Джерри: Вы говорите о своей книге "Если хотите выбраться из долговой ямы, торгуйтесь!", верно?
Скотт:Да, прочитав ее, люди могут почерпнуть для себя много полезного.
Джерри: Обрисуйте в целом ситуацию. Вы сделали много звонков?
Скотт: В книге описаны 52 звонка, на самом же деле их были сотни, я выбрал лишь наиболее показательные. Если вы нервничаете и боитесь позвонить, можно много чего придумать, чтобы унять этот страх, но позвонить все-таки нужно. Бояться-то на самом деле нечего. Просто набираете номер и первому, кто снимет трубку… Давайте ради примера представим, что мы хотим решить сравнительно простой вопрос, скажем, аннулировать пеню за просрочку платежа. Сделать это довольно легко. Если вы не успели вовремя внести платеж и эмитент начислил вам за это пеню, позвоните в банк и добейтесь ее отмены, особенно если это у вас первый случай. Просто позвоните и скажите первому, кто вам ответит: "Я смотрел распечатку по своей кредитной карте и заметил пеню за просроченный платеж. Нельзя ли отменить ее?" Я никогда не слышал, чтобы они не согласились отменить пеню, если это первый случай. Они всегда так делают, и нечего тут бояться.
Джерри: И вам не нужно предъявлять какие-то уважительные причины, почему вы опоздали с платежом? Просто просите отменить штраф?
Скотт:Да, именно так. При желании причин можно придумать сколько угодно, но это не нужно, потому что они и так отменят. Я никогда не слышал, чтобы кто-то обратился за этим в первый раз и ему отказали. Сам я сделал десятки звонков именно с этой целью: чтобы мне отменили пеню за первую просрочку платежа. Даже если вам начисляли пеню два раза, одну из них, а то и обе отменят. Все, конечно, не отменят, если, скажем, у вас шесть просрочек подряд. Тут ситуация несколько сложнее, возможно, следует позвонить им и пообещать, что вы обязательно оплатите. Как бы то ни было, если произошло что-то в этом роде, просто позвоните в банк и попросите помочь. Первый же, кто снимет трубку, для вас обязательно что-нибудь сделает. Если же вы пытаетесь снизить процентную ставку или решить какие-то более сложные вопросы, вполне вероятно, что первый, кто вам ответит, помочь вам не сможет. Поэтому попросите соединить вас с вышестоящим начальством: "Могу я поговорить с вашим начальником?"
"Начальник скажет вам то же самое", – примерно так ответят вам. "Все равно я хочу с ним поговорить", – настаивайте вы. Когда этот начальник возьмет трубку, с самого начала объясните ему, чего вы хотите. Если вы просто о чем-то просите, убедить начальника будет трудно. Поэтому вам надо иметь наготове какую-то угрозу, которая заставит их пошевелиться. Можно сказать, например, так: "Послушайте, у меня есть множество других предложений кредита, поэтому выбирайте: либо вы снизите процентную ставку и отмените пеню, либо я закрою счет и уйду от вас. Что вы предпочитаете?" Правда, эта методика хорошо работала до 2009 года, а потом, как мне рассказывали, банки отвечали на подобные угрозы, что, дескать, закрывайте счет, нас это не волнует. Даже мне пришлось столкнуться с подобным, когда речь зашла о моей бизнес-карте. Они сказали, что я ею не пользуюсь. Но как же не пользуюсь, если за месяц до этого я по этой карте купил билет на самолет стоимостью в тысячу долларов? Они мне говорят:
"Значит, до этого не пользовались".
Я возмущаюсь:
"Вы что, издеваетесь надо мной?" Они закрывают мой счет из-за якобы неактивности, если я с этой карточкой месяц назад потратил тысячу долларов, а всего за последние 10 лет почти 25 тысяч!
Джерри: Давайте продолжим. Вам говорят "нет", потом вы разговариваете с начальством, тоже слышите отказ. Рано или поздно приходится опустить руки. В какой момент стоит остановиться?
Скотт:Да, такое случается. Но если я уже прошел весь путь и ничего не добился, то иду на принцип и закрываю счет. А еще я люблю оперировать цифрами. Я им говорю конкретно, сколько потратил. Скажем, за последние 5 лет мои расходы составили 10 тысяч долларов, эмитент заработал на этом столько-то процентов. Правда, в моем случае процентов ноль, но они все равно взимают торговую уступку. В общем, они все равно зарабатывают, поэтому я им говорю: "Вы что, хотите всего этого лишиться?" Надо признать, что не все они достаточно дальновидны, поэтому иногда приходится слышать ответ "да". Но если такое происходит, то у вас всегда есть масса вариантов на выбор. Можно найти кучу предложений приобрести кредитные карты под сравнительно низкий процент, и я постоянно ищу интересные возможности. Если же вы не находите банк, который вас устроит, всегда можно перевести баланс с закрываемой кредитной карточки на другие кредитки, которыми вы продолжаете пользоваться. Как я уже сказал, у меня 50 кредитных карт, многие считают это нелепостью. Разумеется, если бы я пользовался ими всеми и платил по каждой из них, то давно уже был бы банкротом. Поэтому большинство моих карточек с нулевым балансом, но они нужны мне на тот случай, если с какими-то из карт, которыми я активно пользуюсь, возникнут проблемы и соответствующие эмитенты не смогут или не захотят помочь мне урегулировать эти проблемы, когда я к ним обращусь. Тогда я просто звоню другим эмитентам и пытаюсь договариваться с ними. Иногда приходится сделать множество звонков. Например, я звоню в один банк и говорю: "Я хочу перевести свой баланс к вам. Я переведу 10 тысяч долларов прямо сейчас, если вы предложите мне ноль процентов, один процент, что угодно, лишь бы было лучше, чем то, что я имею в настоящий момент". И так я обзваниваю всех по списку, пока кто-нибудь не согласится, а список у меня большой. Вот для этого-то я и держу как можно больше открытых кредитных линий.
Далее в своем интервью Скотт разъясняет, как он пользуется программами поощрения держателей кредитных карт. Например, он не только не платит проценты по кредитам, но и в кино уже много лет ходит бесплатно – вместе с тремя детьми.
Как указывает Скотт, если вы хотите, чтобы вам снизили проценты по кредиту, об этом нужно попросить. Выйдет из этого что-нибудь или нет, вы не узнаете, пока не попробуете. Как всегда говорил мой отец (и ваш, возможно, тоже), "за спрос не бьют в нос". Поэтому не бойтесь, звоните и просите снизить вам ставку.
Главная причина, по которой эмитенты соглашаются вести переговоры с вами, – это то, что им нужны платежеспособные клиенты. В конце концов, это их бизнес, на этом они зарабатывают. Именно по этой причине вы не можете позвонить и пригрозить, что погасите всю задолженность, если они не снизят ставку. Какой в этой ситуации для них стимул снижать ставку? Никакого. Поэтому будет лучше, если вы скажете, что, если они снизят ставку, вы сможете своевременно вносить платежи. Это как раз то, что они хотят услышать. А когда они снизят ставку, старайтесь поскорее погасить всю задолженность.
Многих людей пугает сама идея торговаться с кредитной компанией. Бояться не надо. Мой отец говорил так: "Побеждает тот, кто меньше волнуется".
Можете не сомневаться, что кредитную компанию не интересуют ваши проблемы и заботы ни тем более вы как личность. Вы всего лишь такая же платежная единица, как и миллионы других. Вы существуете лишь затем, чтобы компания получала прибыль. И давайте говорить честно: если бы вы возглавляли эту компанию, то рассуждали бы точно так же.
Но если вы так мало волнуете их, то почему вас заботит, что они подумают о вас?
Не сомневайтесь в том, что специалист по работе с клиентами, с которым вы будете разговаривать, уже через час не вспомнит ваше имя. Им каждый день приходится вести переговоры с сотнями людей. Вы всерьез думаете, что они приходят домой и всем рассказывают о том неловком финансовом положении, в которое попал заемщик Джон из Де-Мойна? Не льстите себе. Более того, этот специалист по связям с клиентами, скорее всего, живет где-нибудь в Индии и, возвращаясь домой, думает не о ваших, а о своих финансовых проблемах. Что он будет завтра есть, чем семью кормить? Какое место вы занимаете в его иерархии проблем? Ваши микроскопические проблемы даже не зафиксировались в его сознании.
Поэтому перестаньте переживать о том, что эти люди, которым совершенно на вас наплевать, подумают о вас, и начинайте торговаться. Просите снизить вам процентную ставку и делайте это без всякого страха и волнения. Они не укусят вас и не спишут в расход за эту вашу просьбу. Им наплевать на вас, вам наплевать на них.
И именно такой наплевательский, беспечный, безбоязненный настрой позволит вам одержать победу.
Другой выигрышный метод – просто перевести баланс с одной кредитной карты на другую, где проценты меньше. Если у вас есть открытые кредитные линии у других эмитентов, это может здорово сэкономить вам деньги. Позвоните этим эмитентам и скажите им, что у вас такие-то балансы на кредитных картах таких-то эмитентов и вы ищете возможность консолидировать эти балансы по наименьшей процентной ставке. Спросите, что они могут предложить вам. (Имеет смысл подробно записывать каждое предложение.) Если вы не по уши в долгах и у вас не очень низкий кредитный рейтинг, вам должны сделать хорошие предложения.
При переводе баланса на другую карточку будьте бдительны и имейте в виду следующее.
Сборы за трансфер балансов могут суммироваться.
Некоторые эмитенты берут за трансфер баланса 2–4 % от его величины. В прошлом практиковался потолок на такие сборы на уровне 50–75 долларов. Теперь ограничения сняты. Спрашивайте о величине этих сборов и старайтесь добиться их снижения, если они слишком велики.
Дифференцированные ставки. Если у вас на кредитной карте уже имеется баланс, скажем, 2000 долларов под 18 % и вы на эту же карточку переводите тысячу долларов под 4,9 %, эмитент, как правило, предпочитает, чтобы вы погашали в первую очередь более дешевую часть кредита, то есть ту, которая выдана под меньший процент. Это полностью противоречит моим рекомендациям в отношении того, как расплачиваться с долгами. Однако благодаря новому закону о кредитных картах у заемщиков появилась возможность приступать к погашению той части кредита, что выдана под более высокий процент, не погасив предварительно часть кредита, выданную под меньший процент. Чтобы это стало возможным, вы продолжаете вносить минимально допустимые платежи на погашение дешевой части кредита, но все внесенное сверх необходимого минимума имеете право направлять на погашение другой, более дорогой части кредита. Поэтому старайтесь платить как можно больше, чтобы по возможности быстрее погасить более дорогую часть кредита.
Если эмитенты не захотят идти на уступки, возможно, придется вести себя с ними более жестко, может быть, даже обратиться за помощью к профессионалам. Об этом мы поговорим несколько позже.
Но сначала обратимся к вопросу консолидации долгов.
Глава пятая
Консолидация долгов
Нужен ли мне консолидирующий кредит?
Идеальное решение для человека, погрязшего в долгах, – получить консолидирующий кредит под низкий процент и погасить его за три-четыре года. Но это легче сказать, чем сделать. Настоящий консолидирующий кредит обычно представляет собой необеспеченный персональный заем (ниже мы поговорим и о других типах консолидирующего кредита). Проблема в том, что кредиторы прекрасно знают, что в большинстве случаев данный вид кредита лишь усугубляет ситуацию и через год-два заемщик увязает в долгах еще глубже.
Вспомним пять типов должников, это:
– оптимисты;
– транжиры;
– нетерпеливцы;
– нытики;
– победители.
Для оптимистов, транжир, нетерпеливцев и нытиков консолидирующий кредит представляет немалый риск. Они часто делают следующее.
Выбирают консолидирующий кредит, глядя только на ежемесячные платежи. Они думают, что смогут быстро рассчитаться по кредиту, но не имеют конкретного плана действий.
– В скором времени влезают в новые долги. Хоть они и так в долгах как в шелках, им все равно хочется иметь новую машину, наряды, новейшую модель мобильного телефона и т. д.
– Рискуют нарваться на консолидирующий кредит с высокой процентной ставкой, потому что сосредоточены только на текущем положении вещей, а стратегического плана выхода из долгов не имеют.
– Жалуются на свою ситуацию, но ничего не предпринимают, чтобы что-то исправить.
– Для победителей, однако, консолидирующий кредит – это всего лишь способ сократить издержки, чтобы еще быстрее выбраться из долгов. Они прибегают к консолидации, если это имеет смысл, но не попадаются на удочку в виде кредита с высокой процентной ставкой.
Кредитные компании знают, что оптимисты, транжиры, нетерпеливцы и нытики составляют абсолютное большинство. На них-то они и зарабатывают. Они также знают, что рискуют, выдавая кредиты этим людям, особенно если нет никакого залога, который можно было бы продать, если клиент вдруг перестанет платить.
По этой причине необеспеченный консолидирующий кредит получить может далеко не каждый. Вы, конечно, можете попробовать, но, вероятнее всего, вам предложат заложить свое жилье, обратиться за помощью в специализированное консультационное агентство и заключить с банком мировое соглашение об урегулировании долга (об этом мы поговорим в следующей главе).
Пиринговые займы
Если ваша кредитная компания берет с вас высокие проценты и не соглашается на уступки, можно попробовать обратиться к услугам пирингового (или социального, как его еще называют) кредитования. Хотя принцип действия пирингового кредитования такой же, как и в банках (занимать деньги у одних, а затем ссужать их другим под более высокий процент), все-таки это не банки. По существу, служба пирингового кредитования помогает одним людям ссужать деньги другим в надежде получить от этих инвестиций более высокую отдачу по сравнению с таким вариантом: просто отнести деньги в банк.
Чтобы получить пиринговый кредит, совсем не нужно иметь идеальный кредитный рейтинг. Минимальные требования в отношении кредитоспособности размещены непосредственно на сайтах. Процентная ставка, которую вам придется платить, зависит от того, насколько ваши кредиторы, по их собственному мнению, рискуют, ссужая вам деньги. Чем выше ваш кредитный балл, тем ниже ставка процента.
Помимо (потенциально) более низких процентных ставок и (возможно) облегченных требований для получения кредита пиринговые займы имеют еще одно преимущество перед кредитными картами. Погасить их нужно в оговоренный срок, поэтому у вас не получится растягивать задолженность на многие годы. Кроме того, в системе расчета кредитного рейтинга эти займы относятся к категории долгов, погашаемых в рассрочку, а не к категории возобновляемых (револьверных) кредитов, что может быть хорошо для вашей кредитной истории.
Ипотечные кредиты как метод консолидации долгов
До последнего финансового кризиса кредиты под залог недвижимости были самой популярной формой консолидации долгов. К несчастью, с падением цен на недвижимость многие домовладельцы, до этого активно закладывавшие и перезакладывавшие свое жилье, попали впросак и теперь должны банкам больше, чем стоят принадлежащие им дома. Если вы не успели заложить свое жилье во время бума на рынке недвижимости и оно по-прежнему принадлежит вам, считайте, что вам повезло. И если недавняя рецессия нанесла удар по вашим финансам, можете сейчас попробовать использовать свой жилищный капитал для расчета с кредиторами. Есть два основных метода:
– получить ипотечный кредит или кредитную линию под залог недвижимости;
– рефинансировать существующий ипотечный кредит и "обналичить" его, чтобы рассчитаться с долгами.
Всегда есть риск, причем вполне реальный, что вы потеряете свой дом, если не сможете оплачивать полученный кредит. В наши дни мы видим много случаев конфискации заложенного жилья у неплательщиков. Когда у вас имеется задолженность по кредитной карте и вы не в состоянии вносить положенные платежи, худшее, что с вами может случиться, – это то, что вас "спишут" и натравят на вас сборщиков долгов. В крайнем случае на вас подадут в суд. Но вы не останетесь без крыши над головой, если не в состоянии погасить задолженность по кредитной карте, а вот в случае с ипотечным кредитом это совершенно реальная угроза.
Ипотечные кредиты могут вводить в заблуждение, если вы думаете, что с их помощью плохие долги превращаете в хорошие. Скорее, наоборот, когда вы превращаете задолженность по кредитной карте в задолженность по ипотечному кредиту, то фактически лишаете себя возможности превратить свой жилищный капитал в хороший долг, например, приобретя за счет него инвестиционную недвижимость. Вместо того чтобы использовать этот капитал для получения дохода, вы разбазариваете его на покрытие старых долгов и высоких процентов. К сожалению, многие люди продолжают использовать свой жилищный капитал для консолидации долгов. Заканчивается это тем, что через пару лет у них уже новые долги, а жилищного капитала больше нет. Пока ваше финансовое положение не прояснится, лучше все-таки не рисковать своим жильем.
Виды кредитов под залог недвижимости
Эти кредиты могут выступать в двух ипостасях: во-первых, обычные ипотечные кредиты с фиксированной суммой и сроком погашения, а во-вторых, кредитная линия под залог недвижимости, во многом напоминающая карточное кредитование, позволяющее брать взаймы сколько нужно и погашать задолженность с гораздо большей гибкостью.
Ипотечное кредитование в абсолютном большинстве случаев имеет фиксированный срок, в течение которого вы можете получать деньги. Когда этот срок (скажем, 10 лет) истечет, вы не сможете больше брать взаймы. Вы должны будете погасить задолженность к этому сроку, или вам назначат срок погашения (скажем, еще 10 лет). Некоторые кредитные планы требуют ограничиваться лишь минимальными платежами, если вы впервые пользуетесь таким кредитом, или предусматривают штрафные санкции за досрочное погашение, если вы выплатите всю задолженность за первые год или два.
Замечательной особенностью ипотечных кредитов является низкая процентная ставка, причем проценты, которые вы платите, могут вычитаться из налогооблагаемой базы; ежемесячные платежи также относительно невелики. Во многих случаях кредитные линии, открываемые под залог недвижимости, позволяют вам ежемесячно лишь погашать проценты, а основная сумма долга остается неизменной.
Такой кредит получить сравнительно нетрудно, если вы не считаетесь неплатежеспособным и у вас имеется достаточный жилищный капитал. Еще одно достоинство ипотечного кредита – это низкая стоимость его оформления (бывает, что это делается вообще бесплатно) и небольшие сопутствующие расходы. Возможно, вам придется заплатить за процедуру оценки вашего жилья, но зачастую этим расходы и ограничиваются.
Внимание! Если вы сейчас выплачиваете ипотечный кредит, возможно, вы еще пока платите только проценты. Ежемесячные выплаты могут резко возрасти, когда подойдет срок погашения основного долга. Убедитесь, что вы знаете, как и когда это произойдет, и соответственно планируйте свои финансы.