Конечно, в большинстве случаев суммы в 250 тысяч рублей хватит лишь на оплату части стоимости жилья. Тем не менее семья может потратить капитал на оплату квартиры или доли в ней или на строительство дома. Деньги можно направить на погашение ипотечного кредита или же внести как первоначальный взнос для его получения.
Но важно понимать: материнский капитал – не гарантия положительного решения банка о выдаче кредита! Обязательно потребуется подтверждение стабильного дохода семьи.
Средства материнского капитала нельзя потратить на ремонт квартиры!
Зато материнский капитал можно использовать для погашения ранее взятого ипотечного кредита. При этом не имеет значения, на кого он оформлен – на мужа или жену. Главное, чтобы брак был зарегистрирован официально. Кроме того, в законе сказано, что жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского капитала, должно быть оформлено в общую собственность родителей, детей и других членов семьи. Если же квартира зарегистрирована только на отца и ни мать, ни ребенок доли в этом жилье не имеют, то направить материнский капитал на погашение кредита будет нельзя.
Как потратить материнский капитал на образование детей
Не обязательно оплачивать обучение именно того ребенка, в связи с рождением которого был получен материнский капитал. Мать, отец или опекун могут решить оплатить обучение, например, старшего ребенка в семье. Можно потратить деньги на оплату обучения нескольких детей в любом образовательном учреждении, которое имеет право оказывать соответствующие услуги и находится на территории РФ. Это могут быть и школа, и колледж, и вуз.
Надо ли платить налоги с материнского капитала?
Материнский капитал не облагается НДФЛ. Об этом четко сказано в пункте 34 статьи 217 Налогового кодекса РФ. Эту норму в главу 23 внес Федеральный закон от 05.12.06. № 208-ФЗ.
При этом воспользоваться имущественным и социальным вычетом на ту сумму, которая потрачена из средств материнского капитала на жилье или обучение, тоже нельзя. Такими положениями с 1 января дополнены статьи 219 и 220 Налогового кодекса РФ.
Глава 8. Машина
Все об автомобилях
Прежде всего нужно отметить, что поправки в Закон "О защите прав потребителя" уже вступили в силу. Так что покупатель имеет право обменять технически сложный товар в течение 15 дней при обнаружении любых недостатков.
Почему эта тема не включена в любой другой раздел? Потому что, на мой взгляд, автомобиль – самый дорогой из всех технически сложных товаров, которые мы покупаем.
Прежде вернуть технически сложный товар (далее – просто автомобиль, так как именно о них мы тут и говорим) представляло большую сложность: недостаток должны были признать существенным, срок обмена не указывался, и вернуть автомобиль в салон без обращения в суд было практически невозможно.
Теперь есть четкие правила: в течение 10 дней можно вернуть деньги, а в срок до 1 месяца – заменить бракованный товар на качественный.
Покупатель вправе также требовать замены или возврата полной суммы в случае нарушения срока гарантийного ремонта (более 45 дней) или в случае, если в течение года товар находится в гарантийном ремонте в общей сложности более 30 дней.
Сейчас покупатель при заключении договора может лично присутствовать при проведении экспертизы товара и требовать исправить недостаток за минимальный срок, даже невзирая на то, что на складе нет необходимых деталей (это уже проблема продавца).
Если продавец не согласен с причиной возникновения дефекта, он за свой счет может провести экспертизу и обратиться в суд.
Какую машину купить
На отечественном рынке представлено более 2000 моделей машин: это российские автомобили и иномарки; подержанные и новые; предлагаемые автосалонами и сомнительными дилерами. Такой огромный выбор может привести в замешательство кого угодно.
Вот основные вопросы, которые должен задать себе потенциальный покупатель автомашины:
• для каких целей нужен автомобиль;
• какую сумму планируется потратить на приобретение (включая страховку);
• какие модели предлагаются в выбранном ценовом сегменте;
• будет ли автомобиль покупаться в кредит или за наличный расчет;
• нужен новый автомобиль или подержанный;
• где покупать машину (в салоне, на авторынке и т. п.);
• где будет осуществляться техобслуживание и хранение автомобиля после покупки.
Только четко ответив себе на все эти вопросы, можно выбрать машину, которая будет оптимально подходить именно вам. Теперь обо всех этих пунктах подробно.
Класс автомобиля
Для ежедневных поездок на работу и домой оптимальным вариантом является седан. Класс автомобиля – от среднего до представительского – зависит от требований к уровню комфорта.
Семейными автомобилями традиционно считаются машины в кузове универсал и минивен, хотя в последнее время в эту нишу стараются "втиснуть" и небольшие городские внедорожники. Главное, чтобы он был вместительным и подходил для путешествий всей семьей.
Для поездок за город, где дороги не очень хорошие, рекомендуется брать настоящие джипы. Не "паркетники".
Кроме того, на этом же этапе стоит решить еще несколько принципиальных "автовопросов", от которых напрямую зависит стоимость машины.
Какой выбрать двигатель: объем, мощность, расход и вид топлива. Так, для маленьких автомобилей достаточно будет и 100 лошадиных сил, для седанов – 150. Можно, конечно, купить седан и на 300 "лошадей"… Дополнительная мощность влияет не только на максимальную скорость, но и на динамику разгона. Правда, важна динамика скорее лихачам: можно рвать с места на светофоре плюс больше уверенности при обгоне.
С другой стороны, не зря говорят: кто знает жизнь, тот не спешит.
Но надо помнить, что с увеличением мощности машины увеличивается и расход топлива. Золотую середину каждый должен определить для себя сам: после покупки машины заправка – самая большая статья расходов. Одновременно стоит задуматься над тем, каким топливом вы планируете заправлять автомобиль: будет ли это бензин, и какой, или это будет дизель, а может быть, газ или становящийся все более популярным гибридный двигатель. Например, приблизительно подсчитать, сколько уйдет на бензин или дизельное топливо при равных мощностях двигателей, совсем несложно, но важно. Стоит учесть, что дизельные двигатели не только экономичны, но и долговечны. А вот зимой они могут доставить немало проблем: часто бывает, что их довольно сложно завести. Еще одна неприятность – более высокий уровень шума в работе по сравнению с бензиновыми двигателями. С другой стороны, дизельное топливо дешевле бензина премиум-сегмента.
Какая у автомобля будет коробка передач: автоматическая или механическая? Машина с АКПП – скорее городская. Ею легче управлять: отсутствует педаль сцепления; легче трогаться с места; проще передвигаться по загруженному транспортом городу. Минусы: автомобиль с АКПП дороже на 1,5–2 тысячи долларов, у него больший расход топлива по сравнению с механической коробкой; ремонт автоматов очень дорог, но при правильной эксплуатации автоматы достаточно долговечны.
Механическая (или ручная) коробка менее удобна, особенно для начинающего водителя, хотя уже стала классикой. Она дает более чуткое управление мощностью, чем автомат.
По типу привода машины сегодня делятся на три класса: классика (задний), передний и полноприводная. Самый дорогой вариант, естественно, полноприводной.
На вкус и цвет товарища нет, но с точки зрения безопасности лучше приобретать машину желтого, красного или белого цвета. Такие авто хорошо заметны на дороге в темное время суток и, по статистике, реже попадают в аварии. Оптимальный вариант – светло-коричневые оттенки: они не так популярны, но, поскольку редко встречаются, их и угоняют реже.
Способы купли-продажи автомобилей
Передача транспортного средства от одного лица другому может осуществляться любым не запрещенным законом способом: через продажу, дарение, мену, лизинг, завещание, безвозмездное пользование и т. д.
Договор купли-продажи
Это вполне надежный, с юридической точки зрения, способ купли-продажи транспортных средств. Автомобиль является объектом движимого имущества, и никакой государственной регистрации прав на него не требуется. Постановка машины на учет в ГИБДД не означает регистрации права собственности, а представляет собой допуск транспортного средства к эксплуатации по дорогам общего пользования. Так, купив автомобиль, на нем можно ездить, например, по своему дачному участку без регистрации его в ГИБДД. Поэтому продавец и покупатель вправе самостоятельно заключить договор купли-продажи, не прибегая к помощи посредников, комиссионных магазинов, нотариусов.
Справка-счет
Формально процесс выглядит так: продавец заключает с комиссионным магазином договор комиссии, а покупатель – договор купли-продажи. На практике продавец снимает машину с учета и вместе с покупателем оформляет в магазине на машину справку-счет, транзитные номера, а в ПТС вписывается новый собственник. С данного момента право собственности переходит от продавца к покупателю со всеми вытекающими последствиями – обязанностями платить налоги, нести ответственность за причинение вреда и т. д.
Доверенность
Это самый распространенный в настоящее время способ "купли-продажи" автомобиля: подкупает его простота. Не снимая машины с учета, ее владелец, предъявив нотариусу свой паспорт, документы на автомобиль и паспорт "покупателя", оформляет на него генеральную доверенность на право пользования автомобилем. Однако при этом право собственности на автомобиль к новому владельцу не переходит, так как по доверенности предоставляются только определенные полномочия на представительство перед третьими лицами.
Именно поэтому, строго говоря, ни продать, ни купить автомобиль по доверенности невозможно. Собственником останется тот, на чье имя зарегистрирована машина.
Право собственности предполагает и определенные обязанности: собственник продолжает нести ответственность за причинение вреда, например, при ДТП как владелец источника повышенной опасности. Иными словами, если "покупатель" в кого-нибудь врежется, то суд может обязать собственника автомобиля возместить ущерб пострадавшему. А в случае, когда обладатель доверенности не уплатит предусмотренные налоги, налоговая инспекция может предъявить штрафные санкции именно владельцу.
Новая отечественная машина или подержанная иномарка?
Если сумма на покупку авто не превышает 10 тысяч долларов даже с кредитом, то возможны два варианта: купить новый отечественный автомобиль или 3-5-летний иностранный (обычно корейского или чешского производства).
Если вы предполагаете впоследствии перепродать автомобиль, то имейте в виду, что через 2–3 года иномарка потеряет около 20–30 % стоимости. Впрочем, как и любая новая иномарка. Отечественная же машина теряет в цене с невероятной скоростью, даже если она все это время простояла в гараже. В России спидометрам и сервисным книжкам уже давно никто не верит.
В этом ценовом сегменте главный критерий выбора – практичность и приспособленность к российским условиям. На опции внимание обращать смысла нет никакого, как собственно нет и самих опций.
Отечественные автомобили по-прежнему отстают по качеству сборки, дизайну и интерьеру даже от китайских. В ближайшее время все это должно, конечно, измениться. Тем не менее это новая машина, и скорее всего какое-то время она не будет доставлять своему владельцу особых хлопот.
Иномарка, конечно, будет выглядеть да и ездить лучше новой "россиянки", но довольно скоро начнет настойчиво требовать ремонта. Детали у официального дилера стоят довольно дорого.
Тут каждый решает сам, но получается, что иномарка новее конструктивно, удобнее, комфортнее и безопаснее. Отечественное авто более приспособлено к российским условиям и требует менее дорогого, но частого ремонта.
Авто в кредит
Наверное, разумнее все-таки немного затянуть ремень и купить новую иномарку, не самую дешевую и в кредит. Помимо классических автокредитов на рынке появились даже экспресс-автокредиты, выдаваемые в день обращения в автосалон. Однако в этом случае процентная ставка будет несколько выше (за удобство надо платить). Сейчас появляются совместные программы дилеров и банков, где автодилер компенсирует своим покупателям часть расходов, связанных с выплатой процентов по кредиту. Не хотят оставаться в стороне и сами автопроизводители, активно открывая собственные кредитные организации и проводя все сделки только через них. В скором времени они могут потеснить обычные банки.
Главное – не наделать в азарте ошибок и неподъемных долгов. Прежде всего обращайте внимание на реальные переплаты по кредиту, а не только на процентную ставку. Сразу в салоне или в банке посчитайте, сколько в итоге вы заплатите за автомобиль. Очень часто заемщик в последний момент, когда машина уже фактически на руках, узнает, что все его выплаты в конечном итоге составят две цены автомобиля. Это при том, что банк или автосалон заявляли "нулевую" процентную ставку. Надо понимать, что никто не собирается вам просто так давать в долг 10–20 тысяч долларов, да еще на 3–4 года.
Самый простой способ – это попросить менеджера, который вас консультирует по кредиту, сделать подробную распечатку: сколько стоит авто, какие комиссии, ежемесячные платежи, какие в итоге окажутся переплаты. А потом еще раз все пересчитать самому.
Поскольку цена кредита зависит также от первоначального взноса, не постесняйтесь попросить того же менеджера просчитать несколько вариантов – с разным первоначальным взносом. Вполне возможно, что выгоднее будет заплатить сразу больше денег и взять меньший кредит под значительно меньший процент.
Кроме того, специалисты советуют обратить внимание на то, как будет погашаться кредит, если, например, человек потерял работу и не может больше платить. Специалисты говорят о двух путях решения подобной проблемы: пойти в банк и объяснить ситуацию (большинство банков пойдут навстречу и дадут отсрочку, пока кредитор не найдет работу). Второй вариант, если вы в таком течении событий не уверены, – продать автомобиль. В этом случае часть денег идет на погашение кредита, а остальное – несчастному заемщику. Если, конечно, что-то останется.
Обязательно читайте дополнения к договору, напечатанные мелким шрифтом. Там может содержаться очень важная информация о дополнительных условиях предоставления кредита.
Кроме того, существует такой кредитный продукт, как Trade-In. В этом случае в качестве первого взноса можно использовать свой старый автомобиль. Оценку автомобиля проводят сами дилеры. Цена на машину с пробегом зависит от ее технического состояния, но в среднем она на 10 % ниже рыночной. Правда, если подержанная машина, что называется, как новенькая, то за нее могут дать и максимальную рыночную цену.
Покупка автомобиля по взаимозачету имеет немало плюсов. Например, это экономия времени, поскольку оформлением документов по реализации подержанного автомобиля занимается магазин. Кроме того, определенные гарантии безопасности, поскольку машина продается в салоне, а не на рынке.
По данным ассоциации "Российские автомобильные дилеры", сегодня по схеме взаимозачета у нас продается уже каждая пятая новая иномарка. А в перспективе, как и на Западе, таким образом будет реализовываться каждая вторая машина.
Можно ли снизить выплаты по кредиту?
Ежемесячный платеж по автокредиту можно снизить на треть. Но для этого уже при покупке машины нужно договориться с автосалоном о ее последующей продаже. Это так называемая система Бай Бэк. Ее автосалоны стали предлагать россиянам совсем недавно. Схема такова: покупатель выплачивает по кредиту не полную стоимость машины, а всего 65–70 %. А через 3 года, когда срок кредита истечет, может либо доплатить остальные деньги и оставить машину себе, либо продать ее автосалону и получить компенсацию. С одной стороны, это гарантия того, что машина точно будет выкуплена, с другой – на разницу между остаточной стоимостью и суммой в 35 % можно, например, сделать первый взнос за следующий новый автомобиль.
Автодилеры считают, что такая схема выгодна тем, кто любит часто менять машины: можно все время ездить на новом автомобиле, покупая его за полцены. Выигрывают и те, кто хочет купить престижную дорогую машину, но не имеет достаточно средств.
Если покупатель решит вернуть машину после 3 лет эксплуатации, оценивать ее будет сам автосалон. И если на рынке за трехлетний автомобиль дадут 60–65 % от первоначальной цены, то автосалон предложит примерно половину.
Маленькие хитрости
При получении кредита придется выполнить некоторые обязательные условия.
Самым главным требованием банка является полное страхование транспортного средства, то есть ОСАГО плюс КАСКО. Тут уж не поспоришь: банк печется о сохранности залога. Некоторые банки в качестве обязательного условия получения кредита ставят еще и страхование жизни заемщика.
Как правило, выбирать страховщика приходится из предлагаемого перечня компаний, прошедших тендер банка. Страхование кредитного автомобиля производится путем заключения трехстороннего соглашения между банком, страхователем и страховой компанией.
Выгодоприобретателем по такому соглашению выступает банк, который определяет порядок направления и использования суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Полное страхование – вещь недешевая. Это понимают все. Поэтому в последнее время появилась возможность включать страховую сумму в кредит, а некоторые кредитные программы, появившиеся совсем недавно, позволяют и вовсе обойтись без страховки. Но это пока редкость.
Вообще, как уже было сказано, каждая сторона старается получить выгоду. И автосалон в том числе. Здесь надо быть начеку. Обычно одним из пунктов договора на получение кредита является установка в машине электронной противоугонной системы. Менеджеры по дополнительному оборудованию бодро тычут в этот пункт и тут же предлагают установить сигнализацию долларов этак за семьсот. В противном случае грозят неполучением кредита. Таких ретивых работников быстро отрезвит звонок в банк, который, как правило, вовсе не настаивает на установке противоугонной системы непосредственно в автосалоне. Это вполне можно сделать в другом месте и в несколько раз дешевле.
Бывает, что в автосалоне навязывают платную регистрацию в ГАИ. Напомним, что стоит эта услуга около 300 долларов. Вас убеждают: дескать, пока вы кредит не выплатите, ПТС остается в банке, а без него вы сами на учет машину не поставите. Логически все верно, но юридически такое тянет на нарушение прав и свобод граждан. Это прямой повод пожаловаться в банк или сразу в Общество защиты прав потребителей. Подобные коллизии возникают из-за несовершенства российского законодательства.