Недавно стал участником НИС (накопительно-ипотечной системы). Какая сумма денежных средств будет зачисляться на мой счет ежегодно? Как я смогу узнать сумму накоплений, находящихся на моем именном лицевом счете, например, через два года?
Сумма, которая зачисляется не счет участника накопительно-ипотечной системы каждый год меняется. Устанавливается эта сумма законом о бюджете и каждый год возрастает. Кроме того этот взнос каждый год подлежит индексации с учетом ровня инфляции.
Ниже приведены размеры ежегодных зачислений на счет участника НИС по годам.
2005 г. – 37 000 рублей
2006 г. – 40 600 рублей
2007 г. – 82 800 рублей
2008 г. – 89 900 рублей
2009 г. – 168 000 рублей
2010 г. – 175 600 рублей
2011 г. – 189 800 рублей
2012 г. – 205 200 рублей
2013 г. – 222 000 рублей
2014 г. – 233 100 рублей
2015 г. – 245 880 рублей.
Суммы, уже зачисленные на счет участника НИС индексации не подлежат, но их размер возрастает за счет того, что они инвестируются управляющими компаниями в низкорисковые, но высокодоходные активы, например государственные ценные бумаги.
Управляющую компанию выбирает "Росвоенипотека" через проведение конкурса.
Таким образом, средства, которые будут накоплены на личном счете участника НИС, состоят из ежегодного взноса, поступающего из федерального бюджета, который каждый год индексируется в зависимости от уровня инфляции, а также из доходов от инвестиций уже находящихся на счете денежных средств в высокодоходные активы.
Зачисление денежных средств на счет участника НИС производится ежемесячно равными платежами. Установленная законом сумма делится ни 12 частей по количеству месяцев в году и эта 1/12 доля от ежегодной суммы и зачисляется ежемесячно.
Ежегодно до 31 марта текущего года Росвоенипотека передает Министерству обороны сведения о состоянии именного лицевого счета военнослужащего на конец отчетного года. В срок до 15 апреля текущего года эти сведения направляются Министерством обороны органам военного управления для вручения военнослужащим.
В том случае, если вам не будут предоставлены данные сведения, вы можете подать рапорт на имя начальника части о предоставлении вам сведений о состоянии вашего лицевого счета.
Также вы можете зарегистрироваться на сайте Росвоенипотеки и через личный кабинет оформить соответствующий запрос. Срок рассмотрения такого запроса 4 дня, после чего вам будет предоставлена вся необходимая информация о состоянии вашего лицевого счета.
Ипотека и материнский капитал
Планирую приобрести квартиру в ипотеку. Могу ли я использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, если второму ребенку еще не исполнилось трех лет?
Да. Возможно использовать средства материнского капитала на оплату первоначального взноса при покупке квартиры в ипотеку.
В соответствии в Федеральным законом № 131-ФЗ, который был принят 23.05.2015 года, вы можете использовать средства материнского капитала на уплату первоначального взноса по кредитам или займам на покупку или строительство жилья (в том числе обеспеченных залогом недвижимости, или ипотекой) независимо от срока, прошедшего с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.
До принятия этого закона (№ 131-ФЗ от 23.05.2015 года) в соответствии с Федеральным законом "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" от 29.12.2006 года № 256-ФЗ граждане могли внести средства материнского капитала в качестве первоначального взноса только в том случае, если ребенку, с рождением которого, и возникло право на получение материнского капитала, исполнилось три года.
До наступления трехлетия ребенка Закон о материнском капитале допускал использование средств материнского капитала на погашение основного долга и процентов по кредитам и займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты.
То есть ипотечный кредит уже должен был быть оформлен, квартира уже должна быть приобретена, и платежи должны проводиться. Тогда на погашение уже оформленного кредита можно было использовать средства материнского капитала.
Погасить уже оформленный ипотечный кредит средствами материнского капитала можно и сегодня. Однако данный закон расширяет возможности использования средств материнского капитала до наступления трехлетия ребенка.
Планирую приобрести квартиру на первичном рынке в ипотеку с господдержкой. Могу ли я использовать средства материнского капитала на оплату первоначального взноса?
В случае, если вы планируете приобрести квартиру на первичном рынке, воспользовавшись ипотекой с господдержкой, в качестве первоначального взноса вы должны внести свои собственные сбережения.
Ипотека с господдержкой представляет собой ипотечный кредит на приобретение жилья на первичном рынке у юрлица (застройщика). При этом государство субсидирует часть процентной ставки по ипотечному кредиту, в связи с чем, процентная ставка по кредитам, выданным на приобретение жилья на первичном рыке, значительно ниже процентной ставки по кредитам, выданным на приобретение жилья на вторичном рынке.
В соответствии с Постановлением правительства РФ от 13.03.2015 года № 220, государственные субсидии предоставляются банкам и АИЖК (Агентству по ипотечному жилищному кредитованию). Если:
– кредитный договор или договор займа на сумму не более 3 млн. рублей (для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга – до 8 млн. рублей) заключен в рублях после "01" марта 2015 года на срок не более 362 месяцев.
– процентная ставка не может быть больше 12 % годовых;
– заемщик в качестве первоначального взноса должен оплатить за счет собственных денежных средств не менее 20 % стоимости приобретаемого жилья.
Средства материнского капитала не могут являться "собственными средствами заемщика". Материнский капитал – это субсидия государства, выделяемая семьям при рождении второго или последующего ребенка.
Таки образом, использовать средства материнского капитала на оплату первоначального взноса при покупке квартиры с ипотеку с льготной процентной ставкой (ипотека с господдержкой), вы не можете.
В данном случае, вы можете приобрести квартиру на первичном рынке, воспользовавшись ипотекой с господдержкой, уплатив в качестве первоначального взноса свои собственные сбережения, а потом, оформив кредит, вы можете погасить часть этого кредита и начисленные проценты средствами материнского капитала.
Выплачиваю ипотечный кредит за квартиру, которую купила еще до вступления в брак. Сейчас в семье двое детей. Второму ребенку нет еще трех лет. Могу ли я погасить ипотечный кредит средствами материнского капитала? Как это сделать? На кого должна быть оформлена квартира?
Да. Можете.
После выплаты долга по ипотечному кредиту вы должны будете переоформить квартиру на всех членов семьи: на себя, мужа и детей.
Для того, чтобы погасить ипотечный кредит средствами материнского капитала вам не нужно ждать, когда ребенку исполнится три года. Это исключение из правил.
В соответствии с законом о материнском капитале, если семья хочет использовать средства материнского капитала на погашение основного долга, уплату процентов по кредитам и займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленные по кредитному договору, то распорядиться этими средствами можно до исполнения ребенку трех лет.
Для того, чтобы погасить ипотечный кредит средствами материнского капитала, нужно:
Первое. Вам необходимо обратиться в банк, в котором был получен ипотечный кредит, чтобы поставить в известность банк о том, что вы собираетесь погасить долг по кредитному договору средствами материнского капитала, а также вам необходимо получить в банке справку об остатке долга по ипотечному кредиту.
Второе. После посещения банка и получения справки об остатке долга, вам следует обратиться в отделение Пенсионного фонда по месту регистрации, чтобы подать заявление на распоряжение средствами материнского капитала и необходимый пакет документов.
Бланк заявления вам выдадут в Пенсионном фонде. К нему необходимо приложить следующие документы и их копии:
– паспорт;
– Сертификат на материнский (семейный) капитал;
– кредитный (ипотечный) договор;
– справка из банка об остатке долга по кредиту;
– Правоустанавливающие документы на квартиру, которая приобретена с использованием заемных средств:
– договор купли-продажи;
– свидетельство о государственной регистрации права;
– Нотариально заверенное письменное обязательство лица, в чью пользу приобретено жилье (в данном случае квартира), оформить его в общую собственность семьи (в вашем случае детей и мужа);
– Справка о составе семьи и копия финансово-лицевого счета.
В отделении Пенсионного фонда при приеме документов вам должны выдать расписку, в которой будет указан перечень принятых документов, дата подачи заявления.
Срок рассмотрения заявления согласно закону не должен превышать один месяц.
В случае принятия положительного решения Пенсионный фонд обязан по закону перечислить деньги на кредитный счет в течение двух месяцев.
После того, как деньги поступили на кредитный счет, вам необходимо обратиться в банк и оформить заявление о полном досрочном погашении ипотечного кредита.
После списания денежных средств с вашего кредитного счета в счет погашения ипотечного кредита и полного погашения долга по кредитному договору, вам необходимо вместе с сотрудником банка (или получив пакет документов в банке) обратиться в Регистрационную службу, чтобы снять обременение с вашей квартиры, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору.
После снятия обременения и получения нового Свидетельства о государственной регистрации права, вам необходимо переоформить квартиру в собственность всех членов семьи, так как это было условием использования материнского капитала, так как вы брали на себя такое обязательство.
В вашем случае квартиру необходимо переоформить в равных долях на имя мужа и двоих детей, каждому по 1/4 доле в праве собственности на квартиру. Это можно сделать, оформив договор дарения. При этом дарить вы будете не всю квартиру, а 3/4. В этом случае вы будете выступать дарителем, а ваш муж будет действовать и за себя, и как законный представитель своих несовершеннолетних детей, одаряемых.
В итоге доли на квартиру распределятся следующим образом: у вас – 1/4 доля, у вашего мужа – 1/4, у ваших детей – у каждого по 1/4 доле.
В законе о материнском капитале прописано, что доли при переоформлении квартиры на всех членов семьи определяются по соглашению, то есть доли могут быть и не равными, однако на практике жилье, приобретенное с использованием средств материнского капитала, оформляется в равных долях на всех членов семьи.
Если ваш муж не является отцом ваших детей, то от имени детей должен действовать или их отец, или представитель органов опеки и попечительства. Вы не можете выступать в одном лице и дарителем и представителем одаряемых.
После оформления договора дарения документы необходимо подать в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии для регистрации перехода права и права общей долевой собственности на квартиру.
Переоформление квартиры на всех членов семьи должно быть оформлено в течение шести месяцев после использования средств материнского капитала на оплату долга по кредитному договору.
Оформила кредит под залог своей квартиры, приобретенной ранее. Деньги использовала на ремонт. Могу ли я погасить ипотечный кредит средствами материнского капитала, если второму ребенку еще не исполнилось трех лет?
Нет.
В соответствии с Федеральным законом от 29.12.2006 года № 256-ФЗ, "средства материнского капитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленные гражданам по кредитному договору,… независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго ребенка…".
Да, кредит, который вы получили в банке, является ипотечным, так как в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору вы передали банку в залог свою квартиру. И, казалось бы, вы имеете право направить средства материнского капитала на погашение этого ипотечного кредита.
Однако не выполнено главное условие – улучшение жилищных условий. Ипотечный кредит оформлен под залог уже имеющегося жилья, а не направлен на приобретение нового с последующим залогом. Ремонт квартиры, на который вами были потрачены кредитные средства, улучшением жилищных условий, в соответствии с законом о материнском капитале, не является.
Таким образом, независимо от того, исполнилось вашему ребенку, в отношении которого у вас возникло право на получение средств материнского капитала три года или не исполнилось, погасить кредит, полученный под залог уже имеющегося жилья, средствами материнского капитала вы не можете.
Ипотека для предпринимателей
Я индивидуальный предприниматель. ИП зарегистрировал пол года назад. Могу ли я получить ипотечный кредит на покупку квартиры?
Нет.
При обращении в банк с заявкой на предоставление ипотечного кредита вам необходимо подтвердить наличие дохода. Рассчитывая сумму кредита и ежемесячных платежей, банк будет исходить из размера вашего ежемесячного дохода.
Граждане, работающие по найму и получающие зарплату, для подтверждения размера своего дохода предоставляют в банк справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка, которая подписана руководителем и главным бухгалтером организации.
Индивидуальные предприниматели, работающие по упрощенной системе налогообложения, подтверждают доход Декларацией о доходах. Декларацию заполняют по итогам года и после окончания отчетного периода (года) сдают в ИФНС. Декларация о доходах за год с отметкой ИФНС и будет являться подтверждением наличия дохода у индивидуального предпринимателя. Есть еще другие документы, которые требует банк для подтверждения дохода предпринимателя, например, книгу учета доходов и расходов, кассовую книгу и другие. Но Декларация о доходах является обязательным документом для индивидуального предпринимателя, который подает заявку на получение ипотечного кредита в банк.
Банку также необходимо увидеть, что бизнес индивидуального предпринимателя является стабильным и имеет положительную динамику, то есть доходы, получаемые предпринимателем от его деятельности, растут год от года, а не снижаются. И так как предприниматель отчитывается о своих доходах в ИФНС и платит налоги на полученный доход только один раз в год, то чтобы показать динамику поступления доходов, предпринимателю необходимо предоставить в банк декларации о доходах как минимум за два отчетных периода, за два последних года.
Так как вы занимаетесь предпринимательской деятельностью всего пол года, то даже если вы уже подавали декларацию о доходах в ИФНС, банку сложно будет получить представление о вас как о предпринимателе. О том, насколько стабилен бизнес, которым вы занимаетесь, не имеет ли он сезонный характер, увеличится ли ваш доход в следующем году, или вы не сможете заплатить даже налоги.
Поэтому, прежде чем обращаться в банк с заявкой на получение ипотечного кредита, вам желательно поработать два года в качестве индивидуального предпринимателя. В этот период старайтесь платить все платежи и налоги вовремя. Речь идет не только о налогах и платежах во внебюджетные фонды, но также и о платежах своим клиентам, сотрудникам, партнерам, поставщикам и др. Тем самым вы подготовитесь к предстоящей встрече с банком. Ведь банк может запросить и дополнительные документы, например, книгу доходов и расходов, выписку по банковскому счету за два года и другие.
Конечно, Банк может одобрить вам кредит и через год ведения предпринимательской деятельности, все зависит от банка, человеческого фактора, вида деятельности, которой вы занимаетесь. Но это не правило, а исключение из правил.
Я индивидуальный предприниматель. Занимаюсь розничной торговлей. Работаю по ЕНВД, то есть плачу единый налог на вмененный доход. При каких условиях я могу получить кредит на покупку квартиры?
Предприниматели достаточно часто сталкиваются с трудностями при получении ипотечного кредита. Особенно те, которые платят единый налог на вмененный доход. Дело в том, что объектом налогообложения при применении ЕНВД является не фактически полученный доход, а вмененный доход, то есть потенциально возможный. Банк же при расчете суммы ипотечного кредита должен опираться на размер вашего реального дохода, а не воображаемого. В дополнение ко всему индивидуальный предприниматель для банка – это дополнительные риски.
Но не все банки отказываются рассматривать предпринимателей, работающих в режиме ЕНВД.
Если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью не менее двух лет, и кроме подтверждения ежеквартальной оплаты единого вмененного налога у вас есть и другие документы, подтверждающие вашу активную и успешную предпринимательскую деятельность на рынке, то вам следует обратиться в банк, предоставив эти документы: кассовую книгу (хотя для ИП, являющихся плательщиками ЕНВД, законом предусмотрена возможность расчетов без применения контрольно-кассовых машин (ККМ), книгу учета доходов и расходов, выписку из банка о движении денежных средств, договоры с поставщиками, договор аренды торгового помещения и др. Принимать решение о выдаче вам ипотечного кредита банк будет только после того, как рассмотрит ваш бизнес, оценит его доходность и перспективы развития.
Есть второй вариант. Вы можете перейти на иной режим налогообложения, например на упрощенную систему налогообложения (УСН). С 01.01.2013 года ЕНВД не является обязательным для определенных видов деятельности. Поработав два года на УСН, ведя всю необходимую документацию и вовремя сдавая декларации в налоговую инспекцию, вы можете снова обратиться в банк с заявкой на получение ипотечного кредита.
Конечно, предпринимателем вы так и остались, однако, у вас появилось документальное подтверждение размера вашего реального дохода. Банк может запросить и другие документы, относящиеся к вашей предпринимательской деятельности. Но, как показала практика, банки все же благосклонней относятся к индивидуальным предпринимателям, работающим по УСН, нежели к тем, кто работает по ЕНВД.
Есть третий вариант получения ипотечного кредита. Но для его осуществления необходимо накопить половину стоимости приобретаемого жилья. Некоторые банки предлагают программу: выдача ипотечного кредита по двум документам. Рассмотрение заявки 2-3 дня. Вам нет необходимости предоставлять все документы, подтверждающие успешность вашей предпринимательской деятельности. Минимум предоставленных документов, минимум потраченного времени и нервов – и кредит у вас в кармане. Но, напомню, этот вариант хорош для тех, у кого имеется первоначальный взнос в размере 50 % от стоимости приобретаемой квартиры.