Таким образом, финтех-компании в развивающихся странах не только заботятся об удобстве предоставляемых услуг: они создают новую инфраструктуру, в которой миллионы людей смогут пользоваться преимуществами реальной экономики. Размеры связанных с ней рынков колоссальны и сулят большие прибыли. Теперь можно смело утверждать, что финтех меняет мир к лучшему.
Банки, берегитесь!
В финтех-индустрии произошло уже столько прорывов – а сколько еще произойдет! Хватит ли места всем инноваторам и традиционным банкам? Чего конкретно могут опасаться последние?
Как заявила во время конференции IBM InterConnect 2015 Хизер Кокс, эксперт по работе с клиентами и специалист по цифровому маркетингу в Citi: "Людям нужен банкинг, но не банки".
Появляются новые, более удобные для клиента сервисы, которые меняют ландшафт на глазах, чтобы соответствовать все более требовательным клиентам.
Ни один банк не станет отрицать, что развитие на рынке провайдеров нишевых услуг усложняет жизнь традиционным банкам, которым приходится прикладывать максимум усилий, чтобы сохранить клиента. Прошло то время, когда банки могли "втюхивать" клиенту комплекс ненужных услуг по непонятной схеме и после этого рассчитывать на полную лояльность клиента. Следует признать, что данный феномен присущ конкретному поколению в конкретных областях, и большинство моих коллег-миллениалов до сих пор проводят финансовые операции с помощью банка. Это еще не конечная остановка. Возможно, это только начало того, что прогнозисты называют финансовой революцией.
В своем ежегодном обращении к акционерам в апреле 2015 г. генеральный директор JP Morgan Джейми Даймон выразил озабоченность по поводу складывающейся ситуации: "Сотни стартапов с хорошими мозгами и большими деньгами работают над технологиями, способными заменить весь традиционный спектр банковских услуг". Несмотря на очевидную гегемонию крупных финансовых институтов, угроза со стороны инноваторов становится все более отчетливой. Будет ли разумно попытаться остановить их? Ясно одно: способность конкурировать заложена в стартапах самой природой. Их неоспоримые преимущества – компактность, аккуратность, технологические ноу-хау, талантливый персонал.
Цифровой натиск или реинкарнация
Существует поговорка: "Не можешь бороться, тогда возглавь". Многие банки осознали, что сотрудничество – более разумное решение, чем борьба. Они начали запускать инкубаторы (Barclays' accelerator) и специальные венчурные фонды (Santander's Innoventures), создавать партнерства (Metro Bank и Zopa) и, наконец, выкупать стартапы. Стратегии разные, но цель одна: выжить и даже заработать на прорыве цифровых технологий.
Разумеется, "крупной рыбе" придется в какой-то мере играть по правилам стартапов, что на самом деле может оказаться весьма кстати. По-моему, это просто здорово, когда есть талантливый изобретатель, который творит вещи прямо на глазах, а вам только остается подойти и купить. Банкам выпал уникальный шанс приобрести продвинутые мощности и модернизировать застарелую инфраструктуру, не развивая ничего самостоятельно. Другими словами, для успешной игры от банков потребуется только моральная готовность принять инновации.
Последствия могут быть разными. В докладе компании Accenture "Будущее финтеха и традиционного банкинга: цифровой натиск или реинкарнация" описываются наиболее вероятные сценарии развития событий. Сценарий 1: банки продолжают полагаться на непобедимость своей бизнес-модели, оказываются неспособны к адаптации и терпят неудачу в конкурентной борьбе. Сценарий 2: банки осознают важность качества клиентского обслуживания, применяют инновации в рамках своей бизнес-модели и сотрудничают с новыми игроками. На сегодня второй вариант кажется более вероятным, поскольку банки насторожились и выкладывают карты на стол. Будем надеяться, что подобное сотрудничество приведет к многообразию ситуаций взаимовыгодных для сектора финансовых услуг и для его клиентов по всему миру.
Последние тенденции в сфере финансовых технологий
Александр Глас (Alexandre Glas),
соучредитель и директор по маркетингу, The Assets;
Марчин Трушель (Marcin Truszel),
гендиректор, Kontomatik
С давних пор банки ведут друг с другом конкурентную борьбу, методы которой достаточно разнообразны: массовое открытие филиалов, агрессивные маркетинговые кампании, нескончаемый поток предложений по открытию депозита под максимальный процент. В 2015 г. понятие "финтех" не просто вошло, а прочно закрепилось в деловом обиходе и ослаблять свои позиции, похоже, не собирается. Сегодня банки борются не только друг с другом. Конкуренция возникает со стороны как многочисленных финтех-стартапов, так и техногигантов, у которых предостаточно денег, чтобы снимать сливки c самых прибыльных направлений банкинга и завлекать толпы клиентов самыми гибкими бизнес-моделями.
Десятилетиями универсальные банки оказывали полный спектр финансовых услуг. В большинстве стран конкуренция в банковском секторе носила умеренный характер, поскольку основная масса юрисдикций обслуживалась парой-тройкой крупных банков, которые подмяли рынок под себя. Разумеется, о том, чтобы мелкий банк-выскочка мог вырасти в крупного игрока, и речи быть не могло. Пока банки оказывают широкий спектр услуг, большинство инновационных финтех-компаний сосредоточены на развитии конкретной области, в которой они обладают значительным потенциалом. Это, безусловно, усложняет жизнь крупным банковским организациям, поскольку в таких условиях практически невозможно обеспечить рост целого спектра банковских услуг. Такое положение вещей привело к "раздроблению": иначе говоря, финтех-компании делают ставку на сервисы в конкретном секторе с целью стать "лучшими из лучших в своем классе". Таким образом, на общем фоне складывается опасная ситуация: комплексное банковское обслуживание может подвергнуться "дроблению" на категории, за каждой из которых будет стоять оптимальный поставщик финтех-услуг.
Вероятно, процесс напомнит сценарий подключения Интернета: когда в одной стране скорости подключения менялись постепенно, а в другой стране – скачкообразно, от простенького модема до высокоскоростного беспроводного Интернета. Выражаясь иначе, эти страны готовы долго использовать устаревшее оборудование, в разы дольше, чем мы, однако потом они махом перескакивают несколько ступеней и начинают пользоваться передовыми технологиями.
Государственная поддержка сектора финансовых технологий
2015 г. был ознаменован важной новостью: правительство Великобритании объявило о начале совместного использования открытых данных и API в банкинге в рамках правительственной API-инициативы (API – интерфейс прикладного программирования). Планируется запустить развернутый механизм обмена открытой информацией между финансовыми организациями для улучшения качества клиентского обслуживания и повышения конкуренции в пользу потребителя. Это важный шаг со стороны правительства Великобритании, благодаря которому многие инновационные компании получат доступ к открытым финансовым данным.
Другим важным решением Европейского законодательства стала Директива ЕС о платежных услугах (Payment Services Directive 2 – PSD II). Не пытаясь анализировать всю директиву в рамках одной главы, ограничимся парой фраз: в умах европейских парламентариев также живет идея упростить доступ к банковским данным для развития инноваций и в то же время не допустить неправомерного использования и несанкционированного доступа.
Жители развитых стран предпочитают работать с финансами с помощью онлайн-банка, не выходя из собственного дома. В слаборазвитых странах подобный продукт распространен не везде, а порой и вовсе отсутствует. Тем не менее рынок финансовых услуг у них на подъеме. Вероятно, развитие финансовых сервисов у них займет куда меньше времени, чем у нас.
Смарт-часы, сервисы по обмену валюты (FX), биткойны и блокчейны
Обсудив последние новости в области государственного регулирования, хотелось бы поговорить об основных приложениях финтеха. На валютном рынке такие сервисы, как WeSwap, появились недавно, но это не мешает им выделяться на фоне традиционных валютных бирж. Фактически сервис WeSwap предоставляет представителям разных стран площадку для взаимодействия и обмена местной валютой по заранее определенному курсу, который существенно ниже курса традиционных онлайн-обменников, поскольку не включает каких-либо комиссий. Сервис WeSwap поддерживается MasterCard. Ожидается, что популярность сервиса будет расти по экспоненте в течение следующих 18 месяцев.
Умные часы пока не вошли в повседневный обиход каждого человека, но именно с ними связывают грядущую революцию банковской отрасли. По прогнозам экспертов в 2015 г. объем продаж смарт-часов составит 45,7 млн, и это только начало. Apple Watch уже позволяет владельцу проверить баланс счета, отследить историю транзакций и отыскать ближайший филиал. По мере совершенствования мобильных платежных систем функциональность часов также будет расширена. Процитируем слова Джереми Магриджа, директора по маркетингу в компании Instinct Studios: "Попытки внедрить технологию умных часов происходят с давних пор, но только после релиза Apple Watch устройство получило импульс к развитию. В 2015 г. произойдет смещение акцентов от здорового образа жизни и занятий фитнесом к таким областям, как обеспечение финансовой стабильности". Тем, кто пока сомневается, что смарт-часы станут настолько популярны, стоит взглянуть на свой смартфон и мысленно перенестись на 10 лет назад. Пожалуй, неслучайно после экономического кризиса, который отчасти был вызван банками, люди уделяют более пристальное внимание своему финансовому состоянию. Для этих целей был создан ряд приложений, одно из которых (Spendific) подключается к банковскому счету пользователя, анализирует все предстоящие расходы и выдает конечную сумму, которую можно потратить. Приложение обновляется в режиме реального времени по мере совершения платежей с этого счета.
Хотя это средняя технология по сравнению с приложением MoneyHub, которое обладает той же функциональностью и при этом способно на долгосрочное планирование, например, покупки дома или пенсионных накоплений. Программа рассматривает различные сценарии и просчитывает последствия их влияния на финансовое состояние пользователя.
На сегодня основная масса финтех-провайдеров выбирает Интернет как целевую платформу для раскрутки своих сервисов. Это неудивительно, поскольку поколение Z (демографический слой, следующий за миллениалами) и словосочетание "мобильный интернет" стали синонимами. Смарт-часы, продвинутые финтех-приложения, расширенные возможности мобильных платежей – вот что интересует современного потребителя.
Несмотря на долгий старт, криптовалюта с уверенностью смотрит в будущее – например, Калифорния узаконила ее статус платежной валюты в 2015 г. В некоторых странах Европы биткойн уже активно применяется в бартерных сделках. Вероятно, еще не придумали такую модель применения биткойна, которая бы полностью устраивала финансовый сектор, но это всего лишь вопрос времени. Однако на пути развития технологии могут возникнуть административные и нормативно-правовые барьеры. Теоретически биткойн способен стать универсальной валютой, которой можно мгновенно расплачиваться в любой точке планеты. Но реальная ситуация такова, что в каждом государстве существуют свои правила и порядки финансового регулирования, поэтому заявлять в один голос об универсальности криптовалюты пока рано.
По своей сути технология блокчейн (основа биткойна) – это распределенное хранилище данных по онлайн-транзакциям на базе биктойна или его аналогов. Вопросу криптовалюты и биткойн-технологиям посвящена отдельная глава этой книги.
Уже не секрет, что финтех целиком проник в некоторые аспекты нашей жизни, и это лишь малая толика потенциальных возможностей финансовых технологий.
Потребительский вкус становится все более требовательными и изощренным, поэтому вполне возможно, что финансовые институты будут стараться привлечь наше внимание с помощью решений на базе финтех-разработок.
Подведем итог: мы живем во времена масштабной трансформации банковского сектора. Вероятно, в течение ближайших 10 лет банковская система изменится сильнее, чем за последние 100 лет.
Финтех устроил всей отрасли глобальную встряску. Осталось ответить на самый главный вопрос: смогут ли банки удачно подхватить инновации? Финтеху суждено кардинально поменять нашу жизнь вопреки всем ожиданиям.
2. Основные задачи финтеха
Предыдущий раздел представил сектор финансовых технологий; данный раздел поведает о его основных темах, таких как перспективы сотрудничества между устоявшимися игроками и финтех-стартапами и мировая нормативно-правовая практика по финтеху. Соответствие требованиям (комплаенс) – предпосылка успешного развития финтех-компаний по всему миру. В разделе также подробно описана модель равноправного кредитования в качестве основного финтех-прорыва.
Поскольку каждый из нас проводит все больше времени в цифровой реальности, создается немало профилей в Интернете. Данный раздел затрагивает тему управления учетными записями, которые играют важную роль в деятельности финтеха, а также заостряет внимание на том факте, что такие техногиганты, как Google и Facebook, способные вытеснить ветеранов рынка, вступили в игру на мировой платежной арене.
В конце раздела обсуждаются принципы надежного проектирования финансовый технологий: что нужно сделать, чтобы конечный продукт соответствовал ожиданиям пользователя и чтобы пользователь выбрал именно ваш продукт на фоне разнообразия технологических решений.
Банкам стоит задуматься о сотрудничестве, а не о конкуренции
Рэйчел Нинабер (Rachel Nienbaer),
вице-президент по конструкторским и технологическим вопросам, Currency Cloud
Исторически сложилось, что банки всегда отвечали за развитие инноваций в финансовом секторе. Во второй половине ХХ в. в нашу жизнь вошли новые технологии: кредитная карта (в 1950-х гг.) и банкомат (в 1970-х), которые радикально изменили процесс денежного оборота. С тех пор прошло почти полвека, и настало время новой революции. На дворе 2016 г.: Интернет преобразился и стал общедоступным. Благодаря этому стали возможны технологии, позволяющие оперативно и комфортно управлять финансовыми средствами: смартфонами, большими данными, социальными сетями и облачными технологиями. Сегодня развитие инноваций уже не зависит от деятельности банков, появились новые игроки, способные встряхнуть финансовый сектор.
Инновации в финансовом секторе происходят постоянно. Некоторые из них настолько продвинуты, что производят незабываемое впечатление: бесконтактные технологии, электронные кошельки, криптоденьги. Однако в роли инноваторов редко выступают банки, чаще всего это небольшие финтех-компании, во главе которых стоят бывшие банковские руководители, которые заметили прорехи в традиционной системе предоставления услуг.
Термин "интерфейс прикладного программирования (API)" обозначает готовый набор инструментов, предоставляемых приложением или системой для эффективного использования во внешних программных продуктах. Технология API позволяет банкам и другим поставщикам финансовых услуг использовать финтех-инновации в ключевых областях своей деятельности. Процесс напоминает конструктор: пользователю доступно множество программных блоков, которые можно устанавливать в разной последовательности.
На базе такого конструктора ИТ-руководитель может создать в рамках бизнеса новые финансовые ИТ-решения или воспользоваться стандартными схемами. Зачем придумывать продукт с нуля, если можно взять пул API-компонентов и создать уникальное решение, которое можно задействовать при разработке своей технологии. Например, банки и платежные сервисы вполне довольны тем, что они совершают международные переводы на базе функциональности CurrencyCloud. История создания платежного сервиса Pingit (продукт банка Barclays) как нельзя лучше подтверждает тот факт, что грамотное использование API способно обеспечить успех технологии на рынке. С момента запуска в 2012 г. сервис Pingit набирает обороты: в одном только Лондоне через сервис Pingit было отправлено порядка £60 млн за первую половину 2014 г.
Несмотря на явное тяготение сектора финансовых услуг к инновациям, большинство банков по-прежнему хранят свои разработки за закрытыми дверями. Это происходит по вполне понятным причинам: вопрос безопасности находится в приоритете, и, взвесив потенциальные риски информационной открытости, банк предпочитает доверять только себе. Подобный подход устраняет вероятность угрозы извне, но и ограничивает возможности внешнего развития. За примерами не надо далеко ходить: Apple и Google регулярно предоставляют доступ к своим API-интерфейсам, чтобы сторонний разработчик мог реализовывать свои задумки. Результаты таких творческих экспериментов порой просто потрясают.