Банкротство граждан
Вопросы и ответы
А. А. Передера
В. С. Кравченко
© А. А. Передера, 2023
© В. С. Кравченко, 2023
ISBN 978-5-0062-0287-0
Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero
ВВЕДЕНИЕ
Банкротство граждан достаточно новое для нашей страны явление. Это часть тех изменений, которые привнесла в общественную жизнь рыночная экономика.
Появившись чуть более восьми лет назад, эта непростая процедура сразу же обросла множеством мифов. Не добавили понимания и те сложности, с которыми столкнулись суды, управляющие, кредиторы и должники в самом начале применения новых правил.
Однако время идет, и практика применения законодательства о банкротстве дает ответы на многие вопросы, скорректировав процедуру таким образом, чтобы она во многом стала удобной и понятной всем участникам процесса.
В настоящем издании представлены ответы на наиболее распространенные вопросы о потребительском банкротстве. Учтены последние изменения в законодательстве и судебной практике, в частности: новые правила внесудебного банкротства, увеличение сроков для реструктуризации долгов, механизмы защиты интересов банкротов с ипотекой единственного жилья.
Чтобы информация была понятна читателю, не владеющему и не привыкшему к юридической терминологии, при ответах на вопросы применены упрощенные обороты и конструкции. Например, вместо громоздкого оборота «процедуры, применяемые в делах о банкротстве граждан» использовалось словосочетание «процедуры банкротства», вместо «заявление о признании гражданина банкротом» «заявление на банкротство». Это не отразилось на качестве представленной информации и в то же время сделало ее более доступной для восприятия.
Федеральный закон от 26 октября 2002 года 127ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» именуется Законом о банкротстве.
Термины «банкротство граждан», «потребительское банкротство», «персональное банкротство», «личное банкротство» далее используются как синонимы. И если не указано иное, вопросы и ответы на них касаются процедуры судебного потребительского банкротства.
Обращаем ваше внимание на то, что представленная информация не может гарантировать исход конкретного дела. Каждый спор уникален и требует учета определенных обстоятельств.
Авторы будут благодарны за любые замечания и пожелания. Их можно направлять по адресу: mail@proced.ru.
Ответы на вопросы об особенностях банкротства юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, крестьянских (фермерских) хозяйств и умерших, защите прав кредиторов представлены в отдельных сборниках.
Однако прежде чем ознакомить читателей с конкретными ответами о процедуре банкротства граждан, необходимо кратко рассказать о сути данной процедуры и о том, как она в целом проходит. Это позволит вам взглянуть на банкротство более системно, поможет увидеть картину целиком и облегчит восприятие ответов.
КРАТКО
В России институт судебного потребительского банкротства заработал с 01 октября 2015 года, а с 01 октября 2020 года для малоимущих должников с небольшим размером долга стала доступна и упрощенная процедура внесудебного банкротства.
Заметим, что к сентябрю 2023 года число граждан, признанных банкротами, уже превысило миллион. При этом ежемесячно суды признают банкротами порядка 2030 тысяч человек. Все это говорит о том, что банкротство физических лиц является насущной проблемой для общества.
Суть самой процедуры состоит в том, что добросовестные граждане, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию, вправе (а в некоторых случаях и обязаны) не чаще чем раз в пять лет проходить специальную судебную процедуру, получая освобождение от долгов или (что гораздо реже) удобный график погашения задолженности. Освобождение от личных (алименты и т. п.) и ряда других долгов не допускается.
В определенных случаях инициатором процедуры банкротства может являться и кредитор.
Дела о банкротстве рассматриваются в арбитражном суде по месту жительства должника.
Теперь несколько слов об этапах этого процесса. В отношении должника последовательно вводятся процедуры реструктуризации долгов и реализации имущества. Первая процедура не что иное, как предложение сторонам договориться о порядке погашения долга, а вторая имеет целью реализацию имущества должника для погашения долга, непогашенный долг при этом списывается.
В тех случаях, когда реструктуризация долга объективно невозможна (причинами могут быть отсутствие дохода, имущества и т. д.), суд вправе пропустить эту процедуру.
Мировое соглашение является третьей процедурой, которая вводится, если должник и кредитор (кредиторы) пришли к соглашению о долге.
Для управления процедурой судом назначается профессиональный независимый антикризисный менеджер финансовый управляющий. Его задача очевидна: максимальное погашение задолженности при соблюдении баланса интересов должника, кредиторов и общества.
Финансирование процедуры (вознаграждение управляющего и компенсация расходов) обеспечивается инициатором процедуры банкротства.
«Платой» за освобождение от долгов является изъятие и последующая реализация в интересах кредиторов имущества должника, за исключением минимально необходимого в соответствии с законом.
Для реализации имущества управляющий организует торги, все чаще с привлечением электронных торговых площадок.
Специальным «иммунитетом» обладают, например, минимальный доход, обычные личные вещи, единственное жильё.
Важно и то, что в ходе процедуры управляющий анализирует сделки должника и при наличии специальных оснований оспаривает их. В то же время сделки должника вправе оспорить и кредиторы.
В период процедуры должник ограничен в распоряжении имуществом и доходами, ему выделяются денежные средства лишь в минимальном необходимом размере.
Законом предусмотрены определенные обстоятельства и обязательства, в отношении которых правила об освобождении от долгов не применяются. К ним относятся: личные обязательства (алименты, выплаты супругу при разделе имущества), субсидиарная ответственность, вред жизни и здоровью, вред имуществу (умышленный и при грубой неосторожности), вред при совершении уголовного преступления, недобросовестное поведение, уклонение от сотрудничества с управляющим и некоторые другие.
Для лиц, прошедших процедуру банкротства, установлен ряд временных ограничений. Это запрет на управление организациями, извещение новых потенциальных кредиторов о факте банкротства, ограничение повторного доступа к процедуре.
Таким образом обобщенно выглядит процедура банкротства. Далее вы узнаете более подробно о тонкостях данного процесса.
ГЛАВНОЕ
Банкрот и списание долга это одно и то же?
Банкротство это и признанная судом невозможность погасить задолженность, и сама процедура решения проблем. Банкротом признают гражданина при введении процедуры реализации его имущества. Заметьте: наличие статуса банкрота еще не означает, что долг списан. Поэтому банкрот это лицо, проходящее процедуру банкротства, а списание долга происходит по ее завершении.
Кредиторы при банкротстве теряют свои деньги, разве это справедливо?
Закономерный и логичный вопрос, но не все так просто. Прежде чем ответить на него, давайте рассмотрим последствия, которые вызывают просрочки по долгам.
Итак, должники сталкиваются с целым комплексом проблем: снижение кредитного рейтинга, психологическое давление со стороны кредиторов, понижение социального статуса, риск утраты имущества при его конфискации, снижение доходов и расходов, накоплений и пенсионных отчислений, ухудшение качества жизни семьи.
Неплатежеспособность граждан оказывает негативное воздействие и на экономику страны в целом. Она может вызвать банкротство банков и других системных кредиторов, снижение спроса на товары и услуги. И чем дольше просрочка, тем больше средств банк обязан отвлекать из оборота на формирование резервов.
Конечно, страдает и общество в целом. Происходит снижение активности в экономике, а значит, падают налоговые поступления, растут неофициальная занятость и общая напряженность.
При отсутствии у должников возможности самостоятельно восстановить свою платежеспособность подобные негативные тенденции только нарастают.
В таких условиях гораздо эффективнее освободить от долгов часть неплательщиков, возвращая их к нормальной жизни и снимая негативные последствия неплатежей.
Что происходит в итоге? Должники получают возможность вернуться к обычной жизни, и здесь банкротство это «право на вторую попытку». Кредиторы же высвобождают резервы и могут направлять их в оборот. Помимо этого, они также получают налоговые льготы. И учтите также, что риски невозврата долгов уже учтены в ставке кредита.
Как бы парадоксально это ни звучало, но потери отдельных кредиторов оздоравливают экономику в целом. Как волк в лесу, банкротство выступает в роли «санитара» экономики.
Как проходит банкротство?
В упрощенном виде процедура состоит из следующих этапов:
выявление признаков несостоятельности и определение основания для подачи заявления на банкротство;
разработка стратегии, оценка перспектив списания долга, рисков и издержек (утрата имущества, доходов, оспаривание сделок);
подготовка и подача заявления в суд;
рассмотрение заявления в суде, введение процедуры банкротства, назначение управляющего;
непосредственно процедура банкротства. В первую очередь формирование реестра кредиторов, а также при необходимости: предоставление возможности погасить долг, оспаривание сделок, поиск и реализация активов, проведение общих собраний кредиторов, финансовый анализ, анализ на добросовестность, распределение вырученных средств между кредиторами Наконец, завершение всей процедуры.
Когда можно подать на банкротство?
Здесь есть два случая: право и обязанность.
Гражданин обязан начать процедуру банкротства при долге свыше 500 тысяч рублей. Обратиться в суд при этом нужно не позднее чем через 30 дней после наступления этих условий.
Гражданин вправе начать процедуру, если предвидит финансовые проблемы. Это может быть связано с сокращением доходов, увольнением, длительной болезнью, увеличением расходов и т. д.
Есть долг, а банкротиться не хочу, что мне будет?
Очень важный вопрос. Если у вас долг свыше 500 тысяч рублей и просрочка в три месяца и более, то вы обязаны начать процедуру банкротства. На это вам дается 30 дней.
Если же говорить о юридической ответственности, то за неисполнение этой обязанности предусмотрена административная ответственность штраф до 5 тысяч рублей (пункты 5 и 5.1 статьи 14.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях).
Заметим, что на практике это наказание для граждан применяется крайне редко, но о нем не стоит забывать.
Что такое добросовестность, кто, как и зачем ее проверяет?
Многие люди не слышали об этом аспекте процедуры банкротства. Дело в том, что при решении вопроса о списании долга проверяют добросовестность банкрота.
Добросовестность это достаточно сложная категория, но в самом общем виде добросовестным можно назвать поведение, не ставящее целью причинить вред другим лицам.
Давайте посмотрим, что говорит об этом Верховный Суд РФ в одном из своих определений: "законодательство о банкротстве устанавливает стандарт добросовестности, позволяя освободиться от долгов только честному гражданину-должнику, неумышленно попавшему в затруднительное финансово-экономическое положение, открытому для сотрудничества с управляющим, судом и кредиторами и оказывавшему им активное содействие в проверке его имущественной состоятельности и соразмерном удовлетворении требований кредиторов".
И если будет установлено, что должник вел себя недобросовестно (например, раздарил или уничтожил имущество перед банкротством, промотал кредитные средства и пр.), то от долга могут не освободить. Это важно знать и помнить.
Но есть тонкость: следует отличать недобросовестность от неразумного поведения, за которое не наказывают.
Неразумным поведением для человека, не обладающего специальными финансовыми познаниями, будет, например, принятие на себя непосильных долговых обязательств из-за переоценки собственных возможностей и жизненных обстоятельств.
Теперь о том, кто принимает решение по данному вопросу. Недобросовестность выявляет управляющий. Кредиторы и налоговый орган также вправе заявлять о признаках недобросовестности. Однако окончательное решение всегда за судом.
Нужна ли предварительная подготовка к банкротству?
Банкротство является процедурой, которая связана с комплексным исследованием финансового состояния должника, его обязательств, имущества, сделок, добросовестности и некоторых других моментов. И только на основании этого исследования суд принимает окончательное решение о списании долга.
Кроме того, в процедуре банкротства должник и члены его семьи могут быть ограничены в доходах и лишены имущества. Об этом почему-то часто забывают.
Именно поэтому всегда важна грамотная подготовка к банкротству. Адекватный анализ и разработка стратегии ведения дела о банкротстве позволяют во многом снизить негативные последствия процедуры и даже избежать их, если это возможно.
Можем ли мы пройти процедуру с супругом?
Согласно простой логике, если наступают финансовые проблемы, то они практически всегда затрагивают всех членов семьи. И поэтому одновременное банкротство супругов не редкость. В связи с этим дела о банкротстве супругов (при наличии у них общих имущества и/или долгов) могут быть объединены в одно.
Отметим, что некоторые суды разрешают сразу подавать одно заявление на банкротство супругов. Однако это происходит нечасто, и практика не поддерживается Верховным Судом РФ.
Так что перед подачей одного заявления на банкротство супругов рекомендуется уточнить практику суда, который будет рассматривать дело.
Могу ли я пройти процедуру без юристов и управляющего?
Участие профессионального представителя в деле действительно не обязательно. Однако статистика и практика показывают, что подавляющее число дел о банкротстве все же проходит с их участием.
Привлечение к делу управляющего по общему правилу обязательно такова норма закона.
Сколько стоит банкротство?
Действительно, прежде чем планировать банкротство, стоит понимать свои будущие издержки.
Расходы на процедуру банкротства можно разделить на две группы: обязательные и расходы на представителей.
К обязательным расходам относят:
300 рублей государственная пошлина (освобождены инвалиды I и II групп);
25 тысяч рублей вознаграждение управляющего (за каждую процедуру);
порядка 15 тысяч рублей компенсация расходов управляющего (за каждую процедуру, если иных источников для покрытия расходов нет).
А вот расходы на представителей должник понесет, только если решит воспользоваться профессиональной помощью. Размер этих расходов индивидуален и определяется по соглашению с юристами.