Прежде чем вы, подобно студенту-отличнику, попытаетесь получить «единственно верный» ответ, притормозите и запишите наиболее точное определение денег, которое вам известно.
Деньги – это ____________.
Записали? Теперь давайте вместе отправимся в путешествие за смыслом денег в самые глубины экономической теории.
Предполагаемые деньги
Обычно, говоря о деньгах, мы на самом деле имеем в виду то, что с ними делать: как их заработать, потратить, инвестировать, сберечь, заплатить с их помощью налоги (или уклониться от уплаты) и обрести уверенность в том, что в старости их у нас будет достаточно.
Любите вы их или ненавидите, сражаетесь с ними или жаждете заполучить, считаете порождением дьявола или воплощением сил добра – деньги – факт вашей жизни. Тем не менее большинство из нас куда хуже разбираются в деньгах, чем в других фактах. И почти никто не замирает в их присутствии подобно тому, как мы замираем перед картиной Рембрандта, раскидистой секвойей или видом звездного неба ночью в пустыне. Мы можем отдавать им должное, поклоняться им или жертвовать ради них своей жизнью – но мы не задумываемся об их сути.
Что собой представляют деньги? О чем мы думаем, вспоминая о них?
Деньги как объект осмысления – нечто вроде коана, вопроса, не имеющего логического ответа и применяемого в медитации в дзен-буддизме. Как звучат аплодисменты, если хлопать одной рукой? Какова реальность денег? Мы даже можем вообразить молчаливых монахов, подобно теням скользящих в ухоженных садах и сходящих с ума в поиске ответов на вопросы, которые их априори не имеют. Вопрос «Что такое деньги?» – это отличный коан для смятенных душой высококвалифицированных специалистов, обращающихся к религии каждый раз, когда рынок впадает в депрессию.
Вероятно, в этом случае первым движением нашей души должно стать извлечение из бумажника нескольких купюр или монет и возложение их на небольшой алтарь. Затем мы сядем напротив, выпрямим спины, расслабим плечи, подождем, пока выровняется дыхание, и… подумаем: «Деньги». Но то, что лежит перед нами, – вовсе не деньги: это просто материальное воплощение нашей национальной валюты, не имеющее внутренней стоимости. Вы не можете их есть, носить вместо одежды, а во многих частях света вы даже не можете что-то на них купить. Эти кусочки металла и бумаги не могут быть тем, чем являются деньги.
Но что же такое тогда деньги?
Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо расширить свой кругозор. Нам следует воспринимать не только материальное воплощение денег, но и нематериальные аспекты.
Четыре аспекта денег
Давайте проиллюстрируем более широкий взгляд на деньги, используя в качестве метафоры 100-этажный небоскреб. Начнем путешествие на первом этаже, затем поднимемся до 50-го и продолжим путь наверх. Наконец, попробуем охватить вид на небоскреб из летящего над ним вертолета (наподобие того, что используется для репортажей о пробках на дорогах).
К несчастью, ни Джейсон, ни Недра (как и большинство людей) не имели подобной подготовки. Начиная самостоятельную жизнь, Недра не понимала, к чему приводит стремление погашать долги по кредитной карте по минимуму. Такие вещи, как инвестирование сбережений, вообще оказались за пределами ее понимания – у нее просто никогда не набиралось столько сбережений, чтобы имело смысл их инвестировать. Пределом ее финансовой ответственности была своевременная оплата счетов и отсутствие перерасхода по чековой книжке. У Джейсона также не было достаточного образования в сфере персональных финансов, но его безразличие к деньгам проявлялось несколько иначе. С тех пор как он после окончания средней школы покинул дом, ему удавалось очень ловко избегать необходимости иметь дело с деньгами. Он жил вместе с друзьями, посвятившими себя самосовершенствованию и духовному очищению, оплачивая квартиру и стол в складчину. Те немногие деньги, которые для этого требовались, он добывал случайными заработками – работая сиделкой для умственно отсталых пациентов или водителем в службе доставки. Джейсон и Недра абсолютно не умели обращаться с деньгами, что для их сверстников было обычным явлением.
Очевидно, деньги – более сложное понятие, чем мы думали до сих пор. Даже при наличии самых общих познаний в финансах некоторые люди вполне процветают, в то время как другие бедствуют, поэтому в наших изысканиях мы не можем остановиться на этом уровне. Давайте войдем в небоскреб из стали и стекла и поднимемся на лифте на смотровую площадку, находящуюся на 40-м этаже. Оттуда видно гораздо дальше, расширяется горизонт и открываются другие стороны денег.
2. Взгляд «на окрестности»: эмоциональное и психологическое измерение денег.
На полпути на крышу нашего небоскреба находится «смотровая площадка», и с нее видны уже не индивидуальные взаимоотношения с деньгами («уличный уровень»), а некая модель поведения («уровень окрестностей»). Мы можем смотреть на суету улицы и оценивать, как она вписывается в более широкую городскую перспективу. На первый взгляд хаотическое уличное движение приобретает внутреннюю логику, по мере того как мы начинаем понимать, что действия людей и траектория транспортных средств определенным образом взаимосвязаны. Этот уровень «окрестностей» – первый, где проявляются нематериальные аспекты денег, а именно эмоциональные и ментальные переживания, сопровождающие операции с ними. Это уровень личных соображений и эмоций относительно денег – наш денежный стиль, «денежный» аспект личности. Насколько вы импульсивны? Осторожны? Склонны к борьбе? Щедры? Скупы? Хвастливы? Может, вы сексист («Моя жена / мой муж позаботится об этой ерунде»)? Боец ли вы по характеру? Или сноб? Склонны ли закрывать глаза на проблемы? Безнадежно беспомощны? На этом этапе мы увидим, каким образом психологическая обстановка в окружении, где мы выросли, повлияла на наше собственное отношение к деньгам.
Ваша семья считала себя богатой, бедной или со средним уровнем дохода? Можно ли утверждать, что вы выросли в семье, где было принято открыто обсуждать денежные проблемы? Или разговоры о деньгах считались неприличными? Выдавались ли вам карманные деньги? Или вам приходилось их зарабатывать, помогая по хозяйству? Существовали ли различия в уровне дохода между вами и вашими друзьями? Кто занимается денежными вопросами в вашей семье? Что этот член семьи думает о своих обязанностях? Выросли ли вы в убеждении, что у вашей семьи достаточно денег, чтобы купить все, чего вам хотелось или в чем вы нуждались? Если родители отказывали вам в каких-то желаниях, были ли причиной деньги? Было ли принято в вашей семье ассоциировать деньги с вознаграждением? С доводами в пользу той или иной точки зрения? С невозможностью встретиться с отцом? Что ваши родители рассказывали вам о деньгах? Вы знаете, что очень многие разводы случаются из-за денежных проблем – ведь все мы выросли в разной финансовой среде. Даже просто получение ответов на эти вопросы может изменить жизнь, поэтому потратьте некоторое время на обдумывание ответов. Или выберите вечерок и сверьте ваши ответы с ответами подруги или жены. Оцените по достоинству полученные результаты.
Существует множество книг и столько же врачей, способных помочь нам понять денежные аспекты нашей индивидуальности и откорректировать дисфункциональные модели обращения с деньгами. Можно с уверенностью сказать, что глубокое понимание этого первого нематериального аспекта денег поможет принимать более обоснованные решения на первом рассмотренном уровне – «уровне улицы». Изучение собственной финансовой психологии – следующий аспект понимания сути денег.
Этот второй аспект помогает уяснить, что они значат для нас, т. е. оценить нашу собственную монетарную мифологию. По мере изучения этих глубинных мифов становится понятно, что наше собственное рациональное мышление может отвергать и отрицать то, о чем говорит наше поведение. Мы можем утверждать, что не суеверны, но при этом все равно стараемся не проходить под лестницей. Мы можем говорить, что деньги – всего лишь кусочки бумаги или металла, которыми мы плохо или хорошо управляем, но наши действия значат больше, чем слова. Каждый из нас завяз в сети тех или иных представлений об этих кусочках бумаги.
В чем же состоит суть ваших личных мифов о деньгах?
Деньги как синоним безопасности
Означают ли деньги для вас безопасность? Наиболее распространено отношение к деньгам как к синониму безопасности – своего рода барьеру между нашими уязвимыми и хрупкими личностями и холодным, жестоким и часто непредсказуемым миром. Действительно, для многих людей безопасность – это деньги на счету в банке и постоянное рабочее место, всегда способное принести им дополнительную сумму. Осторожное поведение тех, кто считает деньги залогом безопасности, может варьироваться в широких пределах: от скаредной экономии с добровольным отказом не только от предметов роскоши, но и от насущных потребностей, до постепенного привыкания к жизни в долг (покупайте сейчас, покупайте больше, покупайте про запас) и, наконец, до инстинктивного накопительства с пачками долларов, спрятанными в матрасе или картонной коробке. Для многих финансовая безопасность равна безопасности эмоциональной. Мы знаем людей, использующих деньги для защиты от негативных эмоций вроде страха, беспокойства, волнения и одиночества: зачастую они нанимают компаньонов, телохранителей, ищут друзей, вступают в разнообразные клубы и, убедившись, что ничего не помогает, обращаются к врачам, чтобы ликвидировать последствия такого поведения.
По сути, убеждение, что деньги означают безопасность, – одно из самых рациональных сумасбродств, которые только возможны. Если вы живете в нашем обществе, то должны разделять это убеждение в той же степени, что и убеждение, что мы способны прокормиться, одеться, обуться и заполучить крышу над головой. Но представьте, что вы курьер и поздней ночью идете по центру Чикаго с кейсом, набитым деньгами и пристегнутым к вашему запястью наручниками. Будете ли вы чувствовать себя в безопасности? Если деньги действительно ее обеспечивают, то да. Но поскольку это не так, миф о том, что деньги обеспечивают безопасность, остается лишь мифом.
Деньги как символ власти
А как насчет силы? Воплощают ли деньги в себе власть? Действуете ли вы исходя из того, что дорога к власти вымощена деньгами? Верите ли вы в эффективность финансовых рычагов? Может показаться, что человек, предоставляющий или взыскивающий денежные средства, имеет право рассчитывать по крайней мере на видимость лояльности и уступчивости заемщиков – членов семьи, подчиненных, предпочтительных благотворительных фондов и прочих лиц. Не считаете же вы, что обречены на провал без дорогостоящей степени доктора философии?
Может показаться, что деньги дают возможность делать то, что хочешь, идти туда, куда хочешь и когда хочешь. Деньги также дают возможность не делать того, чего не хочется, – ведь можно заплатить тому, кто сделает это за вас.
Но если деньги олицетворяют власть, то как вы оцените ту власть, которой обладал, скажем, Ганди? Власть, освободившая Индию от Великобритании, не имела ничего общего с властью денег. Она основывалась на том, что Ганди называл сатьяграха, или «сила духа»[44]. Деньги утратили всю власть, столкнувшись с непобедимой силой духа Ганди и его последователей. С точки зрения наших стандартов эти люди жили в бедности, но при этом сохранили способность радоваться жизни и оказывать огромное влияние на окружающих. В нашей культуре существуют многочисленные свидетельства власти денег, и если мы будем действовать исходя из этого мифа, то потеряем множество возможностей использовать «силу духа» – и станем куда более уязвимы к ошибкам.
Деньги как условие общественного признания
Считается, что деньги гарантируют социальное признание. Желание стать частью какой-либо социальной группы в человеке очень сильно. Исключение из такой группы на подсознательном уровне воспринимается как угроза выживанию. Стремление быть не хуже Джонсонов проистекает не только из тщеславия или конкуренции, но и из желания завоевать признание общества. Наша рекламная индустрия зарабатывает на широко распространенной в обществе заниженной самооценке. Нам предлагают продукты, которые сделают нас более привлекательными в глазах окружающих. Нам обещают, что мы будем лучше пахнуть с головы (шампунь) до ног (абсорбирующий тальк), станем стройнее и будем ездить на более престижной машине, а еще научимся танцевать. Все это за деньги, разумеется. Кажется, что даже дружба стоит денег. Приходилось ли вам тратить деньги, чтобы наслаждаться компанией старых друзей?