Пока нет, но стремлюсь к этому (1,5 балла).
4. Оформляете ли вы налоговые вычеты?
Да, ежегодно стараюсь вернуть уплаченные налоги (2,5 балла).
Нет, не умею этого делать (0 баллов).
Пробовал(а), но там так мало возвращают, что перестал(а) заниматься этим (1,5 балла).
Сектор 6. Финансовые цели и резервы
1. У вас есть финансовые цели?
Да, конечно, цели поставлены, работаю над их достижением (2,5 балла).
Нет, они мне не нужны (0 баллов).
Планирую этим заняться (1,5 балла).
2. У вас сформирована «подушка безопасности»?
Да, в размере 36 окладов (2,5 балла).
Нет, а что это за «подушка» такая? (0 баллов).
Накопления есть, но «подушкой» их сложно назвать (1,5 балла).
3. Делаете ли вы накопления на крупные покупки?
Да, я постоянно коплю средства и достигаю целей (2,5 балла).
Нет, это сложно для моего бюджета (0 баллов).
Я коплю, но иногда приходится оформлять кредит или рассрочку (1,5 балла).
4. Знаете ли вы, сколько денег нужно вам и вашей семье для комфортной жизни?
Нет, это очень сложный вопрос (0 баллов).
Есть приблизительное понимание (1,5 балла).
Да, у меня уже составлен финансовый план (2,5 балла).
Сектор 7. Инвестиции
1. У вас есть вложения, приносящие доход (вклад, инвестиции, криптовалюта, недвижимость и т. д.)?
Да, я постоянно вкладываю деньги в различные финансовые инструменты (2,5 балла).
Нет, я не понимаю, как это работает, но хочу попробовать (1,5 балла).
Нет, мне это не нужно (0 баллов).
2. Реинвестируете ли вы дополнительный доход от инвестиций?
У меня нет инвестиций (0 баллов).
Нет, я на этот дополнительный доход живу (1,5 балла).
Да, реинвестирую и верю в магию сложного процента (2,5 балла).
3. Инвестируете ли вы в свое образование?
Да, я постоянно учусь и применяю полученные знания в жизни (2,5 балла).
Да, но не удается нигде применить свои знания (1,5 балла).
Нет, не вижу смысла (0 баллов).
4. Откладываете ли вы на будущее своих детей (например, на образование)?
Понемногу откладываю, но плана нет (1,5 балла).
Откладываю постоянно, сформирован инвестиционный план (2,5 балла).
Нет, подумаю об этом ближе к началу обучения (0 баллов).
Сектор 8. Пенсия
1. Знаете ли вы, как уберечь свои деньги и пенсионные накопления от мошенников?
Нет, ничего с ними не случится (0 баллов).
Да, я постоянно мониторю новые мошеннические схемы (2,5 балла).
Пока удавалось избегать инцидентов (1,5 балла).
2. Вы знаете, как посмотреть свои государственные пенсионные накопления?
Нет, никогда не смотрел(а) (0 баллов).
Раз в год смотрю (2,5 балла).
Нет, но хотелось бы узнать (1,5 балла).
3. Пользуетесь ли вы пенсионным страхованием?
Нет, не страховался(ась) никогда (0 баллов).
Интересуюсь, но ничего не понимаю (1,5 балла).
Да, застрахован(а), пользуюсь ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) / НСЖ (накопительное страхование жизни) / добровольным пенсионным обеспечением в НПФ (негосударственный пенсионный фонд) (2,5 балла).
4. У вас есть пенсионный план?
Нет, но я хочу его составить (1,5 балла).
Есть, и я постоянно откладываю на пенсию определенную сумму (2,5 балла).
Нет, мой план государственная пенсия (0 баллов).
Порядок работы с колесом
Закрасьте итоговую сумму баллов по секторам (пример см. на рис. 2).
Рис. 2. Пример заполнения колеса финансового баланса
После закрашивания определите, в какой сфере у вас провал и над чем нужно поработать.
По результатам составьте план развития по секторам, которые просели.
Определите «сегмент-триггер», работа над которым повлечет за собой изменения в остальных отделах. Например, сектор с уровнем закредитованности. Решив проблемы с кредитами, вы сразу увеличите количество средств, доступных для формирования накоплений. Начните действия с проработки именно этой области.
Заполняйте колесо раз в квартал, чтобы следить за динамикой достижения целей и корректировать действия.
Оценка результатов теста
03 в данном секторе неполадки, у вас есть проблемы с финансовым здоровьем, но они поправимы.
46 с помощью советов из этой книги вы сможете существенно поправить финансовое здоровье.
710 ваше здоровье в этом сегменте отменное. Поздравляю, так держать!
Выводы
1. Финансовое здоровье характеризует то, насколько вы можете обеспечить себе комфортное настоящее и безопасное будущее.
2. Основные составляющие финансового здоровья: умение вести бюджет, низкий уровень закредитованности, использование страховых программ, наличие финансовой подушки безопасности, стремление к пассивному доходу и наличие нескольких источников дохода, умение использовать инвестиционные инструменты.
3. Уровень финансового здоровья можно повышать, получая знания и действуя.
ГЛАВА 2
Семейный бюджет: что о нем нужно знать и как его вести
Что такое семейный бюджет и зачем его нужно вести
Когда речь заходит о бюджете, каждый вкладывает в это понятие что-то свое. Для одних оно означает просто количество денег в месяц, которые можно потратить, ничего не планируя наперед. Для других это подсчет расходов и доходов, но без анализа реальной картины, из-за чего дебет с кредитом часто не сходятся. А для третьих это действенный инструмент, который помогает достигать больших финансовых целей. Мы будем стремиться превратить бюджет именно в такой грамотно организованный и эффективный инструмент.
Согласно статистике НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований)[1], только 51 % россиян ведут бюджет. Получается, почти половина опрошенных не привыкли считать свои деньги и смотреть в будущее. Почему так происходит? Когда я задаю этот вопрос своим клиентам, чаще всего получаю следующие ответы: «нет привычки», «нет смысла, ведь денег от этого больше не станет» или «я и так трачу мало, куда уж меньше». Многие придерживаются так называемого интуитивного бюджета, когда подсчеты ведутся «в уме» и «на глаз». Это, конечно, лучше, чем ничего, но не так эффективно, как хотелось бы.
Рано или поздно любой здравомыслящий человек приходит к тому, что делать расчеты и строить финансовые планы это не блажь, а жизненная необходимость, особенно когда есть семья и дети. Сбережения придают чувство уверенности и спокойствия. Они позволяют, например, при сокращении на работе найти более достойную вакансию, а не хвататься за первое, что попадется, лишь бы свести концы с концами.
Задание
Чтобы начать вести бюджет и не бросить это дело в первый же день, важно понимать, зачем это нужно именно вам. Определите свою истинную мотивацию. Сформулируйте три причины, по которым вам нужно выработать более грамотное отношение к финансам. Отталкивайтесь исключительно от своих потребностей, не копируйте «чужие» цели и желания. Честно ответьте на вопросы: чего хотите именно вы? Что нужно вашей семье в данный момент?
Пример: семья много работает, нужен отдых, но из-за текущих расходов не удается накопить достаточное количество денег на отпуск. Необходимо более грамотно распределять средства и научиться систематически откладывать.
Причина 1. ______________________
Причина 2. ______________________
Причина 3. ______________________
Когда причины будут выявлены, запишите их. Пусть они будут для вас маяком в пучине сомнений и неуверенности. Перечитывайте их, когда угаснет мотивация и пропадет желание заниматься бюджетом.
Способы ведения бюджета
Прежде чем начать вести бюджет, планировать доходы и расходы, необходимо понять, какая сумма поступает в ваше распоряжение ежемесячно, а также куда она уходит и в каком размере. Прикидывать на глаз не вариант, здесь требуется точность. Для этого в течение месяца фиксируйте абсолютно все свои доходы и расходы. В конце эксперимента, когда вы сядете и проанализируете полученную информацию, результат может вас удивить. Например, выяснится, что вы тратите на развлечения не 10 000 руб., как предполагали, а все 20 000 руб. или что львиная доля месячного бюджета уходит на вредные привычки или на подписки, которыми никто не пользуется.
Вести учет доходов и расходов можно разными способами. Назову некоторые из них.
Записи от руки
Несмотря на век технологий, многие по-прежнему предпочитают вести домашнюю бухгалтерию на бумаге. Для этого заводят блокноты или тетради, чертят в них таблицы, вклеивают чеки. Этот вариант ведения бюджета не так мобилен и автоматизирован, как, например, использование электронных программ, но он здорово дисциплинирует и позволяет держать порядок в голове.
Таблицы Google, Excel и пр.
Ведение бюджета в электронных таблицах удобно тем, что, в отличие от заметок на бумаге, требует меньше времени. В столбцы и строки заранее вводятся нужные формулы, благодаря чему не приходится ничего пересчитывать вручную остается только ввести данные, на что уходит две-три минуты в день. Можно создать и настроить свою систему с нуля или же воспользоваться готовыми шаблонами и Google, и Excel предлагают богатый набор вариантов таблиц: для планирования личных или семейных финансов на месяц, на год и т. д.[2]
Банковские приложения
Если поступления и расходы у вас происходят в основном онлайн, стоит присмотреться к приложениям банков. Они уже доведены до такого совершенства, что там есть абсолютно все ваши доходы и расходы, расписанные по категориям (ЖКУ, супермаркеты, транспорт, рестораны и т. д.), с построением графиков и аналитикой. Там же можно настроить лимит расходования средств по каждой статье расходов.
Специальные программы и мобильные приложения
Программ для ведения бюджета очень много, и они постоянно обновляются. Среди наиболее популярных на сегодняшний день: «Дребеденьги», Moneon, «Дзен-мани», «Финансы расходы и доходы», CoinKeeper. Практически все программы имеют платную и бесплатную версии с разным набором инструментов и возможностей. Их заполнение занимает не больше двух-трех минут в день, но, если хотите найти то, что наиболее удобно для вас, придется потратить время на тестирование разных приложений. Обращайте внимание на такие параметры, как удобство интерфейса, совместимость с разными устройствами и возможность синхронизации с банками, чтобы операции по карте учитывались автоматически.
Чат-боты по ведению бюджета
Чат-бот программа на основе искусственного интеллекта, которая в мессенджерах имитирует реального собеседника или выполняет заданные команды. В частности, она умеет вести бюджет. Этот метод удобен тем, что позволяет внести много расходов всего за пару кликов: вы загружаете в чат QR-код с чека, а бот сам совершает все подсчеты, распределяет траты по категориям и формирует отчетные таблицы. Использовать чат-боты можно как одному человеку, так и группам для всех членов семьи можно создать беседу, куда каждый будет вносить свои поступления и расходы. Мессенджер с чат-ботом можно использовать любой. В том же Telegram вы найдете бот на любой вкус: @budgetmoneybot, например, позволяет учитывать расходы и доходы с помощью сканирования чеков, а @mobs_bot еще и разносит их по категориям в «Google Таблицы».
Комбинированный способ
Идеальный метод ведения бюджета тот, который удобен лично вам. Как правило, каждый подстраивает описанные инструменты под себя, сочетая их функционалы. Кто-то отслеживает текущие траты с помощью чат-ботов, а затем в конце месяца переносит полученные данные на бумагу. А кто-то использует банковские приложения и «Google Таблицы».
Какой из перечисленных способов удобнее всего? Нельзя сказать наверняка. Идеальным следует считать тот метод ведения бюджета, который соответствует вашему ритму и распорядку жизни. А чтобы его найти, стоит попробовать несколько вариантов.
Задание
Настало время поэкспериментировать и найти свой способ ведения бюджета. Выберите из списка два-три понравившихся варианта учета расходов и доходов, протестируйте их и решите, что лучше оставить. Зафиксировать свои впечатления можно в табл. 1, как показано ниже.
Что еще нужно знать про доходы и расходы
Анализируем доходы: активные и пассивные источники пополнения семейного бюджета
В зависимости от того, откуда поступают деньги в бюджет, доходы делят на активные и пассивные.
Активные доходы поступления, для получения которых требуется постоянное вложение наших сил, навыков и времени. Например, зарплата при работе по найму.
Пассивные доходы деньги, которые поступают в бюджет без вашего активного участия. Как правило, пассивный доход требует вложения денег, полученных из источников активного дохода. Например, это могут быть деньги от сдачи недвижимости в аренду.
В идеале нужно стремиться к увеличению пассивного дохода. Для этого люди копят, инвестируют и ищут дополнительные источники получения прибыли.
Задание
В табл. 2 приведен пример анализа соотношения активных и пассивных доходов одной семьи. Проанализируйте свои доходы по аналогии.
Анализируем расходы: как понять, куда уходят деньги
Система личных финансов требует учета не только доходов, но и расходов. В зависимости от того, можно ли пренебречь теми или иными тратами, выделяют расходы основные и дополнительные (рис. 3).
Рис. 3. Виды расходов
Основные расходы это обязательные траты, которые привязаны к определенному сроку и не зависят от обстоятельств. Например, покупка продуктов питания, расчеты по кредитам, оплата коммунальных услуг, налогов, обучения детей. Как правило, эти расходы осуществляются в первую очередь после получения заработной платы.
Дополнительные расходы это траты, которые не так необходимы. Их можно разделить на запланированные и спонтанные (импульсивные, случайные).
Запланированные дополнительные расходы совершаются в определенный период, и их можно предусмотреть. Это, например, покупка мебели, бытовой техники, ремонт в квартире, путешествия, покупка одежды, посещения салонов красоты.
Спонтанные расходы (импульсивные, случайные) траты, которые совершаются неожиданно и без которых, скорее всего, можно было бы обойтись. В каких-то ситуациях эти расходы вполне рациональны (например, когда нужный вам товар продается с большой скидкой), а в каких-то вызывают лишь досаду.
Задание
Проанализируйте расходы своей семьи, используя приведенный в табл. 3 пример. Какие расходы вы бы отнесли к основным, а какие к дополнительным?
На заметку
Благотворительность привилегия не только меценатов-миллионеров. Обычным людям тоже порой хочется делать добро. Однако многие спрашивают, как делиться с кем-то, если мне самому не хватает? Делать добро или нет каждый определяет для себя сам. Но, если желание все-таки возникло, есть простой и необременительный способ: переводите в благотворительные фонды накопленные кешбэки и бонусные баллы эта функция есть в онлайн-приложениях разных банков. Такие средства приходят к вам дополнительно, вы не рассчитываете на них, когда планируете месячный бюджет, а значит, можете обойтись без них.
Выводы
1. Вести бюджет можно разными способами: от руки или в электронном виде, с помощью электронных таблиц или приложений. Выбирайте то, что удобно вам, комбинируйте разные подходы.
2. Доходы могут быть активными и пассивными. Старайтесь наращивать свой пассивный доход с возрастом.
3. Расходы бывают основными (на то, без чего никак не обойтись) и дополнительными (на то, что очень хочется, но без чего вполне можно прожить). В идеальном бюджете дополнительные расходы должны быть максимально оптимизированы.
4. Необязательно переводить на благотворительность кровно заработанные деньги. Можно отправлять на помощь кешбэки и бонусные баллы, которые приходят на наш счет без каких-либо усилий.