Стресс и долги
Как свидетельствуют данные одного исследования, состояние почти половины людей, испытывающих проблемы с долгами, можно классифицировать как депрессивное. У 40 % симптомы депрессии достаточно серьезные. Для сравнения: в целом среди населения симптомы клинической депрессии наблюдаются у 9,5 %.
Это означает, что, если вы боретесь с долгами, вам, возможно, следует обратиться к психотерапевту, чтобы он помог справиться с депрессией, если таковая возникнет. Трудно решать сложные финансовые проблемы, когда и без них тошно, когда сама жизнь не в радость. Кроме того, как отмечалось в первой главе, существуют лекарства, помогающие подавлять непреодолимые позывы тратить деньги.
Дорогостоящая ошибка
Самую большую ошибку погрязшие в долгах люди совершают тогда, когда начинают тянуть время, откладывая важные решения на потом. Это синдром ослепленного фарами оленя, и кредитные консультанты и адвокаты, занимающиеся делами о банкротстве, наблюдают такое изо дня в день. Всем окружающим совершенно очевидно, что необходимо принять трудное решение, потому что других вариантов попросту не осталось, но сам должник этого в упор не видит и видеть не хочет.
Еще одна распространенная реакция – это то, что финансовый эксперт Стив Род называет магическим мышлением. Американцы в общем и целом – оптимистичный народ. Они покупают лотерейные билеты и тратят сегодня завтрашний доход. Но, когда речь идет об избавлении от долгов, излишний оптимизм может дорого обойтись.
В своей очень интересной книге "Ловушка двух доходов" ("The Two Income Trap") Элизабет Уоррен пишет: "Самая большая опасность для семьи, переживающей финансовый кризис, – вовсе не сборщики долгов (хотя они способны истрепать много нервов). Самая большая опасность кроется в ложном оптимизме. Опрашивая людей, мы слышали снова и снова: "Мы думали, Марк вот-вот найдет работу… Мы не думали, что дедушка проявит такое упрямство"". Эти семьи знали, что дела у них очень плохи, но не реагировали с должной расторопностью, потому что надеялись, что кризис быстро минует".
Не позвольте долгам ввести вас в ступор. Вы знаете, какие варианты у вас есть. Безотлагательно принимайтесь за дело, старайтесь получить всю помощь, какую только возможно, чтобы потом тратить время и энергию исключительно на построение счастливого финансового будущего.
Часть II. Экстренные меры в кризисных ситуациях
Глава седьмая
Проблемы с кредитом на покупку машины
Автомобили стоят дорого, стоимость нового запросто может превысить 30 тысяч долларов, а есть машины и намного дороже. Поэтому кредиты на покупку автомобиля в наши дни рассчитаны на достаточно длительный срок погашения – более 5 лет.
Что это означает для вас? Поскольку ваш автомобиль, будучи уже не новым, быстро теряет в стоимости, легко может получиться так, что невыплаченная часть долга окажется больше стоимости автомобиля. Значит, если вы захотите поменять эту машину на новую, вам придется брать более дорогостоящий кредит, покрывающий как стоимость нового автомобиля, так и остаток задолженности по старому.
Это может также означать, что платежи, которые были вам вполне по карману, когда вы только брали кредит, по истечении нескольких лет стали даваться с гораздо большим трудом, особенно если снизились ваши доходы или вам пришлось делать дорогостоящий ремонт. А еще не забывайте о непрерывно растущих ценах на бензин.
Если у вас возникли проблемы с платежами по дорогостоящему кредиту на машину, есть несколько сценариев дальнейших действий.
Рефинансировать кредит. Многие не понимают, что кредит на автомобиль можно точно так же рефинансировать, как и другие типы кредитов. Лучшее время для рефинансирования – это когда у вас еще нет просроченных платежей. Даже если у вас не самая лучшая кредитная история, вы наверняка найдете кредитора, который согласится рефинансировать вас.
Продать машину. Если непогашенный остаток кредита не превышает текущую стоимость вашего автомобиля, вы можете свою машину продать, а себе подобрать что-нибудь подешевле. В любом случае это лучше, чем если ваш автомобиль конфискуют за неплатежи и продадут с аукциона за гроши. Может быть и так, что вам удастся уговорить кредитора позволить вашему кредитоспособному покупателю взять на себя погашение кредита, но это требует проведения отдельных переговоров. Если вы арендуете свой автомобиль и хотите избавиться от договора аренды, поищите информацию в интернете.
Договориться с кредитором. Если вы исправно платили по кредиту не менее шести первых месяцев, ваш кредитор может пойти на уступки и согласиться изменить график погашения. Есть разные варианты: вам может быть позволено пропустить один платеж или два и компенсировать их в конце срока или уменьшить величину ежемесячных платежей на некоторое время, пока вы не решите свои финансовые проблемы. В некоторых случаях возможна полная реструктуризация долга. Все зависит от ситуации и политики кредитора. Но вы не узнаете, что можно сделать, пока не спросите.
Важно, чтобы любые договоренности с кредитором фиксировались на бумаге. И ничего не принимайте за само собой разумеющееся. Например, ваше предположение о том, что, соглашаясь снизить платежи, кредитор не сообщит о вас как о недостаточно надежном заемщике в бюро кредитной информации, вполне может оказаться ошибочным. Поэтому будьте бдительны, ничего не пускайте на самотек и обо всем договаривайтесь.
Вернуть автомобиль. Добровольно передавая автомобиль кредитору, вы избавляете его от расходов, связанных с конфискацией автомобиля. Возможно, кредитор все равно сообщит о вас в кредитное бюро (и это станет очень жирным пятном на вашей кредитной репутации), но это тоже может быть предметом торга. Попробуйте договориться с кредитором, если вам ничего другого не остается. Если сумеете объяснить, в какую сложную ситуацию вы попали, может быть, он пойдет на сотрудничество с вами.
Обратиться за помощью. Что, если вы не можете ни о чем договориться с кредитором? Что, если он не идет ни на какие уступки, а доходы у вас очень низкие или нерегулярные, так что надежд на улучшение ситуации в обозримом будущем никаких? Если без автомобиля вам никак не обойтись (надо ездить на работу, отвозить детей в школу или в садик), то вы можете сосредоточить все свои финансы на погашении в первую очередь именно автомобильного кредита, а остальные счета (в том числе платежи по кредитным картам) оплачивать по мере возможности. Или можете воспользоваться советом, приведенным в предыдущей главе, и обратиться за помощью в надежное консультационное агентство или в фирму, занимающиеся урегулированием долгов. Они помогут вам сократить все второстепенные расходы, чтобы самые важные для вас платежи вы не пропускали.
Банкротство – это тоже вариант. Подав заявку на банкротство, вы можете сохранить за собой автомобиль, и от вас не потребуется возмещение тех платежей, которые уже просрочены. А в некоторых случаях вы сможете просто выкупить машину по ее остаточной стоимости (если она меньше суммы долга) или получить отсрочку по платежам. Дополнительные подробности вам сообщит адвокат.
Конфискация автомобиля
Если вы не платите по кредиту, кредитор получает право конфисковать ваш автомобиль. В каждом штате свои законы на этот счет, но в большинстве штатов процедура конфискации протекает очень быстро, для этого во многих случаях не нужна судебная санкция, даже заранее предупреждать вас не нужно. Кроме того, кредитор имеет право продать кредитный договор с вами третьей стороне, которая также может конфисковать ваш автомобиль в случае неплатежей или иных нарушений условий контракта с вашей стороны.
Невыполнение обязательств
Многие люди ошибочно полагают, что, если они опаздывают с платежами, пропускают платежи, их автомобиль не конфискуют, пока они продолжают платить хоть как-нибудь. Существует также мнение, что автомобиль могут конфисковать лишь в том случае, если просрочка платежей превысит 90 дней. Это не так.
В кредитном договоре, который вы подписали, есть четкое определение понятия "невыполнение обязательств" ("дефолт"). Даже однократная просрочка платежа – это уже невыполнение обязательств. Просроченная страховка – это то же самое. Кроме того, невыполнение обязательств с вашей стороны может дать кредитору право потребовать от вас ускоренного или даже немедленного погашения кредита. В некоторых штатах кредитор должен уведомить вас, что вы находитесь в состоянии дефолта, и дать вам шанс исправить положение, прежде чем отнимать у вас автомобиль.
Кредитор вправе конфисковать ваш автомобиль, однако не имеет права совершать нарушения общественного порядка. Среди прочего такими нарушениями могут считаться:
– изъятие автомобиля из запертого гаража;
– применение в процессе конфискации автомобиля физической силы или угроз.
Однако вторжение на принадлежащую вам территорию с целью конфискации автомобиля в большинстве случаев признается законным; чтобы завести конфискуемое транспортное средство, не запрещается использовать отмычки, дубликаты ключей, а также замыкать накоротко провода зажигания, как это порой делают угонщики.
Если в конфискованном автомобиле остались ваши личные вещи, как правило, вы можете их забрать. Но востребовать их нужно быстро (обычно в течение 24 часов), поэтому, если там что-то ценное для вас, не теряйте времени.
Более подробную информацию в отношении законов, касающихся конфискации автомобиля за неплатежи, можно получить в юридическом департаменте соответствующего штата. От кредиторов, допустивших нарушение общественного порядка при конфискации автомобиля, можно потребовать материальной компенсации, если они причинили ущерб вам или вашей собственности.
Продажа конфискованного автомобиля
Конфискованный автомобиль обычно подлежит продаже. Как правило, его реализуют на публичном аукционе, но в некоторых штатах разрешена и приватная продажа. Пока продажа не состоялась, вы имеете возможность вернуть себе автомобиль, выплатив всю задолженность плюс сопутствующие расходы и штрафы.
В некоторых штатах законы в большей мере стоят на страже интересов потребителей. Там вы можете восстановить себя в правах добросовестного заемщика и вернуть додефолтную ситуацию, если заплатите все недоимки, штрафы, расходы кредитора, связанные с конфискацией вашего автомобиля, и сопутствующие расходы (включая возможные судебные издержки и оплату услуг адвокатов). Это тоже может оказаться весьма затруднительным для вас, если вы даже с текущими платежами не справлялись, но, возможно, вам удастся взять денег взаем у кого-то из родных или друзей. Разумеется, вы и дальше должны продолжать исправно платить по кредиту, иначе рискуете снова потерять свой автомобиль.
Если машина продана, то вырученная сумма (какова бы она ни была) за вычетом расходов, связанных с конфискацией и продажей, вычитается из суммы вашей задолженности. Как правило, получить хорошую цену на публичных аукционах не удается, поэтому вам, скорее всего, еще придется покрывать недостачу. Предположим, что ваш долг по кредиту составляет 15 тысяч долларов. Если автомобиль продадут с молотка за 10 тысяч долларов, а расходы на конфискацию и продажу составят 1500 долларов, то вам еще придется возмещать недостающие 6500 долларов.
Если вы не в состоянии покрыть недостачу, велика вероятность того, что кредитор обратится в агентство по взысканию долгов или подаст на вас в суд. Это означает, что с продажей автомобиля ваши головные боли не закончатся. У вас уже нет машины, подмочена кредитная репутация, а платить все равно надо.
Кроме того, если вы не можете покрыть недостачу, а кредитору не удается взыскать ее с вас, он может выслать вам (и в налоговую службу) налоговую форму 1099-С, сообщающую о непогашенном балансе. Налоговая служба рассматривает этот прощенный долг как доход и потребует заплатить с него налог, если только вы не сумеете доказать свою неплатежеспособность. Тему прощения долгов мы обсудим подробнее несколько ниже.
А сейчас вернемся к вопросу конфискации автомобиля за неплатежи. Если машина выставляется на торги, продажа должна быть коммерчески разумной. Это не означает завышения продажной цены до максимально возможной, но и слишком дешево продавать нельзя, чтобы у продавца не возникло соблазна вступить с покупателем в сговор и прикарманить разницу между объявленной ценой и реальной ценой продажи. Многие конфискованные автомобили продаются на аукционах, организуемых для автодилеров, а дилеры много не дадут, ведь им нужно еще потом перепродать машину с прибылью.
Если вы считаете, что конфискованный у вас автомобиль был продан неоправданно, имеет смысл обратиться с жалобой в прокуратуру, а также к адвокату, занимающемуся защитой прав потребителей.
Поручители, берегитесь! Если тот, за кого вы поручились, не платит, вас ждут такие же проблемы, как если бы не платили вы сами. В большинстве случаев кредитор даже не обязан уведомлять вас о недобросовестности вашего партнера.
Приведем пример. Джон выступил поручителем, когда тестю нужна была машина, чтобы ездить на работу. Тесть заболел и перестал платить, и его автомобиль был конфискован. Джону тесть ничего об этом не сообщил и вскоре умер.
Три года спустя Джону начали звонить из агентства по взысканию долгов, требуя восполнить недостачу в размере 20 тысяч долларов, образовавшуюся после продажи машины с молотка. Он не мог позволить себе заплатить такую сумму, но пару лет ему удавалось отбиваться от сборщиков. Наконец, когда инкассирующие агенты сдались, он получил извещение, что сведения о непогашенном балансе поданы в налоговую службу как доход от списания задолженности. Запомните: когда ваш долг списывается (прекращаются всякие попытки взыскать его с вас), вы как будто "заработали" сумму, которую вам простили. В результате Джон был вынужден заплатить налоги, как если бы он заработал 20 тысяч долларов.
Если вы попадете в подобную ситуацию в качестве поручителя, постарайтесь прийти к разумному соглашению с кредитором и обязательно посоветуйтесь с консультантом по налоговым вопросам.
Теперь перейдем к одному из самых больших долгов, с какими вам когда-либо приходилось иметь дело.
Глава восьмая
Проблемы с ипотекой
В первое десятилетие XXI века недвижимость для американцев была чем-то вроде станка для печатания денег, инвестицией, в которой нельзя проиграть. Во втором десятилетии те же самые дома превратились в финансовые силки для своих владельцев. Что, если на вас висит ипотечный кредит и вам не хватает средств, чтобы платить по нему? Это нельзя назвать чем-то необычным, по некоторым оценкам, конфискация недвижимости грозит двум миллионам домовладельцев, при этом каждый четвертый домовладелец имеет отрицательную величину жилищного капитала, то есть остаток по ипотечному кредиту превышает стоимость самого дома. Возможно, потребуются десятилетия, чтобы разобраться со всеми уже начатыми и еще ожидаемыми делами неплатежеспособных домовладельцев, потерявших свою недвижимость. Разумеется, все это будет сдерживать рост цен на недвижимость в ближайшие годы. Зная это, следует реалистично оценивать сложившуюся ситуацию.
Если вы не в состоянии вовремя платить по закладной, важно поскорее составить план действий и начать что-то предпринимать. Вы должны поставить перед собой две цели.
1. Принять взвешенное решение о том, что вам делать со своим домом. Это может быть труднее, чем вы думаете, потому что кредиторы все силы приложат к тому, чтобы это выглядело как моральное, а не просто как деловое решение. Чтобы принять правильное решение, вам нужно собрать все факты и выслушать здравые советы.
2. Минимизировать негативные финансовые последствия любого варианта, который вы выберете. Ваша цель – принять не только наилучшее решение из всех возможных, но и последствия этого решения как должное, а затем продолжать двигаться вперед согласно планам обогащения, когда уже никакие финансовые преграды не стоят на вашем пути. Это и есть подход истинного кредитного победителя.
Многие честные и трудолюбивые люди теряют свои дома, и одна из главных причин этого – их неспособность вовремя признать бедственность своего положения. Они продолжают ждать и надеяться на какое-то чудо, а чудес не бывает. Их можно понять: они ошеломлены, парализованы страхом. Но пассивно ждать, когда решение придет само, – это очень дорогостоящий путь, да и число вариантов резко сокращается. Если у вас возникли проблемы, начинайте искать решение уже сейчас.
Правила конфискации недвижимости за долги в каждом штате свои, и процедура может происходить очень быстро или же растягиваться на длительный срок – до полутора лет и даже больше.
Если ваш дом конфискован и кредитор выручил от его продажи меньше, чем вы ему должны (плюс затраты), возникает недостача. Например, если ваш долг по закладной составлял 100 тысяч долларов и кредитор потратил на процедуры конфискации и продажи вашей недвижимости 7 тысяч долларов, а дом был продан с молотка за 90 тысяч долларов, недостача составит 17 тысяч долларов (100 000 + 7000 – 90 000). Если возникает недостача, вас могут ожидать неприятные сюрпризы.
1. Кредитор может сообщить об этой "прощенной" сумме в налоговую службу (форма 1099-С), и вы должны заплатить с нее налог как с дохода. Если это относится к вам, посоветуйтесь с консультантом по налогам, может быть, он поможет вам избежать уплаты этого налога. Мы еще вернемся к данному вопросу.
2. Кредитор может взыскать с вас недостачу, то есть разницу между вашей задолженностью и той суммой, что была выручена от продажи недвижимости, через суд. Это означает, что кредитор не оставит попыток взыскать с вас остатки долга, даже лишив вас крыши над головой. В настоящее время такие иски достаточно редки, но в будущем ситуация может измениться, когда кредитные компании начнут продавать невозвращенные долги инкассирующим фирмам, специализирующимся на взыскании долгов. Если у вас есть второй кредит или другие обязательства, связанные с вашей недвижимостью, а по первому кредиту принято решение о конфискации, другие кредиторы тоже могут подать на вас в суд.
3. Все обязательства по налогам должны быть выполнены, прежде чем недвижимость может быть снова продана.
Бывают ситуации, когда согласиться на конфискацию недвижимости и продажу ее с молотка – наименьшее из зол. Но во многих случаях все-таки имеет смысл проявлять инициативу и активно искать альтернативные решения. Ниже приведены некоторые возможные стратегии.
Возместить пропущенные платежи. В некоторых штатах существует возможность остановить процедуру конфискации недвижимости, выплатив просроченную задолженность, пеню и другие сопутствующие сборы. В других штатах это не обязывает кредитора останавливать процесс. Но, конечно, если бы вы могли расплатиться, то и проблема бы не возникла.