E-dinar не имеет серьезных недостатков, кроме отсутствия сервиса кредитования (в связи с мусульманскими особенностями). При этом в период финансового кризиса системы, основанные на золотом эквиваленте, имеют преимущество перед другими, так как золото наиболее стабильно и рассматривается инвесторами как "защитная инвестиция".
Возможности системы:
1) оплата товаров и услуг в Интернете;
2) купля-продажа золота и серебра;
3) электронные переводы в любую точку мира;
4) использование как средства накопления в золотом эквиваленте.
Система E-dinar, конечно, не сравнится по популярности с PayPal или WebMoney, но тем не менее заслуживает внимания хотя бы как средство накопления. Возможно, "Е-dinar" будет интересна людям, чья деятельность связана с куплей-продажей драгоценных металлов или чьи деловые партнеры находятся в арабском мире.
4.2.3.1 3. е-Bullion
Компания e-Bullion® была основана Джимом Файедом и Пэм Файед в декабре 2000 г. и зарегистрирована 4 июля 2001 г. [29] в Панаме. Центральный сервер находится в Швейцарии. e-Bullion® принадлежит к группе систем "gold-based е-currencies", т. е. ее денежные единицы приравниваются к золотому эквиваленту. Как и другие подобные системы, e-Bullion® позволяет производить обмен золота и серебра между пользовательскими счетами и может использовать как инвестиции в золото или серебро.
Счет пользователя может быть номинирован как в долларах США, так и в золоте или серебре, выраженных в Troy Oz (унциях), граммах и долларовом эквиваленте. Американская корпорация Goldfinger является дочерним предприятием компании e-Bullion® и осуществляет хранение, приобретение и обмен золота и серебра, а также выполняет административные функции для компании e-Bullion®. Хранилища резервных фондов Goldfinger Bullion Reserve Corporation расположены в Лос-Анджелесе, Денвере, Цюрихе и на территории Австралии. Количество слитков золота или долларов США, содержащихся в системе e-Bullion®, не разглашается.
E-Bullion одна из первых начала использование технологии cryptocard для защиты своих пользователей. Технология cryptocard шифрует пароль и создает PIN-код доступа, который позволяет входить в счет пользователя с любого компьютера и гарантирует, что после выхода из системы, никто кроме владельца счета, не сможет воспользоваться паролем.
В системе можно "привязать" к счету дебетную карту, которую можно использовать в банкоматах и терминалах с логотипами Plus, Star, Pulse, Interlink, что позволяет предположить принадлежность карты системе Visa International. Также на официальном сайте e-Bullion указано, что на этой карте в недалеком будущем появится логотип Visa. Карта анонимная, т. е. на ней не указывается имя и фамилия держателя.
Недостатком системы считается, что, по информации с официального сайта системы, два из четырех резервных фондов и сама корпорация Goldfinger расположены на территории США. Отрицательные тенденции последнего времени по "борьбе" с электронными системами со стороны властей США, а также чрезвычайно зарегулированная финансовая система этой страны могут оказать негативное влияние на развитие электронной системы.
4.2.3.14. E-gold
E-gold – международная платежная система, относимая к группе gold-based e-currencies, денежные средства пользователей в которой не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, привязанных к стоимости драгоценных металлов. Электронная валюта обеспечена физическим металлом, находящимся в хранилище компании: серебром, золотом, платиной и палладием. Счета в системе анонимны, один пользователь может иметь несколько счетов. Корпорация E-gold Ltd. – ответственный хранитель драгоценных металлов. Депонированный металл используется только для гарантирования расчетов в системе и не имеет отношения к обязательствам корпорации E-gold. Вид валюты в системе и соответствующий драгметалл пользователь выбирает самостоятельно. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Платежная система E-gold является одной из старейших электронных платежных систем. Компания Gold & Silver Reserve, Inc. запустила работу этого сервиса еще в 1996 г. Основной единицей веса драгоценного металла является тройская унция (приблизительно 31 г).
В последнее время корпорация имеет значительные проблемы с правоохранительными органами США.
В 2006–2007 гг. в Окружном суде Соединенных Штатов Америки, округ Колумбия, проводилось слушание уголовного дела № 07-1 09 (регистрационный номер судебного дела: 05-CV-2497) "Соединенные Штаты Америки против фирм E-gold Ltd, Gold&Silver Reserve Inc., Дугласа Л. Джексона, Барри К. Доуни и Рейд А. Джексон по обвинению в нарушении:
ст. 18 Свода законов США, раздел 1 956 (Преступный сговор с целью "отмывания" денежных средств);
ст. 18 Свода законов США, раздел 371 (Преступный сговор);
ст. 18 Свода законов США, раздел 1960 (Незаконные операции по переводу денежных средств);
ст. 26-1002 Свода законов округа Колумбия (Нелицензированная деятельность по осуществлению денежных переводов);
ст. 18 Свода законов США, раздел 2 (Пособничество, подстрекательство и соучастие в преступлении) и ст. 18 Свода законов США, раздел 982 (а) (1) (Конфискация в уголовном порядке) [30] .
В ходе слушаний этого дела были представлены следующие участники преступного сговора:
– фирма E-Gold Ltd (далее по тексту – E-Gold) являлась эмитентом цифровой валюты под названием e-gold, использующейся в альтернативной системе электронных платежей с предположительным золотым обеспечением, и проводила основные операции через сеть Интернет с использованием именного веб-сайта www.e-gold.com. E-Gold была зарегистрирована на островах в Вест-Индии (о. Сент-Китс и Невис), однако фактические операции осуществлялись в г. Мельбурн, штат Флорида, США;
– фирма Gold&Silver Reserve Inc. (далее по тексту – GSR) выступала в качестве оператора системы E-Gold и соответствующего веб-сайта, предлагая услуги по обмену цифровой валюты в системе Omni Рау для физических лиц, заинтересованных в приобретении, переводе и (или) продаже валюты e-gold. Операции OmniPay осуществлялись через сеть Интернет с использованием web-сайта www.omnipay.com;
– Дуглас Л. Джексон выступал в качестве соучредителя, председателя и главного администратора фирм E-Gold и GSR (в целом – "система E-gold"). Кроме того, он являлся владельцем около 55 % акций фирмы GSR;
– Барри К. Доуни являлся соучредителем, руководителем, вице-президентом и директором фирм E-Gold и GSR. Ему также принадлежало около 20 % акций фирмы GSR;
– Рейд А. Джексон являлся управляющим директором фирм E-Gold и GSR. Кроме того, он являлся владельцем примерно 3 % акций фирмы GSR.
Также были выявлены следующие подробности деятельности обвиняемых.
1. Фирма E-Gold была официально зарегистрирована как юридическое лицо, деловая деятельность которого, в отличие от законных финансовых институтов, не регулируется соответствующим законодательством США или любой другой страны, на территории которой она осуществляла финансовые операции или предлагала свои услуги.
2. Единственной информацией, необходимой для открытия счета E-Gold, являлся действительный адрес электронной почты. Несмотря на то что фактически фирмой запрашивались и другие данные, они никогда должным образом не проверялись. E-Gold разместила на своем web-сайте информацию о том, что регистрация в системе максимально упрощена, открытие счета E-Gold проводится бесплатно, фирма не занимается официальной проверкой полученных данных и не выдвигает требований к минимальному балансу на счете.
3. В ходе деловой деятельности этой фирмы тысячи пользователей E-Gold на регулярной основе открыли соответствующие счета, предоставив заведомо фиктивные и недействительные контактные данные, включая отдельные счета, открытые на такие имена, как Микки Маус, Дональд Дак, Аноним, Будвайзер, Без имени и др.
4. В отличие от других систем электронных платежей через сеть Интернет пользовательское соглашение со стороны E-Gold не содержало положения, запрещающего использовать валюту e-gold для незаконной деятельности.
5. Из-за недостаточного контроля рабочих операций по сравнению с другими платежными системами E-Gold стала популярным платежным механизмом для различных инвестиционных афер, включая типичные финансовые пирамиды, финансовые схемы по принципу "понзи" и так называемые высокодоходные инвестиционные программы HYIP, а также другие схемы "по получению быстрой прибыли". Такие финансовые программы, как правило, обещают высокую прибыль по вложенным инвестициям в течение кратчайших сроков, однако вместо того чтобы выплачивать инвесторам реальную прибыль от каких-либо инвестиций, системы начисляют средства из новых поступивших в них инвестиционных вкладов. В конечном итоге организаторы таких афер исчезали с полученными инвестиционными средствами или афера разрушалась из-за легко прогнозируемого спада инвестиций при расширении программы и невозможности соблюдать уровень обещанных выплат. E-Gold пользовалась широкой популярностью в этой сфере, так как предоставляла пользователям возможность анонимного управления счетом, а также практиковала принципы необратимости и безвозвратности всех платежей.
6. Тысячи счетов в системе E-Gold были открыты с использованием термина HYIP в строке с именем владельца счета или электронным адресом, также термин HYIP встречался в записях о проведенных транзакциях. Сотрудники E-Gold должны были знать и понимать, что такие счета использовались для финансирования инвестиционных афер, однако не предприняли соответствующих мер во избежание использования системы E-Gold в данных целях.
7. Система E-Gold стала популярным механизмом оплаты на web-сайтах, предлагающих услуги по фальсификации кредитных карт и манипуляциям с персональными данными – так называемого "кар-динга". Данные web-сайты функционируют по принципу информационных систем и используются для обмена данными и осуществления различных видов незаконной деятельности, включая махинации со средствами электронной идентификации, кражи с использованием кредитных и дебетных карт, производство и продажу поддельных документов. На подобных web-сайтах правонарушители со всего мира могут виртуально общаться, рекламировать и продавать контрабандные товары, включая украденные номера кредитных карт, похищенные конфиденциальные персональные данные и поддельные персональные данные с использованием системы E-Gold в качестве платежного механизма.
8. Кроме всего прочего валюта E-Gold являлась популярным платежным средством для торговцев детской порнографией в сети Интернет. На отдельных web-сайтах, предлагающих детскую порнографию, E-Gold была указана в качестве единственно возможной системы оплаты.
9. За каждый перевод с одного счета E-Gold на другой взимался специальный транзакционный сбор (или "расчетный" сбор). Также E-Gold ежемесячно насчитывала специальный сбор за обслуживание и ведение счета в зависимости от средней дневной суммы счета.
1 0. E-Gold в плановом порядке требовала пересылки правовых документов и других официальных запросов со стороны Большого жюри присяжных, а также повесток в суд и других документов по счетам в системе E-Gold через адвокатскую фирму, расположенную на Бермудских островах, создавая ложное впечатление, что E-Gold является офшорной фирмой. В действительности фирма E-Gold была в полном составе расположена в г. Мельбурн, штат Флорида, включая всю финансовую информацию по счетам.
Обвинением было предъявлено четыре пункта обвинительного акта:
1. Преступный сговор с целью "отмывания" денежных средств.
2. Преступный сговор с целью проведения незаконных операций по переводу денежных средств.
3. Нелицензированная деятельность по осуществлению денежных переводов.
4. Осуществление денежных переводов без официальной лицензии.
Дело было проиграно: компания, а также ее руководители признали свою вину; в этой связи перспективы системы представляются достаточно туманными.
4.2.3.1 5. Google Checkout
Платежная система Google Checkout, один из сервисов интернет-портала Google, предназначенный для расчетов в сети Интернет. Сервис стартовал в 2006 г. С помощью этой системы пользователь может совершать покупки в интернет-магазинах. Работа системы напоминает PayPal и MoneyBookers, а именно: клиент предоставляет Google Checkout номер и остальные параметры своей платежной карты, которые сохраняются в системе. Далее клиент имеет возможность приобретать товары и услуги в интернет-магазинах, не предоставляя им реквизиты свой карты. Но в отличие от других систем пользователь не может поддерживать остаток на своем счете в системе. Таким образом, Google Checkout выступает скорее как платежный сервис, позволяющий более безопасно использовать платежные карты в среде Интернет, чем полноценная система электронных денег.
Политика безопасности системы направлена на предотвращение мошенничества, включая несанкционированные операции купли-продажи и перевода средств. Чрезвычайно важной в этой связи представляется такая функция системы, как политика возврата платежей ( chargeback resolution policy ). В Google Checkout пользователь имеет право отказаться от платежа, и сотрудники службы сервиса обязуются отстаивать его интересы в случае возникновения спорных ситуаций. Уделено внимание защите от спама, а именно: пользователь имеет возможность сохранения своего e-mail в тайне.
К сожалению, русскоязычного интерфейса Google Checkout пока не существует. В системе реализован механизм выставления счетов по e-mail и запущена мобильная версия платежной системы.
Сможет ли Google Checkout составить конкуренцию PayPal и другим уже активно работающим системам электронных денег – неизвестно. Начало ее работы и дальнейшее развитие происходит достаточно вяло по сравнению с другими проектами Google.
Сильно замедлил продвижение этой системы отказ аукциона eBay от сотрудничества с Google Checkout в пользу конкурента.
4.2.3.16. PayPal
Лидер рынка электронных платежей компания PayPal была организована в 1998 г. Питером Тиелом и бывшим гражданином России Максом Левчиным, офис компании располагался в Сан-Хосе, штат Калифорния. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilot через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и количеству охваченных стран. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах. Счета в ней открываются трех видов: Personal Accounts, Premier Accoun ts и Business Accounts. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. В 2002 г. платежная система PayPal была куплена крупнейшим интернет-аукционом eBay.
Через PayPal пользователь может отправить платеж другому пользователю системы или оплатить какие-либо товары или услуги в сети Интернет. Преимущество системы в возможности пополнения своего счета с банковской карты и последующей оплате в Интернете, не раскрывая данных своей карты торговому предприятию. Система может использоваться как своеобразный шлюз между торговым предприятием и держателем карты, когда счет в системе пополняется ровно на сумму платежа. Или держатель карты может заранее пополнить свой счет в PayPal и потом уже расплачиваться в рамках этого остатка. Пользователь PayPal также может выполнить перевод со своего счета в системе другому пользователю, используя тот же механизм.
Учитывая аффилированность системы с аукционом eBay, через эту систему можно наиболее удобно и экономично производить оплату за покупки на аукционе как через интерфейс этого аукциона, так и напрямую через меню Send Money – Pay for eBay Items.
Система долгое время не работала с российскими пользователями, но начиная с 2006 г. российским клиентам также стали доступны услуги системы, хотя и с некоторыми ограничениями. Более того, уже появился и русскоязычный раздел на сайте системы.
4.2.3.17. Moneybookers
Moneybookers – международная электронная платежная система, имеющая лицензии для работы с электронными деньгами в соответствии с законодательствами Великобритании и ЕС и регулируется положениями Управления по финансовым услугам (The Financial Services Authority, FSA) Великобритании. Материнской компанией системы является Gatcombe Park Ventures Limited, Лондон. Эмиссия электронных денег является регулируемой деятельностью в порядке Закона о финансовых услугах и рынках 2000 г. и Директивы ЕС "Об электронных деньгах". Moneybookers Ltd. имеет разрешение FSA выпускать электронные деньги как специализированный эмитент, подчиненный соответствующим требованиям. В FSA Moneybookers имеет регистрационный номер 214225.
Эта система позволяет отправлять и получать деньги в режиме онлайн, используя в качестве идентификатора адрес электронной почты, который пользователь указывает при регистрации в системе. Также, кроме отправки денег другому пользователю, в системе можно производить оплату в интернет-магазинах, которые принимают Moneybookers.
На сайте системы дано интересное сравнение использования Moneybookers с другими способами оплаты (табл. 4.2).
Таблица 4.2
Платежная система MONEYBOOKERS в сравнении с другими способами перевода денег
