Для совершения операций в системе необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. Пополнить счет можно всеми доступными способами. В системе, как и во многих других Интернет-системах существует статусы счета: анонимный и доверенный. Статус определяет степень доверия системы к пользователю. От статуса зависят лимиты, распространяющиеся на операции, а также доступные возможности и инструменты. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо подписать пакет документов. Если пользователь живет в Москве, документы доставит курьер домой или в офис. Также возможно выслать документы почтой. Перед вызовом курьера, пользователю необходимо заполнить персональную информацию в личном разделе сайта системы.
Получение статуса "доверенный" дает дополнительные преимущества:
♦ расширение лимитов на операции;
♦ упрощенную процедуру восстановления утерянного пароля;
♦ возможность получения потребительского кредита в банке-партнере;
♦ повышение доверия партнеров, с которыми осуществляются операции через MoneyMail.
Способы ввода и вывода денег в системе Ввод средств
Банковской картой. Принимаются подавляющее число дебетовых и кредитных карт. Безопасность перевода обеспечивается банком Импэксбанк, прошедшим сертификацию VISA и MasterCard.
Через систему "CONTACT". Можно пополнить счет в MoneyMail через пункт приема наличных системы денежных переводов и платежей "CONTACT".
Через систему Спринтнет. Счет можно пополнить через автоматический терминал системы Спринтнет: список терминалов сети Спринтнет. Для пополнения счета необходимо знать код пополнения, доступный всем зарегистрированным пользователям системы в разделе "Профайл".
В любом отделении Импэксбанка. Необходимо посетить любой из 65 офисов Импэксбанка. При оформлении перевода необходимо указать наименование получателя "ММэйл" и e-mail, зарегистрированный в системе.
В любом другом банке без открытия счета. Достаточно распечатать, заполнить квитанцию и предъявить ее в отделении Сбербанка или любого иного банка.
Безналичным переводом со своего счета. Для осуществления банковского перевода достаточно сообщить операционисту банка реквизиты для платежного поручения.
Предоплаченной картой. Возможно купить карту в магазине или заказать доставку такой карты домой или в офис.
Из другой платежной системы. Возможно пополнить счет при помощи WebMoney, Яндекс. Денег и других подобных сервисов. Данная операция осуществляется независимым обменным автоматом ROBOXchange или системой обмена онлайн-валют ONLINECHANGE.
В центральном отделении Мегаватт-банка. Для ввода значительных сумм рекомендуется использовать центральный офис банка Мегаватт. В нем пополнение счета в MoneyMail осуществляется без комиссии.
Через систему ОСМП. Возможно перечислить деньги в систему MoneyMail через пункт приема наличных системы ОСМП.
Вывод средств
На любой рублевый счет в любом банке РФ. Для перевода достаточно указать реквизиты банковского счета получателя.
На счет пластиковой карты. Если вы знаете реквизиты счета, к которому привязана ваша карта, пополняйте ее прямо из системы MoneyMail обычным банковским переводом.
Через офисы системы "CONTACT". Вывести средства можно в любом из более 1100 пунктов выдачи наличных системы "CONTACT.
В другую платежную систему. Через обменные онлайн-сервисы можно вывести деньги в другие платежные системы.
Наличными в офисе "Мегаватт-Банка" (г. Москва). В Москве возможно получить наличные со счета в центральном офисе "Мегаватт-Банка".
Тарифы на проведение операций в системе MoneyMail представлены в табл. 1
Таблица 1 Тарифы системы MoneyMail [47]
3.7. Система RUpay
Система интернет-расчетов RUpay начала свою работу в 2002 г. В процессе развития RUpay география работы расширилась. В настоящее время, она работает с несколькими странами мира, используя множество традиционных способов ввода вывода средств. Хотя часто эту систему называют Интернет-банком, но это не так, RUpay не имеет банковской лицензии и не может совершать банковские операции самостоятельно. По своей юридической сути система RUpay не является кредитной организацией и не оказывает банковские услуги, а является компанией оказывающей услуги по учету операций с денежными средствами своим клиентам через сеть и с использованием банков-партнеров.
Система очень динамично развивается, так по официальной статистике RUpay на конец 2004 г. было открыто более 25 тыс. счетов, с 2002 по 2003 гг. – 7 тысяч, с 2003 по 2004 гг. – 18 тыс., т. е. наблюдается рост более чем в 2,5 раза. На обслуживание находилось более 1200 сайтов и интернет-магазинов, принимающих платежи через эту платежную систему. Активному развитию RUpay способствовало, как постоянное расширение способов ввода-вывода в систему и сотрудничество с известными офф-лайно-выми системами денежных переводов (например, Contact и Анелик), так и популярная в западных системах, но слабо представленная на отечественном рынке партнерская или рефферальная программа. Пользователь имеет возможность привлекать в RUpay других клиентов и зарабатывать небольшой процент от доходов системы, полученных при обслуживании привлеченного клиента. Это своего рода сетевой маркетинг MLM (multilevel marketing ), используемый для продвижения услуг системы.
Данная система позволяет, также производить мгновенные внутренние переводы между пользователями, принимать и отправлять средства на электронные кошельки других электронных платежных систем, производить обмен электронных денег разных систем, а также организовать прием платежей множеством способов на своем Интернет ресурсе. Работа в RUpay производится без использования специального программного обеспечения, напрямую с Интернет сайта системы, имеющего несколько уровней защиты, через соединение, защищенное SSL [48] протоколом с кодовым ключом 128 bit.
Преимущества и особенности системы RUpay
Простота регистрации и начала работы
Преимущество ставшее уже традиционным для всех систем электронных денег, описанных нами выше, в RUpay получает продолжение в том, что пользователю не требуется скачивать с сайта и устанавливать на свой компьютер Интернет кошельки и разбираться в их работе. Конечно, это незначительное преимущество в настоящее время, так как установка кошелька – тривиальная и полностью автоматизированная задача. Однако при дальнейшем использовании системы отсутствие необходимости в специализированном программном обеспечении значительно облегчает жизнь пользователям, так как не требуется следить за обновлениями программы кошелька и своевременно проводить их установку После регистрации в системе все возможные действия пользователя имеют дружественное расположение в интерфейсе, и перепутать что-либо при совершении операции практически невозможно, тем более, что для быстроты все действия сопровождаются подсказками и готовыми формами.
Большой выбор способов ввода и вывода средств из системы
RUpay отличается широким выбором способов ввода и вывода средств в систему. В числе ее партнеров крупные российские банки, системы денежных переводов, сети платежных терминалов, платежные системы. Таким образом, пополнить свой счет в RUpay можно буквально на каждом шагу не только в крупных городах, но и в провинции. При этом необходимо отметить, что во многих случаях пополнение счета осуществляется без комиссии. Вывод неиспользованных средств из системы также можно осуществить быстро и любым удобным для пользователя способом.
Наличие круглосуточной службы поддержки пользователей
Немаловажным преимуществом системы RUpay, выгодно отличающим ее от конкурентов, является наличие круглосуточной службы поддержки пользователей. Это значит, что в любой момент времени пользователь может получить консультацию обо всех аспектах работы системы или помощь в разрешении проблемной ситуации. Общаться с операторами службы поддержки можно по телефону или в режиме чата на сайт RUpay. Второй способ предпочтительнее, так как чат является частью CRM системы, позволяющей отслеживать решение конкретной проблемы, а также собирать отзывы пользователей о работе системы.
Анонимность и аттестация пользователей
Система RUpay, как и другие популярные системы, имеет систему аттестации пользователей, которая позволяет, как быть полностью анонимным для системы, так и предоставить все документы для идентификации пользователя. Поддерживается четыре вида аттестации:
а) неаттестованный счет;
б) аттестат на ввод;
в) аттестат проверенного клиента;
г) аттестованный счет.
А. Не аттестованный счет открывается пользователю при регистрации и вводе своих данных на сайте системы, которые не проверяются и позволяют при желании сохранить анонимность. Для владельцев такого счета разрешается пополнять его в RUpay, с другого счета RUpay или через другие системы электронных денег, иные способы пополнения владельцу не аттестованного счета недоступны, однако выводить средства можно любым способом. Такие ограничения позволяют практически во всех случаях исключить возможность мошенничества с использованием возможностей RUpay.
Б. Аттестат на ввод предоставляется пользователю в случае, если для подтверждения личности пользователем будут отправлены по электронной почте в систему RUpay сканированные изображения паспорта с фотографией и пропиской и сканированное изображения второго документа, удостоверяющего личность. Владельцам такого аттестата, в дополнение ко всем способам пополнения и вывода средств доступным для не аттестованного счета, разрешаются и все остальные способы пополнения, кроме организации приема платежей в интернет-магазине.
В. Аттестат равносильный аттестованного счету, доступный пользователям открывшим счет в системе до 1 ноября 2004 г., получившим за это время более 10 платежей и не имеющим претензий от других участников. По мнению авторов, такое ограничение по дате регистрации введена системой, для того, чтобы не противоречить Постановлению Правительства РФ от 25 октября 2004 г. № 578, расширяющее список организаций, обязанных в соответствии с Федеральным законом от 7 авугста 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" представить в Федеральную службу по финансовому мониторингу определенную информацию по операциям с денежными средствами или иным имуществом.
Г. И последний самый высший аттестат – аттестованный счет. Для получения своему счету такого аттестата, пользователь должен заполнить заявление на получение аттестата с сайта системы, нотариально заверить его и отправить по почте вместе с копией своего паспорта. На сайте присутствует список нотариусов, готовых заверить подобное заявление, обращаться лучше к ним. По нашему опыту, в большинстве случаев другие нотариусы отказываются производить заверение подписи на заявлении. Аттестованный счет позволяет использовать весь спектр услуг, представляемых RUpay, в том числе все способы ввода-вывода средств, прием платежей на сайте и возможность организации собственного обменного пункта виртуальных валют.
Прием платежей, для Интернет магазинов
Современная и своевременная идея, предложенная создателями RUpay позволяет владельцам Интернет ресурсов, занимающихся продажей товаров или оказанием услуг, заключить договор только с одной этой компанией и принимать платежи множеством различных способов с зачислением средств на счет в RUpay, а потом переводить их, например, на свой банковский счет. В зависимости от аттестации счета количество способов приема платежей, доходит до двадцати: прием платежей из нескольких видов систем электронных денег, безналичные пополнения через банки, наличными через системы денежных переводов без открытия счета и через крупные банки, и т. д.
Система мобильных платежей Морау
Технически, Морау представляет собой java-приложение, которое устанавливается на любом современном мобильном телефоне и позволяет управлять счетом в системе
RUpay без необходимости в компьютере. Более того, Морау может использоваться полностью автономно, начиная от регистрации и открытия кошелька и заканчивая покупкой товаров и услуг в Интернет. Таким образом, можно говорить о том, что Морау – это не просто дополнение к RUpay, а полноценная система мобильных платежей, предоставляющая пользователям массу возможностей в любом месте, где есть сотовая связь. Потенциал ее применения очень велик не только как альтернативы Интернет-системам, но и благодаря очевидным преимуществам перед уже ставшим традиционным способом оплаты мобильного контента – платным СМС ("Премиум СМС").
3.8. Еще некоторые системы электронных денег
E-Gold
E-Gold – это наиболее популярная зарубежная платежная система электронных денег на территории России. Система была создана и начала функционировать в 1996 году. Это международная платежная система, денежные средства пользователей в которой не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, на настоящее время таких валют четыре: e-silver, e-gold, e-platinum и e-palladium. Как видно из названия валют – это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящемся в хранилище компании: серебро, золото, платина и палладиум. Корпорация e-gold Ltd. – ответственный хранитель драгоценных металлов, слитки депонированы в Bank of Nova Scotia, Торонто. Депонированный металл используется только для гарантирования расчетов в системе и не имеет отношения к обязательствам корпорации e-gold. Вид валюты в системе и соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнении счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.
Система позволяет проводить оплату в Интернет магазинах, принимать платежи на сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через виртуальный обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, использую обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком и теоретически получив слиток металла. Большинство обменных пунктов работают с системой E-Gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе и в WebMoney и Яндекс. Деньги и производить обратный обмен.
Все операции производятся с сайта системы без использования специального программного обеспечения. Регистрация в системе бесплатная, комиссия за платежи 1 % от суммы платежа, но не более 50 центов, также взимается плата за годовое обслуживание – 1 % от среднегодового баланса. В качестве маркетингового хода для развития системы, в числе других методов используется партнерская программа, в рамках этой программы за каждого привлеченного клиента система выплачивает определенный процент от доходов заработанных на обслуживание привлеченного пользователя.
Процедура регистрации простая и кратко выглядит следующим образом.
Необходимо выбрать пункт открыть счет, где необходимо ознакомиться с правилами пользования системой и согласиться или отказаться от их подписи, отказ означает, что работать с этой системой у пользователя не получится. Имя и фамилию необходимо написать транслитом, т. е. по-русски английскими буквами. Для города, страны и почтового индекса во всех регистрационных формах есть отдельные поля. Улица, дом и квартира указываются в поле Address. В поле Zip code вносится почтовый индекс, а в State – область или регион. Если в форме присутствует графа Full Name, это означает, что необходимо обозначить и отчество. Только в английском варианте оно записывается не полностью, а указывается только его первая буква. После заполнения регистрационной формы на электронный ящик придет письмо, подтверждающее факт регистрации в системе. В нем вы найдете номер зарегистрированного счета в E-Gold. Далее каждый вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему.
К сожалению, можно сказать, что все описанное выше об указанной системе, уже стало истории, так как на саму систему Е-GOLD и ее создателей в США заведено уголовное дело. Перспективы сервиса достаточно туманны и не понятно возродится ли когда-нибудь эта система, но если такое чудо произойдет, то система станет совершенно другой. Материалы уголовного дела, Вы можете посмотреть в приложении 3 к настоящей книге.
PayPal
Компания PayPal была организована в 1998 г. Питером Тиелом и нашим бывшим соотечественником Максом Левчиным, расположена в San Jose, штат California. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilot через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и охваченных стран мира. В 2002 г. платежная система PayPal была куплена крупнейшим Интернет аукционом eBay. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета в ней открываются трех видов Personal Accounts, Premier Accounts и Business Accounts. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. Регистрация в системе достаточна легкая, необходимо заполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет. Счет можно пополнить банковским переводом или платежом с пластиковой карты. Для работы с PauPal не требуется использования специального программного обеспечения, так как все операции производятся непосредственно на сайте. Для обеспечения безопасности, счета пользователей защищены паролем, а соединение при совершении операций производится с использованием протокола SSL, 128-bit и выше.
PayPal предлагает своим пользователям следующие услуги:
♦ отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо. Для проведения платежа пользователю необходимо заполнить форму перевода, в которую входят следующие поля: поле адреса электронного почтового ящика получателя; поле для указания суммы платежа; поле для указания фамилии получателя. Когда пользователь готов произвести платеж, он нажимает на значок "Send Money" и электронное письмо отсылается получателю, который по ссылке в письме попадает на Web-сайт платежной системы, где оформляет получение денежной суммы;