В первую очередь вам, как предпринимателю, желающему оформить кредит, необходимо подробно изучить и исследовать все возможные варианты и условия предоставления кредитов банками и другими кредитными организациями. В настоящее время рынок кредитования очень насыщен, и довольно многие предлагают свои услуги, в том числе и для кредитования малого бизнеса. Однако важно обратить внимание на условия предоставления кредита, поскольку многие кредитные организации просто "оберут" вашу фирму. Такие кредитные организации не ищут партнеров с перспективой постоянного сотрудничества, они выдают кредит ради одноразовой наживы. На что следует обратить внимание при выборе кредитора?
Прежде всего обратите внимание на то, какие документы запрашивает у вас кредитор. В рассматриваемом выше вопросе мы перечислили весь необходимый пакет документов. Если ваш будущий банк-кредитор они не волнуют, а необходимы одни только учредительные документы и например, факт того, что вы работаете хотя бы один год, вне зависимости от уровня вашего дохода – то не стоит особо радоваться, наоборот, это должно насторожить вас. Как правило, такие банки предлагают якобы "выгодные" условия кредитования, например, 24 % годовых. Но на деле потом выясняется, что помимо процентов за пользование кредитом, вы будете платить очень не маленькую комиссию за перевод средств, раз в квартал или раз в год будете вносить платеж за обслуживание вашего счета, плюс страховка риска невозврата кредита в будущем. Итог может быть плачевным, когда все платежи суммируются, то получается, что вместо обещанных банком 24 % годовых, вы обязаны заплатить помимо суммы долга (собственно полученной суммы кредита) еще процентов 60–80. Таких условий кредитования необходимо очень серьезно опасаться.
Далее, банк вам подходит, его требования по предоставлению вам кредита вполне "разумны". Однако это вовсе не означает, что можно расслабиться. При заключении договора обратите внимание на то, как это происходит. Если вас долго держат в коридорах, а потом, быстро заведя в кабинет, дают подписать целую кипу бумаг (несколько экземпляров договора и приложения к нему), то лучше прочитайте их внимательно. Дело в том, что сам кредитный договор с банком может действительно содержать только условия относительно уплаты процентов за пользование кредитом, и никакой комиссии или платы за пользование счетом может не предусматривать. Но в самом договоре будет стоять маленькая ссылка на то, что "все прочие условия обслуживания кредитором должника устанавливаются внутрибанковскими правилами, с которыми должник ознакомился и согласен". Вам среди документов относительно кредита могут дать подписать и такие внутрибанковские правила. Именно в них и будут реальные условия вашего кредитования с комиссиями, платой за пользование счетом и т. д. При этом на руки вам банк должен дать только экземпляр договора, а со своими внутрибанковскими правилами должен вас ознакомить, но копию на руки давать не обязан.
Следующая стадия. Выбрав банк, который удобен вам, вы подаете все необходимые документы, а сами работники банка – специалисты отдела кредитования – принимают решение о выдаче или отказе в выдаче вам кредита.
Принятие решений является важной частью любой управленческой деятельности. Решение можно рассматривать как продукт управленческой работы, а его принятие – как процесс, ведущий к появлению этого продукта. Принятие решения представляет собой сознательный выбор из имеющихся вариантов или альтернатив направления действий, сокращающие разрыв между настоящим и будущим желаемым состоянием организации. Данный процесс включает много разных элементов, но непременно в нем присутствуют такие элементы, как проблема, цель, альтернатива и решение как ее выбор. Данный процесс лежит в основе планирования деятельности организации, так как план – это набор решений по размещению ресурсов и направлению их использования для достижения организационных целей.
Принятие решений не только по вопросам выдачи или отказа в выдаче кредита, но и по любым другим управленческим вопросам, осуществляется менеджерами различных уровней и направлений и носит достаточно формализованный характер, так как решение касается не одной личности, а чаще всего подразделения или организации в целом.
Принятие решений специалистом отдела кредитования банка можно охарактеризовать как:
1) сознательная целенаправленная деятельность, осуществляемая человеком;
2) поведение, основанное на фактах и ценностных ориентациях;
3) процесс взаимодействия работников определенного отдела банка;
4) выбор альтернатив в рамках социального и политического состояния организационной среды;
5) часть общего процесса управления;
6) неизбежная часть ежедневной работы специалиста отедла кредитования;
7) основа для выполнения всех других функций управления.
То, как правильно принимать решения, изучается и описывается наукой и может быть познано из книг. Принятие правельных решений – это область управленческого искусства. Способность и умение делать это развиваются с опытом, приобретаемым руководителем на протяжении всей жизни. Совокупность первого и второго, знания и умения составляют компетентность любого руководителя, и в зависимости от достигнутого уровня компетентности, говорят об эффективности работы любого специалиста. Специалист отдела кредитования должен максимально точно и объективно спрогнозировать возможность возврата кредита или, наоборот, вероятность его невозврата. Именно это и составляет основной предмет для изучения специалистом отдела кредитования банка.
На каждого должника банк заводит кредитную историю. Согласно Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях", кредитная история субъекта кредитной истории – физического лица состоит из:
1) титульной части;
2) основной части;
3) дополнительной (закрытой) части.
В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:
1) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;
2) данные паспорта гражданина Российской Федерации или, при его отсутствии, иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
3) идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало);
4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало) (п. 2 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях").
В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):
1) в отношении субъекта кредитной истории:
а) указание места регистрации и фактического места жительства;
б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):
а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
з) иная информация, официально полученная из государственных органов (п. 3 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях").
В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:
1) в отношении источника формирования кредитной истории:
а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;
в) идентификационный номер налогоплательщика;
г) код основного классификатора предприятий и организаций (далее – ОКПО);
2) в отношении пользователей кредитной истории:
а) в отношении пользователя кредитной истории – юридического лица:
– полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
– единый государственный регистрационный номер;
– идентификационный номер налогоплательщика;
– код ОКПО;
– дата запроса;
б) в отношении пользователя кредитной истории – индивидуального предпринимателя:
– сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
– фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);
– идентификационный номер налогоплательщика;
– данные паспорта гражданина Российской Федерации или, при его отсутствии, иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
– дата запроса (п. 4 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях").
Кредитная история субъекта кредитной истории – юридического лица состоит из:
1) титульной части;
2) основной части;
3) дополнительной (закрытой) части.
В титульной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:
1) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и (или) иностранном языке (в последнем случае – написанное буквами латинского алфавита);
2) адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица – иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;
3) единый государственный регистрационный номер юридического лица;
4) идентификационный номер налогоплательщика;
5) сведения о реорганизации юридического лица:
а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и (или) иностранном языке;
б) единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица;
в) утратил силу (п. 6 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях").
В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):
1) в отношении субъекта кредитной истории:
а) о процедурах банкротства юридического лица – если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);
б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, – если юридическое лицо было создано путем реорганизации;
2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):
а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
з) иная информация, официально полученная из государственных органов (п. 7 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях").
В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:
1) в отношении источника формирования кредитной истории:
а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и (или) иностранном языке;
б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;
в) идентификационный номер налогоплательщика;
г) код ОКПО;
2) в отношении пользователей кредитной истории:
а) в отношении пользователя кредитной истории – индивидуального предпринимателя:
– сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
– фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством РФ);
– идентификационный номер налогоплательщика;
– данные паспорта гражданина РФ или, при его отсутствии, иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
– дата запроса;
б) в отношении пользователя кредитной истории – юридического лица:
– полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
– единый государственный регистрационный номер юридического лица;
– идентификационный номер налогоплательщика;
– код ОКПО;
– дата запроса (п. 8 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях").
В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй. В состав кредитной истории включается информация обо всех изменениях содержащихся в ней сведений (п. 10 ст. 4 ФЗ "О кредитных историях").
После принятия решения о выдаче кредита наступает слудющая стадия правоотношений по кредитованию. Это контроль за исполением условий договора. При этом важно выделить три группы условий договора, исполнение которых контролируется банковскими работниками:
1) исполнение обязательства по платежам (погашение долга);
2) исполнение обязательства по последующему залогу предмета залога;
3) исполнение обязательства по целевому использованию кредита.
Охарактеризуем подробнее действия и предмет контроля со стороны банков по всем трем направлениям. Каждый кредитный договор предусматривает и порядок его исполнения по платежам. В последнее время это часто оформляется графиком платежей по основной сумме долга и процентам за пользование чужими денежными средствами. В случае, если клиент банка своевременно совершает все платежи, то никаких претензий со стороны банка к нему не будет. Перечисленная сумма ежемесячного платежа будет поступать на счет, и никаких вопросов со стороны банковских работников это не вызовет. Однако если клиент банка пропустит хотя бы один срок платежа, это вовсе не означает, что банк сразу же "нашлет" свою "армию" юристов и "натравит" на вас судебных приставов. Как правило, вопреки содержанию договора, банки спокойно реагируют на одноразовую просрочку платежа. Другое дело, если вы не один раз (или не в первый раз) допускаете такую просрочку. Тогда, в соответствии со ст. 314 ГК РФ, банк определит дату наступления просрочки и начнет с такой даты высчитывать неустойку (или иные штрафные санкции, определенные договором кредитования). Здесь, если обязательство по кредитному договору обеспечено залогом или поручительством, то банк может требовать взыскание и через них (т. е. наложит взыскание на предмет залога или направит требование об исполнении поручителю).
Следующее обязательство связано с залогом. Если надлежащее исполнение договора кредитования обеспечено залогом, то договор должен содержать в себе условие относительно того, разрешен или нет последующий залог. Если договор не содержит никаких сведений об этом, то согласно положению ст. 342 ГК РФ, такой залог разрешен, и при этом банк необязательно может узнать об этом, в законе не указана обязанность заемщика предупредить банк о последующем залоге предмета залога. Однако если все-таки договор кредитования будет ненадлежаще исполняться, то требования банка (как первого держателя залога) будут удовлетворены в первую очередь со стоимости заложенного имущества, а затем будут удовлетворены требования последующих залогодержателей. Для того, чтобы банк "не прокололся" на данном вопросе, необходимо, чтобы текст договора залога или кредитного договора (когда кредит предоставляется под залог) содержал в себе условие относительно запрета последующего залога либо условие обязательного истребования согласия банка на такой последующий залог.
И последняя, третья группа обязательств, связана с надлежащим исполнением договора целевого кредитования относительно целевого использования кредита. Если кредит выдан на условиях его целевого использования, то банк может (посредством включения соответствующих условий в тексты кредитного договора) контролировать процесс того, на что и каким образом расходуются денежные средства, предоставленные заемщику по кредитному договору. Здесь возможны два варианта развития ситуации.