сколько вообще этих кредитов взято. Второе надо оценить реально, на что вы взяли лишние кредиты, почему загнали себя в эту ситуацию, чтобы больше не попадать в такую историю. Одно дело вы взяли ипотеку, у вас есть семья, вы понимаете, что дешевле жить в этой квартире и платить ипотеку. А другое вы купили какую-то дорогую вещь в кредит например, последнюю модель айфона. Мощная эмоциональная психологическая ловушка когда человек начинает работать много и работа эта не приносит удовольствия, потому что он постоянно оплачивает кредиты и берет новые, чтобы «порадовать себя» какой-то покупкой.
Получается, что человек не видит просвета, и у него возникает негативное психологическое состояние вплоть до депрессии и мыслей о суициде. Он вроде бы активно работает, но у него, кроме кредитов, ничего нет. Поэтому важно систематизировать эти кредиты, выявить тот кредит, который требует самых больших выплат, и постараться направить все ресурсы, чтобы платить ежемесячно за этот кредит сумму побольше. Если платеж, к примеру, 10 тыс. руб., надо платить 12 тыс. руб. И вы уже начнете гасить тело кредита, а проценты будут уменьшаться.
Давайте еще ответим на такой важный вопрос: что первично инвестиции или наведение порядка в финансах? Конечно, можно сначала закрыть все долги и кредиты, накопить сумму побольше (подушку безопасности), а потом уже инвестировать. Но в некоторых случаях можно действовать параллельно и кредиты приводить в систему, и постепенно начинать инвестировать. Грамотная инвестстратегия поможет вам быстрее закрыть дыры в бюджете.
Во-первых, важно оценить, сколько у человека долговой нагрузки. Если он начнет инвестировать, он может не справиться, если долговая нагрузка очень высокая. Если у него 5 кредитов и он еще хочет инвестировать, то явно не стоит этого делать. Если он ведет только одну ипотечную программу, то он может спокойно начать выделять какое-то количество денег для того, чтобы инвестировать. Не гасить повышенную сумму за квартиру, а часть денег инвестировать, чтобы они помогали наращивать капитал. Но нужно все считать в процентном соотношении.
Если у него ипотека 678 %, а на инвестициях он может заработать 20 % в год, то выгоднее деньги инвестировать, чем гасить досрочно ипотеку. Если кредитов не больше двух, то инвестировать можно. А если больше двух, я бы для начала систематизировала долговую нагрузку, а потом уже, когда нагрузка снизится, начала инвестировать. Но тем не менее, чтобы к этому привыкнуть, главное начать откладывать деньги и стимулировать себя, чтобы зарабатывать больше. Вот тут уже включается некий азарт и желание вникнуть в тему. Даже если вы начнете инвестировать с 1 тыс. руб., вы увидите, что потенциально инвестиции это совсем другой уровень жизни.
Историческая тема: разрушенные традиции благополучия
К сожалению, сегодня в России утрачена грамотная культура обращения с деньгами. В Европе и Америке люди живут с кредитами, это норма. А для нас это чуждая история. Это несвойственно российскому менталитету. Нас не учат, как гасить кредиты, как вести учет по кредиту. На Западе люди экономят на всем. У нас такого нет, мы привыкли жить на широкую ногу. Деньги появились сразу пошел и все спустил на дорогие вещи, рестораны, путешествия, слишком дорогое авто, к примеру.
Европейский подход другой европейцы откладывают и инвестируют, их учат с детства, что деньги нужно систематизировать. Нужно зарабатывать, откладывать и создавать подушку безопасности, есть устойчивая общественная привычка к накоплению средств. У нас таких навыков нет. А что говорить про инвестиции! Про это вообще никто ничего не знает, и россияне только делают первые шаги.
До революции в России существовал слой купечества они занимались бизнесом, умели копить деньги, параллельно занимались благотворительностью и меценатством. Династии Морозовых и Рябушинских собрали огромные коллекции произведений искусства, многие из которых сейчас находятся в Государственном музее изобразительных искусств имени А. С. Пушкина и в Эрмитаже, построили величественные здания. Интересно, что, когда купцы получали в руки деньги, всегда приговаривали что-нибудь приятное: «Деньги к деньгам, наполняйте мой карман». Если же купцу предстояло расстаться с деньгами, например при покупках, он никогда не горевал из-за этого, а наоборот, говорил в этот момент: «Деньги свои отдаю, а обратно больше жду».