Банковская гарантия. Согласно положениям ГК РФ в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства).
За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.
Предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство.
Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное.
Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.
Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи, если в гарантии не предусмотрено иное.
Кредит (собственно кредит). По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" кредитная линия – форма предоставления банком денежных средств клиенту на основе соглашения / договора, лимитирующего размеры займа и задолженностей по нему.
Кредитная линия дает заемщику право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:
1) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре (лимита выдачи);
2) в период действия соглашения / договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему договором лимита (лимита задолженности).
Банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых заемщику в рамках кредитной линии, путем включения в соответствующий договор одного или обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.
Условия и порядок открытия кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении / договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.
Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику.
Лизинг. Лизинг (финансовая аренда) согласно Федеральному закону от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" (с изм. и доп. от 26 июля 2006 г.) – вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором.
Под лизингом понимается совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга.
В соответствии с договором лизинга арендодатель (далее – лизингодатель) обязуется приобрести в собственность указанное арендатором (далее – лизингополучатель) имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Договором лизинга может быть также предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется лизингодателем.
Овердрафт. Овердрафт – форма кредитования клиента, имеющего расчетный счет в банке, когда расход денежных средства превышает их остаток на счете. Овердрафт возможен только при наличии соответствующего соглашения между банком и клиентом, которым определяются сроки погашения и сумма овердрафта.
Согласно банковскому законодательству в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит-овердрафт на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Банк России определяет термин "овердрафт" следующим образом – это операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
Факторинг. Факторинг – финансовая комиссионная операция, при которой клиент переуступает дебиторскую задолженность факторинговой компании для решения своих финансовых задач, таких как:
1) незамедлительное получение большой части планируемого платежа;
2) получение гарантии полного погашения задолженности;
3) снижение расходов по ведению счетов.
Клиентом факторинга является поставщик товара или услуги, который уступает факторинговой компании право получения оплаты за поставленные им товары или оказанные услуги.
Кредитом факторинговая компания оплачивает клиенту до 90 % требований, а оставшиеся денежные средства (за вычетом процентов за пользование кредитом и комиссии за факторинговые услуги) предоставляются после взыскания всей суммы долга.
5.5.2. Кредиторы малого бизнеса
Всех кредиторов малого бизнеса можно условно разделить на три основные группы:
1) банки (банковское кредитование);
2) кредитные кооперативы;
3) государственные фонды.
Банковское кредитование. По специальным программам банки кредитуют предприятия, у которых уже есть положительная кредитная история или они имеют расчетный счет в кредитующем банке.
Начинающие работу индивидуальные предприниматели или небольшие фирмы часто пользуются так называемым микрокредитованием (обычный потребительский кредит на неотложные нужды оформляется на работающего члена семьи, а полученные заемные средства направляются на развитие бизнеса).
В дальнейшем заемщик, выплативший кредит и получивший положительную кредитную историю, может претендовать на более значительную сумму кредита, который выдается ему как индивидуальному предпринимателю или руководителю юридического лица.
Банки выдают в среднем кредиты от 300 тыс. до 1 млн рублей сроком до 3 лет под 15–16 % годовых, с обязательным залоговым обеспечением.
Примерный перечень документов на кредит, требующийся индивидуальным предпринимателям, следующий:
1) паспорт предпринимателя с пропиской по региону получения кредита;
2) свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
3) лицензия на право занятия определенными видами деятельности (патент или разрешение);
4) договоры, накладные и (или) другие документы, подтверждающие деятельность предпринимателя;
5) договоры аренды помещений или правоустанавливающие документы на принадлежащие на праве собственности нежилые помещения по месторасположению бизнеса;
6) другие документы, подтверждающие деятельность предпринимателя (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, справки о доходах членов семьи и т. д.);
7) справки из ПФР и КФОМС;
8) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (о присвоении ИНН);
9) перечень имущества, предлагаемого в залог, с указанием стоимости и года выпуска, примерной оценочной и балансовой стоимости;
10) документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог (платежный документ, счет-фактура, товарно-транспортная накладная, паспорт и т. д.);
11) справка об отсутствии обременения на передаваемое в залог имущество обязательствами перед третьими лицами.
Кредитные кооперативы формируют свой капитал за счет средств пайщиков из их собственных ресурсов. Кооперативы индивидуально оценивают каждого заемщика, а срок рассмотрения заявок гораздо короче по сравнению с банковскими сроками.
Кооперативное кредитование отличается меньшими по сравнению с банковскими суммами кредита (от 20 тыс. до 50 тыс. рублей), низкими процентными ставками (4–7 % годовых). В качестве обеспечения используется поручительство пайщиков кооператива.
В настоящее время кооперативное кредитование не используется широко.
Государственные фонды поддержки предпринимательства в регионах разрабатывают собственные программы, отличающиеся суммами кредитования, сроками, процентными ставками.
Особенностями государственных программ кредитования малого
предпринимательства являются также субсидирование процентной ставки кредита и обеспечение залоговых обязательств. Величина субсидии для компенсации процентной ставки по кредиту варьируется от 1/2 до 3/4 ставки рефинансирования Банка России и определяется индивидуально для каждого заемщика.
5.5.3. Субъекты кредитования
По субъектам кредитования различают кредитование индивидуальных предпринимателей, малого, среднего и крупного бизнеса, кредитование сельхозпроизводителей.
Конкретные условия кредитования банки декларируют в специальных программах, с которыми можно ознакомиться на банковских сайтах.
Первым шагом будущих заемщиков является подготовка пакета документов, который подается в банк с кредитной заявкой. Для индивидуальных предпринимателей это паспорт, страховое свидетельство и свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции, налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (3-НДФЛ) за последний отчетный период, справка из банка об оборотах по счетам (за последний год), справка из налоговой инспекции об открытых счетах в банках (выданная не ранее 1 числа текущего месяца), договоры на поставку и реализацию продукции, работ, услуг (по основным контрагентам), договоры на поставку и реализацию продукции, работ, услуг (по основным контрагентам), подтвержденная кредитная история., заграничный паспорт и (или) водительское удостоверение, военный билет, удостоверение личности офицера (при наличии).
Для юридических лиц перечень документов значительно шире. Им необходимо представить в банк-кредитор следующие документы: краткое информационное письмо (описание деятельности заемщика в произвольной форме), карточку с юридическими и банковскими реквизитами заемщика, свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, лицензии, патенты (при наличии), устав и учредительный договор организации со всеми изменениями, выписка из ЕГРЮЛ (выданная не ранее 1 числа текущего месяца), паспорта руководителя и главного бухгалтера, приказы о назначении на должность лиц, указанных в банковской карточке, для акционерных обществ – выписку из реестра акционеров, бухгалтерский баланс предприятия за 4 последних отчетных периода, расшифровки дебиторов и кредиторов (на последнюю отчетную дату и на 1 число текущего месяца с указанием просроченной задолженности), отчет о прибылях и убытках за последние 4 отчетных периода, справку из налоговой инспекции об открытых счетах в банках (выданную не ранее 1 числа текущего месяца), справки из обслуживающих заявителя банков (об остатках средств и месячных оборотах по расчетным, валютным счетам за последние 6 месяцев; о наличии картотеки № 2; о кредитной истории; об остатке ссудной задолженности на 1 число текущего месяца), оборотно-сальдовую ведомость по сч. 51 за последние 12 месяцев в разрезе счетов бухгалтерского учета, расшифровку основных средств на 1 число текущего месяца.
Приложения
Приложение № 1
Форма кредитного договора с включением условия о передаче в залог приобретаемой квартиры
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № 11 г. Саратов "01" марта 2005 г.
ООО Коммерческий банк "БАНК", именуемый в дальнейшем "Банк", в лице председателя правления Самарина Олега Викторовича, действующего на основании Устава, с одной стороны, и Семеновой Татьяны Викторовны, именуемой в дальнейшем "Заемщик", – с другой, заключили договор о нижеследующем.
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. На основании взаимных обязательств, экономической ответственности обеих сторон Банк предоставляет, а Заемщик использует кредит при соблюдении общих принципов кредитования (материальная обеспеченность, срочность, возвратность и платность).
1.2. Целью выдачи кредита является оплата за счет кредитных средств приобретения жилого помещения – трехкомнатной квартиры по адресу: г. Волгоград, ул. Посадского, дом 1, кв. 1 в собственность Семеновой Татьяны Викторовны.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ БАНКА
2.1 Банк обязан:
2.1.1. Предоставить Заемщику кредит в сумме 500 000 (пятьсот тыс.) рублей на срок 1460 дней, т. е. до "01" марта 2009 г. включительно и уплатой 20 % годовых за пользование кредитом.
Под датой выдачи кредита в смысле настоящего договора следует понимать срок, когда соответствующая сумма списана со счета Банка.
Под датой погашения кредита в смысле настоящего договора следует понимать срок, когда соответствующая сумма поступила на счет Банка.
Заемщику устанавливается следующий график погашения кредита:
"01" марта 2006 г. – 50 000 (пятьдесят тыс.) рублей;
"01" сентября 2006 года – 50 000 (пятьдесят тыс.) рублей;
"01" марта 2007 г. – 50 000 (пятьдесят тыс.) рублей;
"01" сентября 2007 г. – 50 000 (пятьдесят тыс.) рублей;
"01" марта 2008 г. – 100 000 (сто тыс.) рублей;
"01" сентября 2008 г. – 100 000 (сто тыс.) рублей;
"01" марта 2009 г. – 100 000 (сто тыс.) рублей.
2.1.2. Перечислить на счет № 45507810200000011003 в Банке сумму кредита в течение 5 дней после подписания настоящего договора и выполнения Заемщиком условий, указанных в п.3.2.1 настоящего договора.
2.2. Банк имеет право:
2.2.1. Досрочно расторгнуть договор с безакцептным взысканием с расчетного счета Заемщика выданной суммы кредита с начислением процентов за пользование им, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, при:
а) образовании необеспеченной задолженности;
б) образовании просроченной задолженности или неуплаченных процентов;
в) несвоевременном предоставлении запрошенной Банком информации о финансовом состоянии Заемщика, а также другой необходимой информации;
г) несоблюдении Заемщиком любого из условий настоящего Договора;
д) нарушении целевого использования кредитных средств (в том числе в случае приобретения жилья не в полную собственность Семеновой Т. В., приобретения иного жилого помещения, чем указано в настоящем договоре, незаключения сделки купли– продажи вышеуказанного жилого помещения и др.).
2.2.2. При изменении ставки рефинансирования Банка России или рыночной стоимости кредитных ресурсов изменить процентную ставку настоящего кредитного договора по согласованию сторон.
3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА
3.1. Заемщик имеет право:
3.1.1. Досрочно расторгнуть Договор с Банком, погасив в полном объеме задолженность по кредиту, уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом.
3.2. Заемщик обязан:
3.2.1. Предоставлять Банку по первому требованию необходимые документы, а также сведения, касающиеся финансового состояния Заемщика, на момент заключения договора, а также в течение всего периода пользования кредитом.
3.2.2. Начисление процентов производится ежемесячно, в последний рабочий день. Уплата процентов за текущий месяц за пользование кредитом производится
Заемщиком ежемесячно не позднее последнего рабочего дня текущего месяца, а погашение процентов за последний неполный месяц осуществляется одновременно с погашением основного долга. Проценты начисляются со дня, следующего за днем выдачи кредита, и по день погашения кредита включительно.
При согласии Банка возможно досрочное частичное или полное погашение кредита, процентов по нему.
3.2.3. При изменении адреса, реквизитов документа, удостоверяющего личность немедленно сообщить Банку новые сведения. В противном случае Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 0,1 % от суммы кредита.
3.2.4. Предоставить при заключении настоящего договора солидарное поручительство супруга – Иванова Виталия Георгиевича в качестве обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору.
Обязательства Заемщика, связанные с приобретением жилого помещения за счет кредитных средств:
3.2.5. Заемщик обязуется заключить договор купли-продажи жилого помещения по адресу: г. Волгоград, ул. Посадского, дом 1, кв. 1, с Романовой Э. Г. в срок до 10 марта 2005 г. (согласно условиям предварительного договора от 08.02.2005 г.). Денежные средства, полученные по настоящему кредитному договору, должны быть использованы только на оплату приобретения указанного жилого помещения. Не позднее дня, следующего за днем заключения сделки купли-продажи жилого помещения, Заемщик представляет в Банк копию договора купли-продажи, а также документ (расписку), подтверждающий передачу договора на государственную регистрацию в ГУ Федеральной регистрационной службы по Саратовской области.
В случае, если сделка в указанный день не состоится, Заемщик незамедлительно уведомляет Банк о переносе даты сделки с приложением соответствующих объяснительных документов. Неуведомление Банка об обстоятельствах заключения / незаключения сделки купли-продажи жилого помещения считается нецелевым использованием кредита и влечет последствия, указанные в настоящем договоре.
Заемщик обязуется не регистрироваться по местожительству в указанной квартире, а также не давать согласия на регистрацию в ней третьих лиц сразу после регистрации права собственности, а также в течение всего срока действия кредитного договора.
Заемщик и супруг Заемщика – Иванов В. Г. вправе зарегистрироваться по местожительству в кв. 1 дома 1 по ул. Посадского в г. Волгограде.
В случае отказа в государственной регистрации права собственности Семеновой Т. В. либо приостановления регистрации права собственности на вышеуказанную квартиру Заемщик незамедлительно уведомляет об этом Банк.
3.2.6. В течение 10 рабочих дней с момента регистрации права собственности Заемщика на приобретенную квартиру Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:
1) копию договора купли-продажи квартиры;
2) копию свидетельства о государственной регистрации права собственности на квартиру;
3) выписку из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним ГУ ФРС по Саратовской области или о регистрации обременения (ипотеки в силу закона) в пользу ООО КБ "Банк".