Молодое поколение воспитывается в то время, когда мобильные и компьютерные технологии не просто стали частью общества, но и прочно вошли в обиход повседневной жизни. На этом фоне преимущества безналичных транзакций очевидны для каждого. Благодаря финтеху малоимущие семьи могут получить доступ к безопасным платежным сервисам. Ранее этот сегмент населения не представлял никакого интереса для крупных финансовых организаций, поскольку организационные расходы по обслуживанию таких лиц могут не окупиться в силу низкого уровня жизни. Поэтому банки предпочитают иметь дело с корпоративными клиентами и частными лицами со средним и высоким заработком.
Финтех оказывает положительное влияние на широкий круг аспектов, однако формат книги позволяет обсудить только три основных направления: защита потребителей, содействие денежно-кредитной политике государства, поддержка малого и среднего бизнеса.
Защита потребителей
Поскольку в развивающихся африканских странах плохо развиты отношения между потребителем и банком, финтех способен существенно повысить уровень индивидуальной безопасности: 95 % потребительских сделок на внутреннем рынке Нигерии совершаются с помощью наличных и сопровождаются определенными рисками. Финансовые технологии способны минимизировать и даже нивелировать основные риски, связанные с передачей физических денег.
Усугубляет ситуацию тот факт, что большинство западных стран преувеличивают уровень коррумпированности и преступности в таких странах, как Нигерия, тем самым упуская реальную возможность торговли и сотрудничества с быстро развивающимися рынками.
Например, стартап VoguePay, чья штаб-квартира находится в Лондоне, столице европейского финтеха, также осуществляет свою деятельность и в Лагосе, предлагая в качестве флагманского продукта надежные способы мобильной оплаты. Финтех-компании вкладывают максимум усилий для того, чтобы разработать экономически выгодные приложения с удобным полноценным интерфейсом и разнообразным функционалом: от обычной верификации пользователя и его банковских данных до скрупулезного аудита онлайн-транзакций, каждая из которых уникальна и не подлежит фальсификации.
Приложение не только обеспечивает безопасность онлайн-транзакций, но и устраняет риск быть ограбленным. Пожалуй, это самое главное преимущество решения. Более того, чем больше данных аккумулируется во время транзакций, тем шире становится база добросовестных заемщиков, благодаря которой кредиторы смогут провести более качественную проверку платежеспособности по принципу анализа социальных сетей.
Содействие денежно-кредитной политике государства
Банки не рассматривают бизнес в динамике, они больше склонны к консерватизму – самому главному врагу перемен. Однако сегодня банки начинают убеждаться в ошибочности своего подхода на фоне прорывных финтех-решений, которые толкают банки к принятию активных решений и контрмер. Гибкие стартапы вырвались далеко вперед, предлагая массовому потребителю профильные решения с удобным веб-интерфейсом, способные совершать денежные переводы любой маржинальности в любую точку планеты. Удобство приложений состоит в автоматизации процессов распределения активов, минимизации налогов и инвестиционного консультирования.
Финтех вносит свой вклад в национальную экономику Нигерии, оказывая содействие политике Центрального банка тем, что сокращает количество наличных денег в обращении (и количество операционных расходов соответственно). Такие ограничения способствуют уменьшению коррупции, препятствуют утечке и отмыванию денежных средств и в то же время повышают эффективность финансовых стратегий, направленных на сдерживание инфляции и стимуляции экономического роста.
Сейчас Нигерия не может позволить себе оставаться в стороне, когда существует реальная возможность усовершенствовать фискальную политику за счет экономического потенциала финтеха и взять на себя роль полноправного лидера.
Несмотря на то что Нигерия растрачивает средства, заработанные за счет нефти, правительство страны по-прежнему воздерживается от соблазна загонять страну в кредит или чрезмерно стимулировать экономику. Уровень внешнего долга поддерживается ниже 3,5 %, а общий объем государственного долга составляет около 20 % от ВВП. Тем не менее не стоит забывать, что банки остаются в центре финансовой экосистемы – провайдеры платежных сервисов, начиная VoguePay и заканчивая Apple Payments, нуждаются в банковской инфраструктуре и зависят во многом от надежности их репозиториев, хотя поставщики криптовалют изо всех сил стараются изменить ситуацию.
Это не значит, что между финансовыми регуляторами и сторонниками инноваций нет совместимости: скорее, это вопрос отключения потребителей. Обе стороны стремятся удовлетворить потребности клиента (как юридического, так и физического). Выбор совершается каждый день, причем решения современного пользователя отличаются от решений пользователя вчерашнего. Сегодня выбор делается в пользу гибкости и удобства, прошло то время, когда клиент выбирал между пожизненным или долговременным банковским обслуживанием. И, если банки и финтех-провайдеры не в состоянии спрогнозировать регулярность доходов и количество клиентов, они обязаны поднять планку качества оказываемых услуг, иначе клиентская база ускользнет из их рук.
Когда речь заходит о процентных ставках и финансовых стратегиях, сценарий разворачивается совершенно по-другому.
Поддержка малого и среднего бизнеса
Деятельность финтех-стартапов, таких как VoguePay, направлена на то, чтобы реформировать устоявшуюся систему и устранить барьеры, сдерживающие технологическое ноу-хау тысяч компаний. Для того чтобы сделать свой продукт общедоступным, финтех-компании проводят обучение пользователей и обеспечивают им техническую поддержку, интегрируют корзину покупок и прочий функционал веб-сайта в свое приложение, например функцию приема и отправки денежных средств непосредственно с мобильного телефона. Они также внедряют строгие меры по борьбе с мошенничеством с учетом местных реалий и оптимизируют условия работы для филиалов иностранных компаний.
Сокращение махинаций и безнадежных долгов в свою очередь снижает стоимость кредитования и напрямую влияет на стоимость заимствований, не говоря уже о том, что предпринимателям и частным лицам открываются благоприятные перспективы для получения безопасных кредитов как напрямую через банк, так и с помощью краудфандинговых платформ.
Все развивающиеся экономики связывает одна общая черта: ограниченный доступ к банковской структуре и дефицит доверия. Однако в социальных сетях и на улице пользователи то и дело узнают об успешных приложениях, делятся советами по платежным трансферам, читают положительные отзывы о краудсорсинге, тем самым общество все больше убеждается в необходимости воспользоваться преимуществами современных финансовых стратегий для получения собственной выгоды. Инновации носят глобальный характер, пользователи сами афишируют их ценность друг другу.
Финтех-стартапы содействуют развитию бизнеса. Используя их решения, другие участники деловой сферы – коммерсанты, импортеры, экспортеры, Forex-трейдеры, – повышают свои финансовые показатели и расширяют свой бизнес. С помощью платежных платформ бизнесмены могут безопасно совершать мультивалютные и криптовалютные денежные переводы по всему миру.
Более того, благодаря финтеху предприниматели не только развивают свой бизнес, но и приносят прибыль разработчикам и цифровым агентствам. Финтех – это новая ступень развития экосистемы, которая не требует больших ресурсов для открытия собственного дела. Это еще один довод в пользу финтеха как мотиватора региональной и национальной экономики.
Традиционный бизнес – пережиток прошлого
Если коротко, то банкинг и его спектр услуг для физических и частных лиц – это порождение традиционного бизнеса. Молодые конкуренты в лице стартапов из финтеха и смежных ему отраслей наполнили рынок удобными и безопасными сервисами, которые в прошлом предоставлялись исключительно нигерийскими банками. Сегодня многомиллиардная монополия ускользает из-под их контроля. Финтех-компании одерживают верх благодаря тому, что вкладывают мозги, время и деньги в свои решения, которые построены на простых правилах качественного обслуживания клиентов.
Для того чтобы вернуться на рынок, крупные банки готовы принять инновации и улучшить свой спектр социальных услуг, но в этом плане возникает много спорных вопросов: поменяют ли банки свое отношение к клиенту, смогут ли предоставлять гибкий сервис, снизят ли стоимость своих услуг? Будут ли они обслуживать малоимущих граждан? Посчитает ли руководство банков благоразумным возиться с мелкими клиентами, которые практически не приносят прибыль? И последние вопросы: будут ли они способны привлечь технически грамотную молодежь и будет ли новая парадигма обслуживания соответствовать их ожиданиям?
Индия и пирамида финтех-возможностей
Маниш Бхандари (Maneesh Bhandari),
директор, в CIIE
Популярный экономист Коимбатур Кришнарао Прахалад (Coimbatore Krishnarao Prahalad) однажды заметил, что на тех, кто находится у основания пирамиды, можно сколотить состояние за счет организации услуг для миллионов малообеспеченных и неимущих граждан. Население Индии крайне контрастно с точки зрения социально-экономической демографии. У основания их финансовой пирамиды располагается существенный слой населения, немалая часть богатых людей обосновались на вершине, но подавляющее большинство населения находится в центре (см. рис.). Население численностью в 1,2 млрд можно разделить по уровню дохода на следующие группы: социально уязвимая группа (35 %, 420 млн), нижняя часть среднего класса (43 %, 516 млн), средний класс (19 %, 228 млн), верхняя часть среднего класса (1 %, 1,2 млн) и богатые (1 %, 1,2 млн).
В плане прогресса разные части пирамиды демонстрируют разные показатели. Однако наиболее важным элементом этого комплекса является широкий спектр возможностей, доступных для деятельности финтех-компаний в Индии как с точки зрения инновационных решений, так и с точки зрения готовности рынка. Государственный и частный сектор готовы использовать передовые технологии финтеха, которые способны ликвидировать дискриминацию малоимущих слоев в плане доступа к финансовым услугам, а также привлечь внимание мобильного населения, которое прекрасно ориентируется в цифровых реалиях. Около 90 % сделок в Индии осуществляются наличными средствами. В 2015 г. Всемирный банк сообщил, что взрослое население Индии составляет 21 % от общего количества тех, кто не имеет доступа к банковским услугам в мировом масштабе. Тем не менее процент открывших банковский счет поднялся с 35 % в 2011 г. до 53 % в 2014-м. Онлайн-транзакции также на подъеме, и процент распространения Интернета и мобильной связи составляет около 20 % и 70 % населения соответственно, количество пользователей мобильного Интернета достигло рекордной отметки в 200 млн. Согласно таким внушительным цифрам индийские пользователи стали не только чаще подключаться к Интернету, но и проявлять интерес к широкому перечню финансовых сервисов, которые делают финансовый сектор более маневренным. В общем, у финтеха есть все причины, чтобы отстроить собственный бизнес в Индии.
В рамках созданной пирамиды финтех должен двигаться снизу вверх: основанию пирамиды необходимо предоставить доступ к финансовым услугам, для вершины пирамиды – осуществить модернизацию существующих услуг и предоставить эксклюзивные финансовые решения. Другими словами, осуществить переход от социального предпринимательства до социального банкинга и от платежных систем до фондовых рынков. Прогресс достигается с помощью платежных банков, систем кредитования и микрофинансирования, продуктов страхования, пунктов обмена валюты и римесс, цифровых кошельков, P2P-решений, инновационных моделей оплаты, инвестирования и трейдинга. Предприниматели сознательно упрощают технологические и дистрибуционные модели, чтобы увеличить количество сценариев эффективного использования прорывных технологий. Успешных историй предостаточно. Учитывая, что Индия является одним из крупнейших в мире рынков офлайн P2P-кредитования, такие краудфандинговые и микрофинансовые организации, как Bandhan, SKS, Milaap, RangDe и Faircent, пользуются популярностью как среди богатых сословий, так и социально уязвимых слоев населения. Uniphore, еще один успешный стартап, предлагает финансовым учреждениям приложения для речевой аналитики и голосовой биометрики с функцией верификации критической информации и перевода на 11 региональных диалектов. Эти примеры подтверждают факт того, что сложности кредитования и взаимодействия с людьми, не охваченными банковскими услугами, можно преодолеть с помощью финтех-проектов и технологий.
На вершине пирамиды потребитель сталкивается лицом к лицу с бумом платежных приложений в виде шлюзов и кошельков. Агрегаторы и приложения электронной коммерции – начиная от Flipkart и Snapdeal до сервисов такси (Ola и Uber) и гиперлокальных служб доставки – активизировали рынок платежей в Индии. Пользуясь тем, что проникновение технологий на рынок происходит в пределах норм и правил действующего финансового регламента, многие небанковские учреждения внедрили технологию цифровых кошельков, способствуя созданию системы безналичных платежей. PayTM, площадка для электронных торгов, акцентирует внимание на использовании мобильных/цифровых кошельков и заключении альянсов (успешная связка с Uber), благодаря чему процесс оплаты воспринимается по-другому. Еще один двигатель платежной реформы, Oxygen, предлагает услуги мобильного кошелька. Стартап получил официальное одобрение Резервного банка Индии и был интегрирован в спектр услуг Национальной платежной корпорации Индии. Сервис мгновенной оплаты позволяет оперативно отправлять римессы и денежные переводы в более чем 60 банков по всей территории Индии. Сектор платежных шлюзов был пропитан недоверием в отношениях между продавцом и потребителем. PayUmoney, безопасный и эффективный платежный шлюз, значительно упростил платежную процедуру для обеих сторон сделки. Благодаря стремительному развитию мобильного Интернета и телекоммуникационной промышленности Индии стартап JunoTele в режиме реального времени может осуществлять мобильные денежные переводы через Wi-Fi или офлайн.
Интерес инвесторов к стране возрастает. В Индии наблюдается устойчивый прирост иностранного венчурного капитала, в основном направленный на развитие стартапов. За последний год в Индии объем инвестиций в начинающие компании составил 82 % всех сделок технологического сектора. Живой интерес со стороны иностранных инвесторов объясняется целым рядом факторов, характерных для индийской пирамиды возможностей. С одной стороны, из-за роста потребительского сегмента и распространения мобильного Интернета. Tiger Global инвестировала значительные средства ($269 млн за 11 сделок) в потребительский сектор, после чего последовали инвестиции со стороны Sequoia Capital ($208 млн за 14 сделок) и Steadview Capital ($107 млн за две сделки). Стоит отметить, что индийские инвестиции составляют только половину венчурного капитала, остальная часть поступает из-за границы и со стороны небольших локальных инвесторов.