В любом случае лучше сначала договориться о кредите с банком, а потом уже идти в автосалон. Тогда навязать вам что бы то ни было будет затруднительно.
Впрочем, есть вполне надежный, простой и набирающий популярность способ обойти и страхование, и "причуды" автосалона – взять кредит на неотложные нужды. Просто берите в банке деньги и тратьте по своему усмотрению. Можно, например, купить машину. Да, процентная ставка в этом кредите несколько выше и может достигать даже 20 %, но при определенных условиях это может оказаться выгоднее.
Виды страхования
Первое, без чего сейчас не обходится ни один автомобиль, – это ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Страховые случаи – вред здоровью и имуществу третьих лиц. Правила ОСАГО гласят: "Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату". В правилах также перечислен солидный перечень исключений, на который следует обращать внимание.
Размер страховой суммы по ОСАГО утвержден правительством РФ и составляет 400 тысяч рублей. Это максимальная сумма, в пределах которой компания несет ответственность за своего клиента. Однако при этом указанная сумма делится на две части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу. С 1 июля 2008 года в России вводится Европейский протокол урегулирования убытков. За выплатами по ОСАГО нужно будет обращаться в свою страховую компанию, а не в чужую, как это происходит сегодня. Документ оговаривает, что мелкие дорожно-транспортные происшествия можно урегулировать прямо на месте, без участия сотрудника ГИБДД. Для этого необходимо соблюдение определенных условий: в аварии участвовало не более двух автомобилей; оба застрахованы по ОСАГО; оба водителя не имеют претензий друг к другу, то есть ущерб урегулирован и не превышает 25 тысяч рублей.
ДСАГО – дополнительное страхование гражданской ответственности. Оно покрывает ущерб здоровью и имуществу третьих лиц, превышающий максимальный размер выплат по ОСАГО. Аварии из нескольких машин – не редкость, поэтому без ДСАГО придется покрывать остатки ущерба самостоятельно.
Договор КАСКО относится к вашей машине. Можно застраховаться от угона и ущерба или же от любой из этих неприятностей. К страховым случаям относятся угон транспортного средства с помощью кражи, грабежа, разбоя, мошенничества и ущерб в результате ДТП, падения предметов, пожара, стихийного бедствия, действий злоумышленников и животных. Страховая сумма КАСКО обычно равна рыночной стоимости автомобиля (по оценке страховщиков). При этом следует выяснить, что не будет включено в страховку. Например, повреждение автомобиля в результате его эксплуатации или неосторожности водителя при пользовании огнем или курении не относится к страховым случаям. Также не удастся добиться компенсации при потере ключей или хищении регистрационных знаков и оборудования, не входящего в заводскую комплектацию.
Есть еще страховка от несчастного случая. Сюда входят ранение, травма, приведшие к ухудшению здоровья пострадавших, потере трудоспособности или смерти. Защитить здоровье можно по двум системам – паушальной и системе мест. При паушальной системе страхуется весь салон, а выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших. При системе мест на определенную сумму страхуется каждое место.
И наконец, "Зеленая карта": вред здоровью и имуществу третьих лиц за границей (все страны Шенгенского соглашения). В Европе данная страховка является обязательной, поэтому путешественникам на своем автомобиле придется ее приобрести.
Цена вопроса
Тарифы на ОСАГО установлены правительством. Они зависят от типа и мощности транспортного средства, территории его использования, наличия предыдущих выплат, стажа и возраста водителя и срока использования транспортного средства. Поэтому цена полиса везде примерно одинакова.
Стоимость добровольной страховки – вопрос индивидуальный. У каждой страховой компании существуют свои методы определения тарифов. Главный критерий при определении стоимости КАСКО – это стоимость самого автомобиля, ведь она напрямую влияет на размер выплат. Во-вторых, стоимость зависит от возраста автовладельца и его водительского стажа. По логике страховщиков, чем опытнее водитель, тем меньше вероятность наступления страхового случая.
На цене полиса отразится и размер франшизы, то есть суммы, которую вам придется выплачивать самостоятельно, не беспокоя по пустякам страховую компанию.
Определяя страховую сумму, страховщики часто занижают стоимость подержанных автомобилей. Обычно считается, что за первый год машина теряет пятую часть своей стоимости, за второй год – 15 %, а за все последующие – по 10 %. Так что обладателям стареньких авто есть смысл внимательно исследовать и сравнить условия в различных компаниях: они могут сильно отличаться. В основном на КАСКО принимаются иномарки не старше 7–9 лет, отечественные машины – не старше 5–6 лет.
В "Зеленой карте" могут отличаться программы, но тарифы установлены законодательно. Цена полиса страхования от несчастного случая зависит от вида страховки и страховой суммы, которая в свою очередь определяется по согласованию сторон. Дополнительное оборудование компании берутся застраховать только при наличии КАСКО. Цена полиса составит 10–15 % от страховой суммы, которая обусловлена рыночной стоимостью каждого застрахованного элемента.
Как сэкономить на страховке
Сэкономить можно, страхуя машину "оптом", то есть приобретая сразу несколько полисов – ОСАГО, КАСКО, от несчастного случая.
Кроме того, по закону тот, кто ездит на своем автомобиле без аварий, может рассчитывать на скидку при продлении договора страхования. Каждый год безаварийной езды – это скидка 5 % от стоимости страхового полиса. По идее тот, кто проездит без аварий 10 лет, получит возможность платить за страховку лишь половину суммы.
Действующая с лета 2007 года редакция закона позволяет учитывать коэффициент "бонус-малус" при смене автомобиля только тем автовладельцам, у кого в полисе водители прописаны пофамильно. Страхователи, оформлявшие полис без ограничения водителей, надеялись, что правительство и для них сумеет найти в законе возможность получения скидок за безаварийную езду при покупке нового автомобиля. Но увы! В данном случае закон вариантов не оставляет: если полис оформляется без указания водителей, то скидки действуют только до тех пор, пока владелец не сменил автомобиль.
По закону для того, кто за год всего раз стал виновником ДТП, страховой полис дорожает в 1,5 раза. А для того, кто попал в аварию дважды, – в 2,5 раза.
Кстати, в разных странах действует разная система скидок на страхование за безаварийную езду. Так, в Австрии бонусы сохраняются только в случае, если человек купил новую машину не меньше чем через год после продажи старой. А в Германии, чтобы получить скидку на полис в 20 %, нужно проездить без аварий 15 лет.
Получение страховых выплат
По закону ждать компенсацию придется максимум 15 рабочих дней с момента подачи заявления и предоставления всех необходимых документов.
Обратный отсчет запускается после предоставления последней бумаги.
В течение пяти рабочих дней после подачи заявления автомобиль должны подвергнуть экспертизе. В противном случае вы вправе потребовать экспертизу "у себя дома", не предоставляя автомобиль страховщику.
Затяжка времени по вине страховщика влечет дополнительную компенсацию, которую необходимо потребовать вне зависимости от суммы выплат.
Страховая сумма может оказаться значительно ниже ожидаемой и даже выставленной экспертом. В случае, если речь идет о реальном занижении стоимости, а не об ошибке эксперта, можно смело обращаться в суд. Но сначала нужно попытаться решить проблему мирным путем, направив страховщику досудебную претензию.
Если страховая компания вовсе необоснованно отказала в выплате, то здесь необходимо разбираться непосредственно со страховщиком. Алгоритм действий тот же самый: досудебная претензия – исковое заявление в суд. Только прежде необходимо еще раз внимательно изучить правила страхования страховой компании – возможно, ваш "типичный" страховой случай таковым не считается.
Подводные камни
• Страховой брокер не несет ответственности по договору КАСКО. Поэтому при выборе компании лучше позвонить в отдел по работе с клиентами и уточнить всю интересующую вас информацию.
• Договор о КАСКО состоит из полиса и приложений. Обращайте внимание на приложения: там могут содержаться важные условия и дополнения.
• Скрытая франшиза. Ее обычно упоминают маленькими буквами в приложениях к договору. Там, к примеру, может быть прописано, что страховая компания покрывает только два страховых случая в год.
• Нечеткое определение понятий угон, ущерб и пожар. Например, если машину поджигают, то это можно назвать не пожаром, а поджогом.
• У брокера должна иметься доверенность на заключение договора, либо под ним должен поставить подпись представитель страховой компании, имеющий на это право.
В противном случае договор со страховой компанией недействителен.
• В договоре может быть указано, что страховщик вправе отказать в выплате при непрохождении техобслуживания в должные сроки.
• Не все стоянки имеют юридический статус охраняемой стоянки.
• В случае угона страховая компания вправе отодвинуть время выплаты на два месяца, организовав собственные поиски автомобиля.
• Страховщики ждут документы 15 рабочих дней. Справку из компетентных органов можно получать и дольше.
• Осуществление ремонтных работ в "своем" автосервисе. При этом качество работ в данном сервисе может быть далеко не лучшим.
• Оплата стоимости запчастей с учетом износа. Этот пункт может значительно удешевить для страховой компании ремонт вашего автомобиля.
• Фиксация стоимости нормочаса, то есть красить бампер могут хоть 2 недели, но заплатить придется лишь за половину нормочаса: именно столько по правилам отводится на покраску этой детали машины в договоре. При подорожании услуг клиенту придется оплачивать разницу из своего кармана.
• В пункте об оплате ремонта можно обнаружить сноску о том, что в него не включается стоимость запчастей либо ремонтных работ.
Неприятности с кредитным автомобилем
При страховании кредитного автомобиля выгодоприобретателем становится банк. Это означает, что, если наступит страховой случай – машину угонят либо вы попадете в аварию, после которой авто не будет подлежать восстановлению, – деньги от страховой компании получите не вы, а банк. За счет страховой выплаты он полностью погасит задолженность. Соответсебе банк из выплаченной страховки только остаток основного долга и проценты за время пользования ссудой; по сути схема аналогична досрочному погашению кредита. Если после погашения задолженности остаются денежные средства, их можно получить со своего счета в банке.
Продажа автомобиля
Прежде всего автомобиль надо правильно оценить. Помочь в этом могут, например, автостраховщики. У них есть подробные таблицы с расчетами, сколько новый автомобиль теряет в цене за каждый год своей жизни. Максимально машина дешевеет в первый год – на 15–20 %. Во второй и третий потери составляют по 10 %, а в четвертый и пятый – 5–7 %. Таким образом, при стоимости новой машины 10 тысяч долларов через год она стоит уже 8 тысяч, а через 5 лет – 5–6 тысяч. И это даже в том случае, если все это время машина простояла в гараже. Нужно быть готовым к тому, что покупатель для собственной оценки автомобиля тоже может привлечь эксперта. А от его внимания не ускользнет, если автомобиль перекрашивался или побывал в аварии. Кроме того, он оценит и реальный пробег: соответствует ли он показаниям спидометра (есть косвенные признаки, по которым специалисты могут определить реальный пробег с данными одометра).
Если у машины было больше двух хозяев, она может потерять в цене еще до 5 %. А вот если хозяйкой автомобиля была дама, это может как раз увеличить его стоимость: по статистике, женщины водят машину аккуратнее и бережнее относятся к салону.
Утилизация автомобиля
Прежде всего автомобиль следует снять с учета в отделении автоинспекции, чтобы впредь не платить транспортный налог, затем отвезти на свалку или специальный завод по переработке автомобилей. Там машину взвесят, оценят, пустят под пресс и выплатят за нее как за металлолом от 500 до 700 рублей. Однако нередко автовладельцы просто оставляют старые автомобили ржаветь на улицах или во дворах. Наиболее актуальна проблема автолома для крупных городов. Ежегодно только в Москве из эксплуатации выбывают около 100 тысяч автомобилей, но лишь четвертая часть из них идет на переработку. А через несколько лет число старых машин увеличится в несколько раз. Законодатели предлагают решить эту проблему, взяв за основу западный опыт: при покупке новой машины взимать пошлину за то, что когда-то машина будет утилизована.
Сегодня вторичная переработка одного автомобиля стоит от 6 до 10 тысяч рублей. Примерно такую сумму придется доплачивать за машину ее владельцу, если европейские правила будут применены в России.
Экостандарты
С 2008 года в России действует экологический стандарт Евро-3. Это значит, что ввезти в страну иномарку старше 1999 года будет невозможно. Именно тогда в Европе ввели этот экологический стандарт. Новый стандарт распространяется и на российские заводы. С 1 января 2008 года они также должны выпускать продукцию, сертифицированную по Евро-3. А изменения в производственном процессе ведут к дополнительным издержкам. Два завода уже объявили о росте цен на свои автомобили с начала года: АвтоВАЗ оценивает свои модели в среднем на 2 % дороже, а Ульяновский завод повышает стоимость относительно популярной модели Hunter на 5 тысяч рублей. Действовать Евро-3 в России будет всего два года. В 2010 году предусмотрен переход к Евро-4, который был принят в Евросоюзе в 2005 году. Это сулит нам не только еще одно сокращение старого импорта, но и грозит серьезными трудностями отечественному авто-прому. Нынешний экологический переход все же не требует капитальных изменений в конструкции наших автомашин и в принципе проходит безболезненно для крупных заводов. Но для Евро-4 нужны более серьезные доработки, вплоть до полной смены двигателя.
Прокат автомобиля
Сегодня практически во всех крупных городах России есть такая услуга – прокат автомобиля. Если ваш автомобиль сломался и стоит в автосервисе, можете обратиться в прокатную компанию. В столице взять автомобиль напрокат на майские праздники можно примерно за 3–6 тысяч рублей. Новый "Мерседес", конечно, за эти деньги не арендуешь, но вполне приличную иномарку эконом-класса, например "Хёндай Акцент", можно. В эту сумму входит все: сам прокат за трое суток плюс страховка на случай аварии или угона автомобиля.
Как правило, по условиям проката автомашина выдается с полным заправленным баком и так же должна возвращаться, но, если не хватает бензина, клиент, как правило, просто немного доплачивает. Кроме того, машина должна быть чистой; производится полный осмотр автомобиля, специально на бланках прокатных листов или договоров аренды фиксируются абсолютно все точечки, вмятинки с тем, чтобы потом клиент был спокоен, что с него лишнего никто не взыщет. И на это надо обратить особое внимание. Ведь перед тем как автомобиль дают в прокат, с клиента берут залог не меньше 10–15 тысяч рублей. Его размер зависит от класса автомобиля: чем он выше, тем больше залог. С клиента, который решил покататься на мерседесе, могут в залог взять и 50, и 70 тысяч рублей. Деньги полностью возвращаются только в том случае, если машину вернули вовремя, в нужное место и при этом после тщательной проверки не обнаружили никаких новых повреждений.
Во многих компаниях существует правило: клиент должен быть не моложе 21 года и со стажем вождения не меньше 12 месяцев. Адреса и телефоны проката нужно искать либо в прессе, либо в Интернете.
Глава 9. Недвижимость
Приватизация
Приватизировать или нет
Приватизировать жилье – это значит бесплатно получить его в собственность.
Если ваша квартира не приватизирована, значит, вы занимаете ее по договору социального найма с муниципалитетом. Не беда, что многие этого договора в глаза не видели, – он по умолчанию заключен со всеми, кто живет в муниципальных квартирах.
У жильцов муниципальных квартир есть определенные ограничения.
Первое. Они не могут продать квартиру, подарить или передать по наследству, а также сдавать ее в аренду.
Второе. В муниципальной квартире нельзя делать сложный ремонт или перепланировку: это собственность муниципалитета, и он в любой момент может потребовать вернуть ее в исходное состояние. Хотя косметический ремонт жильцы делать обязаны.
И третье. Если в квартире никто не прописан, для муниципалитета это означает, что она свободна и можно передать ее другим жильцам.
В то же время жители муниципальных квартир имеют определенные преимущества.
Первое. Они не обязаны за свой счет менять коммуникации, например, проводку, трубы или батареи отопления, – это забота собственника, то есть муниципалитета.
Второе – они не несут расходов на капитальный ремонт дома – за это тоже отвечает муниципалитет.
И третье. Им не надо платить налог на недвижимость.
Тем, кто решился приватизировать квартиру, следует знать, что у них, как у собственников жилья, возникают новые права и обязанности.
Права: приватизированную квартиру можно продать, подарить, завещать, сдать в аренду. Она может просто стоять пустой, и в ней не обязательно должны быть зарегистрированы жильцы.
Обязанности.
Первое. У владельца недвижимости возникает обязанность ежегодно платить налог. Квитанцию присылает налоговая инспекция. Пока сумма налога невелика, так как рассчитывается исходя из стоимости недвижимости по оценке Бюро технической инвентаризации (БТИ). Но со временем ситуация изменится: налог будет исчисляться уже с рыночной стоимости квартиры и для многих несомненно вырастет.
Второе. Ремонтировать, а также отвечать за порчу или утрату квартиры или имущества в ней вы будете сами. Поэтому от протечек, пожара и других неприятностей квартиру лучше застраховать.
Те, кто поторопился приватизировать жилье, но, посчитав все "за" и "против", решил, что сделал ошибку, могут дать обратный ход и снова отдать квартиру государству. Правда, надо иметь в виду, что если с момента приватизации изменился состав и количество собственников, государство откажется забрать квартиру себе.
Как обменять квартиру, занимаемую по социальному найму, не приватизируя ее