уголовное преследование.
В нашей стране в теории и такое возможно. В Уголовном кодексе есть ст. 195, 196, 197 УК, а также 159.1 УК, к ответственности по которым могут быть привлечены должники. Это возможно, если должник реально мог погасить долги, но подал на банкротство, либо при получении кредитов должник предоставил недостоверные сведения о своих доходах и месте работы (например, завысил доход) и не внес ни единого платежа.
Также к минусам я бы отнес привлечение органов опеки и попечительства в процедуре банкротства. С одной стороны, их участие нужно, чтобы не нарушались права детей на достойную жизнь. С другой стороны, они могут, при получении соответствующего вознаграждения от кредиторов, лезть в семью должника. К счастью у нас в стране не так развит данный институт как в скандинавских странах, или в США, где детей могут реально забрать.
При этом законом о банкротстве предусмотрены последствия, о которых мы поговорим в следующих главах.
БОНУС. Топ-6 проблем, которые могут возникнуть после прохождения процедуры банкротства?
Я хочу рассказать о том, с какими проблемами может столкнуться человек, который прошел процедуру банкротства. По возможности предложить рецепт решения проблем.
1. Продажа единственного жилья
В силу ст. 446 ГПК единственное жилье не может быть продано в процедуре банкротства финансовым управляющим. Может быть продано только роскошное жилье, но в любом случае должнику предоставят замещающее жилье, которое по цене будет дешевле.
Если банкрот захочет сменить место жительства после банкротства, то возникает проблема с продажей единственного жилья. Если у покупателя нет денег, то он обращается в банк за кредитом с передачей квартиры в залог кредитору. Однако не все банки готовы принять в залог квартиру, продавец которой прошел процедуру банкротства.
При этом законодательством и инструкциями Центрального Банка запрета на выдачу кредита под залог квартиры, которая приобретается у банкрота, нет. Такое имущество ничем не отличается от другого жилья. Поэтому это всего лишь решение банка, к которому обратился покупатель. Но, к сожалению, заставить банк выдать кредит под такое имущество нельзя даже через суд.
Решение проблемы обратиться в другой банк, или подарить квартиру близкому родственнику и после продать (здесь родственник будет обязан заплатить налоги), или продать квартиру за полную сумму без привлечения кредитных средств.
Задатки в таких случаях лучше не брать. Судебная практика еще не сложилась, но вполне вину за не заключение сделки суды могут возложить на продавца. Соответственно с него могут взыскать двойной задаток. Если покупатель настаивает на задатке, то лучше в договоре прописать пункт, что продавец прошел процедуру банкротства и в случае отказа в ипотеке со стороны банка, продавец возвращает только то, что получил по сделке.
2. Взаимодействие с нотариусами
В соответствии с законом о банкротстве после завершения процедуры банкротства финансовый управляющий обязан сделать публикацию о завершении процедуры банкротства с указанием сведений об освобождении или неосвобождении гражданина от долгов, а также финальный отчет. При отсутствии данных публикаций нотариусы отказывают в нотариальных действиях.
Решение проблемы обращение к финансовому управляющему, а если он утратил такой статус, то в его СРО с требованием об опубликовании данных сведений. Возможно обращение к иному лицу (к другому финансовому управляющего или к нотариусу) с просьбой сделать эти публикации. Им нужно будет предоставить копию определения о завершении процедуры банкротства с отметкой о вступлении его в силу.
При отказе СРО или финансового управляющего можно направить жалобу в Росреестр как на СРО, так и на финансового управляющего. В отношении их проведут проверку и привлекут к административной ответственности. Соответственно выдадут предписание сделать эти публикации.
Такие же проблемы могут быть и с МФЦ. Решаются также.
3. Взаимодействие с кредиторами
Об этой проблеме я уже говорил. Кредиторы теряют право взыскивать долги, но списывать их с баланса не обязаны. Соответственно недобросовестные кредиторы могут либо сами, либо с помощью коллекторов обратиться в суд и получить судебный приказ. Могут продать долг. После судебный приказ получит новый кредитор.
Решение проблемы. Регулярно (раз в месяц) проверять сайт мирового суда на предмет появления таких дел. Своевременно писать возражения в соответствии со ст. 129 ГПК. При поступлении иска в суд нужно принести определение о завершении банкротства. Суд иск кредитора в этом случае оставит без рассмотрения на основании ст. 213.11 закона о банкротстве.
Также необходимо регулярно проверять почтовый ящик по месту регистрации и по адресу, который указывали в анкете при получении кредита. Ходить на все суды.
4. Кредитная история
Необходимо через месяц после завершения процедуры банкротства получить свою кредитную историю во всех БКИ, в которых она хранится. Список БКИ можно узнать через сайт Госуслуги. А саму кредитную историю можно получить бесплатно через сайт БКИ.
При наличии в БКИ долгов и отсутствии в ней сведений о банкротстве нужно туда эти сведения внести. При отказе БКИ вносить изменения необходимо обращаться в суд с требованием обязать направить информацию в кредитную историю финансовым управляющим или кредитором.
Плохая кредитная история не позволит в будущем получать кредиты, даже при исполнении обязанности, указанной в ст. 213.30 Закона о банкротстве.
5. Трудоустройство
Перечень должностей, которые нельзя занимать после банкротства, указан в ст.213.30 закона о банкротстве. Но на практике я встречал случаи, когда отказывали в трудоустройстве и по другим должностям.
Решение проблемы в этом случае можно взять у потенциального работодателя письменный отказ в приеме на работу и обжаловать его в суд, если в качестве причины будет указано на прохождение банкротства.
Работодатели такие документы не дают, поэтому нужно сделать вначале письменный запрос работодателю, а затем независимо от наличия ответа написать жалобу в прокуратуру или в трудовую инспекцию.
6. Взаимодействие со службой судебных приставов
Как после судебного банкротства, так и после внесудебного банкротства возникают проблемы и с судебными приставами. Они часто возбуждают исполнительные производства по заявлениям кредиторов или по взысканию исполнительного сбора.
Решение проблемы доставить приставу копию определения суда о завершении процедуры банкротства с отметкой о вступлении в силу, копии публикации из ЕФРСБ о банкротстве через МФЦ. Если банкротство через суд и долг возник до суда, то пристав обязан окончить ИП по ст. 47 п.1 пп.7 закона об исполнительном производстве. То же самое пристав обязан сделать при банкротстве через МФЦ при условии, что кредитор и этот долг был указан в заявлении о банкротстве.
Также списывается (оканчивается ИП по взысканию исполнительного сбора), так как взыскание сбора напрямую связано с взысканием долгов.
В случае отказа в окончании исполнительного производства действия пристава можно обжаловать в суд или в Управление ФССП.
Глава 3. Мифы банкротства физических лиц
Перед тем как принять решение о прохождении банкротства люди изучают информацию в сети интернет.
Многие проходят не совсем приятный цикл общения с кредиторами и коллекторами. Поэтому на консультацию приходят «накрученные» страхами, которые перешли в разряд мифов.
а) Во время процедуры банкротства финансовый управляющий заберет все имущество для продажи.
При банкротстве подлежит реализации все ликвидное имущество должника. Законодательством установлен перечень имущества, который реализации не подлежит. Реализовать имущество из этого перечня не сможет ни финансовый управляющий (если дело дойдет до банкротства), ни судебные приставы (если с должником перед банкротством будут работать судебные приставы). Перечень этого имущества содержится в ст. 446 ГПК. К этой же статье отсылает ст. 213.25 закона о банкротстве, а также Постановление Пленума ВС РФ 48 от 25.12.2018 года «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан».
Это не значит, что должник сможет пройти банкротство совсем без продажи имущества. Если у него имеется дорогостоящее имущество (например, вторая квартира, дорогостоящий дом или коммерческая недвижимость, транспорт, яхты, лодки, самолеты и т.д.), то его в любом случае продадут.
Что касается мелкого имущества мебели, бытовой техники, то, конечно, никто ее не заберет. Несмотря на обязанность проводить опись имущества, большинство финансовых управляющих не ходят по квартирам должников и не изымают мелкое имущество для продажи как приставы.
Касательно денег в ст. 446 ГПК установлено, что финансовый управляющий обязан ежемесячно выдавать прожиточный минимум на должника и его детей. Поэтому совсем без денег должник не останется. Все что превышает прожиточный минимум, будет собираться на счете должника для последующего распределения денег кредиторам. На этом же счете будут собираться деньги от реализации имущества. При определении дохода, с которого будет выдаваться прожиточный минимум, не будут учитываться детские пособия, алименты, если должник является получателем алиментов, и иные выплаты, которые перечислены в ст.101 закона об исполнительном производстве.
б) У должника продадут единственное жилье.
Принятие Постановления Конституционного суда от 26.04.2021 15-П «По делу о проверке конституционности положений абз. 2 ч.1 ст. 446 ГПК и п. 3 ст. 213.25 закона о банкротстве в связи с жалобой гражданина И. И. Ревкова» взбудоражило рынок банкротства физических лиц. Ведь в этом постановлении Конституционный суд указал на возможность реализации единственного жилья, которое находится в собственности должника. До этого постановления единственное жилье не продавалось и не обменивалось. Хотя такие попытки в судебной практике встречались, но на уровне Верховного суда была практика безусловного иммунитета единственного жилья, даже если это были хоромы площадью более 1000 кв. м.
После этого постановления большинство юристов в своих консультациях стали утверждать, что единственное жилье непременно продадут, а должнику приобретут меньшее жилье. Однако на практике все не так однозначно, так как в законодательстве нет механизмов такой замены.
После вынесения Постановления КС РФ 15-П от 26.04.2021 г. свое слово сказал ВС РФ. Так, в Определении 303-ЭС2018761 от 26.07.2021 г. ВС РФ установил способы и условия реализации единственного жилья:
· кредитор на свои средства покупает замещающее жилье. Должника переселяют в это жилье. Затем жилье должника продается и кредитору компенсируются его затраты, а финансовому управляющему компенсируются расходы на переезд должника и расходы на продажу старого жилья должника.
Либо второй вариант:
· финансовый управляющий продает старое жилье должника, потом компенсирует свои затраты на продажу. Далее он покупает меньшее жилье должника, потом оплачивает переезд в меньшее жилье. На время покупки нового жилья и переезда в старое жилье должник продолжает пользоваться старым жильем.
Важно, чтобы новое и старое жилье было в одном районе и населенном пункте. Часто затраты на покупку и продажу жилья, переезд в иное жилье превышают «выгоду» от продажи старого жилья. Поэтому ВС РФ и КС РФ определили, что продать можно только жилье, которое приобретено со злоупотреблениями или является роскошным (т.е. разница между стоимостью старого и нового жилья должна быть существенной).
Так, например, если вместо расчетов с кредиторами должник купит квартиру, то ее продадут; если должник наберет кредитов и на них купит квартиру, то ее продадут; если квартира стоит 30 млн. руб., а в том же районе есть жилье за 5 млн. руб., то также будет продажа.
На практике не будут продавать трехкомнатную квартиру семьи из 4 человек за 1,55 млн. руб., если однокомнатная квартира в этом же населенном пункте стоит 14 млн. руб. Потому что в итоге разница пополнения конкурсной массы будет несущественной и не позволит погасить значительную часть долгов.
в) При банкротстве все сделки должника за 3 года будут оспорены и отменены.
Основания для признания сделки недействительной и в результате ее отмены изложены в главе 3.1 закона о банкротстве, ст. 10, 168 ГК.
Для признания сделки недействительной нужно доказать следующие моменты: кредиторам причинен вред (это заниженная цена при продаже, дарение, неравноценный обмен и т.д.); сторона по сделке знает о предстоящем банкротстве или его возможности (нужно чтобы в отношении должника уже прошли суды и велось исполнительное производство на сумму от 500 000 руб. на момент заключения сделки, а также, чтобы сторона по сделке была родственником, коллегой по работе и т. д. должника (ст. 19 закона о банкротстве)); сделка должна быть совершена в срок до трех лет до даты принятия заявления о банкротстве. Если этот срок больше, то суды отказывают в признании таких сделок недействительными.
Также могут быть оспорены сделки при погашении одних долгов при наличии других (преимущественное удовлетворение требований одного кредитора перед другими). Эти сделки не оспариваются если между погашением долга и принятием судом заявления о банкротстве прошло больше шести месяцев.
Не будут оспорены сделки с единственным жильем; сделки, совершенные по рыночным условиям между независимыми друг к другу сторонами; сделки, которые должник совершает в процессе обычной своей жизни.
г) Должнику будет закрыт выезд за границу.
Законодательством предусмотрено, что наложить запрет на выезд заграницу могут судебные приставы и суд.
Если выезд заграницу закрыт в рамках исполнительного производства, то при введении процедуры банкротства все исполнительные должны быть приостановлены (ст. 69.1 закона об исполнительном производстве) или окончены (ст. 47 ч.1 пп.7 закона об исполнительном производстве). После окончания исполнительного производства как раз и снимается запрет выезда заграницу, наряду с другими ограничениями и арестами. Если запрет выезда был наложен судебным приставом исполнителем до приостановления исполнительного производства, то он сохраняет свое действие до окончания производства.
Законом о банкротстве суду дано право по заявлению кредиторов или финансового управляющего ограничить выезд за границу должнику, который уже признан судом банкротом. На практике суды такие меры ограничений применяют крайне редко, не более чем в 1% дел.
Для принятия мер запрета выезда заграницу нужно доказать суду факты наличия у должника за границей имущества и наличия угрозы сокрытия или продажи должником данного имущества.
При этом суды в обязательном порядке учитывают цели выезда за границу. Если должник выезжает за границу по необходимости или по работе, у суда вопросов к нему не возникает. Если же должник выезжает за границу на отдых, то суд обязательно будет интересоваться источниками финансирования поездки. При оплате поездки самим должником и при установлении факта сокрытия им доходов появляются риски несписания долгов.