В конце 2010 года Федеральная комиссия по торговле объявила о новых правилах, которым должны следовать коммерческие агентства, занимающиеся кредитным консультированием и урегулированием долгов. Эти правила были разработаны в ответ на многочисленные жалобы в адрес фирм, которые берут большие деньги за свои услуги, но никакой реальной помощи по избавлению от долгов своим клиентам не оказывают.
По новым правилам фирмы, занимающиеся облегчением долга:
– не вправе брать плату вперед. Клиенты платят агентству только после того, как задача облегчения долга решена. Вы вправе заранее знать, во что они оценивают свои услуги;
– должны обеспечить, чтобы сберегательный счет, на котором клиент копит деньги, находился под контролем самого клиента и был неподконтролен фирме. Вы должны иметь возможность снять деньги в любой момент без всякой пени;
– должны предоставлять клиенту всю необходимую информацию, включая тот факт, что процедура облегчения долга может негативно сказаться на кредитном рейтинге клиента и что прощенная часть долга может подлежать обложению налогом.
Одна из самых распространенных психологических проблем, переживаемых людьми, когда речь заходит об облегчении долга, связана с тем, что многие считают аморальными попытки уклоняться от выплаты всей суммы долговых обязательств. Не будьте слишком строги к себе.
Во-первых, нет ничего предосудительного в том, что вы возвращаете столько, сколько можете. В жизни всякое бывает, и проблемы неизбежны. Эмитенты кредитных карт, предлагая своим клиентам почти неограниченный кредит и поднимая ставки выше 25 %, заранее знают, что некоторые из заемщиков не смогут расплатиться. И это не мешает кредитным компаниям получать колоссальные прибыли.
Во-вторых, если вы попали в трудную ситуацию и не предпримете каких-то радикальных шагов (одним из которых может быть облечение долговой нагрузки), ваша следующая остановка – банкротство. И в этом случае ваши кредиторы могут вообще ничего не получить.
Поэтому делайте то, что должны. Заплатите столько, сколько можете. А потом возвращайтесь к нормальной жизни и нацельтесь на обогащение, это пойдет на пользу не только вам, но и экономике страны в целом (в том числе и кредитным компаниям).
Другой вопрос: в состоянии ли вы сами добиться облегчения долга или нужно прибегать к услугам посреднической фирмы? Кредитные компании заявляют, что клиентам не следует обращаться к посредникам, но ничего удивительного в таком заявлении нет. Им гораздо легче припугнуть держателя карты, который не имеет никакого опыта ведения переговоров с кредиторами, и заставить его платить по максимуму, чем иметь дело с прожженными профессионалами из агентства по урегулированию долгов, обладающими необходимыми знаниями и опытом.
Хоть это и не предается огласке, на самом деле многие кредитные компании имеют дело с этими агентствами каждый божий день. Если вы робки, задавлены проблемами или просто слишком заняты, чтобы эффективно вести переговоры со всеми своими кредиторами, то имеет смысл обратиться за помощью к профессионалам. Одни фирмы просто учат клиентов, что надо делать, если те хотят действовать самостоятельно, другие же берут всю работу на себя. Выбор зависит от наличия у вас времени, энергии и уверенности в том, что вы способны добиться наилучшего результата из возможных.
Пример урегулирования долга
Рик всегда мечтал иметь собственный ресторан, и эта мечта сбылась, когда ему исполнилось 27. У Рика были хорошее деловое чутье и отменный вкус, поэтому его предприятие сразу имело большой успех. Пару лет он наслаждался роскошной жизнью: полно денег, всеобщее уважение и, казалось, самые радужные перспективы.
Там же, в ресторане, Рик познакомился со своей будущей женой. Уже через полгода они поженились, а еще через полгода ждали первенца.
В бизнесе тем временем подъем сменился спадом. Дорогу, на обочине которой находился ресторан, начали реконструировать, в результате возникли проблемы с парковкой, вследствие чего многие клиенты стали объезжать заведение стороной. Бизнес не то чтобы совсем остановился, но продвигался с большим скрипом и начал приносить одни убытки, которые месяц от месяца все увеличивались. Кроме того, необходимость постоянно находиться в ресторане лишала Рика возможности проводить достаточно времени с женой и новорожденным ребенком.
И Рик скрепя сердце решил продать свой бизнес. Однако из-за накопившихся долгов денег он выручил совсем немного. И теперь перед ним стояла очень серьезная проблема: погасить долг в 50 тысяч долларов на личной кредитной карте, накопившийся за последний год.
Благодаря обширным связям он быстро нашел хорошую работу, однако даже этого дохода не хватало, чтобы осилить необходимые платежи. Стремясь любой ценой избежать банкротства, он нашел фирму, которая взялась облегчить его долговое бремя. Рик подписался на предложенную программу реструктуризации, и за два года долг по кредитной карте был погашен. К тому времени он имел стабильный доход и мог начать откладывать деньги для первоначального платежа, чтобы купить новый дом. В семье ожидался второй ребенок, нужно было больше места.
Как показывает этот пример, система облегчения долгов бывает очень даже эффективна. Теперь посмотрим, насколько контрастирует этот пример со следующим.
Аннулирование долгов
Вам случалось встречать в СМИ рекламные объявления, содержащие информацию о незаконности существующей у нас кредитно-банковской системы? В этих объявлениях утверждается, что в силу этой незаконности вы можете аннулировать все свои долги. Заманчиво?
Долги из воздуха
Бернайс и Билл испытывали проблемы с деньгами. Детей кормить им еще удавалось, но с платежами по закладной постоянно случались задержки. Билл занимался грузоперевозками, но с ростом цен на бензин и снижением спроса на его услуги ему все труднее было сводить концы с концами.
Мать Бернайс Глэдис очень переживала, глядя на их ситуацию. Она всегда желала самого лучшего своей дочери и внукам. Чтобы помочь Бернайс, она старалась собрать денег сколько могла, но при этом ввиду небольшой пенсии постоянно выручать дочь и зятя возможностей не имела.
Отца Билла Джорджа эта ситуация тоже тревожила. Но вместо денег Джордж предпочитал подбрасывать сыну советы. Однажды он предложил Биллу пустить в дом квартиранта, чтобы тот оплачивал ипотеку и коммунальные услуги. Сами они могли бы снять жилье подешевле, а через несколько лет, когда их финансовая ситуация улучшится, вернуться в свой дом, ничего не потеряв.
Однако Билл не желал принимать ни чужие деньги, ни чужие советы. Он был недоволен собой, но еще больше злился на систему.
Он злился, что налоги, которые он платит, растрачиваются на помощь бездельникам и всякие дурацкие программы. Он злился на нефтяные компании, манипулирующие ценами на горючее. Он злился на все те отчисления, которые приходилось делать в систему социального и медицинского обеспечения малоимущих. Ведь каждый знает, что самому ему благ этого обеспечения не видать, но все равно бездумно продолжает платить!
Все больше и больше Билл убеждался в том, что система настроена против него. И вот тут Джо, его коллега по работе, рассказал ему о возможности "аннулирования долгов".
По словам Джо, в интернете существует множество сайтов, которые говорят правду о банковской системе Америки. Эти сайты, как сказал Джо, легко найти, если ввести в поисковую строку слова "аннулирование долгов" или "аннулирование закладной".
Билл просидел в интернете несколько часов, постигая истину, которую он в глубине души и так знал. Американская банковская система – это сплошное надувательство. Деньги создаются буквально из воздуха.
На одном из таких сайтов Билл узнал, что по закладной платить вообще ничего не надо. Дело в том, что ипотека представляет собой не заем, а обмен. Билл передал банку долговую расписку, в которой обязался выплатить 100 тысяч долларов. Банк эту расписку депонировал в качестве актива. Таким образом, теперь банк должен Биллу 100 тысяч долларов, потому что в своей бухгалтерии трактует обещание Билла заплатить как действующий актив.
Билла очень взволновала эта информация, и он поспешил поделиться своей радостью с Бернайс, сказав, что им больше не нужно платить по закладной.
Бернайс пришла в замешательство. Как это? Ведь 100 тысяч долларов, которые они заимствовали у банка, были выплачены предыдущим владельцам недвижимости. Как банк мог уклониться от этого?
Дело в том, убеждал ее Билл, что в реальности никакого кредита не было. Их долговая расписка нужна была банку только затем, чтобы создать видимость долга и включить это в свою бухгалтерию. Но на самом деле настоящие деньги при этом не использовались. Это все было притворство.
Бернайс все никак не могла взять в толк. Даже если их долговое обязательство является только видимостью для каких-то бухгалтерских целей, они-то получили за это самый настоящий дом. В нем три спальни, две ванные комнаты и прекрасная кухня. Это никак не может быть иллюзией.
Билл начал нервничать. Он стал говорить, что платить проценты по вымышленным кредитам, кредитам, созданным из воздуха, – это грабеж и ростовщичество. Кредит, на который он подписался, не обеспечен ни золотом, ни серебром, ни чем-либо реальным. Все эти кредиты держатся только на бессмысленной и бесполезной вере людей в систему.
Бернайс он все еще не убедил. Если люди верят в систему, это само по себе приносит пользу. Если каждый соглашается вернуть сегодня то, что взял взаймы вчера, он сможет снова взять взаймы завтра. Разве это не хорошо для всех?
Бестолковость Бернайс вконец разозлила Билла, и он начал кричать, что вот так система и манипулирует сознанием людей, превращая их в рабов американских банков. Отчаявшись убедить жену, он вернулся на сайт и подписался на предлагаемую там программу аннулирования долгов. Когда он заплатит 1500 долларов, ему будет предоставлен персональный консультант, имеющий большой опыт в деле аннулирования долгов. Он покажет Биллу, как нужно составить и заполнить необходимые для аннулирования долгов документы.
По телефону консультант поздравил Билла с его решением и повторил историю о том, что никаких законных обязательств у Билла перед банком нет. Банк взял с него обещание заплатить 100 тысяч долларов и превратил это обещание в актив, за который банк должен был заплатить. Поскольку никакого реального кредита не было, а был только обмен между Биллом и банком, формы, которые Билл заполнит, аннулируют имевший место обмен и избавят его от этого фальшивого долга.
После первого пропущенного платежа по закладной поступил звонок из банка. Бернайс сказали, что платеж просрочен и нужно срочно заплатить. Она пробормотала какие-то извинения и сразу же сообщила обо всем Биллу.
Билл велел ей не беспокоиться. Процесс аннулирования долга, дескать, уже запущен.
Бернайс расплакалась. Что же он делает? Это с самого начала не имело никакого смысла, и вот сейчас они останутся без крыши над головой.
Билл повысил голос. Они не потеряют жилье. Как только поданные бумаги пройдут обработку, закладная будет аннулирована. Бесчестные банкиры останутся с носом.
Бернайс была в панике, ведь не может быть так, чтобы дом стоимостью в 100 тысяч долларов достался им задаром! Как же можно с помощью каких-то извращенных аргументов избавиться от обязательств, которые они добровольно приняли на себя два года назад? Она не хочет жить в этом доме, если он достался им обманным путем.
Билл стал кричать, что это их дом и он принадлежит им по праву, без всяких мошеннических долгов. После этого хлопнул дверью и уехал. Было уже поздно, а путь ему предстоял неблизкий.
Когда он вернулся, Бернайс готовилась к отъезду. Банк пригрозил конфискацией дома за неплатежи, а у нее не было своих денег, чтобы заплатить. Она сказала Биллу, чтобы он сам паковал свои вещи. Отныне они будут жить неизвестно где, но порознь.
Билл пришел в ярость. Он позвонил в компанию по аннулированию долгов и решительным тоном спросил, почему их долг до сих пор не аннулирован. Представитель компании, отвечавший по телефону, оказался весьма скользким типом. Долг, конечно же, аннулирован, поскольку он не существовал изначально.
Тогда почему, спросил Билл, у него отнимают дом? Ему спокойно ответили, что банковская система незаконно держит в своих руках всю судебную систему. Хотя долг в реальности не существует, банку под силу настоять на своих мошеннических требованиях посредством использования своего коррупционного влияния на судей и адвокатов.
Билла это не удовлетворило. Он заплатил 1500 долларов за аннулирование долга, и никакие отговорки ему не нужны.
Представитель компании продолжал настаивать, что фирма, которую он представляет, не в силах повлиять на судебную систему. Они только помогли Биллу подготовить все необходимые документы. Борьба с коррупцией судебной системы и незаконной конфискацией недвижимости выходит за рамки оказываемых ими услуг.
Билл потребовал свои 1500 долларов назад. Ему ответили, что это невозможно. Консультант помог ему заполнить два одностраничных документа и честно заработал свой гонорар.
Билл пришел в отчаяние. Из-за своего упрямства он остался без жены и вот-вот останется без дома. Он позвонил отцу и все ему рассказал.
Джордж постарался успокоить и приободрить сына, но не мог не сказать, что такой итог можно было предвидеть с самого начала.
Билл спросил почему.
Отец попросил его повторить название компании, а затем составить из входящих в название слов акроним. Получилось SCAM ("мошенничество").
Мораль сей истории такова: держитесь подальше от разного рода программ "аннулирования долгов" или "аннулирования закладных". Единственное, в чем они могут помочь вам, – это еще глубже зарыться в долговой яме, при этом не преминут нажиться на вас.
Банкротство
Само слово "банкротство" возбуждает в душе целый ворох негативных эмоций: стыд, унижение, страх… Если вам приходилось проходить через процедуру банкротства, вы такого врагу не пожелаете. Если же не случалось, вы, конечно, можете свысока судить о тех, кто безответственно относится к своим финансам. Правда, однако, заключается в том, что всякие непредвиденные повороты в жизни, такие как развод, судебный иск, возбужденный против вашего маленького бизнеса, или неожиданная болезнь, могут привести финансовую жизнь любого человека в хаотическое состояние, а закончится этот хаос в суде, на слушаниях по делу о банкротстве.
Согласно результатам исследования, которое проводила профессор права Гарвардского университета Элизабет Уоррен, иммунитетом от возможного банкротства не обладает никто. Банкротства случаются во всех слоях общества и на всех уровнях доходов. Уоррен отмечает: "Анализ данных показывает, что семьи, подавшие заявку на банкротство, представляют собой полный поперечный разрез американского среднего класса". Элизабет рисует такой портрет усредненного банкрота.
– Уровень образования чуть выше среднестатистического по стране.
– Домовладельцев и арендаторов жилья примерно поровну.
– Занятость отражает весь спектр американского рынка труда.
И добавляет следующее:
– Примерно 90 % банкротов можно отнести к среднему классу.
– Две трети банкротов незадолго до банкротства потеряли работу.
– Примерно у половины банкротов имеют место проблемы со здоровьем.
– Каждый пятый банкрот недавно пережил развод.
Более того, Уоррен утверждает, что проблемы с работой, проблемы со здоровьем и развод являются причинами 80 % случаев банкротства.
Страшнее всего, однако, следующая статистическая информация, выявленная Уоррен: из всех факторов, предсказывающих возможное банкротство женщины, самым действенным является наличие у нее детей.
Что происходит во время банкротства?
В настоящее время большинство людей, оказавшихся неплатежеспособными, проходят через процедуру, предусмотренную главой 7 Кодекса о банкротстве. Эту процедуру часто называют "прямым банкротством". По этой процедуре часть долгов или все долги списываются. За это у должника конфискуют имущество, кроме той собственности, которая не подлежит конфискации.
Процесс обычно занимает 2–3 месяца, и после его завершения человек может начать заново выстраивать свою финансовую жизнь. Хотя бывшим банкротам приходится платить за кредиты по более высоким ставкам и труднее восстановить кредитоспособность, начать все сначала все-таки может каждый.
Меньшая часть банкротов отдают предпочтение главе 13 Кодекса о банкротстве. Согласно процедуре, предусмотренной этой главой, должник соглашается погасить часть своих долгов в соответствии с назначенным судом планом под присмотром арбитражного управляющего. Главу 13 выбирают в тех случаях, когда должник искренне хочет приложить все усилия для погашения долгов, когда глава 7 для него закрыта или когда у должника есть имущество, которое он хотел бы сохранить, но по процедуре главы 7 непременно потеряет.
Как правило, должник не имеет возможности получать новые кредиты до тех пор, пока процедура банкротства не завершена, но есть и светлая сторона: у дел о банкротстве существует срок давности. Упоминание о банкротстве по статье 13 удаляется из вашего кредитного досье через 7 лет после подачи заявки на банкротство, а если банкротство было по статье 7, то это происходит через 10 лет.
Также необходимо знать о банкротстве следующее.
1. Когда начата процедура банкротства, инкассирующие агентства (занимающиеся взысканием долгов) приостанавливают свою деятельность и дают вам время разобраться со своими делами и долгами. Однако даже банкротство по главе 7 Кодекса о банкротстве не аннулирует все долги. Например, вы должны продолжать погашать студенческий заем, большинство задолженностей по налогам, а также по алиментам. Хотя процедура конфискации жилья за неплатежи может быть приостановлена, вам все равно придется возместить все просроченные платежи и продолжать платить по закладной, если вы хотите сохранить свой дом. Более подробные детали вам сообщит ваш адвокат.
2. Процедура банкротства стоит денег, и услуги адвоката, а также покрытие судебных издержек обойдутся вам в несколько тысяч долларов. Хотя некоторые компании берутся помочь вам советами, чтобы вы могли все сделать самостоятельно, все-таки своими силами одолеть этот очень сложный процесс будет весьма затруднительно.
3. Если за ваш долг кто-то поручился и вы подаете заявку на банкротство, а ваш поручитель нет, ему придется отвечать за весь долг.
Если вы полагаете, что банкротство неизбежно, то следует встретиться со своим адвокатом и обсудить все детали. Многие люди совершают дорогостоящие ошибки, которых можно было бы избежать, понимая суть дела. Один такой пример мы уже приводили: разбазарить на оплату текущих счетов средства пенсионного счета, а потом все равно обанкротиться. Если бы процедура банкротства была начата раньше, пенсионные накопления можно было бы уберечь от кредиторов.