В данной книге я выделяю пять основных категорий пассивного дохода и для каждой из них предлагаю множество конкретных идей.
В первой части вы познакомитесь с традиционным представлением о пенсии и узнаете, как сильно оно изменилось. Я познакомлю вас с концепцией пассивного дохода и объясню, в чем ее суть и привлекательность. Затем мы подробно рассмотрим пять основных категорий пассивного дохода (и поговорим о том, как приступить к их созданию):
во второй части доход в виде роялти;
в третьей части портфельный доход;
в четвертой части монетные автоматы;
в пятой части рекламу и электронную коммерцию;
в шестой части рентный доход.
И наконец, в седьмой части мы подведем итог, определим ваши цели, создадим подходящую стратегию и двинемся вперед по пути к получению пассивного дохода.
Присоединяйтесь к тысячам людей, которые уже добились успеха с помощью этих стратегий. Вам придется лишь проявить упорство и креативность главные качества тех, кого называют «энергичными бобрами».
Но хватит прелюдий. Давайте приступим к делу.
Часть первая
Секрет финансовой независимости
Глава 1
Времена меняются
Дорогие мои читатели, я написала эту книгу для того, чтобы донести до вас простую мысль: традиционное понимание выхода на пенсию кануло в Лету, поэтому пора определить, что мы имеем в виду, когда говорим о завершении трудовой карьеры. Как люди выходили на пенсию в последние сто лет? Что для этого требовалось? Как они достигали этого?
Веками люди применяли так называемую теорию яйца в гнезде. Яйцо в гнезде это сумма денег, отложенная на будущее. Любопытно отметить, что своим появлением эта теория обязана практике подкладывать в гнездо курицы фальшивое яйцо с целью вызвать у нее желание нестись.
Суть теории яйца в гнезде очень проста: создайте к моменту выхода на пенсию заначку из нескольких лимонов баксов и живите на них до конца ваших дней.
В прежние времена эта теория творила чудеса, и в данной главе я объясню почему. Без понимания этого ключевого момента жуткие перспективы, ожидающие сегодняшних пенсионеров, легко могут ввергнуть вас в пучину отчаяния. А я не хочу доводить вас до состояния полной безнадеги!
Мы проследим за эволюцией того, что когда-то было потрясающей пенсионной стратегией, и вы осознаете гениальность концепции пассивного дохода, а также поймете, почему в наши дни она работает все лучше и лучше.
Как теория яйца в гнезде работала раньше?
Оценку теории яйца в гнезде следует начать с прописной истины. Почему все мы верили, что создание солидной заначки и выход на пенсию в 65 лет разумная идея? Неужели она действительно работала?
Хотите верьте, хотите нет, но она считалась беспроигрышной еще несколько десятков лет назад. В те времена теория яйца в гнезде была легко осуществимой. Давайте перенесемся в прошлое и взглянем на 1950 год. С тех пор претерпели кардинальные изменения семь основных факторов жизни:
1) расходы на домашнее хозяйство;
2) социальное давление на стиль жизни;
3) продолжительность жизни;
4) государственное пенсионное страхование;
5) корпоративное пенсионное страхование;
6) стоимость обучения в колледже;
7) норма рабочего времени в неделю.
Давайте рассмотрим каждый из этих факторов, чтобы оценить, насколько сильно изменилась ситуация по сравнению с 1950 годом.
Расходы на домашнее хозяйство
Сегодня у американцев больше жилой площади, чем когда-либо раньше. В 1950 году площадь среднего дома на одну семью составляла 91,3 квадратного метра[10]. Теперь эта цифра выросла до 245,4 квадратного метра[11].
Кроме того, в 1950-м средний размер семьи составлял 3,8 человека, а в 2017 году 2,5 человека[12].
Следовательно, в 1950-м на долю каждого человека приходилось 24 квадратных метра жилой площади, а сегодня эта цифра составляет 98,1 квадратного метра. Святые угодники! Зачем нам столько пространства? (Ведь вокруг полно мест для любых видов деятельности.)
Поскольку дома становятся все просторнее, мы тратим на содержание жилья гораздо больше денег, чем десятки лет назад. Та же тенденция наблюдается в сферах использования автомобилей и технологического оборудования. В 1950-м средняя семья обходилась одним автомобилем на всех, а сегодня собственный автомобиль имеет каждый взрослый член семьи. Значительно увеличилось количество обязательных технологических устройств. В каждой семье должен быть хотя бы один компьютер, а каждому человеку трудоспособного возраста необходим смартфон.
Один из наиболее значительных вкладов в денежные затруднения современных семей вносит стоимость ухода за детьми. Найти данные о расходах на содержание детей в 1950-х довольно трудно, потому что в большинстве семей с двумя родителями мамы сидели дома с малышами. В 1956-м вне дома работали лишь 16 % женщин, имеющих детей до 6 лет[13]. В последние годы доля работающих матерей, имеющих детей дошкольного возраста, составляет 64 %[14]. Кроме того, если вы хотите определить своего ребенка в приличный детский сад, заявление о зачислении его в список ожидания зачастую приходится подавать одновременно с попыткой забеременеть! Когда стоимость ухода за детьми зашкаливает, у мам не остается приемлемых вариантов: они вынуждены либо работать, чтобы оплачивать эти расходы, либо сидеть дома, чтобы избежать этих трат, либо крутиться как белка в колесе.
Каждое новое поколение стремится к повышению качества жизни, но это неизбежно приводит к росту расходов и уменьшению возможностей откладывать деньги на старость.
Социальное давление на стиль жизни
В наши дни на детей, подростков и взрослых обрушиваются потоки онлайновых иллюстраций идеального стиля жизни. Соцсети заполнены изображениями звезд и моделей, которые ездят на Ferrari и живут в роскошных лофтах и пентхаусах. Многие из моих знакомых регулярно постят в сетях свои селфи в шикарных спортивных автомобилях и безумно красивых интерьерах.
В прежние времена пресловутое стремление «не отстать от Джонсов» означало, что вы завидуете соседу, который купил Porsche, и хотите сделать то же самое. Это социальное явление было географически ограничено кругом людей, которые в буквальном смысле находились в пределах вашей видимости. Но появление социальных медиа изменило окружающий мир. Теперь мы можем почувствовать, что заслуживаем определенных вещей в жизни лишь потому, что видим их у тысяч других людей. В 1950-м, когда интернета еще не существовало, социальное давление на стиль жизни не было таким мощным, как сегодня.
Все вращается вокруг красоты. Наши кухни больше не могут оставаться сугубо функциональными помещениями. Они должны иметь элегантный дизайн и изысканное оформление. Постирочную больше не прячут в неотделанном подвале или гараже. Стиральная машина и сушилка идеально вписываются в безукоризненный интерьер «грязной» зоны в прихожей, уродство недопустимо! Я знаю людей, которые стесняются своего дома, потому что он «недостаточно красив». Все в нем должно быть #инстаграмабельно.
Воздержаться от траты денег стало труднее, чем когда-либо прежде, потому что для психологического оправдания любой покупки достаточно сказать себе: «Если это позволяет себе моя школьная подруга Саманта, которая зарабатывает намного меньше меня, значит, и я тоже могу».
Продолжительность жизни
В 1950-м средняя ожидаемая продолжительность жизни людей составляла 79 лет[15]. С тех пор этот показатель вырос до 83 лет[16]. Следовательно, сегодняшним пенсионерам необходимо профинансировать четыре дополнительных года жизни на заслуженном отдыхе.
Мы не только дольше живем, но и раньше выходим на пенсию. В 1940-м средний возраст выхода на пенсию составлял 70 лет, а в 2000-м 62 года[17].
Все это привело к резкому росту продолжительности жизни на пенсии. В 1950-м у мужчин этот показатель составлял в среднем восемь лет, а сегодня девятнадцать! Соответственно, для достойной жизни на пенсии нам теперь требуется ГОРАЗДО больше денег, чем когда-либо раньше.
Государственное пенсионное страхование
К счастью для вас (или к огорчению), темой моей дипломной работы в колледже была программа социальной защиты Social Security, так что прошу прощения, если здесь я уделю ей особое внимание. В Соединенных Штатах эта программа отвечает за предоставление государственных пособий пенсионерам, безработным или инвалидам. Если вы миллениал или представитель поколения Z, то наверняка слышали, что к моменту достижения вами пенсионного возраста система социальной защиты перестанет существовать. Напрашивается вопрос: что же произошло?
Краткий урок истории: в 1935 году президент Франклин Д. Рузвельт подписал закон о социальной защите. Потребность в государственных пособиях была в значительной степени обусловлена Великой депрессией, и эта помощь имела жизненно важное значение для многих семей. Проблема заключалась в невозможности профинансировать эту новую программу. Чтобы помочь каждому пенсионеру и нетрудоспособному человеку в стране, требовались колоссальные средства. Поэтому правительство решило создать систему финансирования пособий по старости за счет работающих поколений. Для выплаты пособий американцам, завершившим трудовую карьеру, президент ввел налог на социальную защиту[18].
Что происходит с налоговыми отчислениями на социальную защиту, составляющими 6,2 % от вашей зарплаты? Эти деньги не хранят в каких-то фондах, с тем чтобы со временем вернуть их вам. Они прямо сейчас используются для выплат американцам, которые уже завершили трудовую деятельность[19].
Эта схема оказалась поистине гениальной. В первые несколько десятилетий существования Social Security работающих американцев, которые платили налог на социальную защиту, насчитывалось во много раз больше, чем бенефициаров программы. В 1940-м на каждого из первых получателей выплат по этой программе приходилось 159,4 налогоплательщика. Система работала превосходно, потому что денег для получателей выплат хватало с лихвой.
И так продолжалось до тех пор, пока все не изменилось.
Поколение беби-бумеров, родившихся в период с 1946 по 1964 год, быстро стало самым многочисленным в Америке. Когда они достигли трудоспособного возраста и начали платить налоги, Федеральный трастовый фонд социального страхования раздулся до фантастических размеров.
Однако руководство страны упустило из виду тот факт, что со временем поколение беби-бумеров неизбежно прекратит трудовую деятельность. И тогда произойдет катастрофа, потому что соотношение работающих и получателей выплат резко изменится. Согласно статистике, в 2013-м на каждого бенефициара программы Social Security приходилось всего лишь 2,8 работника[20].
Еще одной тенденцией, которая поставила под угрозу систему социальной защиты, стало уменьшение количества детей в семьях. Чем меньше детей рождается сегодня, тем более значительным станет сокращение численности рабочей силы в будущем. Меньшему количеству работающих будет намного труднее поддерживать растущую армию пожилых людей.
Изменение демографической ситуации привело к резкому повышению финансовой нагрузки на программу социальной защиты. Количество получателей пособий по старости начало расти так стремительно, что профицит фонда социального страхования стал таять на глазах.
Государству пришлось немного поднять пенсионный возраст, повысить налог и уменьшить размеры пособий, но эти меры принимались слишком медленно или оказались недостаточно радикальными.
Администрация социальной защиты недавно опубликовала «обращение к общественности», где представила резюме годовых отчетов за 2019 год. В частности, там говорится: «За 84-летнюю историю программы было собрано примерно 21,9 трлн и выплачено 19,0 трлн долларов. По состоянию на конец 2018 года резервы активов в двух ее трастовых фондах составляют 2,9 трлн долларов». Есть чем гордиться? Это как посмотреть. Далее сообщается, что к 2035 году трастовые фонды будут полностью исчерпаны. Кроме того, в 2020 году общие расходы системы социальной защиты превысят ее общий доход (включая проценты). Это случится в первый раз после 1982 года[21]. Докатились!
Программа социального страхования, которую раньше считали прочной, как скала, сегодня дышит на ладан.
Программа социального страхования, которую раньше считали прочной, как скала, сегодня дышит на ладан. Огромную нагрузку на нее создает численность беби-бумеров. Дополнительными причинами стремительного истощения ее фондов стали повышение продолжительности жизни и снижение полного пенсионного возраста.
Короче, все сводится к тому, что сегодня миллениалы платят налоги на социальную защиту, за счет которых их родители-бумеры получают пособия по старости. Но что будет, когда сами миллениалы подойдут к пенсионному возрасту? Если ничего не изменится, они окажутся в положении, которое в интернете называют SOL[22]. Вот почему тем, кто еще не достиг 40 лет, есть смысл подготовиться к наихудшему сценарию и вообще не рассчитывать на получение какого-либо пособия по социальному обеспечению после завершения трудовой карьеры.
Корпоративное пенсионное страхование
Схемы корпоративного пенсионного страхования остаются в прошлом. По сути, это предлагаемые работодателями пенсионные планы с установленным размером выплат. Идея в том, что если вы много лет добросовестно проработаете в организации, то с момента прекращения трудовой деятельности до конца ваших дней вам ежемесячно будет выплачиваться определенная сумма денег. И эти деньги вы будете получать помимо всех остальных выплат по программе Social Security, на которые имеете право.
По тем же причинам, что и программа Social Security, корпоративные пенсионные программы обречены на вымирание, а выплаты по тем, которые пока еще существуют, неуклонно уменьшаются. Поддержка этих программ стала для работодателей слишком невыгодной обязанностью, поэтому несколько десятилетий назад корпоративная Америка пролоббировала в Конгрессе введение новой схемы накопительного пенсионного страхования, получившей название 401(k). План 401(k) быстро стал самой распространенной пенсионной программой, спонсируемой работодателями.
Главная особенность плана 401 (k) заключается в том, что ответственность за его наполнение возлагается на работника. То есть в плане 401(k) основное бремя создания пенсионных сбережений несет работник, а не работодатель. К сожалению, многим наемным работникам не хватает самодисциплины, чтобы в полной мере воспользоваться этим преимуществом.
Короче говоря, времена планов с установленными выплатами и финансирования работодателями программ пенсионного страхования миновали.
Стоимость обучения в колледже
Поднимите руку, если для вас актуален следующий мем:
Спасибо вам, студенческие займы, за то, что помогли мне окончить колледж. Не факт, что я когда-нибудь смогу погасить вас.
С 1950 года по сегодняшний день тенденция роста стоимости высшего образования неизменно привлекает особое внимание СМИ.